告別坐商，銀行業場景金融時代來臨

李奧

圖/視覺中國

2018年，著名銀行家布萊特·金的《BANK 4.0》一書出版，預告了場景金融時代的到來。書的封面上赫然寫著“金融無處不在，就是不在銀行”（Banking Everywhere， Never at a Bank），這句話精準描繪了一個正在發生的事實：銀行的經營范式已經發生了本質的改變，隨著大數據、機器學習、人工智能的進展，未來的銀行將嵌入到我們生產和生活的方方面面，不再有時間和地域的限制。

金融科技發展至今，“無科技不場景，無場景不金融”已成為銀行業共識。全球最具價值的前100家銀行中，70%以上已通過建設開放銀行平臺等模式投入場景生態建設浪潮。

銀行業積極布局場景建設很大程度上來自互聯網金融企業的“倒逼”。憑借平臺和技術優勢，互聯網企業、金融科技公司等新興參與者，逐步向支付、理財、融資、匯款、外匯等商業銀行傳統業務領域滲透，為商業銀行帶來嚴峻挑戰。而豐富的“場景”就是它們能在金融業撕開一個口子的利器。

因此，銀行業背水一戰，不得不為。這既是中國金融業積極融入新經濟、新業態，服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革的責任擔當，也是經濟發展模式轉型、客戶需求迭代升級、市場發展多元演變趨勢下，自我革新優化供給、主動求變實現突圍的必然選擇?？梢哉f，客戶在哪里，場景就在哪里，金融服務就應該延伸到哪里。

7月初，中國銀行發布了《金融場景生態建設行業發展白皮書》（下稱“白皮書”）。這也是我國首個以金融場景生態建設為主題的行業發展白皮書。

白皮書對何謂“金融場景”做出了明確闡釋：金融場景，就是將金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。

無科技不場景，對標互聯網公司有挑戰

互聯網大大改變了居民生活習慣。目前我國金融科技認可度全球領先，這為全面開展金融場景建設提供了推廣條件。調查數據顯示，2019年我國消費者金融科技采納率和中小企業金融科技采納率分別為87%和61%，均居全球前列。

科技與金融的深度融合，為推動商業銀行從金融產品線上化向金融產品場景化邁進創造了技術條件，商業銀行也將以前下沉到售樓中心、4S店的線下場景搬到了線上。雖然一些互聯網企業利用平臺優勢將金融服務與非金融場景無縫對接，取得了先發優勢，但在當前強監管態勢下，金融科技監管環境發生了趨勢性變化，也為商業銀行加速趕上提供了機遇和動力。大中型銀行的科技和資金實力在場景化轉型之戰中已經體現出來，有的設立金融科技子公司、有的成立金融科技部門、有的成立金融科技研究室……

白皮書提出，金融場景包含四個基本要素：場景客群、金融產品、非金融服務和內容資訊。其中，融到場景中的金融產品是商業銀行的核心競爭力。場景中的金融產品至少應該具備個性化、組合化、線上化、數字化、安全性等特點。

以線上化為例，做好金融產品的線上化需要解決四個問題：客戶身份的準確性、產品銷售的匹配性、交互體驗的充分性和智能風控的可靠性。這些都離不開指紋、人像識別、大數據等技術的支持。

目前，中國銀行業的金融產品與服務已經高度線上化，特別是手機銀行的服務功能與交互體驗日益完善，同時引入了民生服務、內容資訊、消費購物、政務繳費等多種場景服務，也是金融場景延伸服務界限的具體體現。

2020年，新浪金融綜合用戶體驗、產品功能、性能安全、創新發展等四大維度，對21家主流手機銀行APP進行綜合測評。工、農、中、建、交等大型商業銀行和招商、平安、民生、浦發、中信、光大等股份制銀行在測評中排名靠前，基本代表了目前銀行業資金實力和科技實力最強的銀行群體。

未來，隨著我國在大數據、區塊鏈、生物識別、人工智能、量子科技、物聯網等應用領域不斷取得突破并釋放動能，將繼續為場景生態創造更多可能。工信部預計，到2023年，我國5G個人用戶普及率將超過40%，用戶數超過5.6億，5G網絡接入流量占比超過50%，大型工業企業的5G應用滲透率超過35%。2020年12月，中行聯合中國聯通推出了基于5G消息的金融應用試點平臺。

白皮書也指出，由于對系統穩健性和安全性要求更高，對標互聯網公司的技術迭代和創新速度，仍是未來商業銀行金融場景建設的挑戰之一。金融風險的擴張性和傳染性決定了金融場景相較于其他場景而言，更容易產生技術范疇的系統性風險。因此，提升金融場景的技術迭代速度要將金融和非金融產品區別對待。對金融產品，依舊要執行嚴格的審批及合規管控;對非金融產品，可以參照互聯網企業的技術迭代速度奮力追趕。

當前，金融場景建設相對于其他傳統商業銀行業務而言已持有諸多“綠色通行證”。但與互聯網企業相比，在技術迭代過程中仍舊面臨審批流程長、制約條件多、難以快速響應客戶需求的難題。

無場景不金融，如何實現最終目標

科技只是金融場景建設的底層支撐，更重要的是方法和路徑?；谥袊袠I自身和整個行業的實踐，白皮書提出了“四步走”路徑：流量創造、用戶達標、客戶轉化、價值挖掘。

具體來說，流量是場景的基礎，流量規模決定了用戶規模。在零壹智庫發布的2020年度手機銀行數字競爭力TOP 100排名中，月均活躍用戶排在前五位的分別是工行、建行、農行、中行和招行。

在創造有質量、有數據、可觸達的流量后，接下來需要通過建立標簽來實現用戶達標，以識別核心用戶需求;在用戶打標后，如何將用戶轉化為客戶，是金融場景建設實現流量價值轉化的重要一環;最后則是價值挖掘，其核心在于通過商業銀行的專業優勢，從單一爆款功能或產品升級為整體解決方案，為客戶提供金融場景下的全方位服務。

另外，與傳統銀行“客戶到用戶”的思維不同，金融場景運營的實質是圍繞“用戶”思維來構建，以數據貫穿始終，以產品、內容、客服、安全防控四項能力為整體的全生態、精細化深耕過程。

當然，金融場景建設過程中，金融與場景的融合是手段，提升競爭力、實現普惠性才是最終目標。商業銀行在金融場景切入、開拓再到深耕的過程中產生并沉淀的金融和非金融數據將為獲客、活客、精準營銷、產品優化、風險防控注入新動力。

這份白皮書首次提出了一個“四維一體”的金融場景生命力評價體系，可以作為商業銀行下一步金融場景戰略實施的決策依據。

其中“四維”是考評內容，從政府（G）、企業（B）、個人用戶（C）和商業銀行（F）四個維度對金融場景生態價值進行定量評價，回答“優秀與否”的問題;“一體”是核心原則，即通過“完整、杰出、共贏、流量”將金融場景視為一個整體，是對金融場景整體價值的定性評價，回答“好不好”的問題。

不做“恐龍”，中國銀行的場景生態戰役

比爾·蓋茨曾有一句流傳20多年的話：“傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍”。 2013年招行前行長馬蔚華曾提到，比爾·蓋茨的這句話給過他很大的刺激。從金融科技到場景生態，金融業面臨的是不進則退的選擇。

白皮書認為，場景不是傳統金融與生俱來的DNA，轉型需要經歷陣痛。金融場景生態建設，對金融機構戰略布局、產品設計、營銷運營、風險管控、技術應用、人才組織等方方面面提出了更高的要求，更對無數金融從業者發起挑戰。

作為國有大型銀行，中行在場景金融方面的探索與實踐具有借鑒意義。2020年，中行將“場景生態建設”作為全行五項重點戰役之一，并結合自身稟賦，集中力量打造跨境、體育、教育和銀發四大戰略級場景。此外，中行也在積極推進覆蓋政務、醫療、文旅、交通等總行級、分行級重點場景建設。

這些金融場景的實現都離不開全方位的科技保障。在中行2020年報中，“場景”一詞出現了52次。數據顯示，2020年，中行信息科技投入167.07億元，比2019年116.54億元同比增長43.36%，比2019年15.15%的增速也有大幅提高。

誠然，金融場景是一個投資周期長、回報時滯性長且外溢性強的戰略執行過程。但正如白皮書中所說，要實現場景化轉型，需要商業銀行保持資源和政策投入的戰略定力。