新經濟形勢下商業銀行信貸風險管理路徑分析

摘要：當前我國處于經濟發展階段，就目前經濟發展現狀來看，多地主張推行優先發展創新型產業，旨在鼓勵全民尤其是剛剛畢業步入社會的大學生群體發展創業工程，參與到集體創業中，努力推行我國新型經濟發展。很多行業以及很多類型的新創業者，在發展生產效率和經濟創收的過程中難免在初期會處于資金缺乏階段，或是經營過程中出現資金斷條續接緊張等情況，大多數仍需依靠銀行借貸。除此之外，一部分人需要銀行的貸款，主要是為滿足當前的購房需求、購車需求等。此背景下借貸人激增導致商業銀行的借貸風險隨之增高，尤其缺乏經濟實力的創業人群法律意識淡薄，創業失敗因素增加了商業銀行的借貸風險，對此，需積極建設信貸業務的征信體系，于當前新經濟形勢下拓寬商業銀行信貸管理，分析風險業務的對應解決措施。

關鍵詞：商業銀行;風險管理;信貸業務;管理

從當前我國銀行資產總額來看，提高信貸風險管理水平，將對商業銀行業務能力和風險管理能力的提高起到積極的作用。而作為新經濟形勢下實現商業銀行安全穩定的保障，信貸部門風險管理與內部控制的發展不應分離。讓商業銀行在如今經濟發展形勢嚴峻的當下擁有新的拓展路徑，保證安全穩定，信貸部門相應的內部控制發展與風險管理之間息息相關，在幫助銀行風險管理建立中信貸管理為核心控制銀行內部管理體系作用明顯。在新經濟形勢下商業銀行的信貸管理者與風險決策者，應順應時態提出有針對性的新型管理策略，以此推進商業銀行可適應現代經濟發展需求。從宏觀角度看，在實際工作中風險管理目標推行難度受到監管不佳因素影響，管理路徑應用受到嚴峻挑戰。對此我國商業銀行可從其他國家借鑒先進管理經驗，融合新經濟形勢重新把控信貸風險的管理重點和方向，確保管理效果。

1 新經濟形勢下商業銀行信貸風險管理的挑戰

1.1 源于互聯網金融

我國當前處于互聯網時代，很多信息咨詢的分享和處理多數由互聯網平臺分享，對此互聯網成為了信息承載主要平臺，迅速在世界范圍內的應用擴張，其作用體現于經濟融資提高全球經濟體系建立方面作用明顯。目前互聯網的主流定義為成熟的技術和互聯網平臺為基礎，在現代信息技術和移動通信技術為基礎順應時代的潮流產生有附加價值的技術。屬于一種新型的金融發展方式，在實際應用上可看出有更高的技術性和專業性[1]。操作過程中可見明顯節約了公共交易的成本，已經意識到交易成本控制在最小化，但同時也發現互聯網的連接存在不成熟性和虛擬性，同時威脅著互聯網融資經濟治療行業的主要信用業務，因商業銀行的信貸業務審批貸款流程復雜化難度增大、門檻變高，互聯網融資受到越來越多人的青睞。傳統的銀行信貸業務客戶資源在逐漸下降甚至被剔除，銀行貸款量在減少，為穩定經濟活動，金融機構也在順應情況降低貸款門檻，對此信貸風險也在提高。

1.2 源于利率市場化

中國人民銀行近期推行的經濟管理條例中對于利率控制不再過于嚴格化，而是借助后續貼息率或環境利率調整間接控制市場利率，而直接決定和影響利率水平的即為資本市場對于供求的需求設定。銀行信貸受到公開利率政策的影響主要體現是多方面的，很多業務、行業利潤較低，以獲取貸款利潤為目的的;但償還能力有限同時信貸風險高導致商業銀行出現的壞賬越來越多，負債率顯著上升，銀行無法順利度過經濟危機，故而和貸款公司之間初步商討了面對金融危機的初步方法。商業銀行也在不斷累積負債率上升、壞賬增多的實際情況中積累經驗反映銀行監管制度所存不合理處。國際貨幣的利率漲幅以及貨幣市場的變化，也直接影響著國家利率，各個商業銀行的經濟貨幣市場隨著國際貨幣市場的波動而產生變化，意味著國內金融市場和國際金融之間存在著相關性[2]。故而需要重視商業銀行貸款定價風險。在銀行貸款過程中因信息未能達到完全對稱，因此無法規避需按照信貸過程中客戶提供的表面資料開展審計工作，增加了工作的復雜性，同時貸款的數據和信息可能會覆蓋貸款本身不確定的信用風險。貸款信用下降違約情況大量出現，伴隨著經濟低迷銀行信貸壓力提升，商業銀行的非營利性授信率也有所上升。非營利性貸款利率越高，貸款后回收資金的可能性越低。如果不收回這筆錢會形成較大的經濟損失，這種信貸風險給銀行帶來的損失將導致銀行在發展過程中的主導地位的下降，因此有必要增加商業銀行的貸款定價風險。

1.3 源于產業結構優化

我國經濟體形成在新經濟發展框架下存在著挑戰，同時也面臨著機遇，經濟發展的水平提升是保證面臨銀行業危機戰略風險。順利度過提高競爭力的主要因素，商業銀行也需承認新形勢本質，理解新形勢帶來的改變，重新找到創新發展路徑，優化產業經濟。在新經濟形勢背景下，重新優化經濟與產業結構是必要選擇，只有做到產業經濟優化才能在市場擁有競爭優勢，立足于此瞬息萬變的時代。由此便需要商業銀行的相關領導人員和決策人員[3]。重新審視當前經濟形勢，并對商業銀行的未來發展提出結構產能優化改革指導，做出正確的經濟改革。重新適應經濟形勢，準確判斷結構改革方向才能有更好的發展。

2 新經濟形勢下商業銀行信貸風險管理的問題

2.1 信貸風險管理內控機制不完善

據調查，國外的信貸風險管理之所以能夠將貸款和制度研究有效的分離，主要是因為其對于信貸風險管控，能夠有效地分析風險因素，但我國的商業銀行目前尚無法將貸款和管理研究進行工作分離，主要在于銀行目前的管理體系和實際操作環節存在較高風險漏洞和問題，若銀行商業業務員只一味的注重申報貸款項目，而并非將注意力集中于貸款的后續管理中，則會導致銀行的利益受到損失直接與銀行壞賬增多有關。很多銀行的從業人員職業風險意識不強，主要是由于自身有關信貸活動的參與經驗較少，評估經驗低而無法準確的分析信貸風險特征，找出管理新技術辦法[4]。因此在中國央行中應該著重針對這類人群進行信貸風險管理考核，加強業務管理能力，從而提高員工對于信貸風險的職業管理能力。

2.2 存在重貸款、輕管理情況

我國商業銀行類型較多，因此各銀行之間的經濟競爭壓力較大，市場經濟資源有限，故而怎樣爭取更多的經濟資源以及支持未來發展尤為重要，在銀行的管理中已經出現輕管理、重貸款的管理現象，這就直接導致信貸操作風險提高，職業文化氛圍薄弱，相關管理工作未能切實落實到實處，導致貸款風險顯著加大。若未能及時追回貸出的款項銀行無法收回足夠的利潤，因此為信貸業務盈利埋下巨大風險隱患。眾所周知，貸款業務占據了商業銀行的大部分經營利潤板塊，因此如果想要獲得有保障的盈利以及獲得核心商業銀行的實際管理成效，就必須要重視貸款的管理也不能放松貸款申報工作。一家商業銀行的貸款業務直接體現了實際經營能力和操作靈活性，也證明了一家商業銀行是否能夠承擔風險以及擁有防控意識。

2.3 商業銀行內部信貸風險管理水平低

新經濟形勢下商業銀行辦理著有關信貸業務的工作，很難及時評估信貸業務的風險問題，商業銀行無法逆轉現金流的分散走向也是導致經濟效益降低的關鍵因素之一[5]。雖然我國迎合新經濟形勢在商業銀行的管理制度中提出多項改革管理條例，但仍舊存在不足之處，例如銀行如何通過客戶的授信過程完成借貸，并且提出基本信息和財務數據準確用于保證客戶信貸估準確，收到信息單方面獲取限制，無法實際反映出業務發展的實際趨勢和具體表現，因此銀行對公司了解過于片面，不能全面且及時的確定信貸業務風險等級。導致管理者短期過于盲目，造成一些不良行為，例如擾亂投資審批和貸款，不重視銀行壞賬和整體管理。對此，我國的商業銀行管理制度仍需進一步完善，商業銀行會受到現金流不可逆轉性質發生損失，內部信貸管理水平就需修改提高完整性。

3 新經濟形勢下商業銀行信貸風險管理的策略

3.1 完善信貸風險管理內控機制

在新經濟形勢背景下，商業銀行必須重新審視自身發展規劃和方向，完善制定結合經濟發展趨勢的實際內容，積極采用新信貸風險管理辦法，借鑒國內外優秀先進的管理工具和管理技術保證引進內容均符合業務放貸流程的標準并進行說明。首先，商業銀行在確定放貸前，需要工作人員向債權人確定企業的貸款用途，收集完整的債權人信息和資訊數據來觀察是否符合銀行借貸管理條例，綜合判斷債權人是否擁有借貸的信用以及將風險問題和風險數據進行量化顯示，最終以數字形式確定債權人是否有能力以及足夠的來償還最終貸款。另外銀行仍舊需定期更新和重新確定信貸風險的計算模式，保證數據計算公式和算法能夠符合新經濟形勢的信貸風險管理需求，做好社會各個階層員工調查，保持新數據溝通，以最合理科學方式進行放貸管理。信貸風險管理并非死板、固定不變的，而是需要跟隨時代情況與時俱進改善，努力迎合目前互聯網金融技術拓展業務，適應新的發展模式，才能達到雙方共贏的經營結果。隨時更新風險管理內容保證公正性、科學管理性，從而逐漸累計管理不足處彌補修正，降低風險。

3.2 重新制定重貸款、輕管理管理制度

向商業銀行借貸，需要債權人出具擔保憑證以及個人固定資產來進行抵押，向商業銀行證明自己有償還貸款的能力轉移信貸風險，而且要完善信貸部門抵押擔保業務過程中完整的法律文件以及監管制度的統一，讓每一項銀行抵押擔保條款均具有時效性、合法性。所以需要針對重貸款、輕管理的管理情況進行重新措施制定，優化管理條例確保信貸業務管理鏈能夠重新連接，順利落實。以積極維護經濟體為目的堅持貸款管理兩手抓的健康發展，商業銀行需要重新按照新的管理措施制定管理條令，平衡貸款和管理的關系。

4 結束語

隨著我國經濟改革政策的快速落實，我國很多居民企業也如雨后春筍般出現帶動著我國經濟的繁榮與發展，而經濟總量的不斷提升也代表了我國商業銀行的業務覆蓋范圍在不斷擴張，所涵蓋的服務類型也不斷增加，因此我國為向公眾提供更完善、效率更高的商業經濟服務而強化信貸業務的管理服務是很有必要的。在新經濟形勢下，信貸活動面臨著各方給予的壓力和經濟風險。大多數面臨經營困難的商業銀行必須脫離舊的思維管理方式，重新制定應對風險措施和經營優化管理策略，以及適應新的信貸風險。新經濟形勢下，商業銀行需面臨隱蔽性、客觀性的風險威脅，同時此威脅包含相對分散性、控制性特點，必須采取相應的風險管理策略以及管理辦法來避免信貸風險出現或將信貸風險控制最低。商業銀行也需從以往金融信貸風險中吸取教訓，及時彌補不足加以改正，滿足客戶需求創建新的制度，依舊于信貸市場中謹慎前行。

參考文獻

[1] 王海嶸.供給側改革背景下的商業銀行信貸風險管理[J].中國集體經濟，2020，（08）：96-97.

[2] 張萍.大數據背景下商業銀行信貸風險管理創新研究[J].時代金融，2020，（03）：88-90.

[3] 李超.大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新[J]. 老字號品牌營銷，2020，（03）：65-67.

[4] 朱曉娟.基于大數據背景的商業銀行個人信貸風險管理對策[J]. 財富時代，2020，（01）：112-114.

[5] 孫慶文，劉興勃. 大數據背景下商業銀行如何實現信貸風險管理創新[J]. 今日財富，2021，（24）：25-27.

作者簡介：蒲玉杰（1985.08-），女，漢，黑龍江省哈爾濱市，研究生，中級經濟師，哈爾濱銀行，銀行信貸。