普惠金融促鄉村振興的路徑、問題與對策

張琨 殷成國

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，明確了金融作為現代經濟的核心在鄉村振興戰略中的責任、任務和支持作用。2020年中央一號文件也強調，在促進鄉村振興進程中要“加快構建線上線下相結合、‘銀保擔風險共擔的普惠金融服務體系，推出更多免抵押、免擔保、可持續的普惠金融產品”。目前，各地在推進普惠金融發展、促進鄉村振興中，從不同角度進行了探索，也取得了大小各異的效果。為更好地推進這項工程系統、深入、有效地開展，中國人民銀行武漢分行選取轄內孝感市、荊州市、咸寧市、宜昌市，就湖北省普惠金融促進鄉村振興的路徑、問題和建議進行了調查和分析。

當前湖北省普惠金融促進鄉村振興的主要路徑

調查顯示，湖北省各地推進普惠金融支持鄉村振興的路徑，主要集中在鄉村金融基礎設施、金融政策知識宣傳教育、涉農金融服務、重大國家戰略對接、金融科技創新等方面，具有基礎性、長期性、社會性等特點。

通過金融基礎設施布局促進鄉村振興。近年來，湖北省各銀行業金融機構加大了各類ATM機、查詢終端機、自動制卡機等設備的購買和配置，開始布設無人值守的離行式服務點，大力投放POS機、電話轉賬機等支付機具，大力投放銀行卡，大力推廣網絡銀行業務和手機銀行業務，推廣設置助農取款服務代辦點等， 基本實現了行政村以及社區的金融設施全覆蓋，實現了ATM網絡和POS終端的互通性，較好地滿足了農村地區人口的支付結算需求，廣大鄉村居民的基礎金融服務獲得率較高。調查顯示，截至2020年末，孝感市已經建立金融精準扶貧工作站503個、村級惠農金融服務站2161個、村級惠農金融服務點4607個，實現了行政村全覆蓋， 通過“兩站”對全市貧困戶建立信用檔案并開展信用評價，評級面達100%，做到了應評盡評。宜昌轄內農村地區擁有助農取款服務點3695個，覆蓋村級行政區1271 個，村級行政區覆蓋率達到100%。荊州市縣域銀行業機構網點數達429個，有農村自助取款機1318臺、POS機18125臺，有806 個惠農服務點完成了助農取款模式升級， 助農取款服務點達4105個，所有行政村實現金融服務全覆蓋，農村居民能享受到查詢、存取、結算、繳費等基礎金融服務， 鄉村居民的基礎金融服務獲得率較高。

通過金融支持農村新型經營主體促進鄉村振興。湖北省各地政府引導各金融機構主動對接鄉村振興戰略，涉農銀行金融機構與政府簽訂戰略合作協議，并綜合運用聯合授信、中長期貸款等方式，加大對農業開發、水利，農村生活垃圾、污水處理，村容村貌改善，供水、供電、通信等項目建設的信貸投入。據調查，孝感市通過對種養殖經營大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業逐戶建立經濟檔案，創新運用擔保貸、農擔貸、保證保險貸、組合擔保貸等信貸產品，支持、推動農村新型主體轉型升級。孝感農商行與保險公司建立小微企業信貸領域合作機制，創新開發“農商行+政府風險補償基金+保險公司+企業”的“政銀保” 模式，扶持地方小微企業發展生產;與省農業信貸擔保公司建立小微企業農業信貸領域合作機制，創新開發“農商行+擔保公司+企業”的“銀擔”模式，扶助地方特色農業做大做強，累計發放省農業信貸擔保公司擔保貸款2380萬元。荊州市金融機構積極響應農產品加工業倍增計劃， 通過供應鏈融資、訂單融資、電商融資等金融服務，大力發展農民創業貸款、大學生（青年）創業貸款等金融產品，加大對“市民下鄉”“能人回鄉”“企業興鄉” 等創業創新群體的信貸支持。咸寧市因地制宜推出“助農貸”“畜牧貸”“聯保貸”“雙基雙贏”貸款等，促進農戶及農村新型經營主體發展，實現“醫保一票制”即時結算，同時市級統籌購買精準扶貧補充醫療保險，進一步提高了農村地區的醫療保障水平。

通過實施金融扶貧等國家戰略促進鄉村振興。在金融扶貧戰略實施方面，湖北省各地始終把支持弱勢群體、支持貧困地區作為普惠金融支持鄉村振興戰略的重點對象和領域，牢牢抓住農村、農業、農民這三個重點，緊緊圍繞扶小、扶弱、扶貧三個關鍵環節，打造“村口銀行”“責任銀行”“信用銀行”“綠色銀行”等， 服務促進鄉村振興。據調查，孝感市把金融支持精準扶貧工作作為首要政治任務和重點工作來抓，全力做好貧困戶信用等級評定、政策宣傳、結對幫扶和信貸產業支持，轄內安陸支行針對建檔立卡貧困戶，建立扶貧貸款風險補償基金，開發了“農商行+政府風險補償基金+貧困戶” 模式，對有脫貧意愿和脫貧能力的貧困戶，提供小額扶貧貸款，幫助貧困戶脫貧致富。荊州市鼓勵金融機構打造綠色金融服務體系，制定更規范、更明晰、更具有執行力的綠色金融標準，加大金融對“雙水雙綠”模式推廣的支持，開發賬戶流量貸、大宗農副產品質押貸款、新農貸、家庭農場貸款、農民專業合作社貸款、“公司+農戶”貸款、農業機械購置補貼貸款等新產品30余個。2018年至2020年二季度，荊州市金融精準扶貧貸款累計發放64.66億元，余額為78.32億元;扶貧小額信貸累計發放2.32億元，余額為2.17 億元;普惠金融口徑貸款余額為476.82億元，同比增長25.15%，增幅高于全部貸款增幅近11個百分點。

2020年新冠肺炎疫情暴發以來，湖北省推進積極開展“金融特別行”系列活動，如孝感市制定了“春耕備耕特別行活動方案”“復工復產特別行活動方案”“支持消費特別行活動方案”“貸款利率優惠政策方案”等活動方案，以“保疫情防控、保企業復工、保春耕備耕、保服務暢通”為原則，主動采用優惠利率， 降低客戶融資成本。優化辦理流程，克服疫情防控期間“封城、封路”影響，客戶線上申請，客戶經理通過微信、視頻、電話等途徑進行非現場調查，開啟綠色審查審批通道，采用遠程作業，足不出戶即可辦理。

通過金融科技應用促進鄉村振興。調查表明，金融科技在普惠金融推進中的作用不斷突出，特別是大數據的運用，簡化了業務流程，明確了客戶經理責任認定， 較好解決了懼貸、惜貸問題。各金融機構配套使用征信系統、工商信息系統、法院被執行人系統等，避免因信息不對稱造成的風險。工商銀行湖北省分行通過開展借款人工商信息、人民銀行征信、結算流水等通用非現場監測工作，運用互聯網及大數據技術，基于交易、資產、信用等多維度數據構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型推出的創新普惠金融產品“經營快貸”，就是運用了該行系統內數據，或來源于第三方可靠數據而推出的金融產品。

普惠金融促進鄉村振興目前存在的主要問題

普惠金融資源適配性不高，制約著促進鄉村振興的進程。金融機構設置、ATM機布放到了鄉鎮，轉賬電話到了村、農民專業合作社，線上、網上、微信金融業務覆蓋農戶家庭和個人，理論上看，普惠金融資源配置實現了全覆蓋;但是應該看到，普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等低金融素養群體，鄉村普遍面積較大、距離較遠，有限的金融資源服務半徑是城區的若干倍，是傳統金融服務的薄弱領域。例如，2020年，湖北秭歸、廣水兩縣市在為少量特殊病人、殘疾人等特殊人群辦理無障礙金融服務的過程中，受限于當前的制度規范和技術手段，曾發生抬著80多歲的老人到銀行現場辦理確認業務的事例，引發巨大的社會輿情;而提供上門服務，合理有效獲取特殊人群的簽批或授權確認需要付出巨大的業務成本，市場導向是難以推進金融資源主動向鄉村配置的。

新型金融業態風險防控匹配尚不到位，制約著促進鄉村振興的效果。當前，網上金融業務、線上金融交易、移動支付等新型金融業態在廣大鄉村快速發展，但金融政策知識宣傳廣度和力度難以覆蓋所有人群，鄉村居民線上或手機上操作風險、蒙受電信網絡詐騙風險、金融資產損害風險相對多發、易發。如宜昌市2020年上半年助農取款服務點發生取款筆數為11.25萬筆，金額為6802.72萬元;現金匯款0.38萬筆，金額為149.43萬元;轉賬匯款16.87萬筆，金額為27393.76萬元;農村地區開立移動支付的戶數達到195.73萬戶，同比增長21.08%，交易筆數和金額分別為158.76萬筆和17018.16萬元，同比略有回落，剔除疫情影響，移動支付總體呈現快速發展的態勢。與鄉村新型金融業態快速發展相伴的是，電信詐騙、賬戶異常開設、網上線上金融業務陷阱發生率在一定時期一定區域呈高發態勢，有的（如湖北孝昌縣）成為全國或全省電信詐騙重點關注縣，有的是金融消費投訴多發縣等。

普惠金融比較收益依然偏低，制約著促進鄉村振興的長期動能。普惠金融服務普遍風險大、成本高、收益低，加上政策性因素降低小微企業融資成本導向，普惠金融服務收益率進一步大幅降低，極大影響了相關盈利能力和監管指標達標計劃，部分涉農金融機構只在重點發達鄉鎮設機構、辦業務。財政資金杠桿作用發揮不充分，調查顯示，各地財政資金向金融機構提供風險補償金因代償比例較高，補充風險補償金基本陷于停滯狀態。同時，財政性獎勵資金激勵推進普惠金融發展存在不充分、不及時、不到位的情況，影響金融機構工作積極性。從普惠金融創新角度看，適合鄉村的金融創新產品種類比較少，金融產品和服務缺乏針對性、差異化和靈活度，部分融資創新產品準入門檻較高，導致金融產品和服務受惠面不廣，制約了消費者多元化的金融需求。當前農村金融仍以傳統信貸和結算業務為主，雖然借助收款二維碼完成轉賬和助農取款工作一定程度上滿足了農村客戶的多元化需求，但離農村居民普惠金融的迫切需要還有一定差距，產品創新明顯不足。

普惠金融推進的信用基礎尚不完善，制約了對促進鄉村振興的穩定投入。近年來，各地開展的信用村、信用戶建設在一定程度上推進了新農村建設發展，公民誠信觀念和信用意識有所提高。但是，當前農村信用建設狀況仍不容樂觀，主要表現在農村整體信用環境較差、部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸款戶和企業，缺乏有效的懲戒、制裁等措施，導致農村信用環境改善不明顯。政府部門、企業、金融機構、金融監管部門之間沒有建立起完善、統一的信息共享系統，金融機構不能有效、及時地了解客戶真實情況，不能真正做到精準發力，銀行業金融機構在未充分了解信息的情況下，很難做到具體問題具體分析。這些問題在很大程度上影響了金融支農的積極性和主動性，影響了農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。鑒于四類新型農業經濟主體、農戶因經營規模小，缺乏有效抵押物，法律催收作用發揮不充分，銀行的債務得不到有效保護，從而導致銀行開展業務時存在不同程度的慎貸心理，影響了普惠金融推進力度。如湖北某縣9家金融機構中就有3家不良貸款率在9%以上，部分支行產生懼貸、怕貸等畏懼心理影響了小微業務拓展。此外，普惠金融的量化指標體系評價功能相對滯后于客觀實際，部分農村經濟體、小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體因其發展時間較短或實力較弱，從未或很少在金融機構發生業務，日常業務多以現金或微信、支付寶等網上交易開展，這些客戶的基礎資料和信用記錄很難獲得，銀行很難通過銀行流水或單一的人民銀行征信系統了解客戶的經營狀況，因此無法有效判斷其風險狀況，業務開展面臨很大困難。

相關建議

多維度加力，推進普惠性金融資源向鄉村振興傾斜。從國家層面講，要從宏觀產業政策、財政政策、金融政策上作出明確的制度安排，對普惠金融促進鄉村振興予以明確，如發揮財政投入引領作用，支持以市場化方式設立鄉村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點支持鄉村產業發展。從人民銀行層面講，要從信貸政策和貨幣政策工具、金融基礎設施上，對普惠金融促進鄉村振興統籌安排，如運用支農支小再貸款、再貼現等政策工具，實施最優惠的存款準備金率，加大對機構法人在縣域、業務在縣域的金融機構的支持力度，推動農村金融機構回歸本源，加強以支付清算系統和農村金融中介服務體系為主要內容的農村金融基礎設施的建設等。從金融監管層面上，應適當加大普惠金融考核力度和強度，提高容忍度，指導銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構，推動多種金融資源向鄉村傾斜，以滿足不同層次的農村金融需求。

多方位發力，強化普惠金融知識宣傳教育以降風險。鄉村金融風險相對多發頻發，更多地源于金融教育宣傳的不匹配。要加大農村地區基礎金融知識、經濟金融法律法規、防范金融詐騙、銀行卡、理財、信貸常識等方面的知識宣傳教育力度，增強農村居民對金融行為的了解和自我保護意識、風險防范能力。要高度重視農村地區征信知識教育和誠信觀念宣傳，營造“誠信走遍天下，失信寸步難行”的濃厚氛圍，建設良好的農村金融消費環境和健康的金融生態，為金融資源更好地配置到農村薄弱環節提供保障。要充分調動金融機構的主動性，拓寬金融知識宣傳渠道，及時總結、宣傳推廣普惠金融工作經驗，采用豐富多樣的方式及時把金融知識送入農村市場。鄉村發展千差萬別，統一的惠農政策難以做到普惠金融服務全覆蓋，需要更多的個性化服務來達到扶持惠農的目標，宣傳的方式也需要突破，不同群體的宣傳方式也要有所不同。

多舉措聯動，持續優化普惠金融環境。要落實政府和相關部門責任，認真貫徹落實黨的十九大和中央一號文件精神，為鄉村振興營造良好的發展環境。要高度重視和積極打造良好的金融生態環境，嚴厲打擊惡意逃避債務行為，加大司法機關支持力度，簡化貸款訴訟案件流程，加強司法執行力度，保護銀行債權。完善銀擔合作機制，進一步完善小微企業融資擔保政策，應加大財政支持力度，對承擔支農支小貸款任務的機構減免相關稅費。完善風險分擔機制，采取有效措施免除其后顧之憂，使其能更好地為中小微企業融資擔保而有效降低融資成本。針對農村地區金融機構具有地域分散、規模不一、形式多樣等特點，探索實行差異化監管政策，給予農村地區金融機構必要的傾斜，特別是在風險監管的指標方面，應適度提高監管容忍度。

多部門協力，強化對鄉村振興聯動部門整合的普惠金融機制建設。強化機制配套建設，政府要將普惠金融建設納入經濟社會發展體系，協調農業主管部門做好新型主體數據摸底，盡快基本掌握動態變化數據，提高可支持的農村小微企業和農戶名單的精準度，便于銀行金融服務有效對接。擴充信用信息基礎數據庫接入機構，降低普惠金融服務對象征信成本。整合工商、公安、稅收、農業土地等多元化信用信息，推動政務信息與金融信息互聯互通，加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺。

多層面創新，強化普惠金融創新，為鄉村振興提供新動能。改進和優化普惠金融評價和考評體系，推動金融機構將業務主動向鄉村傾斜。督導和引導金融機構優化縣域鄉村網點布局，開發適合農村產業發展的各類金融產品和服務，根據農村各產業生產周期、資金周轉頻次和貸款用途，提供針對性的信貸產品和服務，合理確定貸款期限、利率和還款方式。擴大農村土地使用權質押試點適用范圍，擴大農村經營主體的抵質押品范圍，強化財政貼息、擔保、信用貸款的作用，切實為農村經營主體和居民提供方便、快捷、優質的金融服務。

（作者單位：中國人民銀行武漢分行，中國人民銀行孝感市中心支行）