數字金融發展現狀與展望

陶照

摘 要：企業是我國經濟的重要組成部分，但企業面臨的融資約束問題一直是困擾我國經濟發展的重要問題，也是學術界關注的重要話題之一。隨著數字技術與金融服務的不斷融合，金融服務理念不斷深化，金融服務形態也隨之發生了根本變化，形成了包括互聯網金融、金融科技和數字金融等概念為主體的新型金融資源配置方式。這種金融資源配置方式的改變在一定程度上惠及了企業，改善了傳統金融模式下企業的弱勢地位，降低了融資需求端與融資供給端的信息不對稱程度。

關鍵詞：數字金融;發展現狀;展望

1數字金融發展的重要性

1.1有助于應對企業金融模式中的風險

大多數企業在向相關金融機構進行貸款時，往往會出現信貸業務不平衡的問題，這也是金融市場中常見的重要矛盾。在現代市場中，由于融資需求占據了一定的比重，如果超出這一比重，那么獲得再高的價格也很難使借款人獲得相對應的資金。大多數企業在實際發展時受到傳統金融的思想影響，并沒有加強對發展過程中成本和風險的充分性分析，導致企業整個借貸過程太過被動，影響企業的穩定發展。一些企業發展時間較短，大多數為3年～5年，再加上經營中缺乏向商業銀行進行抵押貸款的固定物，并且一部分企業還款意愿較低，被迫放貸的風險較為突出，導致一部分商業銀行和金融機構向企業放貸的意愿不強，影響企業的穩定發展。

1.2改善企業信息不對稱的問題

數字金融的發展還有助于改善企業在融資方面的信息不對稱問題。例如，在企業發展進程中可以利用互聯網和大數據技術獲取更加真實的交易數據，減少商業銀行貸款前后的檢查成本和貸后的管理成本，有效提高了企業的發展水平。在傳統商業銀行發展進程中，龐大的客戶使其擁有更加豐富的客戶信息和穩定的信息來源，在融入數字化后，可以在以往發展模式優勢的基礎上進行擴大化的發展。例如，通過信息技術來篩選企業的相關信息，保留符合模型要求的企業，開展相對應的貸款業務。同時，通過大數據技術還可以隨時隨地記錄企業的日常經營信息，使銀行可以更加全面地了解企業當前運營數據，并且企業也可以利用這些先進技術向商業銀行提供多樣性的信息，更多地獲得商業銀行本身的扶持，以此來提高企業的發展水平。最后，在數字金融發展時要充分地發揮商業銀行在融資市場中的優勢地位和本身進行相互的融合，確定更加科學的授信管理模式，有效地解決在傳統銀行發展中和企業存在的信息不對稱問題，適當地改善企業當前融資難的現狀，為企業今后的發展奠定堅實的基礎，凸顯數字金融本身的應用優勢。

2數字金融產生問題的原因分析

2.1數據質量不高

首先，金融數據的準確性需要提高?，F階段，數字金融涉及的數據復雜多樣，尤其是大數據所需的細粒度、大規模數據，仍然缺乏統一的數據治理體系。此外，金融產品的創新和金融業務的擴展越來越快，統計體系的更新滯后，導致數據定義和分類標準不一致，也是統計數據準確性下降的原因之一。

第二，需要加強數據口徑的一致性。互聯網金融機構，尤其是那些存在大數據壁壘的機構，業務多樣，數據的統計口徑和收集標準也不同。同一數據名的數據含義可能不同，也會有不同名稱具有相同含義的數據。底層數據的失真會導致一系列問題，不僅會造成資源浪費，還會對數據挖掘和建模產生負面影響，為數字金融的發展埋下隱患。

2.2協調困難

金融機構種類繁多，由“一行兩會”和地方金融監督管理局監管，監管力度和方式各不相同。財務數據的治理不可避免地需要協調機構、組織和部門之間的多方利益，解決部門之間數據定義和數據收集標準的不一致。我們可以找出哪個組織負責什么樣的法律工作，需要哪個組織負責。傳統金融機構之間很難協調數據治理。如果我們考慮像LuFaX和Ant金融服務這樣的互聯網金融企業，那么管理和協調財務數據無疑更加困難。

2.3財務數據標準化不足

客觀地說，目前我國金融數據標準化程度不高。金融業的整體指標體系還不完善，與大數據技術特別是機器學習技術的應用要求還有一定差距。此外，對于金融創新的新業務、新數據，支撐標準化體系存在自然滯后，增加了金融數據標準化的難度。

最后，金融行業統計數據人才的缺乏制約了金融數據標準化的發展。一些金融機構的統計從業人員只對行業統計系統的日常工作感到滿意。由于他們遠離一線工作，對制度背后的含義和原因沒有透徹的了解，對數字背后相應的金融業務也缺乏深入的了解。此外，金融業涉及廣泛的類別。即使他們精通本行業類別的統計體系，也往往不掌握跨類別統計體系與多類別統計體系之間的關系。

3數字金融推動企業融資的策略

3.1建立復合金融人才培養機制

數字金融對人才的要求并不僅僅在于其要掌握金融領域和互聯網信息技術領域的專業知識，而且要兼顧金融知識和互聯網知識。數字金融背景下，企業人才培養應該趨向于多元化、復合化，金融和互聯網的深入結合是數字金融發展的根本趨勢以及內在要求。傳統的商業保理公司人才培養模式往往僅僅偏重于某一特點模塊的培養，并沒有重視企業人才的復合培養。數字金融時代，單一的人才培育模式并不能夠推動商業保理公司實現人力資源結構的優化，其在人才培養過程中應該強調專業知識的復合化，鼓勵人才在金融領域和互聯網領域深耕，從而提高人才的綜合能力。從本質上來看，數字金融的發展重點是金融體系，互聯網技術僅僅是金融業務模式改革的途徑之一，因此數字金融要求商業保理公司需要明確復合化人才培養內容的主次之分，以金融體系知識傳授為重，輔以互聯網技術教育。商業保理公司只有貫徹落實數字金融對復合金融人才的要求，才能夠實現人才培育體系的現代化轉型，進而提升自身的綜合競爭能力。

3.2利用金融科技完善金融數據標準體系

可以與互聯網金融公司合作，利用金融科技，結合大數據、云計算、機器學習等技術，完善金融數據的標準指標體系。從客戶數據標準、產品數據標準、協議數據標準、交易數據標準、渠道數據標準、資產數據標準等多個角度，在完整性、唯一性、準確性、安全性、及時性上下功夫，建立全方位、多角度的數字金融數據標準體系。

在建立行業數據標準體系的同時，各監管機構要履行職責，建立及時的數據質量監控體系，利用新技術對金融數據全生命周期進行監控，對數據和模型算法進行審計，對數據治理不滿足條件或違規的金融機構進行評級打分、警告罰款、責令整改，從而充分發揮金融標準體系對金融數據質量的引領把控作用。

3.3建立特色化的企業融資平臺

為了使數字技術能夠真正推動企業融資的順利進行，在實際工作中需要建立特色化的企業融資平臺，為企業提供多樣性的服務。在經濟發展的進程中，數字金融和傳統金融之間相互滲透，在創業金融服務中，數字化金融信息技術應用越來越廣泛，并且在大數據背景下數字金融根據我國企業的發展現狀在不斷創新。為了促進企業的穩定發展，要根據企業當前的發展現狀，建立融資數據服務平臺，定期記錄企業的相關交易數據，并根據企業的發展方向進行數據的更新，從而使相關銀行能夠對企業的經營情況進行全面的分析，評估企業當前的貸款償還能力。真正解決企業在以往融資中信息不對稱和很難拿出抵押品的問題，為企業的融資發展奠定堅實的基礎。企業還可以通過金融數據平臺和其他優質企業進行對比，及時發現自身在發展中所存在的問題，并且優化相對應的管理模式，從而使自身經營水平能夠得到全面提高，促進企業在新時期下的穩定發展 。

3.4構建多元化的金融人才實踐模擬機制

數字金融以現代化的信息技術為金融行業的發展提供高效率的業務模式，從而提升金融行業的服務能力，最終推進實體經濟的發展。數字金融不僅僅包括金融服務的數字化，還涵蓋各種金融活動的轉型升級，因此數字金融發展的實踐意義遠大于理論教學。同時由于數字金融需要金融人才利用互聯網技術解決金融發展問題、優化企業金融服務模式，因此數字金融人才必須具備金融實踐能力。商業保理公司應該重視人才的實踐能力培養，并根據不同崗位的金融工作需求開展有針對性的實踐教學活動。商業保理公司應該積極開展校企合作，與相關高校共同建設金融實踐教學基地，以培育出具有強硬金融實踐技能的復合化數字金融人才。金融實踐與金融理論在人才培育體系中屬于相輔相成的關系，商業保理公司在開展保理專業知識培養的過程中，應該階段性給予金融人才一定的實踐機會，有針對性地提高其實踐工作能力，從而培育出綜合實力強勁的數字金融人才。商業保理公司還應開展靈活開發的實踐模擬活動，在金融實踐過程中給予人才自我決策權，以提高人才對金融市場、金融業務的理解。數字金融的本質是金融科技的變革，并且數字金融必需依賴于高效率的金融科技而運行。大數據、云計算以及人工智能等信息化技術的運用不僅提高了金融服務的效率，還使得金融業務的運行趨向于智能化。因此商業保理公司在金融人才的培育過程中，還應該重視人才的實踐能力，以及其對金融科技的創新應用水平。商業保理公司必須重點培育金融人才的數字化應用能力，進而推進公司保理業務的轉型升級。

3.5加強金融數字治理專業人才建設

各監管機構統計部門設立人才庫，專門司職數據治理相關工作。通過多種渠道充實相關人才，各機構之間可以交流心得。數字金融的數據治理需要豐富的理論實踐知識，相關從業人員可以定期去一線業務部門或互聯網金融機構交流，也可以從有關部門條線引進相關人才，推進“金融+科技+數據”復合型人才培養，組建數據治理專業化人才隊伍。

3.6加強數據跨境流動國際協調

數據生產、賦能都是以數據流動作為支撐的，數據在全球范圍的跨境流動是不可避免的趨勢，各國都需要在全球數據治理進程中發揮相應作用，各國參與全球數據監管與協調是大勢所趨，并非是個別國家可以阻止的。我們要堅持以我為主，積極強化數字技術創新，提前布局數據治理，探索確立中國治理框架，形成中國治理方案，在把中國金融數據的安全管理權牢牢把握在自己手中的同時，參與國際合作，增強國際話語權，為中國數字金融的發展創造更加有利的國際環境。

結論

數字金融對促進企業的融資優勢較為突出，因此在數字金融發展的進程中，要根據企業的發展現狀，依托我國的相關法律法規，不斷更新自身的業務模式和業務類型，根據企業提出針對性較強的業務模式，緩解企業在融資方面的矛盾，全面提高企業的發展水平。

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