刷臉之后，寵物險仍須迭代

袁帥

首月1元，此后每月只要十幾元，就可以讓自己的寵物獲得一份5000元保額的醫療險，還附贈寵物疫苗一針，支付寶推送的寵物醫療險讓養貓的倪麗麗動了心。倪麗麗不是個例，《2020中國寵物醫療行業白皮書》指出，較2019年，2020年寵物診療支出增長6.2%，是寵物消費結構細分品類中增速最快的。目前，我國城鎮寵物貓犬的總數已經超過1億只，且仍呈增長趨勢。以此來看，寵物醫療消費市場的峰值雖未到來，卻也不遠。

如果有一類保險，可以減輕消費者為寵物醫療埋單的壓力，何樂而不為呢？有需求就會有市場，寵物醫療險應運而生。

保險機構搶灘布局新賽道

《2020中國寵物醫療行業白皮書》數據顯示，超過五成的寵物主認為“寵物看病貴”是2020年最突出的養寵痛點，近一半的寵物主表示寵物年診療費用在500元以上。更有網友直呼，商品名稱一旦加了“寵物”二字，潛臺詞就是“質量差”和“貴”，那么寵物醫療險是否也難逃這樣的套路呢？

記者采訪中發現，目前，我國寵物醫療保險從保險內容上看，大致可分為生病就醫和保健護理兩種，保費從每年幾百元到上千元不等，相應的，保額低至幾千元、高至幾萬元，但基本不會超過10萬元。以寵物醫療保險服務商友安提供的保險產品為例，一年399元保費的全病種產品，保障額度為1萬元一年，每次最高補償1000元，0元自付額，補償比例可達60%。

平安產險董事長特別助理郭曉濤指出，很多發達國家的寵物保險是以寵物的健康險和醫療險為主，而我國當下還是以意外險和責任險為主。

同時，寵物醫療保險的供應商可謂類別豐富，百家爭鳴。既有中國平安、大地保險這樣的本土保險企業，也有德國安聯等海外保險集團。不僅有陽光保險等綜合性保險機構，更有太寵愛服務平臺這類從寵物服務起家的企業。碩騰中國寵物事業部總經理李毅分析稱，“中國年輕一代在寵物的領養率方面是非常高的，很多年輕消費者往往把寵物看作是家庭成員。他們更愿意對自己的寵物進行更多的護理，增加各種服務性消費。”這其中蘊藏的巨大市場不言而喻，各大保險機構紛紛搶灘寵物醫療保險領域也就理所應當。

作為國內較早布局寵物險的企業，平安產險以寵物“醫療+保險”為核心切入點，打造了集多品類產品、個性化服務、寵物醫療研發于一體的服務體系。今年3月，平安產險與碩騰達成合作，上線“平安愛寵·疫苗福袋”產品，為寵物接種碩騰疫苗產品衛佳捌/妙三多的寵物主，上保的寵物之后可獲得為期一年的傳染病保障，保額為2000元，未來該產品還有望拓展到特惠驅蟲服務。對于這款新的保險產品，郭曉濤表示，“平安產險高度重視和看好寵物市場發展。碩騰是全球領先的動物保健公司，也是平安產險搭建寵物服務生態的重要合作伙伴。未來，雙方將共同探索‘動物保護產業鏈數字化轉型，為消費者提供有溫度的‘保險+醫療服務，幫助寵物主實現科學養寵，提升寵物主及寵物的幸福感，引領寵物服務生態的高質量發展。”

不過，雖然該產品已在北京、上海、廣州、深圳、成都、杭州、南京七個城市上線，但它并不完全面對大眾，而是碩騰疫苗客戶的專享產品，試水成分頗高。用戶可在碩騰線下合作寵物醫院掃碼，免費領取“疫苗福袋”。由此，深圳寵物醫療協會會長喻信益分析稱，碩騰和平安的這次合作有利于推動寵物醫療行業的數字化進程，有助于寵物醫療機構提供更高質量的寵物疾病預防和救治服務，提升寵物醫療機構的口碑和流量。

目前市面上的寵物醫療產品多將被保寵物年齡限制在8周歲以下，但從2016年就推出寵物健康保障方案、積累了較多數據和經驗的太寵愛服務平臺則表示，相比于低齡寵物，寵物醫療險更適合高齡寵物，為此，該平臺提供的寵物醫療保險主要針對寵物的“老年病”。“隨著寵物年齡的增大，不可避免地會產生各種疾病，為了能夠真正減輕寵物主負擔，我們需要一款涵蓋疾病范圍廣、報銷比例高的產品。”

寵物險，想說愛你不容易

從“保險業為什么不出寵物保險”到“寵物保險哪些比較靠譜”，消費者的心聲已經悄然發生改變，但實際效果如何呢？看了支付寶推送的寵物醫療險而動心的倪麗麗最終買了一年的保險，嘗試了一下，但在次年她卻沒有續約。“與公民醫療保險相似，寵物保險也對寵物年齡、單次報銷額度、患病種類都設置了較為嚴格的限定。我家 ‘元寶現在兩歲半，還沒到經常生病的年紀。在投保的一年里，‘元寶只感冒過一次，但這不在保險范圍內。雖然購買一年保險的費用并不多，但用不上終歸還是白花錢。”倪麗麗這樣告訴《小康》雜志、中國小康網記者。

家住北京的工程師李翔則表示，“因為是寵物貓，不會像狗一樣總出門，所以生病概率還算小，也就沒特別關注這方面。養寵四年，現在市面上有什么樣的寵物保險、哪些公司提供寵物醫療險，我都不太清楚。”

李翔的說法恰好印證了騰訊微保寵物保險負責人楊晨的分析。楊晨表示，根據騰訊內部的一些調研數據，超過八成的用戶完全不了解寵物險或從沒聽說過寵物險。不過，這也從另一側面說明了寵物醫療險市場巨大的上升空間。

對于已經為寵物購買了醫療保險的消費者，太寵愛服務平臺提醒，“在理賠上，寵物醫療保險規定了定點醫院，有些寵物保險必須到定點醫院看病治療才可以獲得賠付。另外，也有部分寵物保險是有區分的，若是市民帶寵物在定點醫院看病治療，那么可獲得的賠付比例為60%，非定點醫院看病治療可獲得的賠付比例為40%。”

消費者對寵物險說愛不易，供應商其實亦是如此。由于身份識別難、醫療數據不全面等原因，寵物保險風控難度很大，騙保、過度醫療、帶病投保等現象時有發生，這也是導致保險公司在保障疾病及免賠額、賠付金額等方面嚴格限制的重要原因之一。對此，將人臉識別技術運用得較為成熟的支付寶將該技術“移花接木”到了寵物身上，開啟了寵物鼻紋識別技術，并聯合大地保險、眾安保險將該技術率先應用于寵物保險。此外，支付寶保險平臺表示，通過寵物鼻紋識別技術，平臺可為寵物建立電子身份檔案，相當于給寵物們辦理了“電子身份證”。并且，這項技術不僅提高了被保險寵物的識別率，還可以用于家寵跟流浪貓狗的識別等。

寵物鼻紋識別技術只是寵物保險進程中的一小步，無論是市場上被人們所熟知的壽險還是財險，都是經歷了不斷優化的過程，才有了今天相對成熟的產品，寵物醫療險現在也在經歷這樣一個進化迭代的時段。對此，北京小動物診療行業協會秘書長劉朗表示，希望伴隨著保險公司的介入，能夠減輕養寵人群在寵物醫療方面的負擔，讓養寵更加安全。