普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究

顏巧玲

普惠金融的主要目的是讓低收入人群能夠獲得金融服務，為大型金融機構服務不到的農戶、小微企業(yè)和低收入人群提供金融服務。對一般商業(yè)銀行而言，順應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景，將業(yè)務方向轉向農業(yè)農村領域，從而開拓普惠金融的三農市場，不僅能夠體現(xiàn)金融企業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的企業(yè)擔當，還能夠占領藍海市場，實現(xiàn)商業(yè)銀行等金融機構和三農共贏。

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國普惠金融發(fā)展迅速，對三農領域的支持力度顯著增強，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)指日可待。目前而言，呈現(xiàn)以下特征：

（一）普惠金融機構網點下沉

不少商業(yè)銀行成立普惠金融事業(yè)部，從內設部門開始改革，建立專業(yè)的三農金融部，提升三農金融服務能力及服務效率。截至2020年3月末，我國銀行業(yè)金融機構通過布設銀行網點、提供機具服務、上門流動服務等方式將基礎金融服務覆蓋到了832個國家扶貧開發(fā)重點縣的16萬6千個行政村，覆蓋率達到了99.37%;在832個國家扶貧開發(fā)重點縣中，414個縣設立了村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率接近50%。保險服務覆蓋到全國3.08萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達98.54%。

（二）涉農貸款余額穩(wěn)步增長

中國銀保監(jiān)會官方數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月末普惠型涉農貸款的余額為6.75萬億，與年初相比，增長了5.26%，同時，高于其他各項貸款平均增速0.45個百分點。其中，普惠型農戶經營性貸款4.71萬億。普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速，普惠金融支持三農發(fā)展的力度可見一斑。

（三）農業(yè)保險充分發(fā)揮保障作用

農業(yè)保險作為政策性保險，2007年以來，我國各級政府對農業(yè)保險實施了財政補貼，在政府的主導下，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速。2018年年底，我國農業(yè)保險業(yè)務實現(xiàn)保費收入572.65億元，風險保障3.46萬億元，覆蓋1.95億戶次農戶，承保糧食作物面積11.12億畝。2019年，我國農業(yè)保險的保費收入672億元，風險保障為38，061億元，同時農業(yè)保險的辦理區(qū)域已經覆蓋到全國所有省份，承保的農作物品種也已經達到270個，基本上覆蓋了農林牧漁的各個領域，從中受益的農戶高達4918.25萬次。因此，農業(yè)保險已經成為農業(yè)生產領域不可或缺的重要保障。

（四）多方合作共建風險分擔機制

當前，我國農村土地確權登記工作已經結束。隨著土地流轉的大規(guī)模的開展，屆時農村會出現(xiàn)眾多新型家庭農場、新型農業(yè)種植、養(yǎng)殖大戶。這時，普惠金融大有可為。例如通過政府、金融同業(yè)等機構合作，不僅能夠豐富信貸業(yè)務的擔保方式，共享行業(yè)及客戶信息，也能夠共建風險分擔機制。目前，河南省的省級城市商業(yè)銀行——中原銀行的三農普惠性貸款業(yè)務就實現(xiàn)了與中原農險、政府擔保性機構合作，一起建立風險分擔機制。具體的業(yè)務流程為：農戶種植大戶以及新型農場主將土地承包權、經營權等質押給銀行，獲取信貸資金。同時為種植的農作物投保農業(yè)保險，為農業(yè)投資增加一層風險保障，從而作為償還信貸資金的保證。通過商業(yè)銀行與農業(yè)保險公司的聯(lián)動，提高了農業(yè)種植大戶、新型農場主的信用等級，從而讓農業(yè)種植大戶及時獲得資金支持，如農業(yè)生產經營中的流動資金貸款，進而實現(xiàn)農業(yè)保險公司與商業(yè)銀行以及農場主等新型農業(yè)經營主體之間的合作共贏。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題

在普惠金融理念的指導下，我國不少金融機構不斷進行探索與創(chuàng)新，積累了較為豐富的實踐經驗，也取得了較為豐碩的成效，有力推動了普惠金融在我國的快速發(fā)展，但從整體來看，我國普惠金融的發(fā)展仍有許多地方有待完善：

（一）普惠金融的普惠性和商業(yè)可持續(xù)性面臨兩難

普惠金融作為金融業(yè)務的一部分，其本質依然是追求商業(yè)銀行的贏利性。但是在廣大農村地區(qū)，開展普惠金融，農民缺少致富的好項目，普惠貸款很難通過投資獲益，因此商業(yè)銀行的本金和利息難以得到保障。同時，開展普惠金融業(yè)務，雖然有國家的政策支持，但是在偏遠地區(qū)設置惠農點以及分支機構，對農民進行金融教育、誠信教育，所花費的資金及人力成本巨大，短期難以看到回報。因此，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性和普惠性面臨兩難。

（二）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的金融生態(tài)體系薄弱

目前，央行征信系統(tǒng)接入了商業(yè)銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構，但是，對農村地區(qū)的覆蓋依然不足，在農村地區(qū)的信用征集體系、評級發(fā)布制度以及信息通報制度還沒有全面建立。如村鎮(zhèn)銀行等這些小型的普惠金融機構還沒有接入央行的征信系統(tǒng)，無法共享相應的信息資源，客戶的違約記錄也無法納入征信系統(tǒng)。同時，農村地區(qū)的金融法治環(huán)境也亟需改善，農民愛惜自己的個人征信意識不足。不少地區(qū)涉嫌買賣、轉租、轉借個人手機卡、銀行賬戶的現(xiàn)象層出不窮。甚至與銀行內鬼勾結，通過偽造虛假資料，騙貸千余萬，用于賭博投資等的案例時有發(fā)生。

（三）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的配套機制匱乏

第一，“三權”抵押貸款缺乏相關的配套機制。2013年以來，林地、耕地、宅基地的確權登記工作逐步開展，目前已經接近尾聲。在所有權、使用權、經營權三權分立的制度框架下，土地經營權貸款有序開展。但是由于存在權屬不清等歷史問題、農村土地承包經營權登記制度尚不健全，制約了農村承包土地流轉，影響其抵押融資權能的實現(xiàn)。第二，土地經營權價值評估難。由于未搭建全國性土地流轉平臺，導致土地的經營權價值難以市場化衡量，缺乏能夠在全國推廣農村承包土地經營權抵押貸款的方案。第三，普惠金融的風險化解和補償機制不完善。盡管有部分商業(yè)銀行與農業(yè)保險公司、地方政府的擔保機構開展合作，能夠在一定程度上化解部分風險，由于目前農業(yè)保險的經營主體較少，農業(yè)保險的有效供給不足，導致農業(yè)保險的保費較高。雖然有各級政府的補貼，但是農民的支付能力弱，農業(yè)保險的有效需求不足。因此通過農業(yè)保險化解普惠信貸資金風險的效果不佳。

（四）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的金融產品及服務較為落后

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，農村地區(qū)未來的基礎設施建設水平將逐步與城市比肩，農村地區(qū)的消費能力逐漸凸顯，農村的產業(yè)與人居狀況將有質的飛躍。因此，農村地區(qū)作為普惠金融開展業(yè)務的廣闊天地，有必要被重視起來，為廣大農村地區(qū)的居民提供優(yōu)質金融服務。但是目前而言，我國一、二線城市，不僅有中、農、工、建、交、郵儲六大國有商業(yè)銀行，還分布有中信、招商、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等股份制商業(yè)銀行，以及城市商業(yè)銀行，銀行之間的業(yè)務競爭處于白熱化狀態(tài)。而我國農村地區(qū)僅有農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農商行、信用合作社等農村金融機構。與城市金融機構相比，農村地區(qū)的金融機構種類匱乏，數(shù)量不足，不能為農村地區(qū)的金融消費者提供多樣化、可供選擇的金融產品及服務。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）加大普惠金融政策性支持力度

面對普惠性與可持續(xù)性兩難的問題，建議政府落實普惠金融的定向降準政策，加大信貸資源的投放力度，強化村鎮(zhèn)金融服務網點的設置。對部分特色農業(yè)保險的險種實施提標降費，從而在一定程度上提升農村地區(qū)的金融服務水平。逐步落實對金融企業(yè)涉農貸款增量的獎勵政策，提高政府性融資擔保公司在普惠金融的風險分擔能力，提高普惠金融的可持續(xù)性。充分發(fā)揮政策激勵機制，提高普惠金融機構在農村支付結算的補助金額，彌補助農取款終端設備的成本，提高普惠性金融機構的積極性和商業(yè)可持續(xù)性。

（二）創(chuàng)新信用評價體系改善城鄉(xiāng)金融生態(tài)

創(chuàng)新信用評價體系。對農戶的資產進行核查，為農戶列出資產負債表，同時，在農村建立信用信息平臺，授信情況要以村集體為單位，進行公告，評選信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，大力發(fā)展信用貸款業(yè)務。對新型種養(yǎng)殖大戶、家庭農場要及時引入農業(yè)保險等其他方的增信機制。號召高等院校金融類專業(yè)的師生開展“送金融知識下鄉(xiāng)”的暑期實踐活動，深入村委及各家農戶，為村民開展普惠金融知識宣傳工作。同時，打通省、市、縣、鄉(xiāng)各級支付結算渠道，構建多層次多功能的銀行服務網絡體系。大力推廣數(shù)字普惠金融，依托互聯(lián)網降低普惠金融成本。

（三）彌補普惠金融配套機制短板

在三權確權登記工作收尾之后，建立全國性的“三權”流轉平臺。制定三權上市流通的實施細則，使農民開展“三權”抵押融資業(yè)務具備現(xiàn)實操作性，從而解決農民“貸款難”和“難貸款”的問題。同時，在農業(yè)保險領域，進一步完善風險化解及風險補償機制，建立農業(yè)保險的再保險機制、農業(yè)保險的巨災分散機制，在一定程度上降低農業(yè)保險的保費，增加農業(yè)保險的有效需求，化解農業(yè)保險領域的巨災風險。由地方政府出資建立涉農信貸的風險補償基金，來解決涉農信貸風險擔保機構出現(xiàn)的規(guī)模小、資本金少、運作不規(guī)范的問題，提升涉農貸款的風險化解和代償能力。

（四）加快金融產品服務和業(yè)務創(chuàng)新

創(chuàng)新信貸業(yè)務抵質押的擔保方式。圍繞承包權、經營權進行抵質押創(chuàng)新，充分盤活農民的財產。可由集體經濟組織的實際控制人提供擔保，為集體經濟的社員提供貸款。或者通過農林牧漁產業(yè)的龍頭公司擔保，向其供應鏈上的農戶提供貸款。同時，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，順應農業(yè)農村發(fā)展新趨勢，利用普惠金融信貸產品，扶持農村地區(qū)電商發(fā)展，使更多消費品走進農村，更多農產品走進城市。實現(xiàn)普惠金融助建農村富庶繁榮，助力農民增收致富。

四、結語

對商業(yè)銀行而言，普惠金融是一片藍海市場，隨著普惠金融信用評價體系的建立，三權流轉平臺的搭建，政府部門、商業(yè)銀行、農業(yè)保險公司合作平臺的搭建，城鄉(xiāng)金融生態(tài)將會得到持續(xù)性的改善，普惠金融將會為鄉(xiāng)村振興及三農發(fā)展做出強有力的支撐。具體而言，將體現(xiàn)在以下三個方面：第一，為普惠金融為廣大農民提供低成本的金融服務，包括惠農性貸款和日常結算;第二，為農、林、牧、漁各產業(yè)的發(fā)展注入血液和動力，不斷探索林權、土地經營權質押貸款，將農業(yè)保險和惠農信貸結合，保障農業(yè)生產等順利進行;第三，助力土地流轉，培育新型農業(yè)生產主體。屆時，普惠金融的信貸資本將會撬動農村這一藍海市場，釋放經濟增長的新動力，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的偉大戰(zhàn)略。

（作者單位：鄭州財經學院）