普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與路徑

范金嬌

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)金融體制改革取得了偉大成就，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，但仍然存在著嚴(yán)重的金融資源分布不均衡的問(wèn)題，中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后問(wèn)題較為突出。黨的十八屆三中全會(huì)上明確提出要發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入了大力發(fā)展階段，黨的四中全會(huì)又進(jìn)一步加深對(duì)普惠金融發(fā)展的關(guān)注，并要求加強(qiáng)對(duì)普惠金融體系的建立和發(fā)展，加大對(duì)小微企業(yè)信貸的扶持。針對(duì)普惠金融近幾年的發(fā)展現(xiàn)狀，其中存在的問(wèn)題較多，需要從多個(gè)層面加以改進(jìn)，并采用數(shù)字化發(fā)展的角度看待問(wèn)題。

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。普惠金融對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的作用，其特點(diǎn)主要是包容性、公平性和盈利性等。在金融市場(chǎng)不斷改革和發(fā)展的推動(dòng)下，普惠金融也得到了快速發(fā)展，有效轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，其特殊性更加有助于促進(jìn)各地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，使其整體規(guī)模和覆蓋面都不斷擴(kuò)大，但是在普惠金融發(fā)展過(guò)程中還難免存在很多問(wèn)題，對(duì)其自身發(fā)展和金融服務(wù)能力都造成了一定的不利影響。

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的政策性小額貸款形式之一。在金融市場(chǎng)不斷改革和發(fā)展的推動(dòng)下，普惠金融也得到了快速的發(fā)展，有效轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，其特殊性更加有助于促進(jìn)各地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。普惠金融的服務(wù)對(duì)象普遍是個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)，主要特點(diǎn)就是資金流動(dòng)具備一定風(fēng)險(xiǎn)性，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制一般需要采集服務(wù)對(duì)象的金融信息、保險(xiǎn)信息、收入信息和稅務(wù)信息等，但是由于中小型企業(yè)和個(gè)體工商戶的各種信息采集不全，尤其是許多中小型企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，很多收入和支出結(jié)算不清晰，因此存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代需要根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與控制，但實(shí)際上很多普惠金融機(jī)構(gòu)并不具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

二、普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

各省市普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但是準(zhǔn)入資質(zhì)水平并不均衡，對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力差異較大。由于地域性差異，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制并沒(méi)有充分重視。服務(wù)對(duì)象具備一定的特殊性，普惠金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)服務(wù)對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是普惠金融機(jī)構(gòu)需要具備的基本能力之一。很多金融機(jī)構(gòu)并未建立健全風(fēng)險(xiǎn)體系，服務(wù)對(duì)象的信用體系建設(shè)也未健全。相較于其他金融服務(wù)形式，普惠金融旨在通過(guò)降低門檻，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，但在此過(guò)程中，基于弱勢(shì)群體構(gòu)成比實(shí)際情況風(fēng)復(fù)雜的問(wèn)題，普惠金融在現(xiàn)實(shí)中識(shí)別檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與防控風(fēng)險(xiǎn)的難度較高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式與手段已經(jīng)無(wú)法滿足普惠金融當(dāng)下發(fā)展需求，導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)隱患內(nèi)容始終無(wú)法得到有效控制。各省市的大多數(shù)普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力不足，對(duì)后續(xù)運(yùn)營(yíng)與成本控制非常不利，普惠金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)政策要求對(duì)服務(wù)對(duì)象提供金融普惠服務(wù)。在較大風(fēng)險(xiǎn)體系下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍然需要提升。

（二）服務(wù)對(duì)象的融資渠道單一

普惠金融服務(wù)對(duì)象的融資渠道，指的是服務(wù)對(duì)象在資金缺乏的情況下選擇的融資方式。在城市居民中，比較多的融資渠道是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資;在農(nóng)村居民中，較多的融資渠道是向親友借款、民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、盈利性小額貸款公司進(jìn)行融資。通過(guò)親朋好友借款融資，這樣的服務(wù)對(duì)象對(duì)親友比較信任，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)不太信任，也不太了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資方式，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的安全性持懷疑態(tài)度。通過(guò)民間以及盈利性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的服務(wù)對(duì)象，對(duì)金融知識(shí)有一定了解，但是對(duì)金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)判定不太準(zhǔn)確，很容易忽略借貸條款與限制內(nèi)容，并且會(huì)認(rèn)為正規(guī)金融渠道的手續(xù)太過(guò)于繁瑣，自身作為低收入群體，并不想去大型金融機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)，不具備風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。城市低收入群體在申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)融資方式過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)需要辦理人提供相關(guān)融資抵押物或者擔(dān)保人擔(dān)保來(lái)降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，但很多低收入群體并不符合全部條件，因此減少去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的概率，更多地轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)或者民間小額盈利性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資借貸。服務(wù)對(duì)象的融資渠道單一，主要體現(xiàn)在普惠金融機(jī)構(gòu)單一，不能很好地滿足不同類型服務(wù)對(duì)象的金融需求。

（三）特色供給不足

在普惠金融推進(jìn)發(fā)展的過(guò)程中，其產(chǎn)品精細(xì)化不足，針對(duì)性不強(qiáng)，折射出普惠金融自身部分金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題。尤其針對(duì)下崗人員、青年創(chuàng)業(yè)者、貧困人群等低收入群體，普惠金融自身特色融資產(chǎn)品呈現(xiàn)出供給不足的狀態(tài)。受此影響，針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、輕資產(chǎn)融資等普惠金融特色產(chǎn)品，以及針對(duì)農(nóng)村居民的金融投資產(chǎn)品，在目前都呈現(xiàn)出供給不足的問(wèn)題，并且在部分基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)意識(shí)滯后，缺乏有效的內(nèi)控管理的情況下，消費(fèi)者自身權(quán)益被侵害的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，諸如金融產(chǎn)品誤導(dǎo)式銷售、手續(xù)繁瑣復(fù)雜、冒名貸款等問(wèn)題，折射出普惠金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，特色供給準(zhǔn)備嚴(yán)重不足的狀況，使得融資貴，融資難的情況仍然存在，限制了普惠金融的整體發(fā)展。

三、推動(dòng)普惠金融持續(xù)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系

普惠金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)體系需要全面提升和完善，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立完善的金融服務(wù)體系。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，金融服務(wù)體系需要完善用戶服務(wù)以及金融服務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新思維幫助金融機(jī)構(gòu)完善金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況以及過(guò)往服務(wù)對(duì)象用戶的金融消費(fèi)行為，進(jìn)行用戶畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)管控，以上都是金融服務(wù)體系的多個(gè)層面。互聯(lián)網(wǎng)金融需要將服務(wù)體系覆蓋到較為偏遠(yuǎn)的金融服務(wù)對(duì)象身邊，從發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的根本出發(fā)，構(gòu)建和完善服務(wù)體系，金融機(jī)構(gòu)的全體員工提高服務(wù)意識(shí)，建立完善的服務(wù)流程，堅(jiān)定服務(wù)于廣大群眾的金融服務(wù)理念，為有金融需求的客戶服務(wù)。針對(duì)各省市小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀，加大對(duì)受到疫情影響嚴(yán)重行業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支持力度，通過(guò)適度降低貸款利率、加大信貸支持力度等措施進(jìn)行紓困幫扶，貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)施安排，緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，通過(guò)多方合作，充分依托政府及平臺(tái)信用信息數(shù)據(jù)資源，建立健全小微企業(yè)信貸服務(wù)體系，解決小微企業(yè)信貸難題。

（二）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施

在普惠金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐漸成為主流基礎(chǔ)設(shè)施渠道。金融機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，可以從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)著手。互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施能夠承載金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和處理，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行透視和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的前驅(qū)項(xiàng)目。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要具備一定的數(shù)據(jù)承載和處理能力，也是金融機(jī)構(gòu)較為關(guān)注的重點(diǎn)。通過(guò)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)庫(kù)的金融平臺(tái)建設(shè)需要具備分布式的體系架構(gòu)，存儲(chǔ)與處理金融大數(shù)據(jù)需要金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買或自行研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)支撐平臺(tái)，如果有必要還需要建設(shè)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、金融服務(wù)支撐數(shù)據(jù)庫(kù)等內(nèi)容，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型不同，分別在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中部署業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，從風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控角度來(lái)說(shuō)，還需要建設(shè)用戶數(shù)據(jù)畫(huà)像和數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)等內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)實(shí)際數(shù)據(jù)量進(jìn)行合理規(guī)劃，避免浪費(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源和人力資源，針對(duì)金融管理平臺(tái)的后期維護(hù)和拓展需要建立信息技術(shù)部門并將相關(guān)制度寫入金融服務(wù)體系中。

（三）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不僅需要金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行人為預(yù)判，還需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助。普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)金融方式的擴(kuò)展與補(bǔ)充，雖然現(xiàn)在相關(guān)法律法規(guī)并未完善，很多金融機(jī)構(gòu)都需要借鑒地方銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)行業(yè)規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)并非法外之地，銀保監(jiān)會(huì)仍然需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，逐步完善普惠金融相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)定和政策。金融機(jī)構(gòu)也需要根據(jù)自身實(shí)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域和內(nèi)容，對(duì)服務(wù)對(duì)象的金融行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，做到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，減少金融損失。通過(guò)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，加強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力，信息技術(shù)人員對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采用智能化分析處理與數(shù)據(jù)挖掘方法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，普惠金融作為一種較新型的金融形式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)哂薪鹑谛枨蟮娜罕娺M(jìn)行排憂解難，在各省市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，需要改進(jìn)幾項(xiàng)影響普惠金融可持續(xù)性發(fā)展的問(wèn)題，需要從發(fā)展的眼光看待問(wèn)題，采用新技術(shù)解決問(wèn)題，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的良好循環(huán)體系。

（作者單位：海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）