互聯網金融背景下小微企業融資對策研究

劉海濱

摘 要：小微企業融資一直是限制其健康發展的主要瓶頸之一?；ヂ摼W金融使小微企業達到了新的標準，并為小微企業提供了改革和發展的機會。因此，在互聯網金融背景下，研究小微企業融資模式非常重要?？偨Y以往的研究成果，結合小微企業的現狀，分析指出小微企業融資存在的問題，并提出在互聯網金融背景下中小企業融資模式發展的建議。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;融資;對策

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）16-0084-03

引言

進入新時期后，互聯網技術、人工智能等得到快速發展，傳統金融在極大程度上也受到大數據、云計算等一系列新興技術的影響?；ヂ摼W帶來的金融產品創新和創造力刺激了金融市場服務環境的創新，為小微企業的金融發展作出了巨大貢獻。新興的互聯網融資方式，一定程度上促進了小微企業的發展?，F代信息技術的應用，顯著提升了工作透明度，強化了金融機構與小微企業的聯系，在較大程度上緩解了信息不對稱所帶來的不利影響。同時，互聯網金融服務類型多樣，能夠將平等的待遇、服務等提供給小微企業，促使小微企業的融資需求得到充分滿足。最近，涌現出較多類型的互聯網融資方式，包括眾籌等。這些融資方式的成本、門檻較低，可促使金融服務的便捷性得到增強，有助于推動小微企業的整體發展。

考慮到經濟水平以及人文和制度上的差異，互聯網金融最初是在歐美國家出現的，互聯網金融作為“舶來品”在我國增長和發展很快，中國的覆蓋范圍遠遠領先于歐美。結合服務功能差異，可從支付平臺類型、金融平臺類型、資產管理平臺類型和服務平臺類型等方面進行劃分。支付平臺的類型是使用網絡平臺作為付款方式并接收款項。使用互聯網作為貨幣供求的中介的金融平臺的類型，并分配盈余和資金短缺。財富管理平臺則是依托互聯網技術，將金融產品、金融服務等銷售給公眾。服務平臺類型發揮搜索引擎的功能，能夠將相關信息發布于互聯網中，客戶結合自身需求，即可高效搜索與對比，進而選擇針對性的服務產品。

互聯網金融于特定背景中出現和發展，其形成并不是一蹴而。第一，從技術層面來講，互聯網金融的技術基礎為互聯網信息技術，未來互聯網金融將會更加深度地應用云計算、移動支付等一系列先進技術，進而促使互聯網金融的廣度、深度等得到拓展。第二，從生活層面來講，計算機技術在日常生活中的廣泛應用，逐步改變了人們的生活方式與交易習慣，進而逐步產生互聯網金融。第三，從經濟基礎層面來講，電子商務受到社會公眾的青睞，而在線支付則是電子商務的重要環節，推動了互聯網金融的發展。最后，諸如余額寶之類的創新金融模式也是屬于互聯網金融產品。金融業與互聯網的融合加快了金融業創新步伐，但互聯網金融有著更深層次的特征，其基于成熟網絡技術（例如安全性和移動性）和不同訪客感知的新范例，可以找到新的需求。其實質是本著“開放、平等、合作、共享”的互聯網精神影響著傳統金融業，實現金融通訊、支付、信息經紀等新領域，通過Internet技術和通信技術來獲取信息。

一、互聯網金融下小微企業融資的現狀及問題

（一）現狀分析

1.成本支出減少。計算機網絡技術飛速發展的同時，互聯網向金融領域擴展的步伐的逐步加快。互聯網金融、數據驅動和編程電子服務打破了傳統金融模式空間、時間的限制，小微企業信息收集成本顯著降低，且信用數據能夠得到有效豐富。通過結合電子商務與互聯網金融，降低了財務約束，使許多小微企業可以快速、輕松地獲得在線貸款等金融機會。

2.減小風險。風險控制使小微企業可以了解有關資金流、信息流和物流的多維信息，同時增強所有鏈接的風險控制。商業銀行使用網絡技術來分析小微企業的信用狀況，有可能導致使用大數據和云計算進行欺詐性和惡意貸款轉移。收集客戶信息，提高信貸管理的準確性和問題解決能力，并預防和控制財務風險。在線信用模型是由電子商務公司和物流公司建立的擔保公司。小微企業會根據其信用狀況提供相應的擔保，以便獲取信用資本。這樣一來，擔保公司、小微企業以及商業銀行的利益便得到了真正的平衡。

3.工具利用率得到提高。互聯網金融的出現與發展，逐步將新生態系統構建起來。銀行將會對金融服務持續改善，對中小企業的金融模式持續創新，現代化技術應用深度和廣度也將會不斷拓展?；ヂ摼W平臺能夠拓展與豐富金融渠道，例如在線小額信貸和信息平臺，可用于實現多渠道，快速和高效的金融方式。

4.過程批量規?；?。在網絡技術的支持下，部署管理模型逐漸引起人們的關注。批量建立具有類似特征的小微企業，系統地評估風險，并進行批量批準、推廣可以完善運營的成熟實施模型，提高小微為企業的服務績效和效率。以北京銀行為例，依托互聯網技術的廣泛應用，對傳統管理理念進行了根本性的改變，通過批處理有效結合“圈、鏈、超”等環節，實現融資的個性化、標準化。

（二）存在的問題

1.融資風險不容忽視。沒有互聯網行業法律法規的限制，中國的互聯網金融仍然不成熟，面臨法律問題和法律風險。互聯網金融具有較低的基本成本，且惡意取款、貸款欺詐等風險較大。以2013年破產的“眾貸網”為代表的破產、“跑路”的網貸公司等事件，充分表明互聯網金融具有不斷擴大的投資風險、操作風險等。此外，還需充分重視網絡安全問題。

2.管理水平較低。中國法律法規缺乏將基金提供者、小微企業和環境平臺的權利以及如何處理在線金融糾紛分開劃分的政策和法律。2013年9月，阿里巴巴向國務院提交了建立在線銀行以向中小企業提供金融服務的計劃。缺乏正式的監管機制是限制互聯網金融增長的主要因素，互聯網金融仍然存在一定程度的風險。

3.大數據的安全性問題。在Internet時代，數字化帶來許多好處，但同時確保數據安全已成為重要課題。由于其強大的傳輸和重現信息的能力，數據泄露的可能性增加，使其成為對財務資源的特定威脅，應積極采取預防措施避免信息泄露。

二、互聯網金融背景下小微企業融資優勢及風險問題

（一）融資優勢

1.效率成本優勢。與傳統金融模型相比，互聯網金融模型解決了金融主體之間信息不對稱的問題，降低了金融成本和中間環節。小微企業可以完成高效便捷的融資，降低信息成本，并通過互聯網融資滿足自己的需求。大數據分析的優勢?；ヂ摼W金融的服務定位起初很低，主要依靠自身數據和互聯網平臺的優勢，來為中小企業調整新的財務模型，并開發有針對性的金融產品?；ヂ摼W金融的最大競爭力在于，當它通過自己的平臺收集交易數據然后使用信息技術對其進行充分挖掘，增進對客戶信用的理解，以及解決了商業銀行服務小微企業時收集信息成本高的問題。

2.信貸分配優勢。在電子商務平臺的基礎上開發的互聯網金融依靠其自身的模型來分析和處理客戶在平臺上留下的交易信息。在這樣的估值體系中，小企業能否獲得貸款不再僅僅取決于個人的主觀性，判斷取決于數字定量模型的分析結果，該平臺的貸款信息是透明的。在風險均等的情況下，投資者遵循最大化利潤的原則，并選擇利率更高的基金需求者。面對這些開放的市場，每個互聯網金融參與者都有平等的機會。

（二）融資風險問題

1.互聯網金融中的信息安全風險?；ヂ摼W的最大優勢是其快速處理信息的能力，這樣可以為小微企業提供便捷、高效的服務，但是在享受這些優質服務的同時，它們也面臨著潛在的風險。數據是信息處理的核心，當網絡平臺面臨惡意黑客攻擊并發生信息泄露時，客戶資產將受到威脅，小微企業有可能遭受損失。網絡平臺本身的風險。平臺進入的門檻很低，平臺的狀態不均勻，平臺運行不佳很容易干擾小型企業的運營。同時，某些平臺似乎促進了小型企業的融資，但在幕后卻是非法的。非法融資活動損害了金融公司的利益，并影響了金融市場的良性發展。

2.監控系統不健全。近年來，我國的互聯網金融發展很快，但法規尚未更新和執行。互聯網金融交易的虛擬化和頻率極大地增加了監督的難度。此外，我國目前互聯網金融的相關法律法規還不健全。一旦在小微企業融資過程中發生資金鏈斷裂權益將面臨威脅。

三、互聯網金融下小微企業融資模式發展建議

（一）小微企業層面

1.設立小微企業專項部門，完善有關信貸支持機制。根據國家政策，大型商業銀行需要迅速建立中小企業信貸部門，不斷完善小企業融資支持機制，切實提高財務效率。設立適合小企業特點的信用管理機構的同時，設立小型企業金融機構，以便滿足小型企業的財務需求。

2.建立互聯網金融風險防范體系。完善互聯網金融信息安全管理體系，加強網絡和金融風險控制，加強網絡防火墻建設，加強數據信息管理，防止數據信息泄露，確保互聯網金融安全可靠運行，形成安全防范形成體系。

3.加強網絡平臺的完善和管理，建立完整、共享的社會信用信息系統。國家應出臺相關法律規范平臺的運營秩序，提高平臺管理人員的素質，并關閉一些不完整的非法融資文件的在線融資平臺?？傮w而言，我國尚未建立完整的信用體系。未來，將建立互聯網金融機構、第三方支付、公司之間的信用共享機制，將引入互聯網金融平臺實名注冊，建立中小企業信用檔案。中小企業基本成本的提高使中小企業的運營更加透明，同時減少了對中小企業資質的審查過程，并降低了金融機構的信息成本。

4.增強中小企業防范風險的能力，中小型企業需要提高運營能力和管理水平，改善內部財務管理系統，并確保開放和透明的財務。通過互聯網融資進行融資時，應考慮多方面因素，選擇適合的產品，嘗試多樣化投資。

（二）政府層面

1.完善相關政策，加大扶持力度。政府負責為中小企業提供政策支持。除了為小微企業制定相關的優惠政策外，還提供機構保證，發揮政府影響力并監督各項政策執行。同時，我國政府也可將國外成熟經驗，對小微企業專門機構與擔保服務進行構建，以便更好地發揮管理職能，為小微企業提供貸款擔保服務并提供指導和支持。幫助其建立系統的組織體系，由政府直接管理和協調。

2.健全法律法規。小微企業的順利融資取決于健全的法律制度。互聯網金融的快速增長確實為小微企業帶來了一定的財務便利，但同時也帶來了巨大的風險，違法法規現象越來越嚴重。因此，政府必須盡快制定和完善相關法律法規，監督互聯網金融平臺，制定適合中小企業的指導方針，營造健康互聯網金融環境。網上銀行相對健全，允許小微企業使用網上銀行進行融資，并減少財務資源，降低融資風險，提供融資便利。

3.加強信用體系構建。小微企業融資困難的主要原因之一是缺乏完善的全國信用信息系統，這是金融機構之間信息不對稱所造成的嚴重影響。由于無法高效獲取小微企業信息，導致金融機構向小微企業貸款風險顯著增大。針對這種情況，政府部門需通過云計算、大數據以及金融技術的綜合運用，逐步共建完善全國性互聯網信用調查平臺，對中小企業的各種信息數據全面收集和管理。結合這些真實數據信息，金融機構即可充分了解小微企業的實際情況，合理確定經營狀況和投資風險，并就貸款做出更科學的決定。這樣金融機構的風險成本能夠得到有效降低，金融機構與中小企業之間的信息不對稱問題也可得到解決。

4.建立有效的溝通機制。政府應建立與銀行和其他金融機構、保險公司以及企業之間的溝通機制，營造總體宏觀經濟環境。積極發展包容性金融，為具有增長潛力的中小企業提供支持，重視支持的準確性，增加對中小企業的補貼，促進其健康成長。

綜上所述，在總結相關文獻的基礎上，本文首先分析了中小企業在傳統金融領域的融資渠道，及傳統金融中小企業的融資模式的困境，找出其優缺點。同時對風險問題進行了調查，并根據我國中小企業的實際發展提出建設性的建議，希望能夠在互聯網背景下助力小微企業發展。

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