大學生“校園貸”行為的動機探究及對策研究

王未未 姚敏磊 魏威崗

（南京農業大學，江蘇 南京 210095）

一、引言

2016年開始，校園貸詐騙案在各個高校頻頻發生，尤令人發指的是，個別校園貸平臺向女大學生提供“裸條”借貸，部分女生因此被脅迫進行色情交易［1］。少數學生自控能力較差、立場不堅定，無法抵抗誘惑，經濟條件不夠，但是卻一心追求奢侈生活。［2］2017年9月教育部發文明確，取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。2017年12月互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》對校園貸問題進行治理［3］，但治理效果并不顯著。2018年9月《人民日報》發表《部分校園出現回租貸、求職貸、培訓貸、創業貸亂象》的文章再次指出校園貸問題的嚴峻性。

二、高校校園貸的案例分析

（一）案例概述

大學生邊某騙取同學一百多萬后失蹤，最終因涉嫌詐騙罪逮捕。該生自稱是“名校貸”網絡貸款的實習業務員，以“幫助刷單，提升業績”以獲得轉正工作機會為由，許諾給予申請人好處費并且無需貸款人償還貸款，誘騙南京農業大學、三峽大學、華南農業大學、武漢紡織大學、吉林建筑大學的60余名在校學生，在其介紹的貸款平臺上申請貸款，受害人獲得貸款后，邊某要求受害人將所得貸款轉賬給他，從而騙取受害人錢財，共計騙得人民幣一百余萬元。隨后，邊某將騙得的錢款用于賭博、償還個人債務等。但受害人幫忙刷單都需提供自己的身份證和個人信息，同時注冊賬號，并錄制視頻以證明是本人貸款，之后還有一個貸款平臺打電話確認的過程。

（二）案例分析

該案件中施騙學生曾任學校某部門學生干部，并有過創業經歷。通過走訪發現，與其接觸較多的師生均認為其頭腦較為靈活，給人感覺踏實可靠。而在與邊某的交談過程中，其表示，“一開始我覺得我是在創業，并沒有想過要詐騙”“反正只是掙錢而已啊，沒想那么多，再說同學也是自愿的”，后來隨著事態失控的發展，他表示：“經過思想斗爭，決定賭一把”“被催款后，只好繼續發展下線，用他人貸款來彌補自己的資金缺口”。在談及為何不斷擴大施騙范圍，不及時收手時，該生表示，其經常受到催債公司的狂轟濫炸。各種騷擾、脅迫、跟蹤、迫使自己“拆東墻補西墻”，因為害怕承擔法律后果，沒有選擇向老師和父母求助，更沒有想到用法律的武器來保護自己。

三、高校校園貸的調研分析

調查問卷共計回收有效問卷546份，以在校本科生為主，參與調查的男女學生比例為六比四，涵蓋大一到大四這四個年級，其中大二學生樣本最多，占總調查樣本的37%，調查對象具有代表性。

（一）受騙學生的調查結果

1.被騙學生類型

調查顯示，被騙學生中90%知情，并以個人名義“幫忙”貸款，而10%是不知情的，他們往往是身份信息被冒用。并且，信息被冒用的這部分學生中，大多是通過把自己的身份證借給同學上網而被冒用信息。

圖1 被騙學生是否知情

2.是否考慮借貸結果

調查顯示，70%的被騙學生未考慮借貸結果，認為“反正錢不是我還，所以我不用操心”。同時，在受訪學生中有43%的學生認為逾期不還對未來個人工作和生活造成的影響不了解，5.9%的學生認為影響不嚴重。

圖2 受訪學生是否了解借貸后果

3.愿意幫忙貸款的原因

調查顯示，學生愿意幫忙貸款的三個最主要原因分別是：對方是大學生身份、面子和人情，好處費。很多同學表示：“都是同學，總不會騙自己吧？”或者“純粹幫朋友一個忙”“雖然不懂，但考慮到是給學長幫忙，學長人挺好的，就答應了”。此外，還有不少同學愿意幫忙貸款的原因是“不好意思拒絕”。他們表示，“別的同學都幫忙了，自己不幫不太好”。

（二）案件外使用過網絡貸款學生的調查結果

1.貸款用途

調查顯示，65.4%學生將貸款用于購買奢侈品而非基本生活用品，其中女生大多數用來購買衣服和化妝品。而大部分男生則表示數碼產品最能吸引其注意力，但這些東西價格高，以自身的經濟能力難以承受，校園貸不失為一條“捷徑”。部分大學生提前消費心理是導致其陷入校園貸的一個重要原因［4］。

2.金融風險和法律風險的了解程度

調查顯示，61.7%的學生表示不清楚相關金融風險或法律風險，33.4%的學生表示部分知道風險，僅有4.9%的學生表示清楚知道風險。此外，據了解貸款合同中關于違約的部分很少有人去看。“因為太自信，覺得一切在自己的掌握中”。

3.利率計算方式的了解程度

根據訪談得知，很多學生對含有計算的問題都喜歡自動屏蔽。只看見“哦，分期后每月不就還幾百嗎？不就幾十嗎”從而盲目估算自己還款能力。也有34%學生表示，“長期還款，越還越有心理負擔，本來生活費就不夠用，可每月總要留出一部分來還錢。”

（三）調查結果的分析

1.部分大學生常識匱乏

調查結果顯示：第一，有10%的學生是在信息盜用的情況下遭遇騙貸的，而貸款過程中需要使用的信息并不少，個人信息泄露問題嚴重；第二，調查中很多學生不了解金融風險和法律風險，以及利息的計算；第三，當施騙者遇到暴力催債時，并未去質疑條款是否有陷阱，而是選擇妥協并使得事態進一步惡化。以上結果都反映出當代大學生信息安全、金融、法律等相關常識匱乏，與其年齡、受教育程度不相符。

2.部分大學生責任感缺失

調查結果顯示，受騙學生“反正錢不是我還，所以我不用操心”“都是同學，總不會騙自己吧”等簡單判斷；以及很多學生在不了解利率計算方式的前提下就進行借貸的行為，均讓人覺得這種行為失當，大學生的僥幸心理，折射出部分大學生假裝看不見問題并假設結果美好，這是一種逃避現實，缺乏擔當，責任感缺失的體現。

3.部分大學生價值觀偏差

調查結果顯示，大部分進行網絡貸款的學生將錢用于購買奢侈品而非基本生活用品；施騙學生將所得錢款少部分用于還貸，大部分用于奢侈消費；不少受騙學生因為“好處費”而選擇幫忙貸款。當問及為何這樣做時，不少同學表示，“極度膨脹的虛榮心讓自己不顧后果”或“占小便宜的心理讓自己變得貪婪和僥幸”。

這類想法反映了一些學生缺乏腳踏實地的精神，對一些不勞而獲的致富方式心存僥幸或抱有幻想；甚至想通過走捷徑的方式，迅速走上人生巔峰，而不會思考是否需付出道德和法律的代價。由此反映出當代大學生價值觀存在偏差。

四、應對高校校園貸的策略分析

校園貸詐騙案的頻發，引發了社會各界熱議和反思。校園貸引發的各類問題反映了政府部門的監管乏力，也反映了大學生教育存在問題，這里的教育問題既包括學校教育，也包括家庭教育［5］。為了避免校園貸受騙案件的出現，要從以下幾方面入手：

首先，高校要在價值觀、創業觀、誠信道德、普法等方面加強教育，才能有效幫助學生抵御校園貸的風險。各大高校應在課程設置上給予更多重視，采用學生喜聞樂見的方式，將這些教育內容融入各科教學過程中，融入校園文化建設當中。如加強學生信息安全教育，開展網絡貸款的主題教育活動，開設一些金融、法律常識普及課，建立健全學生法律援助體系，提供法律咨詢與幫助等，補齊相關教育短板。

其次，高校教育急需改變片面重視智力教育的現狀，加強人格教育，使教育切實回歸“育人”本位。高校在育人過程中，既要重視智力教育，也要有充分的非智力教育，使學生能切實適應社會的發展。同時要引導大學生樹立正確的人生觀、價值觀，能靈活運用知識去解決現實問題；在面對誘惑和陷阱時，做到不盲目、不輕信，能沉著分析。

再次，要凝聚家庭、學校和社會三方面的合力，才能較好地解決校園網貸問題。對家庭而言，家庭教育要著手于端正子女的消費習慣，了解子女的不良心理，并加以糾正；對學校而言，要改變學校片面重視智力教育的現狀，切實加強心理健康教育及德育、美育教育；在社會上，創設有利于塑造青少年健康人格的社會環境，才能徹底解決人格教育缺失的問題。同時，應采取有力的行動，包括具體的立法、采取有效的舉措、家庭和學校的真正重視等［6］，形成凈化校園貸亂象的合力，幫助大學生塑造健全的人格，引導大學生健康地成長。