第三方支付對商業銀行的影響

衛亞杰 符蓉（黃河科技學院）

■ 第三方支付的相關概況

第三方支付是指擁有完備的安全體系及可信賴的商業信譽的獨立機構，通常與銀行簽訂協議，客戶將資金通過銀行轉移到第三方支付平臺賬戶，客戶再通過第三方支付平臺賬戶進行購買物品、轉賬或投資等活動。傳統意義上的第三方支付是通過銀行卡完成交易，銀行在銀聯模式下進行轉賬支付。本文講述的是在互聯網環境下新型的第三方支付模式。現階段，大家用得比較多的是通過支付寶和微信完成支付，這種第三方支付模式極大地便捷了人們的生活。

第三方支付擁有以下幾個優點：一是方便便捷。第三方支付充分借助互聯網環境，幾乎整個交易在線上完成，極大地節約了客戶往返物理網點的時間，同時也降低了第三方的運營成本。第三方網絡支付運用現代化的技術手段不斷進行創新，以用戶為中心，注重用戶體驗，不需要復雜的手續，操作環節簡便，贏得了一批忠實的用戶。二是運營主體多樣化。從經營主體上來看，中國移動、中國聯通和中國電信三大電信運營商擁有相應的第三方支付企業，微信支付和支付寶掛靠在像騰訊和阿里巴巴這樣的成熟網絡運營商上，易寶支付和快錢可以進行獨立的第三方支付。三是市場發展空間大。隨著中國邁向國際舞臺步伐的加快，市場上多元化支付需求的呼聲越來越高，國內消費需求逐年攀升，國際化企業看好中國市場，與中國企業競爭搶先占領市場。同時，民眾的差異化需求促使第三方支付企業走向國際市場。

■ 第三方支付的發展現狀

目前，移動網絡的普及率極高，在互聯網備受歡迎的背景下，電子商務的熱潮再次推到高潮，第三方支付以電子商務為基礎，進而形成互聯網金融，第三方支付平臺是互聯網金融的重要組成部分，發展到現在市場占有率和交易額極高，第三方支付平臺的發展規模已經達到成熟程度。和傳統的商業銀行相比，第三方支付平臺的優勢也凸顯，第三方支付平臺兼容性比較高、經營成本低、支付便捷的優勢極大地促進了其發展。與其同時，第三方支付帶來的風險也隨之而來，使一部分人持觀望態度，但隨著第三方支付非系統性風險逐個被排除，更多的人選擇依賴它，第三方支付交易規模持續擴大。在2019年第四季度，中國第三方移動支付交易規模為59.8萬億元，比上一季度增加15.2%，實現逐季度平穩遞增的趨勢。另外，第三方支付的平臺布局比較穩定。在互聯網環境下，智能手機的用戶量攀升，較多人會選擇微信和支付寶掃二維碼進行轉賬支付，用戶隨時隨地均可進行網上購物，偶爾第三方也會做一些類似于掃碼得紅包的活動給用戶帶來優惠，增加了用戶使用第三方支付的積極性，逐漸讓用戶養成使用第三方支付的習慣，長遠來看，更利于第三方支付占領市場。

■ 第三方支付對商業銀行的影響

隨著互聯網技術的迅速發展，第三方支付平臺的發展空間也越來越大，其與傳統的支付方式不同，不再需要大家隨時隨地攜帶現金或銀行卡，只需要運用自己的手機掃一掃，便能實現支付或轉賬，這種支付方式更加安全便捷。另外，第三方支付平臺能及時運用現代化信息，通過大數據技術能更加準確有效地捕獲到用戶的個人信息，通過分析用戶的支付金額、支付方式以及支付項目等情況分析出消費者的個人需求，從而能夠有針對性地為用戶推薦其感興趣的商品及服務，增加其對第三方支付平臺的依賴度。在一定程度上，這種行為搶占了商業銀行所經營的基礎業務，與其形成競爭關系。

（一）對商業銀行個人消費貸款業務的影響

第三方支付平臺也存在各種各樣的非系統性風險，其增加了商業銀行的經營風險和財務風險。我國相關法律規定僅具有銀行牌照的金融機構才能夠吸收客戶存款，故第三方支付平臺必須與商業銀行合作，用戶將資金先通過商業銀行存儲，然后再轉到第三方賬戶進行消費或投資。用戶在首次使用第三方支付賬戶時必須進行一系列實名制信息認證，從而第三方支付平臺獲得用戶的銀行卡信息和身份證信息。假如第三方支付平臺系統或管理出現問題，那么用戶的個人信息就有可能被泄露出去，用戶就會面臨財產損失的可能性，同時，用戶關聯的相應銀行賬戶也會存在危機，這大大增加了用戶所需要面臨的危險，也影響了個人對商業銀行的信任，那么個人就會減少進行消費貸款。

（二）對商業銀行資產負債業務的影響

第三方支付機構以更低的利率為客戶提供貸款業務，促使商業銀行以更低的存貸利差維持經營，第三方支付平臺在辦理業務時手續比較簡單便捷，門檻比較低，給商業銀行帶來很大的壓力。比如阿里巴巴旗下的支付寶推出了“螞蟻花唄”，當消費者在當前資金不足的情況下想要購買商品，那就可以運用花唄付款提前進行消費，后期償還欠款。用戶也可以運用騰訊旗下的微信進行掃一掃支付及財付通進行零錢的管理，拓寬其業務種類。故用戶更樂意在第三方支付平臺上進行結算和支付操作，這就造成商業銀行的業務量大幅度遞減，銀行的盈利水平也出現下降。由此可見，第三方支付平臺的發展使商業銀行吸收資金更難，商業銀行的經營現狀也危機四伏。

（三）對商業銀行中間業務的影響

傳統商業銀行形成較大存貸利差的時代已不存在，商業銀行不斷拓展中間業務。商業銀行常見的中間業務包括支付結算、代理、托管等，第三方支付平臺以其獨特的優勢與商業銀行搶占中間業務市場，例如一個支付寶賬戶可以綁定本人多家銀行的銀行賬戶，并且在用戶不開通手機銀行和網銀的情況下就可以完成支付，客戶用銀行卡在實體店大額消費時，往往需要攜帶銀行卡在擁有POS機的門店消費，給用戶帶來諸多不便。然而，商店隨處可見的是商家的收款碼，用戶只需要掃一掃便可支付，第三方支付的發展影響了商業銀行的中間業務收入。

■ 商業銀行應采取的應對措施

（一）建立客戶的信用體系

商業銀行成立時間較早，具有雄厚的資金實力和完備的風險監管體系和防范應對措施，其能夠吸收客戶的大量存款，獲得客戶的資產信息，但是第三方支付機構利用其優勢可獲取用戶消費需求和愛好，分流走商業銀行的部分客戶。二者各有獨特之處，倘若二者能夠實現資源共享的合作關系，想必各方均會得益。商業銀行應進一步建立客戶信用體系，提升其服務和創新意識。客戶作為銀行的顧客，銀行理應從客戶的需求著手，做到貼心服務，為客戶實現資產的增值。隨著競爭的越來越激烈，商業銀行應該利用其自身優勢挖掘客戶需求，不斷研發新型的金融產品，提供客戶的粘性，規避風險，建立穩健的客戶信用體系。

（二）重點強化主動負債管理

第三方支付平臺對商業銀行吸收的存款資金具有強大的分流影響。商業銀行為了減少資金的流失，可以采取發行債權的方式為客戶提供投資渠道，為平臺客戶提供資金上的援助，支持其研發出網絡上可以發行的投資產品，重點加強管理其主動型負債，開拓貸款市場，并做好與中小型企業的聯系，根據客戶需求推出其需要的產品，加強產品創新，減少給客戶帶來的風險，推進商業銀行的長遠發展。與此同時，商業銀行還需要設立獨特的商家管理模式，自行建設其收費和支付消費的金融生態圈，并不斷進行引流和營銷活動，為持卡人提供高效便捷的支付方式。

（三）拓展中間業務

互聯網環境下，客戶的投資渠道不斷增多，人們的生活方式也越來越依賴網絡，高效快捷的支付方式越來越受到大家的喜愛，商業銀行也應該順應大家的偏好，不斷完善其電子化支付業務，拓寬中間業務，創新金融產品，同時學習第三方支付平臺經營的優勢，減少線下柜臺服務，提升客戶線上支付服務，利用其掌握的大量客戶基本信息及擁有的大量潛在客戶的優勢，實現和第三方支付機構差異化的服務，搶占互聯網支付市場。