保險公司財產保險業務經營策略探討

王萍萍

我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，這對于保險公司的財險業務來說，機遇與挑戰并存。一方面，人民群眾不斷提高的保險意識，促進了對保險業務的需求，加上我國已全面建成小康社會，國內網絡的發展速度呈持續提升的趨勢，再加上國民受教育的程度也呈現持續提升的趨勢，為保險業的發展開拓了新的發展模式。另一方面，國內保險市場也開始對外開放，市場競爭的激烈程度不斷加深，消費者對保險公司的專業性及服務性要求不斷提高，有些保險產品缺乏創新，存在嚴重的同質化問題，保險公司的經營面臨著嚴峻挑戰。在這樣的經濟環境下，保險公司必須利用自身的優勢，克服劣勢，完善自己的經營模式，充分利用發展的機會及時規避風險，制定出適合自己的發展道路，提升自身的核心競爭力則顯得尤為重要。

保險行業與市場的關系是緊密相連的，現階段，保險公司保單數量、保費收入的大幅度增加對保險公司財產保險業務提出了更大的挑戰和更高的要求。保險公司在面臨外部環境多變、復雜等諸多風險與影響因素的同時，也將對內部控制變成了防范風險的重點。本文經過調查、分析、研究保險公司財險業務目前經營所存在的問題，結合內外部的環境，提出一些具體有效的應對策略，并指出在經濟全球化的大時代背景下，提高保險公司自身核心競爭力，構建完整并不斷完善內控機制，減少內外部風險，對保險公司財產保險業務經營的發展有著重要作用。

相關理論概念

保險公司財產保險業務

保險公司主要經營的業務就是保險，屬于為人們提供風險保障、銷售保險合約的企業，在我國社會經濟發展的過程當中發揮著較多作用，例如，其能夠提供社會保險保障，還能夠穩定人們的生活水平、促進社會管理等。財產保險業務與人身保險業務是保險公司的兩種業務，我國規定，保險公司一般不得同時運營這兩大種業務。財產保險是指以財產或利益為保險標的保險，保險公司財險業務經營主要包括銷售、承保、理賠及保險資金運用等方面。

經營策略的重要性

經營策略是一個企業為保證其經營目標，謀求長遠發展而制定的統籌全局的管理計劃。在符合企業使命和保證實現企業目標的條件下，對內部環境以及外部環境中具備機遇進行充分合理的利用，在此基礎上將適用于企業目前發展的經營策略制定出來，并合理調整企業結構、資源。經營策略是用機遇和風險評價未來，用優劣勢評價現狀，具有全程性、未來性和不確定性等特點。

保險公司財險行業當前面臨的問題

保險公司財險行業市場競爭力不足

保險公司財險業務在我國的起步比較晚，在之后的發展過程中又一直被人保公司所壟斷。保險行業經過長期的發展，保險公司逐漸增多，保險市場的格局也逐漸改變，保險市場競爭更加激烈。現階段，國內保險行業的發展還較為稚嫩，存在較多有待解決的問題，規模較大的保險公司在市場當中占據的份額要比其他保險公司多出許多。隨著時間的推移，大型保險公司競爭力逐漸下降，但其所擁有的優勢還是十分明顯，而且這種優勢還會持續較長的一段時間。因為大型的保險公司起步早，發展久，積累了一定的知名度，分布廣泛，品種齊全，能夠為客戶提供比較全面的保險產品。由于保險市場的利益較大，許多中小型保險公司相繼成立。

對于剛進入保險市場的一些中小型保險公司，體系不是很完善，運營成本較高，產品種類不是很多，服務人員素質水平也是參差不齊，導致他們難以開拓市場，面臨的市場競爭壓力非常大。目前我國保險行業存在創新動力不足的現象，這也就意味著保險行業提供的產品和服務將不能很好地滿足客戶現階段的需求。單從我國來看，保險行業已經取得了長足進步，但與國外的情況相比較，就會發現中國保險行業的發展距全球發達國家甚至一些發展中國家的保險行業發展仍有一定距離。

保險公司財產業務經營內部控制不足

近幾年，我國的保險公司財產業務擴張快速，保單數量不斷增多，保費收入數額亦是連年增加，保險公司財產業務已成為國內外金融行業的重要組成部分，這就對行業管理提出了更大的要求。要想成為全面可持續性發展的保險公司，就要提高管理工作的基本水平。盡管大多數的保險公司已經制定出了一些相應的管理制度，并且制度的條款已很細化，但是仍存在這樣那樣的問題，比如：人員配置不齊全、執行不到位、管理不全面、實施流程滯后等。在內部控制管理工作中，存在內部控制營銷渠道混亂、信息交互不良等問題，相應工作得不到有效落實。理賠環節的管理也存在一定的滯后性，主要是查勘人員的數量有限，加上投保人的報案地點不在可控范圍內，就會出現現場勘查不及時、不到位的問題。另外，一部分企業在定損工作結束后，流程銜接不流暢，資料不齊全、拖延，使賠款支付不能及時到位，相應的客戶投訴也會不斷增多，就會對企業的信譽造成惡劣的影響。在保險公司財產業務經營環節內部控制工作開展的進程中，如果財務風險控制能力不足，管理部門不能全過程監督市場和項目風險，就會出現管理不到位的問題，從而會嚴重影響財產保險公司業務經營環節內部控制的效率。

保險公司財險行業的業務經營存在風險

保險公司財險業務是銷售各類財險保單，直接承擔客戶的財產風險來獲取保費資金，具有保險獨特特征的負債業務，所以風險性保險業務就是保險公司核心的運營方式。隨著保險公司規模的急速增長，業務經營過程中風險的復雜性和多樣性也相繼暴露出來。這些風險對于我國財險行業的健康發展來說有很大的隱患。保險公司財險業務經營環節中，資料虛假或者報告虛假，就會造成文件資料與事實存在過大的差異，直接影響公司經營的發展。保險公司提供的虛假數據一旦被曝光，將會使資本市場出現動蕩，對國家和群眾的經濟造成傷害。保險公司在業務經營環節中，如果通過不合法手段銷售或承保本公司的保險業務，會造成保險公司的聲譽損害。違規運用對于保險公司有著重要意義的保險資金，對保險公司來說有不可估量的影響。

保險公司財產保險業務經營策略研究

提高自身市場競爭力

財產業務更多的是一項投資理財項目，大部分客戶利用閑錢取獲得更多的利益。保險公司的投資與世界經濟環境是密不可分的，因此，保險公司用時刻關注國內外經濟狀況，抓住機遇，增加自身收益。提高我國保險行業創新動力，滿足客戶現階段的需求。保險公司應廣泛分布，并能夠為客戶提供比較全面的保險產品。要因地制宜，要根據不同地區的經濟發展狀況挑選出合適的發展模式，例如，經濟較為發達的地區，人均收入高，群眾對財產投資的需求也大，所以，應大力宣傳財產保險，促成業務的完成；對于欠發達地區，可制定出符合當地實際、在群眾經濟能力范圍內的保險產品，滿足不同客戶的不同需求，提高業務在當地的競爭力。

構建完整的內控管理機制

在保險公司財產業務內部控制工作開展以后，結合實際情況，建立健全相應制度流程并嚴格執行。制定出標準化的承保流程和操作標準，對管理要點要嚴格審核，維護好風險管理價值，為開展管控工作提供強力保障。在財保險公司產業務經營環節內控機制內，要形成完好的核保管理模式，確保承保管理結構的綜合價值能得到有效提升。單證管理工作要規范、監督，提高內控管理工作水平，確保完整的機構單證體系。要定期進行內部稽查工作，確保相應工作有序開展和并得到落實。不斷優化規范營銷制度和渠道，避免違法違規事件的發生，建立健全完整的監督制度，為監管工作提供保障。其次，建立起一支高素質隊伍，各崗位人員配備齊全，做到有條不紊地工作。加強財務風險控制能力，管理部門要全過程監督市場和項目風險，確保財產保險公司業務經營環節內部控制的效率。落實管理要求，避免出現政策體系流于表面的現象，影響具體工作。不斷完善稽查機制，確保工作的落實，提升制度的執行，使保險公司業務能按標準和流程有序開展。

規避業務經營風險

在進行保險公司財險業務時，要全面、系統地識別和分析可能出現的風險因素，對高概率發生的重要風險點進行評估，確定好應對策略。根據風險識別的結果，科學設計措施，進一步完善內部控制活動，將可能出現的風險控制在可承受的范圍內。保險公司財險業務要對銷售的各類財險保單嚴格保密。在業務經營中，確保資料和報告的真實性，文件資料與事實要符合。采用合法手段銷售或承保本公司的保險業務，對于保險資金要謹慎使用。財險公司通過各重點部門進行對應的風險檢查，盡可能全面、系統地對公司風險進行梳理和控制。

結 語

綜上所述，保險公司財險業務仍有很長的路要走，在經營時不僅獲得的利益大，而且面臨諸多問題和風險。當前財險業務市場環境充滿不確定性，競爭日趨激烈，保險公司在經營財險業務時應結合自身發展制定切實可行的經營策略，適應國內外經濟環境，加強自身內控機制，規避諸多風險，為財險業務開拓更大的市場，為我國的保險行業的發展奠定堅實的基礎。

（長安責任保險股份有限公司泉州中心支公司）