農村數字普惠金融和農民信貸問題探析

吳雨潔

一段時間以來，數字普惠金融理念已成為人們關注的熱點。發展數字普惠金融，是順應數字時代的客觀要求，是解決農民信貸難的重要契機。

數字普惠金融的背景與由來

普惠金融這一概念，是2005年聯合國在宣傳小額貸時提出并被廣泛運用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務的金融體系。隨后，世界上各種研究機構，對普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協商小組將普惠金融定義為：家庭和企業能夠方便得到和有效使用的金融服務，這些金融服務必須是有擔當的和可持續的，并受到良好的監督。

到2016年，二十國集團（C20）峰會在中國杭州召開，數字普惠金融被列入重要議題。在中國的推動下，峰會制定了《（C20） 數字普惠金融高級原則》及29項具體目標，鼓勵各國制定國家行動計劃，以發揮數字技術為金融服務帶來的巨大潛力，通過提升數字金融服務推動包容性經濟增長。

2006年，普惠金融理念引入我國。經過十年打磨，普惠金融在我國落地發芽生根開花結果。2016年，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，規劃體現了共同富裕和可持續性原則。金融普惠對象是小微企業、農民和低收入人群等。國家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國政府倡導引領的（C20）杭州峰會精神的責任、擔當和作為。

中國是農業大國，農業生產需要大量的資金支持。但相當一部分地區欠發達，“三農”經濟發展滯后，農村金融空白化現象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農民從正規金融渠道獲得金融服務的門檻較高，非正規金融帶來的監管難度大，阻礙了農村金融的發展。因而，發展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進解決農民信貸問題的新思路和方向，對全面建成小康社會意義深遠。

農村數字普惠金融與農民信貸問題的困境

近年來，互聯網技術的崛起，給我國經濟插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業的變革。大數據、區塊鏈等數字技術正應用于農村普惠金融實踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問題。

農村金融數字化普及率低、結構單一、網點少

一是普及率低。在農村，部分人對手機支付、購物、繳費等操作不熟悉，習慣于現金交易，多功能的數字化工具推廣困難，數字化金融服務率偏低。二是經營結構單一。在大部分地方，農村的金融機構只有農村信用社，經營主體單一，缺乏活力，農村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數信用社吸納存款少，幾乎無盈利，有的甚至虧損，相當一部分農村信用社基本上屬于維持性金融機構，服務“三農”心有余而力不足。三是經營網點少。受地域限制，農村金融機構網點大多分布在集鎮或縣城，偏僻地方的農民獲取金融服務困難，“普惠”難落到實處。

農村金融信息不暢，農民貸款門檻高，獲得貸款數額少

首先是外部信息不暢。數字時代的數字普惠金融體系，需要大量數據支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠信的惡劣現象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對信息進行統籌互享，共同對付無賴。其次是內部信息不暢。即使處于同一業務范圍，金融機構的數據也相互保密，壁壘森嚴，不能外泄。有些金融部門對現有內部信息，即便掌握了其利用率也不高，導致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農民居住分散，所需貸款用途千差萬別，金融部門無法全面掌握農戶的信用和家庭經濟情況，便對其貸款用途設置了過高的門檻和嚴苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關金融機構給農戶的貸款數額少之又少，很難滿足農民所需資金。這是制約農村經濟發展的重要因素之一。

農村金融機構追求盈利，不利于農村普惠金融發展

一是“三農”難、“三農”弱。因為傳統的生產模式使得農民收入低，不穩定，且受自然環境和氣候變化影響，農業生產承受很大風險，很難獲得穩定收益。而發展經濟型農業周期長，需投入大量資金，但資金短缺導致其舉步維艱。二是農村金融機構獲利較少，積極性不高。一些農業銀行服務于農業部分的業務幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業務，以完成商業化轉型。除農行之外，一些商業性的金融機構無法獲得較多的利潤，也紛紛撤出農村金融市場，農民貸款難。近年來，有部分電商開始涉入農村金融，但貸給農民的貸款利息偏高，農民難以承受。企業追求利潤，本無可厚非，但涉及“三農”，尤其是國家政策型金融機構對農民應盡力體現普惠性。

數字金融存在一定的隱患。

在獲取便捷的數字金融服務的同時，金融欺詐行為也隨之出現。不少騙子利用農民對高科技技術掌握偏低，防范意識薄弱、辨別能力不強等弱點，乘虛而入，通過網絡渠道詐騙農民錢財。前些年，以高利息回報為誘餌的“理財”騙局，使農民仍心有余悸。此外，消費者信息泄露屢見不鮮，農民也深受其害。

農村數字普惠金融與農民信貸問題的解困之道

政府引領，加強監督

在農村推廣實施數字普惠金融過程中，一是要注重發揮有為政府作用，牽頭制定推進農村數字普惠金融工作實施方案。二是明確政府的職能邊界，把握好金融機構的商業行為與政府部門監管之間的度，做到政府既積極為農民爭取利益，又不干預金融機構自負盈虧的商業運作。三是注意從政府主導轉向政府引領。在農村數字普惠金融發展初期，應充分發揮政府主導作用，做好實施路徑的頂層設計，同時重視發揮相關金融機構的主觀能動性，適時轉換“主導”與“引領”的角色，尊重市場規律，以實現農村數字普惠金融穩定可持續發展。

宣傳教育，提高素養

讓農民進入金融市場，首要任務是向農民宣傳普及金融知識，強化教育，逐步提高農民的金融素養，推動農村數字普惠快速落地。一是宣傳要有針對性。宣傳者要明白當下農村的現狀，城鎮化使農村人口結構發生了深刻變化，農村年輕人少，老年人多，留守的老人、婦女、兒童對數字技術認知操作能力有限，不會上網是對農村數字普惠金融發展的一大制約，要因地因人制宜，制定落實一村一策、一戶一策的普及金融基礎知識措施。二是宣傳方式要靈活多樣，可通過電視、廣播、新媒體等，廣泛開展農村數字金融和農民如何快速獲得貸款的專題培訓，讓農民學會貸款操作流程。三是要開展誠實守信教育，促進社會信用意識提升，實現信用與金融信息產品良性互動。要讓民眾明白，從金融機構獲得貸款，是自負盈虧的商業行為，是雙方平等自愿的交易，要按市場規律辦事，貸款到期要還本付息，切不可把“普惠”貸款誤解為政府發放的扶貧福利。

簡化程序，方便信貸

方便農民信貸，首先要找到有源之水——愿意借貸的金融機構。在相當長的一段時間內，為“三農”服務的金融機構里，只有農村信用社，實在是有點勢單力薄。現在，互聯網三巨頭：百度、阿里、騰訊也開始發力金融，步入農村，推出“旺農貸”“千縣萬村”等計劃。雖然這些電商巨頭，對農村的“普惠”，大多還停留在口惠而實不至階段，但若政府出面協調，整合資源，便能緩解農村只有農業銀行和農商銀行（信用社）單打獨斗局面。

目前，應加快步伐，協調有政府背景的銀行與民營企業對農村信貸的合作，在數據使用、風險評估、授信管理等方面進行信息共享，破除信息壁壘。政府牽線搭橋，鼓勵各金融機構，充分利用大數據，實現線上線下攜手，降低成本，提高農民的貸款獲得率。其次，要盡力簡化農民貸款程序，方便民眾信貸。利用手機、移動互聯網等數字化工具，提升普惠金融供給能力，讓農民通過手機銀行、支付寶、微信、銀行窗口等，完成線上申請，大數據審核，力爭在無人干預的情況下，獲得貸款的便捷服務。同時不搞一刀切，實行數字金融與傳統金融合作，數字人民幣與現金支付互補?？傊凇胺奖恪鄙舷鹿Ψ?，結束對農民客戶調查、審批時間長、手續復雜煩瑣的歷史，從根本上解決農民貸款難、貸款慢、貸款貴問題。再次，要確保數據安全可靠。金融機構在農村發放貸款，為提高效率，縮短放貸時間，一般都要依賴當地政府提供農戶的數據信息。雙方應根據不同類型的數據來源，分類分層級明確所有權和應用范圍，簽訂保密協議，明確責任，防止農戶信息泄露。

結 語

綜上所述，農村數字普惠金融發展時間較短，可借鑒可復制的經驗不多，但其潛力無限。我們要勇于探索，為“三農”問題的有效解決提供建設性方案，供決策者參考，更好地推進農村現代化建設。

（四川農業大學經濟學院）

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