5G時代商業銀行的發展分析

宋朵朵 王延濤 董丹陽 任國娟 周夢雨 王來宇

摘要：自5G通訊網絡開始實施，作為新型網絡信息基礎設施建設的核心，5G網絡對全球經濟發展的意義非凡，與之相應的，商業銀行應對5G轉型也開始的探索的歷程。本文通過對5G技術與商業銀行數字化分析可行性，對5G賦能商業銀行數字化轉型路徑進行分析與探討，并對商業銀行借助5G數字化轉型服務實體經濟所面臨的挑戰機遇與相關建議做出討論。

關鍵詞：5G;商業銀行;發展分析

一、引言

4G網絡的興起，APP互聯網金融開始更快發展，中國開始進入移動支付時代新興時代，與之帶來的影響是移動金融的爆發式增長，各大商業銀行以APP形式向客戶提供金融云、移動支付、金融大數據等金融渠道，優化了傳統信息業務機制，為數字化進程邁出優越的一步。而5G的出現，進一步推動互聯網金融升級，商業銀行將借助5G進行業務升級處理和信息整合，例如云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術打造數字化金融、新型互聯網金融。拓展商業銀行的服務邊界，加速商業銀行智能的變革。

二、5G時代商業銀行所面臨的挑戰

金融科技與互聯網金融的突起是由4G帶來的，而在未來5G時代，更快捷、高速率、低耗能的5G技術將會催生商業銀行服務新業態。這將會是商業銀行服務模式、運營模式、金融場景生態圈的重塑。這也將是商業銀行發展的重大機遇，同時也必定面臨著巨大的挑戰。

（一）萬物智聯，金融風險的管控難度升級

商業銀行公司業務、互聯網金融、普惠金融等得益于互聯網技術的爆速發展，已經發展到了一定的技術水平。伴隨5G技術的開啟，銀行業必定轉變的更開放，金融新型產品，新的經營模式層出不窮，引發新的浪潮，隨之而來的是風險的升級，相關機構互聯互通，銀行將被迫接受來自合作方的操作風險的轉移。另一個方面，由互聯網推動的市場，人工智能和大數據將被市場風險模型更加的依賴，也會更為復雜，不確定性不斷加強。5G時代的商業銀行合作模式也會加大信用風險，更多的信用審查、風險核實等核心環節被外包，這將會逐漸弱化商業銀行自身的信用風險管理能力。

（二）信息量增加，導致合規管理及隱私保護壓力倍增

5G通過測試上線推出之后，商業銀行面臨的數字化轉型，人群的廣泛覆蓋，數據的傳輸等都會存在一定的漏洞，而其中包含的一些客戶隱私，風險偏好，身份信息等，一旦泄露，將會造成非常嚴重的后果和損失，當前5G環境還不夠安全，采集數據、處理數據等監測技術手段還不夠完善，未來必定要設置更加嚴密的防火墻，放防毒墻來防止個人隱私被暴露，數據被竊取。

（三）技術被催生，然政策還不夠健全

制度的健全是一個事物發展的保障，劃時代的新生事物必定需要規劃新的標準，然而現實是我們所面臨的5G技術在商用方面仍是處在初期探索階段，這對于出臺新的政策來講也是沒有任何的參考依據，困難重重。技術是一個工具，它必須與其他的金融科技相結合才能達到最大的效能，然而目前金融科技在銀行的法律政策方面也是比較缺乏，使5G技術的發展缺少的保障與依據，這也是5G時代下商業銀行發展要去面臨的一個比較大的挑戰。

三、5G時代商業銀行未來發展建議

（一）打造全面智能的風險控制系統

銀行可以利用云計算、大數據、物聯網、生物識別等金融科技手段，將信息流融入到資金流和實體流中，可以將全部供應鏈納入信息管理，通過動態計量、實時監測、反欺詐等方式，實時掌握客戶的風險動向，多緯度進行風險管理，改變銀行的風險理念。同時，結合企業經營情況及時發現異常數據，并對此進行預警。數據的獲取和流動將改變銀行的現行風險管理理念，使風險監控模式變得更高效。

（二）構建全新的金融服務體驗

有了5G技術的助力，銀行服務將不單單是現實網點和網上銀行，傳統的普惠銀行受限于技術能力和信息不對稱問題，無法做到真正的“普惠”，可以將技術擴展到遠程化服務，運用智能設備，不僅能節省客戶交易時間，而且還能優化銀行的服務流程，降低營業成本。借助智能網絡，突破地域的限制和傳統的專線接入模式，結合無人機技術，讓客戶的身份證明和征信鑒定更高效便捷，將網絡服務更靈活地接入鄉村金融服務推，動鄉村金融服務的發展。

全景化的金融服務將成為銀行的主要服務模式。不僅僅改變了銀行的獲客渠道，也改變了給客戶提供的全景化服務。所謂全景化金融服務，就是實體經濟和金融服務的邊界消失，金融服務可跟隨場景需求而動，在同一個平臺同時滿足商家和客戶的需求。在未來，銀行的金融服務應延伸拓展到更多的場景，通過場景的延伸實現金融服務的全覆蓋。

（三）推動商業銀行傳統業務的轉型

銀行應緊跟各行各業5G技術的應用和動態，找準發展金融服務的切入點。首先是銀行的管理人員應快速轉變觀念，打破傳統金融業務模式的框架，抓住金融數字化發展的機遇，構建新業態。再以積極開放的心態去擁抱創新技術成果。加快技術革新，在摸清當前客戶需求和市場環境條件下，結合自身情況，建設相關的信息系統，加大新興技術的研發力度，以應對5G技術所帶來的新變革。

四、結語

對于5G，我們并不感到陌生，且充滿了對其發展的期待與信心。在全球網絡化，信息化的當代，我國在5G市場的發展獨占鰲頭，引領全球。5G技術在商業銀行業的革新與應用將進一步推動銀行業由傳統銀行模式向智慧銀行經營模式的轉變。同時，促進5G技術在金融行業的發展，可以有效地幫助我們了解金融專業的發展，規避一些顯而易見的風險，隨時隨地地查詢個人賬戶安全和獲取最前沿優質的金融信息資源。但是，萬事都有利弊，5G同樣是把雙刃劍，我們不僅要把握和發揚利用其優勢，以促進商業銀行的變革，更要注意其劣勢，做好相關防控準備，以減少不必要的損失和浪費資源。總而言之，5G在向我們招手靠近，我們拭目以待。

參考文獻

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基金項目：由遼寧科技大學大學生創新創業訓練計劃專項經費資助，項目編號：202010146504