基于SWOT模型的當代大學(xué)生超前信貸消費分析

熊時宇 河南財經(jīng)政法大學(xué)

一、研究背景

經(jīng)濟發(fā)展模式多樣化的今天，信用經(jīng)濟發(fā)展模式在我國的地位日益突出。信用經(jīng)濟簡單來說是建立在國家信用的基礎(chǔ)上的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而當今信用消費方式受到大部分人的青睞，比如信用卡，花唄，螞蟻借唄，京東白條等多種信貸產(chǎn)品，這不僅反映了我國購買力的增強，也反映了國人由保守型消費到超前消費觀念的轉(zhuǎn)變。然而，這種消費方式在大學(xué)生校園中屢見不鮮，也暫時地解決了大學(xué)生的消費需求與生活費的矛盾。但大學(xué)生每月的生活費多依賴于父母，經(jīng)濟不獨立，這也造成了大學(xué)生常常無力支付超額的消費支出，陷入到校園貸的無底洞之中。因此，面對當今社會上的校園貸的慘痛教訓(xùn)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費意識，了解信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性，提高明辨是非的能力顯得尤為重要。

二、當代大學(xué)生信貸消費的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的興起，大學(xué)生可以體驗線上和線下的兩種不同消費方式。在大學(xué)校園里，追求理性、經(jīng)濟性消費，應(yīng)當成為消費的主流，而不理智型消費比比皆是。由于大學(xué)生還未步入社會，獲取金錢的容易與付出勞動賺錢的來之不易，還沒有特別清晰的概念，所以大手大腳在大學(xué)生消費中已習(xí)以為常，他們通常將生活費的用途具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）飲食開支：大學(xué)校園里的飯菜品種多樣，而除了在校園里解決一日三餐問題之外，美團、餓了么等送餐平臺的興起，不僅讓大學(xué)生擴大了消費的選擇，同時也隱藏著加大飲食開支的可能性。

（二）購物開支：隨著互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付平臺的興起，淘寶、唯品會、京東、拼多多等購物app成為現(xiàn)在消費的主要渠道。這些app省時、省力的特點，也是大學(xué)生日常生活必需品的主要獲取方式。通常，大學(xué)生的消費支出多體現(xiàn)在著裝、化妝品等方面，他們側(cè)重于追求潮流、時尚、品牌，這些大多以“貴”字聞名。然而，大學(xué)生常常會因為別人買，自己也要買的隨機型消費、不考慮經(jīng)濟實用的沖動型消費行為，使自己月底盈虧不支，常常把“吃土”掛在嘴邊。

（三）人際交往支出：進入大學(xué)之后，大學(xué)生的朋友圈逐漸擴展，而“約飯”“請客”等成為大學(xué)生加強彼此之間熟悉度的手段。大學(xué)是學(xué)生邁入新階段的地方，脫離了父母口中的18歲之前不許早戀的說法，在進入大學(xué)之后，懷著對戀愛的憧憬，遇到形形色色的人，成為戀愛對象之后，送禮物約會等也是常事。在戀愛之后，常有一句這樣的話成為情侶之間的口頭禪：送完對象禮物之后，我就要每天“啃白饃”了。可見，戀愛消費支出也在每月消費支出中占有一定的比例。

（四）旅游消費支出：隨著現(xiàn)代旅游觀念的興起，人們不僅追求物質(zhì)上的消費，還追求精神上的消費，“世界這么大，我想去外面看一看”的欲望更加強烈，大學(xué)生也不例外，他們思想活躍，對外面的事物還保持著一定的好奇心，對事物有著強烈的求知欲。在寒暑假或周六日，大學(xué)生會叫上三五知己來一趟說走就走的短途旅行。大學(xué)生會在持有學(xué)生證的年數(shù)中增加旅游的次數(shù)，大學(xué)生是消費中的特殊群體，也日益成為旅游消費中一個特殊群體。

三、基于SWOT模型的當代大學(xué)生過度信用消費分析

（一）SWOT的概念和功能

SWOT分析是把環(huán)境分析結(jié)果分為優(yōu)勢、劣勢、機會，威脅四部分，通過內(nèi)外部環(huán)境矩陣的分析，便于決策者全面客觀的看待問題，做出最好的決策。

（二）當代大學(xué)生過度信用消費的SWOT模型分析

（1）優(yōu)勢（strength）

信用消費模式滿足了消費者超前消費的欲望，以花唄為例，由于它操作簡單，使用群體大眾化，在一定時間內(nèi)可以享受免息待遇，提高自己芝麻信用，不僅緩解了中老年每月房貸車貸等的資金壓力，也滿足了大學(xué)生的超前購物消費的體驗感和滿足感。

（2）劣勢（weakness）

信用消費模式雖有優(yōu)勢，但也有不足之處，存在一定的風(fēng)險性。由于目前我國個人征信系統(tǒng)不健全，法律法規(guī)還不完善，個人信用意識還未完全樹立，以及信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性特征，導(dǎo)致在信用消費模式下，存在許多不好的現(xiàn)象。就大學(xué)生而言，在使用消費模式下，有時會因償還不了所欠的賬單，使自己的個人信用檔案上有了失信行為，對自己未來的生活和就業(yè)有一定的影響。

（3）機會（opportunity）

信用消費模式是一把“雙刃劍”，帶來挑戰(zhàn)的同時，同時也帶來機遇。正如，信用是市場經(jīng)濟的基石，社會信用體系是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的保障，在推廣信用消費模式下，為了更好維護信用經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，國家和行業(yè)協(xié)會等不得不加快腳步完善信用體系。而市場經(jīng)濟的健康發(fā)展不僅需要外在的約束，也需要社會輿論的宣傳、引導(dǎo)，監(jiān)督，社會輿論也是改善市場經(jīng)濟秩序，加快建設(shè)社會信用體系的重要支持力量。所以，從文化教育的角度來說，信用經(jīng)濟模式下，需要更多信用管理的專業(yè)人才，這就要求更多的高校大力發(fā)展專業(yè)的信用教育，同時社會上要加快發(fā)展信用管理的職業(yè)教育與崗位培訓(xùn)。

（4）威脅（threat）

從社會的角度來說，一環(huán)扣一環(huán)的消費模式下，容易形成債務(wù)鏈，形成債務(wù)危機，正如美國的次貸危機。從學(xué)生的角度而言，在未能夠完全承擔(dān)信用消費的風(fēng)險與后果，盲目的采用這種消費模式，容易引起“債務(wù)風(fēng)波”，也有可能陷入到“校園貸”，難以脫離，這也加大了信用消費模式的風(fēng)險。

四、當代大學(xué)生過度信用消費的原因

（一）生活費有限

大學(xué)生生活費來源主要有父母供給、助學(xué)金、貸款、獎學(xué)金以及兼職等等，且每月大致在1000-2000之內(nèi)。雖然大學(xué)生向往自由，想要盡快脫離父母的庇護，但是經(jīng)濟不獨立，依賴父母，而有時生活費用完之后，大學(xué)生常常難以啟齒向父母要錢，他們會向同學(xué)們借錢，或者用花唄、京東白條、信用卡等方式維持月底的正常消費，更有甚者，會相信“校園貸”來暫時渡過危機。

（二）攀比、虛榮心理

攀比虛榮心在大學(xué)生中非常普遍，看到別人穿得比自己好看，自己也想買比他更好更貴的衣服，讓自己的身心得到滿足。但是當自己擁有一件好看的衣服時，自己就會有動力買一些其他的衣服和飾品去搭配，這就是墨菲定律中的配套效應(yīng)。在社會上，大學(xué)生借高利貸而無能力還款跳樓自殺的現(xiàn)象，引起了廣大關(guān)注，誰會想到在一個學(xué)生階段，會欠款如此多，而我們紛紛把矛頭指向了這些不法校園貸行為，但是沒有買賣就沒有市場，沒有攀比虛榮消費心理就沒有這些慘痛事件的發(fā)生。

（三）自主賺錢、理財意識淡薄

大學(xué)生經(jīng)濟來源主要是依靠父母，每月之后所剩無幾，不夠再向父母要，他們認為手中資金有限，他們認為現(xiàn)在主要的目的就是要好好學(xué)習(xí)，理財與自己無關(guān)，更別提靠自己賺錢了。所以，每月大學(xué)生局靠著等、靠、要的思想，等著父母每月打生活費。但作為即將步入社會的大學(xué)生，應(yīng)該培養(yǎng)自己理財意識，大致將每月資金劃分為消費、理財、儲蓄等幾部分，將每月資金合理規(guī)劃，遠向“月光族”發(fā)展。

（四）創(chuàng)業(yè)需求

隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的理念提出，大學(xué)生就業(yè)壓力增大，使得大學(xué)生畢業(yè)之后很難找到工作而投身于自主創(chuàng)業(yè)，而開啟創(chuàng)業(yè)之路需要一大筆資金，對于普通家庭而言，簡直泰山壓頂，所以他們不得不采取其他渠道籌到資金。但是理想很豐滿、現(xiàn)實很骨感，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的案例有許多，但是成功地很少，大多以失敗告終。最后創(chuàng)業(yè)不成，還欠了一身債。

五、引導(dǎo)大學(xué)生正確消費的對策

（一）國家應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，營造良好的消費環(huán)境

目前來說，我國正處在向信用消費的過渡階段，征信體系還不發(fā)達，還沒有關(guān)于信用的專門法律法規(guī)，所以當務(wù)之急是要建立信用體系，頒布相關(guān)的法律法規(guī)，做到有法可依、有章可循；同時，有關(guān)部門要評估信貸產(chǎn)品以及取締網(wǎng)絡(luò)空間上不法分子欺詐消費行為，也要對消費金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管，規(guī)范其的操作行為，為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好的信用消費環(huán)境。

（二）學(xué)校應(yīng)重視學(xué)生的信用教育，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)教育

校園里頻頻發(fā)生的校園貸事件，我們在對其進行哀痛的同時，也應(yīng)該對其反映出來的問題進行深思。從學(xué)校的角度來說，在注重學(xué)生的學(xué)業(yè)教育方面之外，也應(yīng)該注重學(xué)生的其它方面的教育。在進入大學(xué)之后，學(xué)生處在一種懵懂的狀態(tài)，不清楚社會上的險惡，很容易掉入圈套。所以，學(xué)生在脫離了父母的庇護之后，學(xué)校在某種程度上承擔(dān)著“監(jiān)護人”的角色，在有余力之外聘請專家普及信用教育，開展知識講座，幫助大學(xué)生了解校園貸詐騙途徑方法以及校園貸的危害，提高學(xué)生的辨別能力以及防范能力。同時，每年大學(xué)生不能承受壓力而跳樓自殺的事件增多，學(xué)校也要關(guān)注大學(xué)生的心理健康教育，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的心理健康問題，聘請心理學(xué)專家，對學(xué)生進行疏導(dǎo)，此外，加大對學(xué)校內(nèi)部的檢查力度，排除學(xué)校內(nèi)部存在校園貸的可能性，做到“無一死角，無一遺漏”，從而塑造一個健康、積極的校園環(huán)境。

（三）大學(xué)生應(yīng)該樹立理性的消費意識，杜絕成為“偽消費”人

經(jīng)濟學(xué)中有一個效應(yīng)叫做“棘輪效應(yīng)”，指的是消費上去容易下來難。叔本華也曾說過：“一個人的欲望滿足之后，接踵而至的將是另一個更大的欲望”，每個人都想要追求高質(zhì)量的生活，這并沒有什么錯，但欲望要與能力成正比。2020年的雙11狂歡比往年更早，優(yōu)惠力度更大，引發(fā)了“剁手潮”，“狂歡”前后的幾天，常常為不夠滿減而發(fā)愁，而狂歡之后又出現(xiàn)了“退貨潮—”我們發(fā)現(xiàn)有些東西并不是自己真正需要的，而是當時“凌晨的夜晚”，氣氛到了，不買點什么有愧于自己，而冷靜之后又常常為這些頭腦發(fā)熱的消費產(chǎn)物感到自責(zé)。心理學(xué)中有一個效應(yīng)，叫做“羊群效應(yīng)”，我們很容易看到別人買什么，自己也要買，其實有時候根本是自己不需要的東西，所以在消費時，還是應(yīng)該理性消費，杜絕盲目、從眾等消費行為，不要成為一只“任商家宰割的羔羊”。身為大學(xué)生的我們，固然想體會到?jīng)_動型消費的快感，但理性的消費才是有價值的快樂。