經濟新常態下商業銀行服務實體經濟探討

戴春燕

摘 要：隨著國內經濟步入新常態，商業銀行等金融業如何在內外環境變化中更好為實體經濟提供服務，是當前金融業主要關注的重點和焦點。本文先對經濟新常態下商業銀行服務實體經濟發生的變化進行探討，其中著重分析了經濟新常態對商業銀行轉型能力、創新能力以及風險防控能力的影響，接著指出了經濟新常態下商業銀行服務于實體經濟時需要注意的問題，最后提出了一些有效的措施，以便商業銀行能夠有足夠的實力來應對經濟新常態給金融業帶來的負面影響。

關鍵詞：經濟新常態;商業銀行;實體經濟;服務

實體經濟，覆蓋面積較廣，比如農業、工業、商業以及文化產業等。通俗來講，實體經濟是利用工具、思想活動等所創建的服務活動和物資生產，主要包括精神、物質產品。從這個意義上來講，它是支持現代社會發展必不可少的基礎。目前，實體經濟所面臨的困難是金融知識普及、融資以及隱藏在金融服務中的風險。在經濟新常態下，金融風險會隨著下行壓力、結構調整浮出表面，要求金融行業積極創新金融產品、應用金融科技，實現金融資金的優化配置，以便為實體經濟提供更好的金融環境和服務，最終支持社會持續進步。

一、經濟新常態下商業銀行服務實體經濟發生的變化

（一）經濟新常態要求商業銀行有更高的轉型能力

現階段，在以人工智能、云計算、大數據以及互聯網為代表的信息技術與實體經濟的有機結合下，不僅一改傳統實體經濟暮氣沉沉的生態，還催生了與之前不一樣的實體經濟。而經濟與金融一脈相承，經濟新常態必將影響金融市場。隨著實體經濟在企業形態、商業模式，組織形式等轉型不斷深入，實體企業對金融需求也不斷豐富。尤其是現在，供給側改革的深化，讓各大銀行積極轉變傳統的服務方式、營銷模式以及經營理念，以便能夠更好地適應經濟和時代的發展。

（二）經濟新常態要求商業銀行有更高的創新能力

隨著新一輪科技革命的到來，以人工智能、云計算、大數據、互聯網等為代表的信息技術不僅使傳統產業向數據化、智能化、信息化以及移動化發展，這些也成為金融科技發展的趨勢。因此商業銀行需要對這些發展趨勢有所了解，并積極創新不同以往的嶄新的金融服務產品和模式，以吸引信息型企業購買或使用金融產品與服務。再加上，近些年，金融體系日益健全，機構類型日益豐富，銀行面臨的外部競爭顯著加劇，更是應該提高金融產品與服務的創新能力，提高商業銀行的核心競爭力，這樣才能獲取持續發展的機會。

（三）經濟新常態要求商業銀行有更高的風控能力

無論是經濟新常態，還是經濟結構調整，都在一定程度上暴露了傳統企業在使用金融產品或者信貸資產方面的問題與不足。尤其企業在前期擴大產能中，往往會選擇銀行貸款的方式進行融資，然而在經濟增長速度放緩、企業債務風險多發背景下，企業的不良債務很容易就演變成銀行的不良貸款。而且，近些年，資金被融入各大銀行之間金融產品頻繁交易之中，致使實體經濟融資成本與金融市場資金成本之間嚴重脫節，金融風險也被隱藏在層層金融服務中，為了減少不良貸款，商業銀行理應強化自身的風險防控能力。

二、經濟新常態下商業銀行服務于實體經濟時需要注意的問題

（一）金融產品缺乏創新

大數據時代和信息時代的到來，讓商業銀行不斷提升發展技術和服務水平，充分利用大數據、云計算等信息技術創新金融產品和服務模式，旨在提升商業銀行的經營效益。現階段，實體經濟的現實問題不僅帶來經濟下行的壓力，還給與之息息相關的銀行業資產與風險管控等帶來嚴峻的挑戰，為此商業銀行要加強對產品創新的認知，并投入足夠的資金與精力，才能應對經濟下行和自身發展的風險。然而，一些商業銀行并沒有對金融產品需要創新有足夠的認識，造成改革不夠深入，金融產品與業務服務缺乏深入的創新，無法充分利用大數據等信息技術提升自身的實力和競爭力，繼而無法在嚴峻的競爭力中發揮產品和服務的優勢，最終造成商業銀行無法獲取預期中的經營效益。

（二）營銷渠道單一

現如今，在嚴峻的市場競爭中，商業銀行內部依舊存在分支機構，并且營銷渠道單一，造成銀行服務實體經濟的效果與預期中相差甚遠。盡管在有些管理者認知中，分支機構能為商業銀行帶來可觀的營銷業績，但是他們并沒有意識到如果分支機構沒有得到科學的優化，其效果將會大打折扣，不僅影響工作效率，還在一定程度上增加商業銀行的運營成本。

（三）市場定位模糊

信息時代的到來影響了各大銀行經營管理的模式和理念，盡管信息技術的出現給各行各業帶來很多機遇與好處，但是在實際運用中不可避免會遇到很多問題。以商業銀行為例，嶄新的營銷觀念隨著改革創新不斷滲入內部人員日常工作中，但是實操中依舊出現不同程度的問題。比如，沒有充分理解客戶對商業銀行的要求，商業銀行也只是做簡單的預估，對該掌握的信息數據并沒有掌握完全就設計產品，結果造成產品與客戶實際要求不相符，影響了實際經濟發展的效率與質量。由此可知，商業銀行還是以陳舊的營銷模式為主，并沿用機械化的任務分配的形式，根本沒有實現現代營銷模式同客戶要求一起融合到商業銀行對市場的定位中，造成銀行在為實體經濟服務過程中出現一些問題。

三、在經濟新常態背景下商業銀行更好地服務于實體經濟的有效對策

（一）提高金融服務業管理水平

采取科學的管理手段和運用靈活的管理工具，實現貸款合同良性設計、實體企業切實調查以及動態管理，保障金融產品和服務質量是當前各大銀行理應關注的焦點與重點。實際上，與實體經濟相對應的金融經濟非但不是實體經濟轉型的負擔與累贅，反而在一定程度上能夠激發實體經濟發展的動力。可以說，銀行業為實體經濟提供良性的融資環境，而持續發展的實體經濟為銀行業提供相應的經濟回報，二者息息相關、互為表里。商業銀行想要持續發展，并從實體經濟創新與發展中獲取一分利益，勢必要提高金融服務業管理水平，給實體經濟提供一個優質的融資環境，強化風險評估與管控體系，以及不斷加大對實體企業經濟金融系統的把控力度，以此提升自身服務水平，最終為實體企業提供一個多元化、去除同質化的金融融資服務。

（二）優化商業銀行的金融體系

鑒于當前商業銀行需要整體穩定發展，而金融改革體系作為商業銀行發展的根本，優化金融體系正是提升銀行整體發展質量，因此優化商業銀行的金融體系是重中之重。首先，商業銀行需要梳理內部管理脈絡、做好精準定位、提升體系的普惠性。換言之，當越來越多的中小型商業銀行認同“回歸本地、聚焦主業”的經營思路、強化風險識別和防控管理、優化公司治理體系以及資本實力顯著增強時，這些中小型銀行才能為當地企業提供更加優質和周到的金融產品與服務，降低企業貸款成本，增加企業貸款的可得性。其次，商業銀行要貫徹并落實黨和國家為金融體系改革而制定的政策和要求。金融問題作為我國國家安全的一部分，它需要從群眾需求出發，以推動實體經濟發展為主要目的，這是其一。其二，商業銀行要根據實際情況，深入金融供給側結構性改革，才能為人民和實體經濟提供優質的金融服務和產品。具體做法，商業銀行要出于維護實體經濟穩定發展基礎上，為其提供良好的融資環境，強化風險防范管理，確保經濟運行在良性范疇之內。與此同時，商業銀行要結合我國發展戰略需要以及國際金融發展變化，深入研究金融改革開放政策，并推出切實可行的改革開放措施，實現實體經濟的大力發展。

（三）完善客戶的經營機制

為了給實體經濟提供更好的融資環境，商業銀行要不斷完善內部客戶的經營機制，主要有三點建議。首先，結合商業銀行的業務特點和內部實際情況，構建健全的營銷策略機制，為今后一段時間提供清晰的發展目標和方向。鑒于不同種類、層級的企業發展目標有所不同，筆者建議采用分層分級管理形式，再根據實際情況調整相關體制，并對客戶的經營指標施以量化，制定出銀行的總體發展戰略，以及明確客戶發展的方向;其次，充分利用信息技術，了解中小微客戶的需求，拓展分析渠道，優化業務環境。具體做法，經濟新常態下，商業銀行需要借助大數據等信息數據對優秀的中小微企業展開客戶價值、服務量化等分析，找到服務切入點，從多個角度對業務環境進行優化，旨在創建一個多元化且富有特色的業務環境。另外，對于客戶群體，商業銀行要在金融科技、園區特色以及產業鏈的基礎上，施以創新元素，優化產品和服務質量;對于產業鏈中位于核心地位的客戶，商業銀行理應擴大服務覆蓋面積，最好能夠覆蓋整體產業。與此同時，商業銀行還應該搭建業務服務平臺，既要為傳統業務提供服務，還要為投資銀行業務和交易銀行業務等施以優質服務;最后，結合政策要求和銀行自身發展需求，創新及優化原有的業務模式，并且針對中小微企業的客戶專門設置與之相符的運營機構，以此挖掘當地鄉鎮、農村等范圍的客戶。同時，商業銀行還可以大力發展互聯網金融服務，通過與信息技術的深入結合，來提升金融行業的服務水平和質量。

四、結束語

綜上所述，經濟新常態為金融行業服務實體經濟的質效提出了更高的要求，然而，當前我國商業銀行在服務實體經濟過程中遇到了很多問題，本文主要指出了金融產品缺乏創新、營銷渠道單一、市場定位模糊三處問題。隨著供給側改革不斷深入以及經濟新常態的到來，作為實體經濟有機組成部分的商業銀行必須采取行之有效的措施，比如提高金融服務業管理水平、優化商業銀行的金融體系、完善客戶的經營機制等，來解決商業銀行服務實體經濟過程中遇到的問題，提升金融服務的水平與質量，最終促進實體經濟持續健康發展。

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