淺析機動車交通事故強制保險條款賠償與責任限額

羅 林

（四川信息職業技術學院，四川 廣元 628037）

前言

隨著汽車數量的增加，交通事故發生的數量也逐年上升，交通事故造成的經濟損失，困擾著國家領導層的決策和廣大的家庭，《機動車交通事故強制保險條款》也就應運而生，該條款解決了機動車上路行駛的后顧之憂，也為道路交通事故的賠償處理作出了規范的依據。

1 機動車交通事故強制保險的發展歷史[1]

1.1 起源

1927年，美國的馬薩諸塞州公布實施了“汽車強制保險法”，第一次將汽車保險的購買強制化，這是世界上最早的“強制保險”。

1.2 我國的發展進程

2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》正式實施，為機動車交通事故強制保險的誕生做好了前期鋪墊。

2006年3月1日，《機動車交通事故強制保險條款》在國務院第127次常務會議中通過，2006年7月1日正式實施。至此，《機動車交通事故強制保險條款》開始登上歷史舞臺。至今，在交通事故的賠償處理中，仍然占據著維護社會穩定，確保賠償到位的重要角色。

2020年9月19日，為貫徹以人民為中心的發展思想，深化供給側結構性改革，更好地維護消費者權益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質量發展，銀保監會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，其中對機動車交通事故責任強制保險條款的賠償限額作出了與時俱進的調整，我們將在下文進行對比分析。

2 《機動車交通事故強制保險條款》[2]解析

2.1 責任與賠償

機動車交通事故強制保險不同于機動車綜合商業保險的賠償，衡量其賠償的標準并非像《機動車綜合商業保險》一樣要依據責任的比例分擔賠償。而機動車交通事故強制保險僅僅參照事故車輛在交通事故中是否承擔責任來進行限額內賠償。簡而言之，就是不分責任大小，只分責任有無。

2.2 賠償限額

2020年9月19日車險綜合改革之前，機動車交通事故強制保險是根據機動車在交通事故中是否承擔責任來進行賠償限額劃分的。分為財產損失、醫療費用、死亡傷殘三個部分來進行賠償，交強險有責總責任限額為12.2萬元，其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2 000元。無責任賠償限額其中死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫療費用賠償限額1 000元，財產損失賠償限額100元。

具體限額見表1所示：

表1 2020年車險綜合改革前交強險賠償限額

為更好發揮交強險保障功能與作用，根據《機動車交通事故責任強制保險條款》，2020年9月19日，銀保監會會同公安部、衛生健康委、農業農村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1 000元提高到1 800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

表2 2020年車險綜合改革后交強險賠償限額

由表中數據可知，《機動車交通事故強制保險條款》在進行賠償處理的時候，是根據機動車在事故中是否承擔責任來進行限額賠償的，其賠償金額不得高于其對應的賠償限額。

2.3 責任免除[3]

《機動車交通事故強制保險條款》具有賠付責任廣泛，涵蓋面廣的特點，但是并不是機動車在交通事故中所造成的所有損失都能賠付，下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：

（1）因受害人故意造成的交通事故的損失（受害人故意行為不賠）。

（2）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失（被保險人本人及本人財產不賠）。

（3）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失（間接損失不賠）。

（4）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

除了以上四點，其余事故損失依據《機動車交通事故強制保險條款》的內容都會進行相應的賠償或者墊付。

2.4 墊付和追償

在《機動車交通事故強制保險條款》中，除開正常的賠償責任和責任免除部分，還有一個比較特殊的部分，該條款在對發生交通事故后搶救事故中受傷人員的搶救費做出了特殊的規定，即搶救費墊付。在發生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實。對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。值得說明的是，以下四種情況也需要進行墊付搶救費:

（1）駕駛人未取得駕駛資格的；

（2）駕駛人醉酒的；

（3）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（4）被保險人故意制造交通事故的。

對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

2.5 特殊情況下機動車交通事故強制保險的應用——互碰自賠

眾所周知，機動車交通事故強制保險是一款僅僅針對本車以外損失賠償的保險，但是在機動車交通事故強制保險的理賠中，還是會存在一些特殊的情況是允許進行自我賠付的，就是我們這里講到的互碰自賠。

互碰自賠，即當機動車之間發生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續，無須再到對方的保險公司往返奔波。這里的一定條件如下：

（1）發生交通事故的雙方或者多方機動車均投保有機動車交通事故強制保險，并且保險均在有效期內。

（2）在此次交通事故中僅造成財產損失（包含車輛損失和車上貨物損失），這里要注意的是，如果在事故中造成車輛當事人受傷或者車外人員受傷的均不能適用機動車交通事故強制保險互碰自賠。

（3）必須是現場報案，經交通管理部門或者雙方保險公司理賠人員現場取證后的事故方可適用，避免出現虛假理賠案件或者事后反悔等情況。

（4）事故當事雙方經交通管理部門或者雙方保險公司理賠工作人員現場確認或當事人雙方共同協商，在此次事故中雙方均負有責任（次要責任、同等責任、主要責任皆可），且得到雙方當事人的同意。

（5）事故造成的雙方財產損失均不能超過機動車交通事故強制保險財產損失有責限額2 000元。

（6）雙方達成共識后簽訂機動車交通事故強制保險互碰自賠協議書。

2.6 互碰自賠案例分析

2.6.1 案情簡介

2020年7月23日，個體運輸專業戶許某將其私有東風牌汽車向某市保險公司投保了機動車交通事故強制保險，保險期為1年。同年10月6日，該車在途經國道212線一險要處時由于避讓不及與對向張某駕駛的大眾牌汽車發生擦掛交通事故。事故發生后，雙方當事人向交管部門及各自保險公司報案。交管部門及保險公司經過現場查勘，認為事發地勢險要且雙方駕駛員在行駛過程中均存在彎道壓線行駛過錯導致事故發生，判定事故雙方當事人在此次事故負同等責任，經雙方保險公司現場定損，認定許某的車輛損失為800元，張某的車輛損失為1 300元，且張某購買有機動車交通事故強制保險，事故發生時仍在保險有效期內，無其他損失及人員受傷，當事人雙方對事故責任及損失表示認可。

2.6.2 案情分析

第一，此次事故中僅當事雙方車輛受損，交管部門進行現場事故勘察以后依法判定雙方負事故同等責任。

第二，雙方保險公司對當事車輛進行現場定損，確定許某車輛損失為800元，張某車輛損失為1 300元，除此之外無其他損失，雙方損失均在機動車交通事故強制保險財產損失有責賠付限額之內。

第三，雙方當事車主均對交管部門及保險公司認定的責任和損失結果無異議。

第四，雙方車輛均投保機動車交通事故強制保險，且均在有效期內。

通過案情分析，按照機動車交通事故強制保險正常賠付則應該是互碰互賠，由許某賠償張某車輛損失1 300元，張某賠償許某車輛損失800元，但是考慮到互碰互賠辦理起來手續麻煩，且雙方須到對方保險公司辦理理賠。另外，此次事故滿足所有機動車交通事故強制保險互碰自賠的適用條件，故此次事故雙方采取互碰自賠處理，雙方自愿簽訂互碰自賠協議書，即許某向自己保險公司索賠自己車輛損失 800元，張某向自己保險公司索賠車輛損失1 300元。

以上通過對《機動車交通事故強制保險條款》的賠償責任和賠償限額分析，明確了《機動車交通事故強制保險條款》的具體賠償方法和相關內容的賠償限額，盡管該條款賠償范圍廣泛，但是依然保留責任免除、墊付和追償，希望通過本文，讓大家對交強險有一個初步的了解和認識，有助于大家的用車生活。