第一批90后已經(jīng)開始被拒保了

簡保君

買保險前匆匆跑來問我，如果不主動告知體檢結(jié)果，保險公司能查到嗎？她覺得，體檢報告是個人隱私，只要不說，保險公司就不會知道有異常。我坦白地告訴她，這種情況投健康險有些困難，大概率還是會被保險公司拒保的。

前段時間，有位朋友在體檢時查出了一個小問題，多發(fā)肺結(jié)節(jié)。

這才想起來，要趕緊買個保險了。

買保險前匆匆跑來問我，如果不主動告知體檢結(jié)果，保險公司能查到嗎？

她覺得，體檢報告是個人隱私，只要不說，保險公司就不會知道有異常。我坦白地告訴她，這種情況投健康險有些困難，大概率還是會被保險公司拒保的。

為什么呢？今天就想和你聊聊，保險公司到底能夠?qū)δ愕男畔⒘私獾绞裁闯潭龋⒎窒韮蓚€注意點，幫你買到心儀的保險。

01

在我們投保時，投保須知里有一條是“相關(guān)授權(quán)”，說的就是保險公司有權(quán)從任何渠道調(diào)查客戶信息（以及健康狀況），作為核保和理賠依據(jù)。

不過，幾乎沒有保險公司會在投保時進行相關(guān)調(diào)查，畢竟成本還挺高的。

一般需要靠客戶自覺，你說什么，它信什么。可一旦出險，那就完全不一樣了。

這意味著保險公司馬上就會有一筆幾十萬甚至上百萬的理賠金需要支付出去。

這時，保險公司一定會認真核實這次賠付是否在責任保障的范圍內(nèi)。

如果覺得案件有疑點，還會回頭去調(diào)研客戶投保時的健康情況，等等。

尤其是對于那些一過等待期就出險，或者短時間內(nèi)多家投保高額度人身險的客戶，保險公司會重點關(guān)注。

02

我們的健康狀況，一般來說有兩個途徑會留下記錄：醫(yī)院就診信息和私立體檢機構(gòu)。

醫(yī)院的就診信息，主要是通過“醫(yī)保卡”來調(diào)查，比如說通過醫(yī)保卡買了什么藥，留下了什么診療記錄、體檢結(jié)果，等等。

之前遇見過這樣的案例：客戶投保時是被保險公司正常承保的，但在理賠時被保險公司發(fā)現(xiàn)客戶曾多次購買糖尿病長期用藥（鹽酸二甲雙胍片）。

他一再強調(diào)是用自己的醫(yī)保卡給父親買藥才留下的購買記錄，但自己投保時確實是身體健康的。

于是保險公司提出了要求：必須提供投保前后連續(xù)3個年度的體檢報告。

保險公司的意思也很清楚：我發(fā)現(xiàn)你買過既往癥用藥，你說是給別人買的，那你證明給我看你投保時的健康狀況。

且不說連續(xù)年度體檢報告能不能保存妥當，這種情況保險公司就算是拒賠，也是有理有據(jù)的。

本著不給自己找麻煩的原則，建議大家醫(yī)保卡別外借，別用自己的醫(yī)保卡給家人買慢性病藥。

另外，除了去醫(yī)院體檢，現(xiàn)在很多專業(yè)的私立體檢機構(gòu)也挺受歡迎的，有些公司每年會給員工團購體檢套餐。

保險調(diào)查員只要稍加走訪，就能了解到公司有哪些合作的私立體檢機構(gòu)，進行重點調(diào)查，就能合理、合法查出你的信息來。

既然保險公司極有可能調(diào)取到體檢報告，那么如果是以下3種情況，就需要如實告知保險公司：已經(jīng)確診的病癥、有明確的診斷報告、有就醫(yī)記錄的疾病。

否則保費交了，保險公司可以有理由不賠付，也不退款，就得不償失了。

當然啦，比如最近有個感冒頭疼，就不需要專門去說明了。

03

原本以為年輕人身體好，投保應(yīng)該挺輕松的。

但最近接觸了幾個二十歲出頭的年輕人，體檢報告上的異常提醒可真不少：結(jié)節(jié)、息肉、尿酸高、脂肪肝……

看完我都覺得，這屆年輕人挺難的。

在身體狀況良好時，還是盡早投保，才能避免未來“帶病投保，無保可投”的尷尬境地。

此外，我還想和你分享2個注意點。

1）投保前、等待期，這兩個時間段最好不要體檢

投保前體檢，如果有了一些意想不到的“指標異常”記錄，這就是在給自己開始“投保困難”模式了。

等待期體檢，查出了異常也很麻煩，因為等待期內(nèi)還屬于保險公司的免責范圍，保險公司是可以不賠的。

所以，除非是保險公司需要我們進行復(fù)查，否則不建議大家在投保前或者等待期內(nèi)去體檢。

2）多款產(chǎn)品同時核保

當身體有些異常情況、需要人工核保時，我們可以同時再選擇一兩家核保相對比較寬松的保險公司的產(chǎn)品。

多款同時核保，哪家能承保就投哪家。

想到最近看到一些調(diào)查，挺感慨的。

說年輕人不睡，是因為自己的時間太少了。所以，即使很累也要熬夜，壓榨出自己的獨處時間。

不知不覺中，身體出現(xiàn)了小毛病。想到未來如果真的患重病，會給家人增加經(jīng)濟負擔，就琢磨去買個保險。

但是因為之前的誤操作，在投保時“被現(xiàn)實上課”，著實讓人心疼。

生活中，總是會有各種各樣的場景，臨到頭了，才開始后悔之前沒有具備“早曉得”的知識。