中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

摘 要：當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等農(nóng)民主觀因素?zé)o法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)的健康有序可持續(xù)性發(fā)展。保險(xiǎn)具有杠桿作用，在分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、吸收損失方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)組織或者涉農(nóng)企業(yè)通過投保農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通過杠桿作用，以低成本保障自身利益的最大化，通過專業(yè)化機(jī)構(gòu)的綜合管理，讓農(nóng)民在謹(jǐn)慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上能夠在遇到不可抗力風(fēng)險(xiǎn)或者其他風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，得到保底收入，進(jìn)而讓農(nóng)民有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)整體持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè);農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);農(nóng)民

本文索引：張芯源.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（13）：-130.

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.41

1 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義與作用

1.1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。從廣義的角度來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是對財(cái)產(chǎn)以及財(cái)產(chǎn)相關(guān)的可保利益當(dāng)發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失時(shí)進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，而從狹義的角度來看，主要是保障以物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)的一種保險(xiǎn)安排，在實(shí)際操作過程中，一般指的是第二種保險(xiǎn)。

1.1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用

（1）風(fēng)險(xiǎn)分散。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是遵循大數(shù)定律的風(fēng)險(xiǎn)集中和分散過程，所以當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)移給所有被保險(xiǎn)人，從而使所有被保險(xiǎn)人都將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。

（2）資金融通的作用。將被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)繳納給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司將投入大量保費(fèi)來發(fā)揮資金融通的作用。

（3）社會穩(wěn)定。沒有保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人從事違法活動。有了保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人將不會蒙受巨大的損失并使社會穩(wěn)定。

1.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)介紹

1.2.1 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是對農(nóng)業(yè)相關(guān)從業(yè)者在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)等方面遭受的自然災(zāi)害以及意外事故、疾病風(fēng)險(xiǎn)等提供的一種保障性質(zhì)的保險(xiǎn)。

1.2.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照農(nóng)業(yè)分類不同分為：種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)兩大類。

（2）如果按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害類型則可以分為：自然災(zāi)害、病蟲害、疾病，以及意外事故造成的損失。

（3）按保險(xiǎn)責(zé)任的范圍可劃分為：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)以及一切險(xiǎn)。

（4）按照保險(xiǎn)賠付辦法可以分為：種植業(yè)損失險(xiǎn)以及收獲險(xiǎn)。

1.2.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用

（1）更好地抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入之一。我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)水平與西方發(fā)達(dá)國家相比相對較低，天氣因素也是影響我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程的較大阻礙。每年即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償，某些地區(qū)也會發(fā)生由自然災(zāi)害引起的大規(guī)模減產(chǎn)，但這還不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而遭受的損失。如果能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大，那么農(nóng)民的利益將得到極大保障。

（2）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性。

農(nóng)民的收入來自勞動、種植和養(yǎng)殖，主要財(cái)產(chǎn)則是房地產(chǎn)、車輛和存款。當(dāng)前社保以及養(yǎng)老保險(xiǎn)由于特殊原因，沒有能夠完全覆蓋農(nóng)村區(qū)域。事故一旦發(fā)生，農(nóng)民的生活可能發(fā)生顛覆性變故。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍能夠覆蓋農(nóng)村區(qū)域可能發(fā)生的絕大部分險(xiǎn)種，農(nóng)民則可以在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得不錯(cuò)的生活水平和收入。

（3）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的潛在需求。

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場上，整個(gè)城市范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競爭如火如荼，農(nóng)村地區(qū)除了政策性保險(xiǎn)能夠覆蓋外，其他基本上一片空白。當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景和大量的市場需求，因此政府、市場、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通力合作，共同為農(nóng)村地區(qū)提供豐富且安全的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。

2 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境

2.1 中國農(nóng)村發(fā)展情況

2.1.1 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)躍上新水平

國家糧食安全得到有效保障。我國農(nóng)作物，如谷類產(chǎn)量已經(jīng)增長到超過1萬億水平，其中基礎(chǔ)性的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量在世界上處于領(lǐng)先地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式發(fā)生了深刻變化，通過使用現(xiàn)代化的科技，我國當(dāng)前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化收割達(dá)68%左右。農(nóng)業(yè)管理已經(jīng)使用當(dāng)前最先進(jìn)的管理方式，其中新型農(nóng)民增長達(dá)到1500萬戶左右，各類主體數(shù)量達(dá)到300萬戶左右。

2.1.2 農(nóng)民生活水平踏上新臺階

農(nóng)民收入繼續(xù)增長。從130元增加到14，000元，實(shí)際增長了17倍以上。農(nóng)民的消費(fèi)水平不斷提高。農(nóng)村居民近年來恩格爾系數(shù)下降達(dá)到原來的一半，人均住房面積也有了很大的提升。脫貧攻堅(jiān)成效吸引了全世界的關(guān)注。我國在即將全面奔向小康之際，農(nóng)村貧困人口也在不斷縮減。

2.1.3 城鄉(xiāng)融合發(fā)展邁出新步伐

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施顯著改善，社會發(fā)展加快，農(nóng)民的社會保障從零開始發(fā)展，并逐步融入城市。農(nóng)村基層黨建和農(nóng)村治理不斷加強(qiáng)。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，城鎮(zhèn)化率比1978年提高了40.6個(gè)百分點(diǎn)，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)率從70.5%下降到27%，城鄉(xiāng)居民收入比重從3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策法規(guī)

2.2.1 保監(jiān)會發(fā)布進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案

2008年8月根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布通知，保監(jiān)會將進(jìn)一步以會議主要精神為今后的監(jiān)管方向，通過對保險(xiǎn)市場進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，對突出事件進(jìn)行處理，力爭建立健康有序、安全高效的保險(xiǎn)市場，市場競爭秩序良好。

2.2.2 《關(guān)于積極開展農(nóng)村房屋保險(xiǎn)的通知》

農(nóng)村住房是農(nóng)民最大的財(cái)產(chǎn)，也是農(nóng)民賴以生存的基本住所，因此在此條件下，開展對農(nóng)村住房的安全保障工作，整個(gè)保險(xiǎn)市場有序建立多渠道、多方式保障農(nóng)村住房的體系，進(jìn)而給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障。

2.2.3 《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人民生活水平的提高，物質(zhì)資料的消費(fèi)能力不斷加強(qiáng)，家庭財(cái)產(chǎn)總值不斷加大，家庭財(cái)產(chǎn)的保障需求也越來越受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，因此保險(xiǎn)條例的出臺在一定程度上更加保障了農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

3 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展不完善。農(nóng)民由于自身認(rèn)知的局限性，對保險(xiǎn)存在很大的認(rèn)識誤差，同時(shí)農(nóng)民群體收入相對降低，沒有多余的金錢進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買，因而導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展緩慢。同時(shí)，由于一些保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)特的屬性以及條件的制約，我國農(nóng)村保險(xiǎn)在艱難中掙扎前進(jìn)。

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識、對于保險(xiǎn)的認(rèn)知與認(rèn)可、風(fēng)險(xiǎn)的防范意識都比較薄弱，當(dāng)發(fā)生災(zāi)難時(shí)，依靠親朋好友幫助渡過難關(guān)，很難通過保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的宣傳，同時(shí)由于大量人口的外出打工，發(fā)展速度緩慢，聚集規(guī)模較小，發(fā)展不均衡的問題突出。從我國現(xiàn)實(shí)情況來看，由于南部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，新式農(nóng)民眾多，因此保險(xiǎn)的覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他區(qū)域。甚至于同一地區(qū)內(nèi)部，由于農(nóng)民收入的差距，保險(xiǎn)的銷售也存在很大的差別。農(nóng)村人口的分散導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度系數(shù)較大。

3.2 中國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

3.2.1 抵御自然災(zāi)害，保護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有序發(fā)展作用重大。但是我們必須正視現(xiàn)實(shí)也就是我國農(nóng)民由于自身發(fā)展的局限性，很多時(shí)候由于缺乏保險(xiǎn)保護(hù)，造成的巨大損失無法得到有效補(bǔ)償，從而影響了農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，這些都限制了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2.2 保障農(nóng)民利益和生存的需要

從農(nóng)民生活和社會穩(wěn)定的角度看，我國目前面臨的主要問題是增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，有效解決貧困地區(qū)農(nóng)民的飲食問題。保險(xiǎn)通常被稱為“社會穩(wěn)定劑”，它具有獨(dú)特的社會保障功能，可以分散風(fēng)險(xiǎn)并吸收損失。但是，當(dāng)缺乏農(nóng)村保險(xiǎn)不能有效地提高人們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力時(shí)，農(nóng)民只能根據(jù)自己的資源被動應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。可農(nóng)民的資源有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也有限。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)的缺乏不僅對農(nóng)民本身的發(fā)展不利，同時(shí)對整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也產(chǎn)生不穩(wěn)定的影響。

3.2.3 快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)村保險(xiǎn)來支撐

近些年來，我國農(nóng)村在一定程度上實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化生產(chǎn)，我們不僅實(shí)現(xiàn)了自給自足，甚至在一定程度上達(dá)到了規(guī)模化專業(yè)化的生產(chǎn)。可多年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱的問題并沒有得到改善，災(zāi)害對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破壞力和影響力也將長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展也積累了大量的新的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，在農(nóng)村地區(qū)拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋率是非常有必要的。

3.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在的主要問題

3.3.1 保險(xiǎn)制度的不完善

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，需要法律作為強(qiáng)大的后盾。我國尚未提供整套法律、法規(guī)和相應(yīng)政策來支持這種農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持。國外的大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有政府通過各種財(cái)政、法律、金融扶持手段以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中能夠平穩(wěn)運(yùn)行。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于發(fā)展時(shí)間短暫，在一些相應(yīng)的市場機(jī)制和扶持政策方面，力度不是很大。

3.3.2 保險(xiǎn)經(jīng)營體制的不適應(yīng)性

（1）目前，農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量很少且相對簡單。它通常設(shè)置在遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村的城市和縣城中。其業(yè)務(wù)模式是傳統(tǒng)的、老化的、被動的，業(yè)務(wù)范圍有限。一些基層民政部門和勞動部門仍然依靠行政干預(yù)來做保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司也很難介入。

（2）我國保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過市場化改制后已經(jīng)全部變?yōu)榻?jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)的公司。但是，農(nóng)村保險(xiǎn)市場不同于其他保險(xiǎn)市場。我國市場上現(xiàn)存的大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均屬于國家政策支持的保險(xiǎn)，且均由國有企業(yè)中國人保負(fù)責(zé)。缺乏競爭機(jī)制的市場化管理會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的緩慢甚至是滯后發(fā)展。

3.3.3 農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念滯后

由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民仍然有依靠國家和政府的想法，并認(rèn)為巨大的風(fēng)險(xiǎn)由國家和政府的救濟(jì)承擔(dān)。由于我國國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展時(shí)間較短，同時(shí)農(nóng)民缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)知識加上國內(nèi)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳力度過小，造成了農(nóng)民對于保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤認(rèn)識，對保險(xiǎn)公司存在信任危機(jī)。

3.4 構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對策

3.4.1 建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)

我國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系的完善需要依托高效便捷的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)。各個(gè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步實(shí)現(xiàn)點(diǎn)線面的推廣，同時(shí)這些保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)民的需要設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民使用習(xí)慣，設(shè)置農(nóng)民熟悉的宣傳方式和咨詢方式。保險(xiǎn)公司基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該投入大量的時(shí)間和精力，因?yàn)樗鼈兠媾R著獨(dú)特的消費(fèi)群體。

3.4.2 探索發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場新模式

農(nóng)村保險(xiǎn)公司應(yīng)該與同在農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村信用社、郵政、銀行構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，同時(shí)可以通過代理將自身的業(yè)務(wù)投資于這些機(jī)構(gòu)，通過多方專業(yè)化的合作，讓農(nóng)民享受到更多優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)也可以搭載農(nóng)村淘寶平臺進(jìn)行捆綁銷售，并通過典型案例，讓農(nóng)村真正得到實(shí)惠，并從內(nèi)心信賴該產(chǎn)品進(jìn)而進(jìn)行購買消費(fèi)。

3.4.3 創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場投入相對較少，保險(xiǎn)產(chǎn)品陳舊，已經(jīng)不適應(yīng)我國農(nóng)村當(dāng)前現(xiàn)實(shí)情況。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特定條件，結(jié)合市場和農(nóng)民需要，設(shè)置合理的保險(xiǎn)條款和優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷方面適度創(chuàng)新，滿足不同層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

3.4.4 加大宣傳力度，廣泛開展保險(xiǎn)普及活動

農(nóng)村保險(xiǎn)的推廣銷售要借助于當(dāng)前豐富的媒體渠道，以當(dāng)?shù)卮迕裣猜剺芬姷姆绞竭M(jìn)行。同時(shí)要與政府部門進(jìn)行溝通合作，爭取政府部門的支持，也要與其他社會機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)民提供更豐富的保險(xiǎn)知識，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，將潛在消費(fèi)者轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)的真實(shí)需求方和購買方。

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畢茜.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制與模式[J].西南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2004（04）：25-28.

Abstract： At present， China's agricultural development faces many risks， such as natural risks and market risks， which are unavoidable risks for farmers' subjective factors. These risks seriously threaten the healthy， orderly and sustainable development of agriculture. Insurance has a leverage effect and plays an irreplaceable role in diversifying the transfer of risks and absorbing losses. Farmers， agricultural organizations or agri-related enterprises guarantee the maximization of their own interests at a low cost through the use of agricultural property insurance and leverage. Through the comprehensive management of professional institutions， farmers can obtain a guaranteed income when encountering force majeure risks or other risks based on prudent operations， thereby allowing farmers to have the confidence to engage in agricultural production. This has important theoretical and practical significance for promoting the overall sustainable， stable and healthy development of my country's agriculture.

Keywords： agriculture; rural property insurance; farmers