你理財，財就理你了？

投資有風險，入場需謹慎。這句話恐怕大家耳熟能詳。老百姓對于投資的選擇，基本取決于“風險”兩個字，只要看見這兩個字就只想躲得遠遠的，唯恐惹火上身。所以對于金融知識并不是十分專業的老百姓來說，安全、穩定的投資產品，看得見摸得著的實體投資往往受到大眾的歡迎。可是，投資實體就等于降低風險嗎？投資自己看得見的產業就能夠“躺掙”了嗎？

案例回顧

于女士無意中看到自家附近超市發布的投資收益廣告，在對超市不了解的情況下，盲目相信廣告內容，誤認為選擇了一個比較好的投資項目。于是從2016年的元月開始至2016年7月，對自家小區附近的這家超市先后分6次進行投資，共投資33萬元人民幣。

于女士與超市的所有投資行為，均簽有書面協議，該超市在協議中承諾，每月返還一定面值的購物卡，可用于在超市消費。鑒于前幾次超市都按照協議的約定如數返還購物卡，這讓于女士放松了警惕，覺得自己選擇的投資項目比較靠譜，隨后陸續將自己多年的積蓄投資給了超市。

原本合同中約定，一年后將投資本金及相應購物卡的余額，一并返還給于女士。合同履行至2016年8月，據超市負責人解釋，因超市與物業發生糾紛，超市被迫停業，自此之后，就不再發放購物卡，而是繼續以匯款的形式兌現利息。

然而好景不長，自2016年11月起，超市不能正常履行合同，每月支付利息均有拖欠情況，更甚至，自2017年12月開始至今，已經一分錢都沒有再還過了。

于女士歷經16次登門討要自己的投資款，也沒能要回自己的本金。超市法人潘某，從起初承認資金鏈斷鏈并一再保證還款時間，到現在完全置之不理，讓于女士不知所措。

于女士還能要回自己的投資本金嗎？

律師支招

我們看一個協議書，要先看它的本質，在協議書中具體表現的是什么法律關系，而不是去關注協議書叫什么名稱。于女士提供的這個協議書，名義上是一個入會協議書，而在協議中所約定的權利、義務，實際上更接近借貸關系。因為在協議中約定每月贈送200元的購物經費，這個購物經費等于是一個固定利率，所以說這份協議書性質上更偏向借貸，而不是簡單的投資。

根據合同相對性，我們看到于女士提供的協議中，是一家名為“北京鴻業榮興連鎖超市有限公司”蓋的公章，而且在協議中甲方位置上，寫的也是這家公司，所以借款人就是這個超市。于女士在合同當中屬于出借人的地位。

既然可以確定為借貸關系，那么對方應該按照本金和約定的利息進行還款。國家支持借貸關系的年利率是24%，于女士所簽合同的年利率已經高于24%，那么高出24%的部分，如果借款人不愿意支付，利息將按照年利率24%計算。

我們看到協議中還約定，成為鉆石卡需要繳納3萬元的會費，其實這個條款應該也算是一種預付卡。早在2011年，七大部門聯合制定的《關于規范商業預付卡管理的意見》明確，一次性購買1萬元及以上不記名商業預付卡（購物卡）的單位或個人應進行實名登記，且記名商業預付卡面值不超過5000元。于女士單筆存入的這個金額，顯然是違反了商務部的相關規定。除此之外，于女士在半年時間內，跟超市簽訂了6份合同，一共是33萬元。而于女士自己并不了解錢的用途，也不清楚對方給付回報利息的資金來源。

現在對于于女士來說，當務之急是應該將超市的公司和這家公司的法人一并起訴。如果公司沒有錢償還，那么法人要承擔連帶清償責任。根據于女士提供的6份合同，其中前2份協議并沒有約定管轄，我們可以去法院起訴。而后面的4份協議中，約定的是北京仲裁委管轄，那么于女士只能去仲裁委提出仲裁。提起訴訟的過程是非常重要的，我們可以通過訴訟把債權固定下來，至少明確了對方欠于女士多少錢，至于對方是否有錢來還清債務，我們拿到勝訴的判決或者勝訴的裁決之后，就可以申請強制執行。這樣，不管是公司還是法人，只要名下有錢，我們的錢就可以執行回來。

律師提示廣大朋友，在投資或者理財之前，可以先到國家工商企業網查看企業的信用信息，在投資之前一定要充分了解被投資企業的經營狀況和資金鏈，了解之后再慎重地作出投資決定。

（摘自法律出版社《律師幫幫忙——身邊的法律微服務》 ?編者：盈科律師事務所 ?本文作者：劉妙勤）