普惠金融視角下濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查研究

孫雪輝

普惠金融是指以可負擔的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，其中農(nóng)民等弱勢群體則是其重點服務(wù)對象。而農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平的高低決定著普惠金融在當?shù)厥欠窨梢皂樌_展。本文以濱州市農(nóng)村地區(qū)的金融消費者為調(diào)研對象，基于PISA金融素養(yǎng)測評框架，結(jié)合濱州市農(nóng)村金融與農(nóng)村居民的實際特點，從六個方面來分析濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，并提出提高消費者金融素養(yǎng)的對策建議。

惠普金融是金融理念的一種，為的是向社會各界人士，特別是農(nóng)民等弱勢群體提供全方面、有效的金融服務(wù)。通過實踐和理論研究我們可以發(fā)現(xiàn)，惠普金融在增加低收入人群的收入和貧困地區(qū)脫貧的方面有著有效的作用。我國近幾年來也逐漸開始重視惠普金融在我國的健康有效發(fā)展，2014年9月，中國人民銀行依據(jù)普惠金融聯(lián)盟《瑪雅宣言》，積極主動的開展普惠金融的合作與宣傳工作，從國家的層面出發(fā)來制頂普惠景金融的發(fā)展戰(zhàn)略，讓我國普惠金融向更有效更健康的方向發(fā)展。國務(wù)院于2016年1月印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，推動我國普惠金融進入新的發(fā)展階段。但是目前濱州市農(nóng)村居民普遍金融素養(yǎng)較低，在一定程度上制約了普惠金融的順利開展。本文通過對濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的調(diào)查，便于促進濱州市普惠金融的順利推行，為濱州市經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型實現(xiàn)快速發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

一、普惠金融、金融素養(yǎng)的概念及影響因素

（一）普惠金融的概念

普惠金融指的是全方位、有效的為農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群提供金融服務(wù)的制度和體系。積極呼吁可以建立一個系統(tǒng)性的金融體系，讓以前不能或者難以獲得金融服務(wù)的群體也可以投身進來，一起分享經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的好處，它強調(diào)的市金融服務(wù)對服務(wù)對象的公平性、普惠性和包容性。

（二）金融素養(yǎng)的概念

金融素養(yǎng)是消費者用以保證個人的金融福祉，用以管理資產(chǎn)的一種能力，而且該能力可以使消費者做出正確的判斷和有效的決策。已有研究表明，年齡、性別、學歷、婚姻狀況、家庭收入水平、戶口是影響居民金融素養(yǎng)的主要因素。

二、濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查問卷

（一）問卷設(shè)計及發(fā)放

隨機選取了14個鎮(zhèn)的14個村進行調(diào)查。其中男性59.29%，女性40.71%。此次調(diào)研共發(fā)放問卷共600份，回收580份，有效問卷553份，無效問卷27份，有效率為95.34%。調(diào)查共分為兩部分：第一部分是個人信息，包括受教育程度、收入來源和家庭年收入總數(shù)等信息，第二部分是金融素養(yǎng)的調(diào)查，基于PISA金融素養(yǎng)測評框架，結(jié)合濱州市農(nóng)村居民金融與農(nóng)村居民的實際特點，從基本金融知識認知、金融知識理解和應(yīng)用、風險和回報、金融規(guī)劃、金融背景信息認知和金融責任認知共6個方面的角度來對濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)進行分析。

（二）基本情況描述

1.濱州市農(nóng)戶受教育水平調(diào)查情況

學歷情況統(tǒng)計可知，小學及以下文化程度占比為33.3%，初中文化程度占比30%，高中文化程度占比21.7%，大專文化程度比例10%，本科及以上文化程度比例5%。可以看出農(nóng)戶受教育水平在初中及以下的占了將近63.3%，說明在濱州市四縣二區(qū)一市的農(nóng)村居民的文化程度普遍處于很低的水平。

2.濱州市農(nóng)戶收入來源調(diào)查情況

農(nóng)村居民家庭收入的主要來源是農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入、外出務(wù)工收入、從事個體經(jīng)營收入、農(nóng)業(yè)經(jīng)營與務(wù)工結(jié)合的家庭收入、以及個別農(nóng)戶在本地企事業(yè)單位上班的工資收入。其中農(nóng)業(yè)與務(wù)工結(jié)合占比43.3%，在調(diào)查中占比最高，其次農(nóng)業(yè)經(jīng)營占30%，外出務(wù)工占16.7%，收入是通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)和務(wù)工相差不大，而專靠外出務(wù)工賺錢的農(nóng)村居民還是比較少的，個體經(jīng)營占6.7%，本地企事業(yè)單位占3.3%，通過這兩種形式來獲取收入的農(nóng)戶不多。

3.農(nóng)村家庭收入調(diào)查情況

農(nóng)戶家庭年收入在 3萬元以下的占比17.3%， 3至5萬元的占比60%，5 至10 萬元的占比10%，10 萬元以上的占比12.7%。在收入結(jié)構(gòu)中非農(nóng)收入有大幅提高，這是由于大部分年輕人傾向于外出務(wù)工并且近幾年勞務(wù)工資一直有所上升，這種趨勢會影響農(nóng)民的主觀意識和實踐，從而使得收入結(jié)構(gòu)持續(xù)性發(fā)生變化。

（三）金融素養(yǎng)調(diào)查分析

1.濱州市農(nóng)村居民基本金融知識認知分析

由調(diào)查可知，針對受訪者對金融知識認知這一問題，表示對其缺乏了解占48.3%，對金融產(chǎn)品投資不感興趣占20%。認為金融產(chǎn)品風險較高占13.3%。這說明我國金融產(chǎn)品的發(fā)展還處于起步和探索的階段，同時受訪者的這項顧慮再次驗證了農(nóng)村地區(qū)因受教育程度低而導致對金融知識認知缺乏。

2.濱州市農(nóng)村居民對金融知識的理解和運用分析

由調(diào)查可知，受訪者對理財產(chǎn)品有一定了解，占23.3%，可能是因為濱州市近幾年金融機構(gòu)推出很多理財產(chǎn)品，被調(diào)查者平時也有對金融理財產(chǎn)品進行一定研究。對比金融理財產(chǎn)品的類型而言，受訪者認為活期存款存取靈活，占41.6%;定期存款占比30.6%;其他金融產(chǎn)品占比4.5%，相對較低，普遍認為定期存款等相關(guān)金融產(chǎn)品相對比較保險。

3. 濱州市農(nóng)村居民風險和回報分析

由調(diào)查可知，受訪者對金融風險和回報的認知中，完全不了解的占41%;對金融風險和回報不了解一點的占18%;了解金融風險和回報的占21%;非常了解金融風險和回報的占20%。從數(shù)據(jù)上可以得出，濱州市農(nóng)村居民對金融風險和回報認知了解的人數(shù)相比金融責任認知和金融背景信息認知還是比較多的，可見濱州市農(nóng)村居民對金融風險和回報是比較關(guān)注的。

4.濱州市農(nóng)村居民金融規(guī)劃分析

本次調(diào)查問卷設(shè)計上將農(nóng)戶貸款的主要用途分為生產(chǎn)、建造房屋、婚喪嫁娶、子女教育、醫(yī)療支出和其他六個方面，基本上涵蓋了農(nóng)戶資金用途的方面，體現(xiàn)了農(nóng)戶資金用途的多樣性。用于生產(chǎn)的占比高達53.7%，這和近年來濱州市的產(chǎn)業(yè)扶持政策和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展有很大關(guān)系，其中資金用于修建房屋的農(nóng)戶占比21.3%，用于子女教育占比11%，用于婚喪嫁娶的占比5.6%，用于醫(yī)療支出占比1.3%，用于其他方面的占比7.1%。

5.濱州市農(nóng)村居民背景信息認知分析

由調(diào)查可知，受訪者對金融背景信息的認知了解的較少。其中，沒聽過的占60%;了解一點的占20%;比較了解的占11%;非常了解的占9%。從數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村居民受到的金融教育非常少，在平時的生活中幾乎沒有接觸到應(yīng)有的金融教育，并且那些了解金融背景信息認知的人中，大部分都是接受過高等教育或者自己學過金融方面的知識。

6.濱州市農(nóng)村居民金融責任認知分析

由調(diào)查可知，受訪者對金融責任的認知了解的較少。其中，完全不了解的占48%;了解一點的占24%;比較了解的占18%;非常了解的占10%。從數(shù)據(jù)中可以看出，可見濱州市大部分農(nóng)村居民對金融責任認知偏低，金融素養(yǎng)普遍偏低。

（四）調(diào)查結(jié)果分析

1.金融教育缺乏

金融教育的缺乏導致農(nóng)村居民對金融知識的不了解，認為金融產(chǎn)品存在一定風險，所以不會去過多的了解金融相關(guān)方面的知識，導致金融素養(yǎng)偏低。很多人都是在大學才慢慢接觸“金融”這個概念，接觸的時間比較晚，而那些沒有接受高等教育的農(nóng)村人口對“金融知識”就不了解，去學習的積極性不高。

2.金融結(jié)構(gòu)意識不夠

當?shù)亟鹑跈C構(gòu)并沒有重視農(nóng)村居民金融素養(yǎng)高低的嚴重性，導致好多居民對自己金融規(guī)劃和金融責任認知等方面完全了解。具有高水平的金融素養(yǎng)的人群可以更好的適應(yīng)當今的市場所帶來的一切機遇，而那些金融素養(yǎng)低的人群將會錯時發(fā)展的機遇，金融機構(gòu)沒有發(fā)揮他們應(yīng)該承擔的社會責任——領(lǐng)導農(nóng)村居民學習金融知識來增強自身的金融素養(yǎng)。

四、提高濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的對策建議

（一）將金融教育納入九年義務(wù)教育

一些大城市已經(jīng)開設(shè)了金融相關(guān)課程。濱州市關(guān)于金融教育的宣傳、普及工作更是有待提升。因此，盡快將金融教育寫入九年義務(wù)教科書中，從青少年開始抓起，制定一套詳細系統(tǒng)的農(nóng)村金融教育普及方案，并鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)承擔社會責任，全面提升農(nóng)村消費者的金融素養(yǎng)，增強對金融知識的理解和應(yīng)用分析。

（二）采取多樣化的教育方式

首先，農(nóng)村成年人要樹立“加強金融教育”的信念。農(nóng)村成年人部分已經(jīng)外出打工或者忙于工作，沒有大把的時間來學習金融知識。所以面對這種的特殊情況，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，我們應(yīng)將傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體結(jié)合起來，通過微信公眾號、電視等平臺共同服務(wù)于農(nóng)村成年人金融教育。

其次，通過調(diào)查結(jié)果可知，金融素養(yǎng)程度最低的人群大多是老年人，也就是最重要的是需要讓老年人正視他們金融方面存在的不足，激發(fā)他們學習興趣，主動地參與學習。村委會社區(qū)應(yīng)該定期普及金融知識，可以在假期招聘一些大學生志愿者為農(nóng)村老年人遇到的金融問題解疑答惑。

（三）重視農(nóng)村金融知識的普及

根據(jù)不同的學歷制定不同的方案，對于較高學歷人群如大中專生及以上，一般只需要進行一定的培訓，就可以較為熟練地掌握并應(yīng)用金融產(chǎn)品，然后通過高學歷人群對親戚朋友和鄰里街坊的宣傳使得更多的人了解并學會使用金融產(chǎn)品。同時可以通過政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、教育機構(gòu)等成立志愿者分隊，對志愿者們進行金融基礎(chǔ)知識的培訓，讓其了解金融知識責任的重要性以及金融回報相關(guān)知識。

（四）發(fā)揮金融機構(gòu)的作用

設(shè)立一個專門部門來負責全體農(nóng)村居民的金融教育，并且要經(jīng)常對從事這方面的職員進行金融知識和相關(guān)技能的輔導，保證教育人員的專業(yè)性。普及金融教育最有效的方式是農(nóng)村居民從自身需要認識到學習金融知識的必要性，并且積極主動地學習。使濱州市農(nóng)村居民了解到更多金融知識和責任，引導他們依據(jù)自身的風險承偏好程度選擇最符合自己的金融產(chǎn)品，當他們自身合法權(quán)益被侵犯時，其應(yīng)該知道相應(yīng)的維權(quán)知識。

（作者單位：濱州市財金投資集團有限公司）