如何防范養老領域非法集資陷阱

一些養老服務機構、企業打著養老服務、健康養老名義，承諾高額回報，以向老年人收取會員費、床位費，欺詐銷售“保健品”等手段，實施侵害老年人合法權益的非法集資、傳銷等犯罪，給老年人造成嚴重財產損失。為了守護老年群體的“錢袋子”，相關部門在分析非法集資案件的基礎上，進一步明確有針對性的防范措施。

養老服務領域非法集資存在的安全隱患

此類活動不同于正常養老服務，存在較大風險隱患。

高額返利無法實現

返利資金主要來源于老年人繳納的費用，屬于拆東墻補西墻。多數養老服務機構、企業不存在與其承諾回報相匹配的正當服務實體和收益，資金運轉難以持續維系，高額返利僅為欺詐噱頭。

資金安全無法保障

一些養老服務機構明顯超過床位供給能力承諾服務，或超出可持續盈利水平承諾還本付息，并以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”等名義，向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值，吸收公眾資金。大量來自公眾的資金未實施有效監管，由發起機構控制，存在轉移資金、卷款跑路的風險。

健康需求無法滿足

一些企業通過會議營銷、健康講座、專家義診、免費檢查、免費體驗、贈送禮品或者不合理低價旅游，以及電話推銷、上門推銷、網絡銷售等形式，向老年人進行虛假或者引人誤解的商業宣傳，推銷所謂“保健品”，因“保健品”概念無法律定位，經常被采用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊批準的藥品、醫療器械、保健食品等進行混同，騙取消費者信任，但所聲稱的保健功能未經科學評價和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。

運營模式存在違法風險

一些養老服務機構銷售虛構的養老公寓、養老山莊，或者以投資、加盟、入股養生養老基地、老年公寓等項目名義，承諾返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產份額等方式吸收資金。部分企業不具有銷售商品的真實內容或者不以銷售商品為主要目的，而是以免費旅游、贈送實物、養生講座等欺騙、誘導方式，采取商品回購、寄存代售、消費返利等方式非法吸收公眾資金。

承諾高額回報

暴利引誘是所有詐騙犯罪嫌疑人欺騙群眾的不二法門。不法分子為吸引更多群眾，往往許諾投資者以獎勵、積分返利等形式給予高額回報。為了騙取更多的人參與，非法集資者開始是按時足額兌現先期投入者的本息，然后拆東墻補西墻，用后來集資人的錢兌現先前的本息，等達到一定規模后，便秘密轉移資金，攜款潛逃。

多措并舉防范養老服務領域非法集資

加強宣傳引導 提高老年人防范非法集資能力

相關部門要加強法律政策解讀，豐富宣傳渠道，通過以案說法等方式介紹非法集資的特征、表現形式和常見手段，使老年人及其家人有效識別養老服務領域非法集資行為。

加強舉報獎勵政策宣傳，鼓勵群眾舉報養老服務領域非法集資線索。根據各地實際，對以養老服務領域“會員卡”“預付費”“投資養老公寓”等名義可能涉嫌非法集資行為，及時發布風險提示，加強金融知識普及。

加強城鄉偏遠地區宣傳力度，特別是做好面向空巢、留守等特殊老年群體的宣傳引導，確保宣傳教育全覆蓋。

要配合做好防范非法集資公益廣告片的播放工作，部署在行政區域內養老機構、社區服務設施、老年大學等老年人聚集場所持續滾動播放，切實提高社會公眾風險防范和責任意識，從源頭上防范非法集資。

做好涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理

加強對養老服務機構、商場、超市等老年人經常活動區域排查，重點排查以養老服務名義發布的融資類廣告資訊訊息。

除老年報紙刊物、廣播電視、手機、戶外廣告等傳統載體外，重點排查通過互聯網（手機APP、微信）發布的養老或養老服務領域融資類廣告資訊訊息，特別是含有或涉及“養老投資”“針對老年人群投資理財”等內容，宣傳高回報，暗示或明示保本、無風險等內容的廣告。

對排查發現的涉嫌非法集資廣告信息，要將其作為非法集資線索通報相關部門，加強風險摸排和早期處置，涉嫌犯罪的要及時移送公安機關。對跨區域案件，要加強省（區、市）間信息共享，探索開展跨省份、跨區域聯合排查清理，形成聯防聯治的工作格局。

加強監測預警 拓寬監測渠道

建立周密、高效、實用的養老服務領域金融風險監測預警體系，及時發現并處置養老服務領域非法集資活動。

探索設立統一舉報熱線、利用部門網站等多渠道收集各類舉報線索，對有價值的線索可視情給予獎勵，實現線上線下信息交叉驗證，提高金融風險監測精準度，多層次、多維度發現非法集資線索，有效防控化解苗頭風險。

充分運用信息技術手段，加強養老服務領域金融風險監測防控平臺建設，建立風險發現預警與分析處置全流程管理機制。切實加強養老機構金融監管。

把規范收費管理作為提高養老院服務質量建設專項行動重要內容，防范養老機構采取會員卡、預付費等方式收取大額費用帶來的資金監管和非法集資風險。

對查實開展非法集資活動的各類養老服務機構及時納入涉金融失信人名單，會同有關部門實施聯合懲戒。

做好養老規劃

確定養老目標

養老規劃應有的放矢，清晰的目標是規劃落到實處的前提。所以，必須清楚以下幾個問題：一是什么時候退休，這關系到還有多長的工作時間用來賺錢；二是退休后想過怎樣的生活，這與每月生活費多少有關；三是預計壽命有多長，方便確定需要準備多少養老金。

選擇可靠金融產品組合投資

普通的中產家庭做資產配置，其產品來源建議盡量選擇四大金融機構直接發行的產品，四大金融機構包括銀行、保險、證券、公募基金，以上四大類金融機構都可以公開發行和募集對普通中產家庭的公眾理財產品，其擁有完善的風控體系，產品投向清晰，底層資產相對標準，產品凈值化同時有嚴格披露要求，發行和交易都有國家相關金融部門嚴密監管。除自身風險特征之外，此四類金融機構發行的產品幾乎不存在跑路和暴雷等道德風險。

養老金的積累，就如同每個人的財富積累，不會一蹴而就，也不是某一個產品就能解決的問題。必須進行合理規劃，把資金投入到各類不同的資產當中，分攤風險的同時也能讓收益能夠穩健而長期地增長。

結合自己的養老目標、年均收入，估算養老金缺口，再根據自己的風險承受能力，定制資產組合，才是對抗養老焦慮的正確方案。

除此之外，可以安排適當的保險，如醫療險、重疾險、意外險、定期壽險等，轉移有可能面臨的風險，為養老生活提供保障。