觀察：普惠金融與綠色金融融合發展

楊愛琴

隨著中國金融的改革與發展，普惠金融與綠色金融融合發展已經成為當前中國經濟高質量發展的重要影響因素，而且作為促進美麗中國建設及鄉村振興戰略的有效措施與重要支撐，普惠金融與綠色金融之間的交叉融合，更得到了充分的凸顯。本文探討了二者之間的共同點，從融合發展的可行性與必要性進行分析，探究了二者融合發展的有效途徑。

經濟全球化的大背景下，我國普惠金融與綠色金融的融合發展得到了比較明顯的進展。隨著二者之間的聯系范圍不斷擴大，彼此之間的聯系越加緊密，融合發展趨勢更加明顯。特別是自2016年以來，普惠金融與綠色金融的融合發展在探索實踐中逐漸展現出來了相互之間更加密切的關聯與融合。有效把握二者之間的異同點與重疊區，促進綠色普惠金融的發展，在當前中國經濟發展的大背景下具有重要的現實意義。

■普惠金融與綠色金融的共同點

（一）國家高度重視長遠發展趨勢，給予國家規劃定義

發展普惠金融與綠色金融是當前中國經濟發展的重要課題，特別是伴隨著中國扶貧產業開發、新農村建設、美麗中國建設、包容性社會的發展，普惠金融與綠色金融的發展受到了諸多行業的關注，而且均由國家政府、國務院等主管部門或機構頒布了相應的國家發展規劃與官方定義，這為促進綠色普惠金融的發展奠定了堅實基礎，提供了政策保障。

（二）都可能存在市場失靈的風險，需要政府給予干預

普惠金融與綠色金融的發展都離不開國家政策的支持與管理，而且在具體的發展過程中，都需要關于信用體系、產權制度、結算等諸多方面的法律法規約束以及相應的配套金融基礎設施作為支撐。在具體的發展過程中，都必須要適應市場競爭，做好相關信息的披露，在信息體系建設等方面，必須要由政府層面充分發揮組織優勢，對產品減少或消除一些信息的不對稱性。如果市場失靈，二者都需要政府能夠給予及時的干預，保證其良性發展。

（三）專門管理部門整體運作趨勢，成為發展主要方向

在綠色金融方面，當前全球已經超過60 多個國家的金融機構，采用“赤道原則”，以此作為對于項目環境與社會風險認定評估或管理工作的支撐，整體覆蓋面已經達到了全球市場中關于項目融資債務的85%以上。國內的一些制造銀行已經在業務機構中設立了專職的綠色金融事業部。普惠金融方面，國家政府工作報告已于2017 年明確指出，要鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，而且要求國有大型銀行要率先做到，此后銀監會也發布了相應的實施方案。當前，普惠金融事業部專職運作的趨勢已經形成，在國內比較常見。

■普惠金融與綠色金融融合發展的可行性與必要性

（一）二者之間的發展理念存在相同之處

普惠金融發展的基礎，源于在商業可持續發展與成本可負擔的基礎之上，能夠讓更多階層或更多范圍的人們獲得金融服務的機會。綠色金融，是為了做好環境改善，應對當前的氣候資源等方面的變化且有效高效利用的一種經濟活動，支持與促進生態文明建設，注重長遠發展。就發展理念而言，普惠金融與綠色金融都是在踐行以人為本的金融理念，而且都是在為了促進人民美好生活的實現。雖然普惠金融更加側重于機會平等，而綠色金融更加側重于生態文明的建設，但是隨著二者的持續發展，目前普惠金融發展已經包含了綠色金融的理念，綠色金融也更加注重高效高質可持續性發展的普惠金融發展形勢。因此從發展理念而言，二者之間具有相同支出。

（二）二者的服務對象存在普遍交叉之處

普惠金融，從宏觀層面上而言，其服務的重點對象主要為小微企業、農民或者是一些低收入人群，乃至殘疾人或老年人等特殊群體。綠色金融，其服務的對象主要是環保、節能、綠色、交通、建筑等項目的投融資與風險管控。但是，在當前中國經濟的發展過程中，公平與可持續發展已經成為金融發展的重要方向，因此普惠金融也開始在綠色金融的融合下對鄉村振興、精準扶貧以及基礎農業建設、小微企業等支持方面發生了普遍的交叉與覆蓋。所以，有效促進綠色鄉村建設，綠色高效農業生產以及綠色發展理念的深度融合，是普惠金融與綠色金融融合發展的真實體現。顯示了二者之間服務對象普遍交叉的典型事實。

（三）二者的推進都需要政府能給予引導

普惠金融已于2015 年末由國務院正式出臺了相關的發展規劃，而綠色金融也由中國人民銀行在2016 年推出了構建綠色金融體系的指導意見。在國家五大發展理念相輔相成發展的過程中，普惠金融與綠色金融也存在著明顯的內在統一，不論是關注民生還是“三農”問題，從當前的金融服務與發展角度而言，普惠金融與綠色金融所發展的環境，都必須要依托政府的引導與推進。雖然，在市場為主導的大環境下，金融發展的趨勢需要受到市場的約束，但是從政府層面仍然需要充分發揮有形的手的作用，才能夠切實促進普惠金融與綠色金融的融合發展與高效發展。

■普惠金融與綠色金融融合發展的有效途徑

（一）加強組織管理，促進制度協調支撐

普惠金融，其組織管理機構為銀監會，其于2016 年2 月發布了《推進普惠金融發展的指導意見》，對具體的發展工作提出了具體的目標與措施。綠色金融，其組織管理協調機構為中國金融學會，當前超過160 家的常務理事和理事單位，涵蓋了銀行、證券、保險等多個行業的機構與單位，其于2015 年發布了《關于構建金融綠色體系的指導意見》。為了促進二者融合發展，就需要人民銀行、銀監會等部門大力協同協調發展。從解決外部性與內部化問題方面給予政策措施，一方面，是要注重解決普惠金融、綠色金融的重疊問題，比如在綠色農業貸款、綠色金融、普惠金融的業務重疊問題；另一方面，還要考慮財政紀律與央行MPA 考核的相關要求，切實打通綠色金融與普惠金融的平臺互聯問題，強化信息的共享與系統的共建，力爭能夠為綠色普惠金融的發展提供產權與權力的轉化渠道。

（二）基于“兩山”理論，探尋融合發展道路

基于“兩山”理論有效推動普惠金融與綠色金融的融合發展是當前探尋二者之間互融互促的有效基礎，其目的是實現金融機構的有效創新與改革發展。特別是在推動農業進步以及中小型企業的成長與發展過程中，金融機構將綠色金融發展原則的評價標準，結合行業特殊性給予針對性的審核與評估，以此力爭創設出能夠有助于脫貧攻堅與雙創貸款等業務內涵的普惠金融服務。從地區環境的影響評估，實現對于項目的優選與定位，最終盡可能地實現綠色低碳生態高效的發展理念，這種根據地方特色探尋融合發展的道路，是當前發展普惠金融與綠色金融的有效途徑。此外，以綠色金融體系為標準，在小微企業項目貸款或者是三農項目資金扶持方面逐漸走統一的標準化與針對性，強化政策與監管的雙協同發展，是促進探尋發展道路的有利方向。

（三）加強信息共享，完善風險管理系統

為了有效促進普惠金融與綠色金融的融合發展，就必須切實認識到二者發展的重要挑戰。當前信息基礎薄弱是嚴重制約二者之間發展以及風險管理的主要制約因素。因此，為了有效促進綠色金融與普惠金融的融合發展，就必須要強化信息系統、信息平臺構建工作，力爭打通二者的信息共享通道，力爭實現信息的全覆蓋與全分享。比如，小微企業用戶信息、執法信息、環保系統相關信息，以及工商、稅務、環保、民政等部門的政務信息，切實實現綠色金融與普惠金融機構的接入，盡可能地提升市場信息的透明度，為做好風險管理工作奠定堅實基礎。具體實踐中，還需要切實有效利用信息技術與網絡金融來力爭降低金融服務成本、提升服務效率、提高服務的覆蓋面與可獲得性。而且，還可以鼓勵相關的網絡金融服務機構或主體在發展的過程中能夠參與到平臺的建設之中，共享風險管理系統與信息共享平臺的建設成果。

（四）創新信貸產品，增強融合發展深度

普惠金融與綠色金融的融合發展，在促進農業企業與循環企業的發展過程中具有典型的覆蓋性與交叉融合型，因此在實現發展途徑達到發展目標的過程中，就必須要創新新的產品，力爭滿足多樣化企業與用戶的信貸需求。具體實踐中，就必須要求金融行業能夠從實現經濟金融與生態環境有機結合出發，去探尋創新新的信貸產品。例如，大力發展有機農業，從特色農業綠色化與循環農業持續發展的角度，探尋發展具有農業龍頭企業的合作社，挖掘具有農業生態循環模式的良好企業，為其針對性地以農副產品作為抵押物來開設相應的信貸產品。又如，可以從鄉村文化旅游產業著手，結合美麗鄉村建設、扶貧產業與移民搬遷等熱點問題進行思考，從改善貧困旅游區基礎設施與公共服務的角度，挖掘旅游資源的生態價值與文化價值，據此開設相應的旅游發展信貸產品，通過政府引導，做好風險評估，細化產品分類，切實促進普惠與綠色的深度融合。

■結束語

綜上所述，促進普惠金融與綠色金融的融合發展，就必須需要深刻地認識到其可行性與必要性，切實從加強組織管理，促進制度協調支撐；基于“兩山”理論，探尋融合發展道路；加強信息共享，完善風險管理系統；創新信貸產品，增強融合發展深度等多個層面，多措并舉齊發力，方能有效實現綠色、普惠的深度融合與有效融合。