大學生網絡貸款行為異化的形成原因與防范策略*

張其春

(陽光學院現代管理學院，福建 福州 350015)

銀保監會等五部門聯合印發的《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》明確，“小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務”，引發全社會對大學生網絡貸款的熱議。近年來，隨著互聯網經濟的快速發展，依托互聯網平臺，興起了低門檻、低成本、高效率的互聯網金融模式。大學生作為互聯網的重要使用群體，具有消費觀念超前、消費欲望強烈、消費領域廣泛，而又囊中羞澀等特點，網絡貸款成為解決他們資金需求的重要途徑。調查表明，超過80%以上的大學生曾在互聯網金融平臺上借過款，其中以螞蟻花唄、京東白條等電商平臺衍生業務最為普遍[1]，另有一部分大學生曾使用不規范的小額貸款平臺進行貸款消費。校園網貸在滿足大學生消費需求的同時，也出現了過度貸款、延期還款乃至逃避還款等行為，致使部分大學生陷入高額債、連環債而無法自拔，甚至出現了輟學、裸貸、跳樓、犯罪等極端現象，嚴重干擾了大學校園的正常秩序，影響了大學生的成長成才，也對社會穩定造成強烈沖擊。江蘇一女大學生因在某網貸平臺借款9000元未能按期還款，一年半后竟然需要還款40萬～50萬元，最終致使其跳樓自殺。近年來，高校大學生由于陷入網貸而發生極端異化行為的現象屢見不鮮。因此，在互聯網金融快速發展態勢下，探討大學生網絡貸款行為異化的形成原因，進而提出有效的防范策略，對于控制校園網貸風險，保障大學生健康成長，具有重要的現實意義。

1 大學生網絡貸款及其行為異化的內涵界定

網絡貸款通常是指P2P(peer-to-peer)網貸，即個人與個人借助互聯網金融平臺來完成借貸手續，形成借貸關系的小額借貸交易行為[2]。大學生網絡貸款則是以在校大學生為服務對象的互聯網借貸業務，可以將其定義為“在校大學生借助互聯網金融平臺或者與網絡購物合作的第三方貸款公司，憑借個人信用進行線上申請，直接或間接獲得現金后直接用于消費的借貸形式”[3]。大學生網絡貸款利用大學生個人信用借出資金并分期償還，其主要目的是滿足消費需求，當然也有部分大學生將資金用于創業或投資。與國家助學貸款、信用卡貸款等傳統借貸業務相比，網絡貸款在貸款主體、對象、利率和獲取等方面都具有明顯的差異性，具有貸款主體的私人性和多元性、貸款對象的特殊性、貸款利率普遍較高、貸款獲取的便捷性等特點[4]。由于在校大學生的消費欲望強烈，但還款能力較低，同時他們又缺乏足夠的金融知識，這就容易產生非理性貸款而陷入過度債務危機，對個人身心健康、聲譽等造成嚴重損害。

為了更深刻地刻畫大學生在網絡貸款中的不良行為，引入哲學上“異化”的概念，將實際行為偏離最初預期或意愿的現象定義為行為異化。很顯然，行為異化是相對于正常行為而言的。在網絡貸款情境中，正常的貸款行為應該是借款人根據自身償債能力理性貸款并按期還款，一旦發生過度貸款、延期還款、逃避還款乃至由于無法償還債務，出現被恐嚇毆打、威脅軟禁，進而出賣肉體、實施犯罪、跳樓輕生等極端現象都可以視為行為異化。雖然，大學生網絡貸款發生行為異化直接表現為大學生的主觀行動，但這實際上違背了其緩解資金需求的原本意圖。因此，大學生網絡貸款行為異化有其復雜的形成原因，不僅受主觀因素影響，也與貸款主體的私利性和外界環境密不可分。因此，厘清大學生網絡貸款行為異化的產生根源，采取科學、有效的防范舉措，有助于化解大學生網絡貸款風險。

2 大學生網絡貸款行為異化的產生原因

2.1 大學生層面：不成熟心智下的非理性貸款

隨著我國物質財富的快速增長，居民的消費模式也逐步從注重儲蓄轉向更加注重消費，尤其是“90后”“00后”的在校大學生，成長在相對優越環境，更加注重生活品質，普遍倡導適度超前消費。由于他們正處于人生成長的關鍵階段，心智都尚不成熟，容易受外部環境的刺激，產生攀比、跟風心理。部分大學生過度追求個性和時尚，如給主播刷禮物、打游戲買裝備、猛買化妝品等非理性消費，導致其正常收入無法滿足，只能借助校園網貸緩解資金需求。由于沒有固定收入，大學生經濟來源單一，一旦用上網絡貸款，容易出現還款能力不足問題，進而出現“拆東墻補西墻”現象，陷入惡性循環。一部分互聯網小額貸款機構將大學生作為“提款機”，通過虛假性、誘導性、病毒式宣傳，吸引大學生關注并接受消費貸款。多數大學生對校園網貸的認知非常有限，缺乏系統化的金融知識，無法事先識別其中的陷阱，就容易受騙上當。這些不良校園網貸在收取正常利息之外，往往還會索要額外的各種服務費，大學生一旦出現延期還款，將被收取高昂的罰款和滯納金等。

2.2 網貸平臺層面：信息不對稱下的誘導消費

隨著互聯網金融的快速發展，校園網絡貸款的產品種類層出不窮，不僅有螞蟻花唄、京東白條等監管部門批準的正規校園網貸平臺，還有“高利貸”“傳銷貸”“多頭貸”“刷單貸”等不良校園貸[5]。互聯網金融通過開放、共享和去中心化，在一定程度上降低了供需雙方不對稱程度，但仍然無法徹底解決該問題。尤其是在校園網絡貸款中，網貸平臺和大學生存在嚴重的主體地位不均等，網貸平臺專業化程度高，大學生明顯處于弱勢地位。在缺乏嚴格監管的環境下，不少校園網貸平臺采取零利息、低費率、無擔保等手段誘導大學生貸款，而對服務費、違約金、貸款真實利息、咨詢費、保證金等具體收費標準卻鮮有明確告知。與此同時，一些不良網貸平臺在業務推銷時往往有意避開逾期還款責任，一旦發生逾期還款不僅要承擔高昂的復利利息費，還將導致保證金的喪失，而且還將產生征信問題。即便是螞蟻花唄、京東白條等正規校園網貸平臺，其延遲還款所需付出的利息也遠高于正常利息。在信息不對稱環境下，網貸平臺向消費者故意隱瞞部分重要信息，或未履行告知職責，導致社會經驗和金融知識匱乏的大學生上當受騙，最終淪為受損方和受害者。

2.3 政府層面：野蠻生長下的監管漏洞

大學生強烈的消費信貸需求極大地刺激了校園網貸平臺發展。各種不同的社會資本爭相進入該領域，電商平臺的業務延伸、互聯網金融企業的布局調整以及傳統資本追逐市場利潤的瘋狂滲透都帶來了校園網貸平臺的井噴發展，短短幾年從事互聯網金融的企業已達數萬家。在校園網貸平臺快速發展的同時，政府的監管卻沒能及時跟上，存在明顯的滯后性，主要體現在：首先，缺乏明確而嚴格的市場準入條件，國家尚未出臺互聯網金融的市場準入負面清單，對于校園網貸沒有制定更為嚴格的準入門檻。在缺乏嚴格監管的條件下，一些小額貸款公司采取不擇手段，將大學生作為“韭菜”收割，導致校園網貸市場混亂。其次，政府在法律法規方面存在明顯不足。2016年，銀保監會等六部委聯合下發了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，強調加強校園網貸教育引導工作，做好風險防范工作；2021年，銀保監會等五部委再次下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，禁止小貸公司對大學生發放互聯網消費貸款。重慶、廣東、福建等地也紛紛出臺了相關的政策規范校園網絡借貸業務。但這些政策都僅僅以通知等文件形式頒布，都還沒有上升到法律高度，缺乏明確的懲罰措施，懲罰常常低于違規收益，難以有效遏制校園網貸平臺鋌而走險。而且，這些“一刀切”的強制性禁止手段，還將校園網貸推向了更隱蔽的市場，成為監管的灰色地帶。

2.4 高校層面：大眾教育下的風險教育缺失

隨著我國高等教育從精英教育向大眾教育轉變，高校在校生規模空前膨脹。2020年，我國高等教育毛入學率達54.4%，全國各種形式的高等教育在學的總規模達4183萬人[6]，對高校管理提出了更高要求。近年來，大學生的人身、財產、信用、責任等方面的風險事件頻發，面臨著異常嚴峻的風險考驗，暴露出高校風險教育短板和風險防范體系建設的滯后。校園網貸不僅可能導致大學生財產損失，他們還可能面臨個人信用受損、名譽與隱私泄露、人身健康安全傷害等風險，同時還將干擾校園的日常運行秩序，危害社會穩定，是近年來高校重點防范的問題之一。出于升學和就業壓力，高校的工作重心以學生職業能力培養和考研升學為導向，多數高校僅僅在入學教育時開展風險教育，但系統性和專業性都不高，鮮有高校面向全體學生專門開設風險教育課程，對校園網貸教育引導的重視不夠。校園網貸作為互聯網金融在大學生群體上的應用，具有較強的專業性，辨別其中隱藏的風險需要專業知識。由于高校風險教育缺失，大學生主修專業又各不相同，非金融類學生往往缺乏辨別校園網貸風險的能力，就容易掉進陷阱，陷入債務泥潭和債務糾紛。

2.5 社會層面：互聯網金融下的信用體系不健全

校園網貸門檻低、借款快、條件寬，只能采取小額化、多批次的借貸方式。由于責任財產缺失，大學生消費信貸無法提供財產擔保，校園網貸正好契合了這種消費信貸需求，受到大學生群體的青睞。校園網貸在本質上屬于信用貸款，需要大學生具有良好的信用背景和信用監管體系。我國社會征信機制主要表現為中央層面的統一征信和獨立第三方機構的征信業務[4]。我國從上世紀90年代初開始推動全國集中統一的企業和個人征信系統建設，目前已經建成全球覆蓋人口最多、收集信貸信息量最全的企業和個人征信系統[7]。雖然，國家已經開放社會小額貸款機構接入征信系統，但目前也只有部分小額貸款公司接入，多數校園網貸平臺并未納入其中。與此同時，以芝麻征信、騰訊征信等為代表的第三方征信體系目前尚處于起步階段，其征信主要依據網絡消費情況進行評估，還存在數據采集范圍狹窄、數據真實性存疑、客戶信息泄露等諸多問題，采集大學生征信數據也非常有限。社會征信機制的不健全直接降低了大學生失信行為所要付出的代價，進一步刺激了大學生的投機性借貸欲望。在這種情況下，不少大學生就會抱著僥幸心理加入校園網貸大軍。由于經濟來源缺乏，大學生延期還款、逃避還款等失信行為屢屢出現，其結果不僅對大學生個人信用造成損害，不利于其個人長期發展，也將擾亂正常的社會信用秩序，破壞社會的信用文化環境。

2.6 家庭層面：情感隔斷下的家庭關懷缺失

家庭關懷是個體社會支持和情感依托的重要方式，是個體生活必不可少的要素。進入大學校園后，大學生離開家庭自主安排生活。由于在空間上遠離家庭，父母無法像中學時代那樣經常面對面交流，多數大學生進入離開原生家庭而又尚未組建新家庭的情感斷帶期。雖然，多數家長也會經常借助電話、網絡等方式與大學生子女進行溝通交流，但在交流的內容上多數局限于校園生活瑣事，很少有大學生愿意與父母主動溝通戀愛、專業學習和職業理想等深層次問題，父母普遍反映與子女溝通困難，相互間存在隔閡和代溝。不少大學生認為父母的思想觀念過時，不理解他們，尤其是難以理解他們的消費需求。當父母不支持或由于經濟條件限制而無法滿足消費欲望時，自律性不強的大學生就會求助于校園網貸平臺。由于空間上的分離，而又缺乏深入而坦誠的交流，大學生與父母之間的感情就容易日漸疏遠，當遇到“網貸危機”問題時，由于害怕受到父母責備，大學生就會隱瞞實情，不敢向父母求助，從而陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環。

3 大學生網絡貸款行為異化的防范策略

3.1 引導大學生樹立正確消費理念，降低校園網貸需求

大學生網絡貸款多數用于滿足其非理性消費需求。為降低不良校園貸的危害，大學生首先應樹立正確的消費理念，自覺主動地轉變超前消費、過度消費和從眾消費等不良思想，有效控制自身的非理性消費行為。大學生要積極開展自我教育，及時總結和反省自身的消費觀，摒棄不合理消費需求，即便亟需資金也要理性決定是否需要借助網絡貸款。其次，大學生陷入校園網貸陷阱的另一個原因是缺乏金融知識，無法辨別網貸中的陷阱。因此，大學生應不斷提高自身的金融知識素養，通過積極參加學校舉辦的各種金融專題講座，參與金融消費相關課題研究以及線下模擬網貸運營的實戰演練，并利用網絡平臺測試自身的金融風險防范能力，全面了解網貸消費中的注意事項、應承擔責任以及自身防控能力，提高網貸風險鑒別能力。第三，大學生應提高自身的法律素養，當自身合法權益遭受侵犯時，不要任由不良網貸平臺恐嚇、威脅、騷擾、敲詐，應第一時間告訴老師、家長和同學，并果斷向公安機關報警，利用法律武器保護自身的合法權益，維護人身、財產和聲譽安全。最后，大學生在借助網貸資金消費時，應該理性評估自身的消費水平和還款能力，規避過度貸款、延期還款等問題，通過“開源節流”滿足日常消費需求。

3.2 強化網貸平臺自身建設，提高網貸產品透明度

雖然，銀保監會等五部委聯合發文禁止小額貸款公司向大學生發放網絡貸款；央行發布的《打好防范化解重大金融風險攻堅戰 切實維護金融安全》要求全面清理整頓金融秩序，在營P2P網貸機構全部停業。這些政策的目的都是凈化金融市場環境，要求網絡平臺不斷規范自身經營行為。但這種“一刀切”的規制手段并非治本之策，關鍵還在于網貸平臺強化自身能力建設，促進平臺規范化發展。網貸平臺應盡快與央行的金融信用信息基礎數據庫(即征信系統)數據對接，強化在線征信評級技術的研發和應用，嚴格管控征信風險；應加強自律，嚴格放貸審批流程，通過技術手段嚴格審核、識別大學生身份和真實貸款用途，確保放款合規性，要嚴格限制大學生貸款額度，利用大數據評估大學生的還款能力做出貸款額度審批。網貸平臺應向投資人和大學生提供平臺運行的有效數據，建立行業信息共享機制，增強透明性，并及時給予風險提示。網貸平臺可以探索與高校征信系統鏈接，在信用等級評定時，綜合考慮學生的學校、成績、努力程度等信息，在貸款額度、審批程序等提供差別化政策。電子商務平臺上的分期付款購物也應對大學生貸款產品進行分類，確定合理的分期付款額度，提高還款效率。

3.3 政府應嚴格經營準入門檻，完善大學生網貸監管

校園網絡貸款具有較高的風險性，為了將具有欺詐性的不良網貸平臺排除在外，必須設置高于一般互聯網金融公司的準入門檻，尤其是在注冊資本金、從業人員資格等方面提出更高要求。首先，要建立完善的審核登記制度，引入許可經營機制，確保進入市場的企業具有經營資質，嚴格禁止無資質、不規范的網貸平臺為大學生提供信貸服務，一經發現一律取締。其次，要強化有資質互聯網金融企業的規范運營管理，對其貸款金額上限、貸款利率、貸款用途、收費名目等予以明確規定，禁止設置貸款陷阱；要定期對網貸平臺的資金流向、貸款用途、還款情況進行跟蹤調查，強化對大學生網絡貸款償債能力的審查，一旦發現虛假報表、超過還款能力的項目一律要求整改，防止大學生過度負債。第三，規范催款方式，建立舉報、投訴、處罰等“一站式”系統，加大大學生互聯網消費貸款業務中違法犯罪行為查處力度，嚴厲打擊針對大學生群體開展“套路貸”“高利貸”“多頭貸”“刷單貸”等不良網貸活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪行為的打擊力度，一旦發現，嚴厲追究網貸公司相關人員的法律責任，從根源上杜絕“劣幣驅逐良幣”現象。最后，建立專門的法律援助部門，幫助大學生解決有關的法律問題，對于惡意拖欠貸款的學生，網貸平臺應先通過校方或父母進行催款，再由司法機關介入予以解決。

3.4 健全社會征信體系，培育良好的信用文化環境

征信制度是市場經濟的基礎性制度，良好的社會信用能夠減少社會內耗，提高交易主體的相互信任，不斷提高交易效率。征信是評價信用的工具，通過建立完善的社會征信機制，能夠對個體或企業的信用進行評估、認證，從而對失信者采取懲戒措施，形成“守信者受益、失信者受限”的社會環境。我國現行的兩種征信體系目前都還不完善，大多網貸機構都還未能接入央行的征信系統，目前該系統中在校大學生的征信數據還非常有限，而第三方征信平臺所獲取的大學生征信數據量不足，不同征信平臺間由于競爭關系也難以共享。大學生作為未來消費的主力軍，其征信數據收集將極大擴充我國征信數據系統，對建立完善的征信體系具有重要作用。因此，一方面要加快推進小額貸款公司接入央行征信系統的步伐，提高接入機構的覆蓋面。在這個過程中要高度警惕網貸公司數據造假和央行將網貸公司的核心業務信息泄露，確保雙方都受益。另一方面，要完善第三方征信系統，通過優化評分體系和數據處理技術，確保征信評分的準確性，要建立信息授權制度和相應的懲罰機制，防止信息泄露，提高大學生在線信用違約成本。此外，倡導建立互聯網金融行業征信聯盟，將第三方征信平臺信用信息共享流通，提高第三方征信的數據容量，打造一體化征信體系。

3.5 高校強化風險防控教育，增強大學生網貸免疫力

高校在增強大學生不良網絡貸款免疫力，引導大學生樹立正確消費觀念等方面發揮著至關重要的作用。高校應加大對大學生校園網絡教育、引導和幫扶，除了針對大學新生開展專題教育外，還應開設互聯網金融、網絡安全、金融風險管理等選修課程，普及復利、違約金、滯納金、保證金等金融常識。各院系應不定期邀請互聯網金融相關專家開展專題講座，做好國家相關政策的深入解讀；組織知識競賽等相關活動，了解消費信貸、網絡詐騙、金融風險、國家監管等專門知識，切實增強大學生對網貸業務的甄別和抵制能力。高校在日常工作中，應利用微信、官網、廣播、微博、LED顯示屏等多種渠道，文字、短視頻、紀錄片等多種形式開展典型案例的警示教育，增強大學生的風險意識。高校應將“不良校園貸”教育、消費觀教育等納入各種主題教育中，實現風險防范教育的全覆蓋，通過全員參與學習、討論，引導學生樹立理性消費觀念，營造崇尚節約的校園文化環境。此外，高校還應健全校園網貸信息反饋機制，通過完善的信息監測反饋網絡，引入網格化管理，依靠網格長全面掌握各班級、年段、院系參與網絡貸款的情況，完善幫扶救助工作機制；同時，密切關注學生異常消費行為，及時發現依賴網貸的傾向和苗頭，采取控制措施，將苗頭扼殺于搖籃。

3.6 加強家庭情感關懷，培養大學生理性消費習慣

大學生在心智上仍不成熟，需要繼續發揮家庭的教育功能，促使其順利從學校人向社會人轉變。大學生網絡貸款行為之所以發生異化，個體上的原因是其消費需求無法得到滿足和心智的不成熟，而家庭教育承擔著重要責任。作為家長，應當將家庭教育延續到子女大學期間，利用電話、網絡等方式，善于傾聽，平等與子女溝通，掌握子女在校園期間的學習、生活和思想動態，盡量滿足其正常的消費需求，緩解其經濟壓力。家長要引導子女敞開心扉，與其坦誠溝通戀愛、職業追求、專業學習等內容，強化對子女情感關懷，減少彼此間的隔閡。父母還應全方位、多渠道地關心與愛護子女，取得子女的信任，確保子女遭遇不良校園網貸催繳、威脅時，主動向父母求助，以防陷入債務泥潭。與此同時，家長應積極開展子女的財商教育，養成記賬習慣，教育孩子理性消費，培養其勤儉節約的消費習慣，控制不正當的消費需求，防止子女由于虛榮心膨脹而陷入不良網貸平臺設置的陷阱。此外，家長應鼓勵子女自力更生，鼓勵子女利用寒暑假甚至周末時間發揮自身專業技能服務社會，培養其家庭和社會責任感。