農(nóng)商銀行如何為鄉(xiāng)村振興提供金融支撐

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，也是新時(shí)期我國“三農(nóng)”發(fā)展的必然路徑。“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興后，將釋放出巨量的消費(fèi)和投資需求，也為金融機(jī)構(gòu)帶來重大發(fā)展機(jī)遇。做好鄉(xiāng)村振興金融的服務(wù)，不僅是農(nóng)商銀行履行服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任的重要體現(xiàn)，也是搶抓重大發(fā)展機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、全力打造縣域金融服務(wù)領(lǐng)軍銀行的內(nèi)在要求，農(nóng)商銀行應(yīng)圍繞新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新方向，發(fā)揚(yáng)“三牛精神”，走主動作為，點(diǎn)面結(jié)合，統(tǒng)籌兼顧，高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展之路徑，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的金融支撐，切實(shí)提升服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力。

矛盾與短板

金融短板是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的最大短板，鄉(xiāng)村金融供需矛盾突出，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不足等問題成為鄉(xiāng)村振興的絆腳石。

1.鄉(xiāng)村金融需求和供給不匹配。農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)是鄉(xiāng)村振興的主要力量，這些企業(yè)的金融需求逐步呈現(xiàn)出方式多元化、金融集中化的特征，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求強(qiáng)勁。受限于信用等級低、合規(guī)抵質(zhì)押物少、公司治理機(jī)制不健全、相關(guān)信息不規(guī)范等因素，這些企業(yè)融資可得性不高。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施是支撐鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)基礎(chǔ)，盡管近年來國家出臺了一系列政策引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投放，但由于項(xiàng)目周期長、收益率低，同樣得不到資金的青睞。從供給側(cè)看，銀行機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的考慮，缺乏配套政策的頂層設(shè)計(jì)，在績效評價(jià)、資源配置、信貸授權(quán)等方面，不同程度地限制了基層銀行支持鄉(xiāng)村振興相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性，缺乏突破創(chuàng)新的動力。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施底子薄。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是金融支持鄉(xiāng)村振興的壓艙石和助力器。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展速度、改革深度都明顯滯后。雖然近年來金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的鋪設(shè)力度不斷加大，我國農(nóng)村依然面臨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不能滿足需求的情況，導(dǎo)致很多農(nóng)村金融需求者求貸無門。同時(shí)，信用數(shù)據(jù)不健全、信息不對稱成為借貸雙方無法達(dá)成合理價(jià)格的資金交易的重要原因。另外，農(nóng)村金融市場缺乏市場化競爭機(jī)制、守法氛圍不濃、投資者保護(hù)機(jī)制不足，融資風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制和緩解。

3.融資成本高。當(dāng)前，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除面臨貸款利率過高外（基準(zhǔn)利率+浮動部分），個(gè)別還需承擔(dān)各環(huán)節(jié)的抵押物登記評估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、公證費(fèi)用等，同時(shí)因無法辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為應(yīng)急周轉(zhuǎn)而辦理的“過橋”資金進(jìn)一步推高了其融資成本。

4.融資產(chǎn)品“少”。一是缺乏經(jīng)營靈活性。農(nóng)商銀行未能適時(shí)調(diào)整三農(nóng)信貸支持方向、合理選擇擔(dān)保方式、靈活設(shè)計(jì)貸款期限，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“短、小、頻、急、散”的融資需求。具體表現(xiàn)為“三多三少”：流動性貸款多、固定資產(chǎn)貸款少;抵質(zhì)押貸款多、信用類貸款少;一年期貸款多、超短期和中長期貸款少。二是缺乏服務(wù)差異性。目前，農(nóng)商銀行三農(nóng)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高，未根據(jù)客戶需求的差異性進(jìn)行市場細(xì)分，未根據(jù)市場需求差異設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品;同時(shí)也未根據(jù)自身競爭優(yōu)勢，設(shè)計(jì)區(qū)別于競爭對手且具有鮮明特色的三農(nóng)信貸產(chǎn)品，在市場中未顯露出絕對競爭優(yōu)勢和比較競爭優(yōu)勢。

5.抵押擔(dān)保“難”。當(dāng)前，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因受其自身資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素限制，可抵押資產(chǎn)比例較小;從尋求外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)來看，沒有專為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行擔(dān)保的主體，個(gè)別融資擔(dān)保公司受其自身規(guī)模限制，也無主動意愿解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資“擔(dān)保難”問題。因此，農(nóng)商銀行創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興能力，必須直面制約自身發(fā)展的主要矛盾，必須聚焦以上五大突出問題，優(yōu)先解決主要矛盾和突出問題，以此帶動其它矛盾問題的解決，從而使農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興局面得到根本好轉(zhuǎn)。

改革與基礎(chǔ)

當(dāng)前，農(nóng)商銀行發(fā)展主要矛盾和突出問題產(chǎn)生的原因是多方面的，既有供給側(cè)因素又有需求側(cè)因素，既有體制性結(jié)構(gòu)性原因又有政策管理服務(wù)等方面原因，但主要在供給側(cè)，主要是體制性、結(jié)構(gòu)性原因造成的。因此，要解決好農(nóng)商銀行改革發(fā)展的主要矛盾和突出問題，當(dāng)前必須牢牢抓住深化農(nóng)商銀行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個(gè)牛鼻子，把構(gòu)建符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興特點(diǎn)的金融體系、建立多層次的鄉(xiāng)村振興融資市場體系、加強(qiáng)農(nóng)商銀行城鄉(xiāng)融合式金融服務(wù)能力建設(shè)作為主攻方向，用改革創(chuàng)新的辦法破除前進(jìn)中的各種束縛，努力走出一條特色的農(nóng)商銀行現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展道路。

1.提升鄉(xiāng)村居民金融獲得感。一是讓“背包”精神及優(yōu)良傳統(tǒng)重新回歸農(nóng)商銀行。二是以基層網(wǎng)點(diǎn)為支點(diǎn)，以網(wǎng)絡(luò)化全覆蓋的形式，將線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，將“做小做散”作為經(jīng)營發(fā)展及助力鄉(xiāng)村振興的根本之策。三是把“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)人金融客戶視為基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性客戶，加大支農(nóng)支小力度，不斷做大基礎(chǔ)客戶，優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)，建立差異化的服務(wù)體系，讓農(nóng)村居民和企業(yè)享受到與城市企業(yè)居民同等便利的金融服務(wù)。

2.建立鄉(xiāng)村振興投資基金體系。農(nóng)商銀行可考慮參與市、縣級層面成立鄉(xiāng)村振興投資基金，通過多種方式籌集低成本的長期資金，通過市、縣級農(nóng)業(yè)投資管理公司或直接向各類經(jīng)認(rèn)證的專業(yè)化的投資公司，提供三分之一或三分之二的鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)貸款或股權(quán)投資。投資公司必須由職業(yè)投資管理人員負(fù)責(zé)日常經(jīng)營，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)和高成長性項(xiàng)目提供股權(quán)類資金或中長期貸款。由市、縣鄉(xiāng)村振興投資基金和合格投資人共同承擔(dān)投資和貸款風(fēng)險(xiǎn)，投資收益向合格投資人傾斜。允許農(nóng)商銀行通過設(shè)立的子公司，按照商業(yè)化原則在一定限額內(nèi)投資參股或控股投資公司，增加投資公司資金來源。

3.加大中長期貸款投放力度。一是要加大對家庭農(nóng)場、合作社、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的中長期貸款供給力度。二是市、縣政府有關(guān)部門要把農(nóng)商銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的中長期貸款納入更多的優(yōu)惠政策范圍。政府性融資擔(dān)保體系要逐步將中長期擔(dān)保納入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持范圍，地方政府要積極構(gòu)建順暢高效的大中型農(nóng)用設(shè)施、林權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等評估和抵質(zhì)押登記制度并積極培育相應(yīng)的流轉(zhuǎn)交易市場。

4.助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為基礎(chǔ)。一是要想出思路“破難題”，找出辦法“解問題”，以“趕考”心態(tài)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。二是要通過改革發(fā)展，讓有限資金用在刀刃上，提升對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)”的農(nóng)村金融支持，有效推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)由“小特產(chǎn)”升級為“大產(chǎn)業(yè)”，空間布局由“平面分布”轉(zhuǎn)型為“集群發(fā)展”，主體關(guān)系由“同質(zhì)競爭”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂献鞴糙A”，最終形成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理、鏈條完整的優(yōu)勢特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群，使之成為實(shí)施鄉(xiāng)村振興的新支撐、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新載體。

對策與路徑

新時(shí)期，對習(xí)慣于靠客戶標(biāo)準(zhǔn)化信息和足值擔(dān)保品識別及緩解風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)商銀行來講，必須保持面向三農(nóng)的戰(zhàn)略定力，加快三農(nóng)信貸資金供給，加大服務(wù)鄉(xiāng)村振興力度。產(chǎn)業(yè)振興是推進(jìn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的樞紐。探索強(qiáng)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式和路徑，既是踐行社會責(zé)任的需要，更是拓寬發(fā)展空間的需要。農(nóng)商銀行需總結(jié)好發(fā)揚(yáng)好金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的經(jīng)驗(yàn)，著力強(qiáng)化綜合、精準(zhǔn)、創(chuàng)新服務(wù)，在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮“主力軍”作用，建設(shè)“質(zhì)量更優(yōu)效率更高動能更足”的新農(nóng)商銀行。

1.創(chuàng)新“小客戶、大市場”，以“普惠”為根本。在新時(shí)期，農(nóng)商銀行要緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資不充分、結(jié)構(gòu)不平衡的問題，關(guān)鍵要以“普惠”為根本，以“降門檻”為手段，以小客戶集成大市場，實(shí)現(xiàn)“普惠”的初心。一要降低渠道門檻，在獲客途徑方面，要立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“小”“散”的特點(diǎn)，通過“走千家、訪萬家”，擴(kuò)大客戶服務(wù)覆蓋面，提高融資滿足度。二要降低授信門檻，靈活設(shè)定授信審批條件，探索使用“三品”（產(chǎn)品、物品、人品），“四性”（合理性、真實(shí)性、可靠性和有效性），“四有四無”（有住所、有收入、有職業(yè)、有產(chǎn)業(yè);無負(fù)面評價(jià)、無不良記錄、無不良嗜好、無超負(fù)債融資）等新型準(zhǔn)入模式，挖掘基礎(chǔ)客戶。三要降低擔(dān)保門檻，創(chuàng)新優(yōu)化擔(dān)保方式，突破擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償瓶頸，加快普惠金融有效供給，提升金融服務(wù)質(zhì)效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

2.創(chuàng)新“低利率、零費(fèi)率”，降低融資成本。農(nóng)商銀行要破除農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、融資貴”的困境，關(guān)鍵要以“降成本”為重點(diǎn)，從降利、減費(fèi)、免稅“三箭”齊發(fā)，實(shí)現(xiàn)“惠”的目標(biāo)。一是提升利率定價(jià)能力，引導(dǎo)農(nóng)商銀行按照商業(yè)可持續(xù)性、保本微利的原則，結(jié)合三農(nóng)產(chǎn)業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，提升差別化利率定價(jià)能力，壓降普惠型農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款利率，以精準(zhǔn)金融服務(wù)降低其融資成本，同時(shí)推動“無還本續(xù)貸”增戶擴(kuò)面，為其節(jié)省續(xù)貸環(huán)節(jié)的高息“過橋”費(fèi)用。二是挖潛減費(fèi)讓利空間，嚴(yán)格落實(shí)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)相關(guān)政策，取消新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體咨詢費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目，推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)算優(yōu)惠套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3.創(chuàng)新“新產(chǎn)品、高效能”，突破服務(wù)瓶頸。農(nóng)商銀行要突破農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)效率瓶頸，重在找準(zhǔn)市場定位，貴在專注創(chuàng)新、創(chuàng)效，做好產(chǎn)品銜接。鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融扶持。一要著眼農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶群特征，構(gòu)建多元化的融資產(chǎn)品，推出特色新產(chǎn)品。針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款“擔(dān)保難”問題，開發(fā)創(chuàng)新?lián)７绞劫J款，探索“股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押及其他受益權(quán)類質(zhì)押”貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保、設(shè)施農(nóng)業(yè)擔(dān)保。針對“成本高”問題，推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、周轉(zhuǎn)貸款等品種，靈活設(shè)定本息還款方式。二要著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資慢問題，提升融資服務(wù)效率。結(jié)合普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，推出“鄉(xiāng)村振興貸”“惠農(nóng)信貸通”等契合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。以“快”實(shí)現(xiàn)高效化，建立貸款限時(shí)審批制度;以“易”促進(jìn)便捷化，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展獲客、開戶、審批、還款等業(yè)務(wù);以“優(yōu)”推動專業(yè)化，要成立專營機(jī)構(gòu)，全力打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

4.創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈”，拓寬融資渠道。鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)要振興。農(nóng)商銀行要把服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興擺在重要的位置，大力發(fā)展綠色金融，加大富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸投入，多渠道促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)營性收入增長。積極發(fā)展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)鏈金融，推廣應(yīng)收賬款融資、預(yù)付賬款融資、存貨融資等金融產(chǎn)品，建立“銀行+保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”“融資+融智+融通”等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)上下游主體協(xié)同發(fā)展。合理確定聯(lián)合體內(nèi)各經(jīng)營主體授信額度，實(shí)行隨用隨借、循環(huán)使用方式，滿足三農(nóng)經(jīng)營主體差異化資金需求。促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，指導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，促進(jìn)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的綜合效益和競爭力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值最大化。同時(shí)，農(nóng)商銀行要不斷拓寬鄉(xiāng)村振興金融供給渠道思路，及時(shí)調(diào)整鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的信貸結(jié)構(gòu)，以鄉(xiāng)村振興信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整去推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

5.創(chuàng)新“全覆蓋、村村通”，聚力鄉(xiāng)村振興。新時(shí)期，農(nóng)商銀行要立足“三農(nóng)”發(fā)展需求，做好全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為指導(dǎo)，推動普惠金融服務(wù)下沉，在銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)“全覆蓋”、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)站等金融基礎(chǔ)設(shè)施改造升級，推動手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融全面向鄉(xiāng)村普及。以贛州、吉安開展普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，制定發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化考核激勵(lì)，推動信貸資源不斷向普惠金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村地區(qū)傾斜。立足實(shí)際，守正創(chuàng)新地推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、解決小微企業(yè)融資難與貴問題、解決普惠金融“最后一公里”等問題。充分利用大數(shù)據(jù)、運(yùn)計(jì)算等現(xiàn)代科技手段，深化信貸流程，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)發(fā)力，提高服務(wù)效率，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，滿足鄉(xiāng)村居民的金融服務(wù)需求，發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的支撐作用，引領(lǐng)保障“十四五”開好局起好步。

作者簡介：胡春麟，吉安農(nóng)商銀行天玉支行。

責(zé)任編輯：史慧芳