寧波高校防范“套路貸”研究

沈威 浙江萬里學院

近年來，假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走帳流水”“肆意認定違約”“轉單平帳”等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法占有公私財物的“套路貸”形式犯罪日益猖獗。據寧波市公安部門統計，寧波市高校是“套路貸”的重災區，過去5年里共發生130余起大學生深陷“套路貸”的案例。此類犯罪嚴重侵害人民群眾財產安全和其他合法權益，嚴重擾亂金融市場秩序，嚴重妨礙司法公正，嚴重影響人民群眾安全感和社會和諧穩定，人民群眾反映強烈。本文以寧波高校為例，重點研究寧波高校防范套路貸的必要性、現狀、困境以及對策建議。

一、寧波高校防范“套路貸”的必要性

（一）宏觀方面

1.經濟發展的需要

“套路貸”會對國家經濟發展造成巨大危害，“套路貸”的犯罪行為一般以團伙作案為多，這些團伙普遍不具有相應的金融資質，其中大多數都是打著民間借貸的幌子從事非法放貸活動，表面上按照國家相關規定與借款人們簽訂看似合理的借條合同，實際上索取的還款遠遠超過了國家規定的利息，非法謀求暴利。

2.依法治國的需要

我國法律對有關民間借貸利率和利息有嚴格要求，本文認為“套路貸”之所以被稱為是“套路”，是因為“套路貸”看似是于正常民間貸款無異，但它通常會利用增加高額服務費等手段，將貸款的利率提高到超過超高水平，實際上已經具有了高利貸的性質，嚴重違背我國的相關法律，因此打擊“套路貸”是依法治國的需要。

3.和諧社會的需要

一些“網絡貸款”其中涉及到許多的個人信息，如學生家庭住址信息、手機號、身份證信息等，這些個人信息容易在不法平臺之間以資本的形式被交易買賣，造成學生個人信息的泄露，出現信用危機，影響和諧社會的構建。

（二）微觀方面

1.構建校園安全和諧的需要

學生生命財產安全是構建和諧校園的重要內容。“套路貸”將學生“套住”，不僅危害學生個人財產，同時影響學生心理和身體健康，從而擾亂學校正常的管理秩序，最終影響學校的教學效果。

2.培養學生法律意識的需要

高校防范“套路貸”可以有效增強學生法律安全意識的需要，例如，幫助學生了解非常金融行為的性質，提高維護自身合法權益的意識，掌握合法維權的渠道等，同時，也引導學生盡可能避免參與“套路貸”的違法行為。

3.促進學生全面發展的需要

高校在防范“套路貸”的宣傳過程中，可以有效地引導大學生樹立健康的綠色消費觀，做到“量入為出，適度消費”和“避免盲從，理性消費”的消費理念，促進高校學生全面發展。

二、寧波高校防范“套路貸”的現狀

（一）“套路貸”的表現形式及其影響

據統計有13%的大學生存在被引誘借貸的經歷。15%的大學生完全不清楚套路貸的套路形式，即：購物平臺、網絡借貸平臺、電商提供的信貸服務、虛假廣告信息。關于“套路貸”的社會影響，僅在2017年，公安部門受理了21件80人面向高校大學生的“套路貸”犯罪系列案件，被害人中有來自33所高校的66名大學生，學生占比高達81.5%。同時在2018年的調查中，此類案件共發生1284起，其中涉及學生的約占三成。另外通過寧波市反詐中心的一份2018年前8個月的電信網絡詐騙案發案統計報告顯示：學生已成為第二大受害群體，占總受害人數的近四成。

（二）防范“套路貸”已采取的措施

1.寧波高校與民警聯動宣傳

寧波高校與基層派出所聯動，實行民警進校園活動，民警對學生們開“小灶”，在各大高校內開展了主題為“預防經濟犯罪”宣傳校園行活動和“反假幣”宣傳活動。此外，寧波市公安經偵部門與浙江工商職業技術學院、浙江萬里學院、浙江廣播電視大學等十多所高校合作，組織開展了主題為“做自己的首席安全官”的經濟犯罪防范宣傳進高校校園活動，在合作高校中巡回開展活動20余次，發放宣傳手冊及紀念品2萬余份。

2.對“套路貸”教育防范

寧波各大高校加強教育引導，充分利用現代社會網絡普及的優勢，在網絡上建立宣傳網站，讓同學們觀看防貸視頻，并結合海報、展板等傳統媒體，宣傳“套路貸”的特征、手段及危害，普及相關金融風險常識，提高大學生金融安全意識，從而幫助在校大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念。另外寧波高校還要通過組織學生簽訂“套路貸”風險告知書，定期舉辦班級防“套路貸”主題班會，開展定期小講座等方式，來強化防范“套路貸”安全風險教育。

3.排查與監測高校內部貸款情況

寧波高校內部對學生進行全面深入排查，明確將“套路貸”作為重要內容納入平安校園長效管理，加強對學生資金使用的排摸了解，掌握向非金融機構貸款學生底數，對生活費匱乏的學生給予關注幫扶，避免因資金不夠而走入貸款的陷阱。同時也要加強日常排查工作，建立校園不良網貸日常監測機制。針對學生參與校園貸款，要全面掌握并及時建立學生貸款檔案，隨時追蹤。

4.建立高校內部貸款廣告清理機制

寧波高校要及時清理整治校園內有關不法借貸的內容，建立小廣告清理長效機制，堅決清除校園及周邊貸款小廣告毒瘤。堅決抵制一切非法貸款廣告在校園媒體平臺傳播，防止“套路貸”在學生內傳播，以免造成更大的影響。

（三）高校學生卷入“套路貸”的相關情況

1.對“套路貸”的認知程度

據調研統計，70%的大學生對套路貸的認識不足；40%的大學生認為套路貸的利率和銀行貸款利率相似；56%的大學生根據貸款網站的信用口碑；34%根據網貸公司規模；60%根據借款門檻和表面上的利率等選擇貸款平臺。

2.卷入“套路貸”的原因

大學生自身原因主要有以下三點：第一，大學生涉世未深，經驗不足容易受物質刺激，造成資金供不應求，陷入資金短缺的狀況。第二，大學生家庭成為隱形借貸保障，當大學生卷入套路貸無法償還利息，有整個家庭為之還款。第三，大學生活動范圍單一，社交圈相對較窄，便于實施實時監控、索債、威脅敲詐等犯罪活動。

3.卷入“套路貸”后的行為傾向

據調研統計，35%的大學生完全不了解套路貸的維權途徑。在面對高昂的還款時，大學生選擇以下的方式：80%以上選擇向警察舉報；70%以上向父母老師求助；5%的大學生從其他處借款或者變賣物品還套路貸；3%做出輕生的舉動。

三、寧波高校防范“套路貸”的困境

（一）學生層面

1.缺乏防范意識

高校學生普遍缺乏法律意識和辨認能力，在面對“套路貸”中介的花言巧語的時候，無法通過自身常識來辨別真假，使得大多數受騙高校學生進行貸款前，無法真正了解借貸平臺是否合法、安全可靠。既往案例中，部分受騙大學生在借貸前通過網絡或是親朋好友的介紹，粗略了解相關網貸平臺，從而步入“套路貸”的陷阱之中。

2.社會閱歷不足

高校學生的社會閱歷不足，往往自身的心理消費水準與實際消費水準不成正比。當想要獲得自己經濟水平負擔不起的物品時，由于安全意識不夠，社會經驗不足，加之被有心人誘導，從而陷入“套路貸”的陷阱中。

3.容易超前消費

高校學生的消費方式更傾向于線上消費，并且習慣于超前消費，增加了自身陷入“套路貸”的風險。部分學生對生活費無法自主合理規劃，大學生社會經驗不足，理財意識薄弱，長期入不敷出，由此容易產生借貸行為。學校在這方面未能足夠重視，不能有效地引導大學生。

（二）高校層面

1.宣傳教育不到位

本文發現還有很多大學生不了解政府部門對于“校園貸”的政策。在銀監會、教育部、人力資源與社會保障部聯合下發的文件《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》中，“暫停網絡貸款機構的校園貸業務，同時鼓勵支持銀行為大學生提供校園金融服務。”這一條相關規定，已經明確禁止了網絡貸款機構的“校園貸”業務。然而，高校開設的課程基本未涉及法律和金融安全等方面，使得大學生在這方面知識上欠缺的漏洞，更是給了不法分子可乘之機。

2.監管系統不健全

現今“套路貸”傳播渠道靈活豐富，多數通過網絡進行宣傳，通過如建立微信公眾號、網頁彈窗廣告、在QQ之類的聊天軟件上溝通等形式來接觸大學生，學校對于難以監管，防不勝防。各大高校并沒有因此建立事前預防機制，對于“套路貸”沒有任何事前預防監管措施。

（三）社會聯動層面

1.與家長聯動

寧波高校不僅僅需利用講座、主題班會等形式對大學生進行“套路貸”的危害性教育，還需聯合學生家長共同進行“套路貸”風險警示教育。就目前來看，大多數高校在這方面明顯地還有所欠缺，防范宣傳范圍僅限于學校。學生家長需要及時關心大學生的近況，與大學生溝通，與學校配合，幫助大學生樹立合理的消費觀念，增強大學生的法律意識，注重保護個人信息，提高對信息的鑒別能力，避免受到“套路貸”的危害。

2.與司法機關聯動

司法機關與學校的合作不緊密，對“套路貸”的防范工作浮于表面，并未重視過大學生對于防范“套路貸”宣傳的反饋，未考慮到大學生對防范“套路貸”宣傳的接受程度以及宣傳效果。

四、寧波高校防范“套路貸”的對策或建議

（一）寧波高校建立健全對“套路貸”的預防預警機制

首先，要在預防預警模式下引導學生們了解“套路貸”。“套路貸”的出現絕非偶然現象，詐騙團伙有一系列詳細的犯罪流程。其次，培養學生們正確的借貸觀念。無論是在家中還是在學校，家長和老師都應該密切關注和了解學生的借貸觀念，幫助其樹立正確的思想觀念，必要時與其進行深入溝通，讓其能夠深刻認識和了解到“套路貸”的危害。為此，本文認為寧波高校應該建立健全針對“套路貸”的預防預警機制，讓高校學生能夠識別出“套路貸”這一詐騙行為，并在關鍵時刻上報學校以及報警處理。

（二）寧波高校加強安全基礎課程體系建設和校園安全文化建設

高校的安全基礎課程建設對學生而言一直以來都是比較重要的課程，本文認為寧波高校應該繼續完善高校的安全基礎課程建設，在課程內容中，為高校學子們介紹“套路貸”的犯罪形式。高校作為大學生主要的生活環境，可以通過及時發現、及時處理、及時上報來規避“套路貸”的發生，將“套路貸”苗頭扼殺在搖籃中，實時評估校園內不良借貸行為出現的潛在風險。此外，高校也應該加大對校園安全方面的投入，現在的犯罪形式防不勝防，往往信息量最大最多網絡詐騙也能把學子們帶入到“套路貸”的深淵中。為此，本文認為各大高校應該加強校園網絡建設，通過論壇、貼吧、短信等形式，實時提醒學生們的謹防“套路貸”。

（三）寧波高校加強對“套路貸”的防范教育

高校在對大學生的防范教育過程中，應該增加學生的自我保護意識。首先，通過主題班會，課后實踐等形式讓有關“套路貸”的防范教育走進學生們的生活中，了解生活中是否有接觸到過關于套路貸的問題；其次，與學生家長進行有效溝通，通過學校和家庭和結合，引導學生樹立一個良好的金錢觀念；最后，輔導員應該了解到學生的消費水平和消費能力，對同學們進行預警并提前發現，杜絕“套路貸”在學生中出現的可能性。

（四）寧波高校構建“套路貸”應急預案與信息披露機制

如果高校學生有不慎踏入到套路貸陷阱中，需要及時上報，學校對此進行緊急應對處理。在前文提到的預警模式下，學校方面應該和公安機關保有密切聯系，警方應該與學校合作為師生講解“套路貸”的典型案例，倘若有“套路貸”這一犯罪行為威脅到學生的個人生命財產安全，應該及時與公安部門取得聯系，按照國家的法律法規進行處理，為學生們將危害降到最低程度。當這一犯罪事件解決后，公安部門應該將此事進行案件回顧，將此案件作為典型案件為學生們進行講解，加強學生的安全風險教育，積極引導學生樹立正確的消費觀念。

（五）構建高校防范“套路貸”的安全協同機制

面對“套路貸”這一非傳統安全風險，高校應該構建防范化解“套路貸”的協同機制。加強學校-家長-班主任-學生之間的聯系，共同防范“套路貸”，能夠識別出“套路貸”的潛在危害，以及能夠共同應對“套路貸”出現在我們身邊的突發情況，破除“套路貸”在校園范圍內的傳播，避免更多人受到傷害。

五、研究總結

本文通過從高校防范“套路貸”的必要性、現狀、高校防范“套路貸”等方面研究寧波高校“套路貸”的相關情況，并進一步為高校防范“套路貸”獻計獻策。本文的研究結論對高校防范“套路貸”具有重要的實踐意義。