探究住房公積金貸款風險防控

王汝地（菏澤市住房公積金管理中心）

■ 引言

在社會主義市場經濟不斷發展，人民生活質量不斷提升的當今社會，房地產行業也在蓬勃的發展著，這使得人們的住房需求也在不斷地提高，進而住房公積金貸款業務也在不斷地增加著。但是，結合我國目前的實際情況來看，由于我國住房公積金管理部門并非是營利機構，進而其在開展相關工作時自身并不具備承擔相關風險的能力，這最終導致在應用住房公積金進行購房貸款時，風險問題是一直存在的。因此，提升住房公積金貸款風險的防控工作質量是當今社會住房公積金安全管理工作開展必要環節。

■ 住房公積金貸款風險種類

（一）政策風險

從實際情況來看，住房公積金自身所具備的政策方面的特征明確了住房公積基金在實際應用時應傾斜于有實際住房需求的家庭，并連續地繳納住房公積金滿12個月，便可以在購房時申請使用住房公積金進行購房貸款，其貸款的額度可達房屋總額的百分之七十，最長貸款年限也長達三十年[1]。這些特征為一些以貸款為目的的人相關人員提供了一定的政策性依據，但是這極易導致有些人員在拿到貸款后出現停繳住房公積金或繳納不及時的現象，這種情況的發生會造成住房公積金管理部門出現嚴重的資金短缺現象，進而對正常繳納住房公積金的部分人員產生一定的影響。

（二）欺詐風險

相對于商業貸款來說，住房公積金貸款屬于低息貸款的一種，這就使得有不法分子萌生騙取住房公積金貸款的想法。這類風險的具體表現為：首先開發商方面提供虛假的購房手續，進而在住房公積金貸款的審核環節，由于開發商方面出具的虛假信息，導致住房公積金管理部門難以有效地判斷這類信息的真實性，從而極易發生一些貸款風險；其次，申請使用住房公積金進行貸款的人員提供虛假婚姻證明或是開用一些不對等的個人信息進行多次貸款，這嚴重違背了住房公積金貸款的相關應用原則；再次，住房公積金貸款相關政策指出，異地繳納住房公積金的人員只要能夠出具異地繳納證明和繳存明細，便可以在購買房屋的當地辦理住房公積金貸款用于購房，但是從實際情況來看，這部分申請人員往往難以出具完整的證明材料，甚至會提供一些虛假材料用于辦理公積金貸款，這樣一來極易發生一些騙貸或多次應用住房公積金貸款等風險問題；最后，在辦理住房公積金貸款的過程中，相關管理部門要求申請人員必要時出具能夠體現其家庭具體收入的銀行流水賬單，而部分申請人在辦理這一環節的業務時出具一些虛假信息，而公積金相關管理部門有無法有效地去考察這部分信息的真實性，進而為申請人發放了大于其實際收入的貸款額度，從而在無形中增加了住房公積金的貸款風險。

（三）擔保風險

從我國住房公積金貸款相關制度來看，住房公積金貸款的應用常以房產抵押的形式開展后續工作，而這種抵押的方式在具體應用的過程中是存在著較多弊端的，進而給住房公積金管理部門帶來眾多難以估計的風險。如在開展房產抵押的處置工作時存在大量的風險，若抵押物的市場價格波動較大時，簡單來說就是在房產抵押階段抵押物發生大幅度的貶值，進而就會發生難以償還貸款本息的現象。此外，在開展抵押工作時，房地產抵押物的實際處置費用較高，在這個過程中還會時常發生一些抵押人不配合相關工作開展的現象，進而致使相關部門無法針對抵押物開展后續的處置工作，進而增加了住房公積金貸款的擔保風險。

（四）操作風險

在開展住房公積金貸款的相關工作時，操作風險是指由于相關工作人員開展辦理住房公積金貸款業務時，因個人原因利用住房公積金管理部門內部風控管理的漏洞，進而在貸款審核階段不嚴格審核材料，從而違背相關規章制度發放貸款或為熟人發放人情貸等，導致不良貸款事件的發生。

■ 公積金貸款風險防范對策

（一）建立健全住房公積金貸款風險防控機制

在當前社會，開展住房公積金風險防范工作的首要任務就是要建立健全并完善住房公積金的風險防控體系，因為，只有完善的制度保障才能夠幫助住房公積金管理部門有效規避各類貸款風險。在開展具體工作時，其可通過以下方面加強住房公積金管理部門工作的規范性。首先是提升管理工作的質量，使各項工作的開展更具規范性。在開展貸款審核工作時，為有效提升審核工作的規范性，應采用雙人調查工作制度，并在出具調查結果時雙人共同簽字。以此來有效的驗證申請人提供的各類信息的真實性[2]。此外，還應不斷地明確每一工作崗位的具體工作職責以及崗位權限，嚴格地要求相關工作人員按照相關規定的要求去行使崗位職權，并完善內部責任追究制度，提升貸款審核過程中復審工作環節的重視度，進而在住房公積金管理部門內部形成良好的制約監督工作機制。

（二）加強貸款管理工作

結合實際情況來看，從接受貸款申請到審批、抵押等環節的管理工作也是十分重要的，為此，在開展相關工作時，應結合自身的實際情況將各部門的實際權限進行有效的落實[3]。并根據開發商規模、資質的不同開展不同比例的保證金收取工作。此外，在開展住房公積金貸款催收等相關工作時，必要具備完善的催收工作體系，并在開展具體工作時學會利用法律武器來提升住房公積金管理部門應對風險問題的能力。

（三）加強信用審查工作

要想有效地提升這項工作開展的質量，就必須要在貸款審批前對借款人的綜合信用進行深入的調查，并結合時代發展的趨勢，借助信息化技術不斷地加強借款人資信審查工作的力度，從而構建起科學的失信懲罰相關制度，提升對存在不良信用人員貸款的審批門檻或者予以停貸[4]。其次，還應制訂嚴格的住房公積金貸款制度，對一些利用虛假信息騙取貸款的人員進行嚴格的處理。

（四）加快公積金信息化建設

住房公積金相關管理部門應順應時代發展的趨勢，學會利用信息化技術，進而推動住房公積金朝著信息化的方向發展，并結合實際情況構建起公積金網絡綜合服務平臺，以此來提升與銀行、公安等部門的信息共享效率，進而為職工提供更高質量的服務工作，從而使住房公積金等惠民政策能夠更好地服務于我國居民。

■ 結語

綜上所述，在當前時代背景下，住房公積金貸款是我國社保體系中重要的組成部分，其能夠有效地幫助部分收入較低的家庭解決自身的購房問題。在當前社會，隨著房地產市場的不斷發展，公積金貸款的業務也在不斷地增加著，因此，提升住房公積金貸款風險防控工作的力度是十分有必要的，這樣不僅能夠使住房公積金貸款業務能夠更好地服務于城鎮居民，而且能幫助其更加充分的發揮出自身的社會價值，還能夠為住房公積金等信貸業務的長久健康發展提供保障。