健康保險：經濟內循環背景下的創新發展研究

唐金成 魏 倩 廣西大學商學院

近年來，國際國內經濟形勢發生了巨大變化，以經濟內循環為主的發展格局逐漸形成。同時，伴隨著“健康中國”以及鄉村振興戰略的穩步推進，健康保險已進入全新發展階段。本文將分析經濟內循環背景下，中國健康保險業所面臨的發展機遇和挑戰，并針對健康保險發展中面臨的痛點問題，對政府監管部門和健康保險經營公司提出一系列政策建議。

一、經濟內循環下我國健康保險發展現狀分析

2020年初以來，新冠疫情肆虐全世界，逆全球化趨勢顯著，不確定性成為經濟發展新常態。中央根據國際環境及經濟形勢，提出構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。在此背景下，我國健康保險業迎來新的發展機遇和挑戰。

（一）啟動經濟內循環格局的必然性

當今國際局勢變化莫測，構建國內大循環格局符合我國國情。一是突發疫情導致國內經濟發展趨緩、國際經濟低迷、國際形勢復雜多變，致使國際自由貿易供應鏈不穩定、外商投資受阻、外向型經濟受到沖擊，我國消費、投資和進出口貿易受到很大影響。從國際來看，本次疫情造成世界經濟的衰退程度大約是2008年全球金融危機的三倍，致使逆全球化趨勢明顯，全球貿易循環和制造業循環面臨中斷風險。在外需不振的大環境下，為保證國內經濟健康穩定發展，啟動國內大循環是大勢所趨。二是我國傳統外向型經濟發展舉步維艱，內生動力促進國內經濟轉型升級。改革開放以來我國以外向型為主導的經濟快速發展，2010年中國工業增加值規模就已超越美國，位居全球第一。但隨著國內經濟發展進入新階段，供需結構發生了新變化，國內經濟出現結構性矛盾掣肘，“卡脖子”難題突出，若仍依靠外向型經濟發展，中國經濟將陷入困境。為此，需要轉變發展模式，堅持創新發展，提高供需質量和水平，構建以國內大循環為主體的發展新格局。

（二）我國經濟內循環對健康保險發展影響重大

經濟內循環促使我國經濟發展產生了巨大變革，從生產端和消費端影響各產業發展，其中對第三產業產生了革命性影響，而健康保險作為其中重要一環，呈現出強勁增長勢頭，進入了發展新紀元。

從生產端來看，經濟內循環推動了生產要素完善及生產效率提高，促使國內生產環境改善，健康保險發展環境良好。經濟內循環以新基建為抓手，發揮了生產要素作用，提高了要素生產率，實現生產端結構調整及產品升級，最終釋放優質產能，并轉向發展起步較晚、需求旺盛的第三產業，健康服務業發展環境得以不斷優化。在此背景下，保險公司以新基建為突破口，利用5G、人工智能、物聯網等科技手段，整合健康管理服務，創新健康保險發展。同時，伴隨著經濟內循環的順利推進，我國生產制造環境向好，提供外圍服務的第三產業也快速發展。在推進實施鄉村振興、“健康中國”等國家戰略過程中，健康保險將發揮重要作用，成為經濟內循環中的重要一環。

從消費端來看，經濟內循環預示國內需求釋放、民眾收入水平提高、消費結構改善，這些都將促使健康保險消費持續增加。數據顯示，全國居民人均可支配收入逐年提高，2020年已達到32189元，比上年增長2.1%，這與經濟內循環戰略密不可分。隨著居民收入增加，消費結構隨之改變，由物質消費型向結構消費型靠攏。2018年，居民人均食品支出占總支出比例為28.4%，生活用品及服務支出占比為6.2%，而醫療保健支出占比僅8.5%。到2020年，食品、生活用品及服務支出占比下降，醫療保健支出占比則上升到8.7%（數據來源：國家統計局）。可見，居民對健康保障要求提高，對健康保險需求提升，未來商業健康保險市場份額將日益增加，發展潛力巨大。

（三）經濟內循環背景下健康保險的發展現狀

內循環是中國經濟未來發展的新戰略之一，在鄉村振興、“健康中國”等國家戰略指導下，已展現出強大凝聚力及發展朝氣，也為健康保險發展提供了強大動力。

1.保費增加迅猛，賠付支出居高不下

我國健康保險近年來發展迅猛，保費收入持續增長，市場份額逐年擴大。2014年中國健康保險保費收入為1587.2億元，到2020年達到了8172.7億元，平均年增速達34%；2014年中國健康保險保費收入占原保險保費收入總額僅7.8%，而2019年的占比已達16.6%（數據來源：中國銀保監會）。目前約有100家保險公司提供了2200款健康保險產品，但相較于其他險種，我國健康保險發展起步較晚，規模仍較小。受科技水平限制，保險公司風控能力仍有待提升，健康保險賠付支出額較大。2014年健康保險賠付支出571億元，占原保險賠款的比重為7.9%；到2019年，賠付支出已達2351億元，占比18.23%。2020年，受新冠肺炎疫情影響，賠付支出大幅增加到2921億元（見圖1）。健康保險賠付支出增速已超過保費收入增速。

圖1 2011—2021年1月保險公司健康保險賠付支出

2.健康保險發展深度、密度不足

從保險深度來看，我國商業健康保險深度較低，遠低于美國、德國、英國、法國等歐美國家。目前，國內健康保險占醫療衛生支出比重為2.5%，而美國此比例接近40%。從保險密度來看，國際保險發展經驗顯示，當一國人均GDP達1萬美元時，保險業發展將進入一個全新轉折點，居民保險需求及保障意識迸發。2019年，我國人均GDP首次超過1萬美元，健康保險迅猛發展，同年健康保險深度為0.71%，同比增長0.1%；健康保險密度為504.71元，同比增長29.41%（數據來源：中國銀保監會），而同期美國健康保險密度已達人民幣2萬元左右?？傮w來看，我國健康保險的滲透率和覆蓋面均較低，作用未充分發揮，但也說明其市場后勁充足。在經濟內循環機制下，居民購買力和購買意愿顯著增強，健康保險創新發展空間巨大。

3.健康保險區域發展不協調

當前我國健康保險存在東部發展迅猛、中西部發展緩慢問題。我國健康保險銷售主流地區仍為東部發達地區，該地區居民健康風險管控意識普遍強于中西部地區。但受新冠疫情、內需釋放、互聯網健康保險快速發展的影響，中西部地區居民健康風險管理意識增強，購買意愿增加，同時在西部振興戰略推進下，西部地區經濟發展潛力大、后勁足。從各地區保費收入來看，2020年，位居前列的廣東、江蘇、山東、河南四省健康保險總保費為2404億元；而排名靠后的云南、新疆、廣西、貴州等9個中西部省區健康保險總保費僅為808億元。從保費增速來看，2020年全國增速為15.66%，廣西、云南增速分別為18.94%、17.13%，超過全國平均水平，上海、北京增速僅為6.01%和15.10%（數據來源：中國銀保監會，網頁https://www.sohu.com/a/448235628_99960542）。由此可見，未來中西部地區居民健康保險消費潛力大，健康保險發展前景看好。

4.健康保險個人業務發展好于團體業務

隨著“健康中國”戰略的推進，全民健康意識顯著提升，購買健康保險意愿增強。2019年，商業健康保險個險渠道保費收入為5731億元，占商業健康保險保費收入的81.1%；從2016年到2019年，商業健康保險個險保費收入年均增速為20.9%，而團險渠道僅為18.6%。從保費占比來看，團體健康保險保費收入占行業總保費收入的比例不超過2.55%，而美國該比例超過20%（數據來源：中國銀保監會）?？梢?，我國團體健康保險市場還處于初級發展階段，未來伴隨國家政策推進，團體健康保險發展將迎來嶄新空間。

二、經濟內循環背景下我國健康保險的發展機遇

（一）商業保險與醫療、科技深度融合，加速健康保險業的生態轉型

1.醫保合作不斷加強，助推健康保險高水平發展

我國政府多次強調，“十四五”期間要強化健康保險在多層次醫療保障體系中的作用，發揮其生力軍作用。2020年，職工和城鄉居民基本醫療保險共賠付支出29064.53億元（數據來源：國家醫療保障局），而同期商業健康保險賠付支出2921億元（數據來源：中國銀保監會），與基本醫保相比，商業健康保險作用較小，而與醫療機構合作，可促進健康保險釋放巨大能量，實現高水平發展。一是能夠控制健康保險賠付率，降低經營成本。保險公司與定點醫療機構簽署合作協議，可避免實務中個別醫療機構為了自身利益，誘導患者過度檢查甚至出現病歷造假、虛假處方現象。雙方加強合作后，醫療機構為患者提供診治時會更加精準，提高病患診斷率和治愈率，大大降低醫療費用賠付成本。二是可收集到一線健康數據，利于產品研發。保險公司與醫療機構合作可準確了解投保人健康動態，通過與醫療機構數據對接，實現商業保險信息與公共衛生、醫療服務、基本醫保的信息共享，再利用收集到的數據，進一步研發出新型健康保險產品，促進產品創新。三是助推健康管理服務高質量發展。從健康管理特點來看，商業保險公司自建健康管理服務體系較困難，存在投資額大、難以盈利等問題，而與醫療機構合作可解決此難題。前期，通過定期體檢、專家咨詢等項目實現事前預防功能；中期，通過匯集治療專家、先進醫療技術等為患者提供精準綜合治療方案，實現事中控制功能；后期，利用穩健康復計劃、定期專家復診等實現事后恢復功能。保險公司與醫療機構二者互補合作，促進了健康保險與健康管理的深度融合發展。

2.保險公司與科技公司強強聯手，可實現健康保險的精準風控

經濟內循環的一大發展主題為“核心科技”，國家以新基建為抓手來推動數字科技產業化發展，此時保險公司可把握科技與產業革命新機遇，促進自身創新發展。保險公司加強與科技公司合作可有效解決健康保險風險防控問題，以5G、人工智能、物聯網、基因檢測等為手段，建立風險防控體系，降低綜合成本，提高營業效率。例如，中國平安科技與平安健康險公司合作，利用AI技術進行風險防控，用戶在購買特定重疾險時，通過人臉識別技術，只要檢測到用戶BMI數值小于30，將享受全年保費八折優惠，降低了客戶投保費用，提高了保險公司風控水平。保險科技產業與保險公司的密切合作，能夠為健康保險快速發展提供沃土。

（二）經濟內循環發展迎來大量新需求，能夠催生健康保險創新發展

內循環政策刺激了消費、釋放了內需、創造了新需求，也會催生健康保險的創新發展。2020年，我國健康保險保費收入占總保費收入的18%（數據來源：中國銀保監會）；同期，美國、加拿大、瑞士等國家健康保險保費收入占總保費收入的平均比例為25%～30%。其中，美國健康產業占GDP比例超過17%（數據來源：https://www.sohu.com/a/226812516_467288），是美國的重要支柱產業，而我國的這一占比僅為5%左右，未來發展空間很大。從我國服務貿易進出口情況看，當前居民消費中金融保險類消費占比很小，其中保險服務進口比例為2%，出口比例為1.5%（見表1）。隨著市場重心的轉移、居民消費水平的提高，未來健康保險的發展潛力巨大。

1.國家宏觀把控能夠引導健康保險創新發展

社會保障水平與消費動力成正相關關系，保障水平越高，消費動力越足。隨著內循環戰略的推進，國家始終把擴大內需放在發展首位，發揮市場在資源配置中的決定作用，增強健康保險參與社會保障體系建設深度，通過健康保險引導保險資金聚集到改善民生領域中來，創新滿足不同收入群體的健康保險產品，推動健康保險產品覆蓋居民全生命周期。在人口老齡化背景及鄉村振興戰略下，健康保險作用日益重要。政府積極引導健康保險參與到養老金第三支柱建設中，以解決老年人健康保障及養老需求。同時，政府實行財政補貼、稅收優惠和金融扶持相結合的政策，促進農民增收，當前農民已逐漸成為刺激社會需求的生力軍，其健康服務與健康保障需求也將提升。另外，在經濟內循環背景下，各種配套新規出臺，健康保險產品線日益完善：重疾新定義和重疾險費率新規落地，進一步推進了產品創新；百萬醫療險不斷更新迭代，發展為長期醫療險；城市定制型商業醫療保險遍地開花，更多居民享受到金融普惠的紅利。健康保險行業創新格局正在發生變化，刺激其萌發全新增長點，發展潛力不斷提升。

2.社會需求不斷攀升，助力健康保險創新發展

按照國際標準，我國已進入中等收入國家行列，國民消費意愿提高，隨著人口老齡化程度的加深，民眾對健康保障的需求逐漸成為剛性需求。醫療、教育、養老三大新發展動力，已經成為我國經濟內循環發展新的“三駕馬車”，社會需求結構隨之改變，醫療健康管理行業承擔起了保障民生、釋放消費的重任，也成為擴大內需的主力軍之一。在“健康中國”戰略實施背景下，民眾逐漸接受了商業保險，且購買意愿提高。我國2011年僅有5.8%的居民投保商業保險，2019年則有10.8%的居民購買了商業保險（資料來源：《中國家庭財富指數調研報告（Q2）》）。隨著居民風險保障和健康管理意識增強，健康保險服務需求也將提升。尤其是新冠疫情的發生導致居民預防性儲蓄增加，對商業健康保險的配置意愿高于理財類金融產品，且高收入家庭商業健康保險購買意愿更強烈，高端健康保障需求不斷提升。未來隨著民眾健康意識攀升及各企業對員工福利的重視，團體健康保險需求也將持續提升。

（三）互聯網健康保險突飛猛進，成為全新的保險增長點

2020年初發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展意見》提出，到2025年，商業健康保險市場規模將超過2萬億元，年增長率將達到20%左右。新冠疫情為互聯網行業發展提供了全新機遇，在經濟內循環戰略背景下，新基建發展推動了互聯網與保險業深度融合，加速了保險業線上化、數字化及智能化進程。2019年，我國大型數據中心數量已占全球總數的12.7%（數據來源：https://www.sohu.com/a/424675300_210640）。良好的市場預期加上基礎設施的完善，無疑將促進互聯網健康保險的創新發展，互聯網渠道將成為醫療和疾病保險的發展動力。

1.線上健康保險保費收入持續提高，增長迅猛

經濟內循環助推了新一輪互聯網保險熱潮。2016—2019年，線上健康保險保費收入年均增長率為94.6%，而線下渠道僅為19.4%；到2020年，互聯網健康保險保費收入達到374.8億元，較上年增長了58.8%，成為增速最快的險種（數據來源：中國銀保監會）。隨著民眾風險意識的提高及網絡購物方式的普及，互聯網健康保險發展空間增大。從互聯網健康保險受眾范圍看，80、90后是伴隨著互聯網成長的一代，習慣線上購物，是購買互聯網健康保險的主力軍；中年人由于家庭負擔重、風險意識顯著增強等因素次之；18歲以下青少年購買互聯網健康保險比例最低，這與其身體狀況較好、收入極少、保險意識不強有關。從市場覆蓋范圍來看，互聯網渠道下，中低收入人群保障情況明顯改善，購買互聯網健康保險比例增高，市場下沉潛力增大。同時，互聯網技術的發展增加了保險機構觸達并服務于下沉市場的能力，隨著居民保障意識提升，互聯網健康保險市場將進一步下沉至三四線城市和鄉鎮。

2.線上附加服務層出不窮，健康保險發展日新月異

中國銀保監會2020年下發了《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，指出要提升短期健康保險線上化率，到2022年達到80%以上，顯示出國家對互聯網健康保險發展的大力支持。未來，通過與互聯網企業密切合作，健康保險可提供在線問診、咨詢、遠程會診等附加服務；線上智能核保、理賠、風險管控等環節的效率也將提高；各環節的用戶體驗將得到提升，實現降本增效。未來，健康保險發展重點將是加速線上與線下融合發展，提升線上健康服務水平，優化客戶體驗，并提升健康保險的可獲得性與服務便利性，確保其高質量發展。

（四）國內市場區域邊界逐漸消失，健康保險迎來創新發展新空間

以前，中國經濟增長主動力是外向型經濟，但導致了對國內需求的忽視，尤其是對中西部地區內需的推動。隨著內循環戰略布局，我國經濟發展中心逐步轉移到國內，刺激了各行業探索國內市場，給國內企業帶來了發展機遇，也必然帶動健康保險產品設計、研發、銷售及服務模式的改變，健康保險迎來全新的發展機遇。

從產品設計來看，目前健康保險產品同質化嚴重，產品設計和附加服務缺乏新意。國內健康大市場的形成有利于健康保險產品市場調研，從客戶端了解用戶真實需求，以市場需求為導向研發全新健康保險產品。同時，隨著區域邊界的模糊，數據收集越發便利，保險公司可利用大數據、人工智能等科技手段收集海量數據，通過整合分析，形成個人健康風險畫像，開發有針對性的定制產品，實現單一產品向個性化產品的轉變。

從產品銷售來看，國內大市場的開放推動健康保險銷售市場逐漸下沉，目前三線及以下城市保險密度和深度不足，發展潛力巨大。隨著三四線城市居民健康保障意識覺醒、購買需求攀升，健康保險銷售市場將迎來新客戶群體，促使商業健康保險普及率和市場滲透率不斷提高。

（五）人口老齡化程度加深，刺激健康保險需求持續增長

伴隨著我國經濟內循環構建過程的，還有人口老齡化程度的不斷加深。老年人群醫療費用支出日益增加，導致社會持續承壓，亟需商業保險承擔更多保障責任，成為消費升級和經濟增長的新動力。2020年，健康保險保費收入為8173億元，同比增長15.66%，占行業總保費收入的18%（數據來源：中國銀保監會），與此相匹配的長期護理保險需求也迅速增加。隨著人口老齡化加劇，政府對個體醫療服務補償比例面臨收支平衡壓力，長期來看，商業健康保險補償比例將逐步上升，健康保險保費收入將再創新高。從分險種發展狀況來看，疾病保險發展最好、占比最高，2020年上半年，疾病保險保費占比為60%；醫療保險保費占比為23%，位居第二；長期護理保險和失能收入損失保險規模較小，二者保費合計占比約為11%（數據來源：中國銀保監會）。可見，長期護理保險發展空間巨大，未來將突破限制，大放異彩。

從健康服務方面來看，老年人群身體狀況個體差異大、情況復雜，傳統的“一刀切”式的核保、健康管理模式已不適合此群體。通常人在60歲以后所花費的醫療費用占一生總消費的比例為60%～80%。目前基本醫療保險的體量、質量與提供的服務遠不能滿足老年人的健康管理需求，倒逼商業保險公司積極研發適合老年人群的健康保險產品以及康復護理、醫療保健、日?？醋o等健康服務，提升整體服務能力。面對老齡化趨勢，健康保險服務思路也將發生轉變，從被動治療轉向主動預防，將重點從疾病發生后的醫療救治轉向疾病發生前的健康管理，從源頭上控制疾病發生率。在經濟內循環時代，健康保險發展動能加速轉換，健康、養老領域將成為壽險業新一輪發展的最大增長點，長期護理保險、商業醫療保險、大病保險、多層次養老保險等將迎來更大增長空間，形成全面覆蓋的健康保險產品體系。

三、經濟內循環背景下我國健康保險面臨的挑戰

（一）科技發展的短板限制了健康保險的創新發展

科技是國家的核心競爭力，科技創新領域存在的“卡脖子”技術難題，將限制相關行業的創新發展，健康保險也是如此。

1.健康管理缺少科技助力，功能發揮較弱

“健康中國”戰略將推動全民健康水平提升、預期壽命延長，影響居民身體健康的風險因子將得到有效控制，因重大健康問題導致的過早死亡率將降低，而這一目標的實現就需要科技助力發展。如今保險科技正在改變健康管理的服務模式，但其嵌入深度和融入程度不高，沒有將科技滲入健康管理運行的各環節，健康管理服務功能較弱。未來，健康保險發展方向是依托保險科技，實現從單一理賠支付向動態健康管理轉變，實現健康服務管理的升級。

2.個性化產品研發受阻，老年醫療保險亟待創新

在人口老齡化背景下，老年醫療保險發展空間巨大，但針對老年人的健康保障產品稀缺、醫療保險產品單一。主要原因是當前保險公司對大數據運用能力不足，缺少老年人身體健康數據即產品研發的數據基礎，也無法對老年人的生活行為進行干預和監測，導致對患病風險的預測能力不足。在經濟內循環背景下，人口老齡化日趨嚴重，亟待設計出針對老年人的健康保險產品。

（二）中低收入居民消費動力疲軟，健康保險投保能力不足

受國際局勢及新冠疫情影響，中國經濟近年來總體增長及居民消費動力疲軟，中低收入居民缺少購買健康保險的意愿和能力。

一是居民消費動力不足。據統計，2020年中國居民消費率為39%，遠低于世界平均水平58%，而同時期美國居民消費率為67%，德國為52%，韓國為48%（數據來源：https://kuaibao.qq.com/s/20210630A02QDV00）。從人均收入來看，美國人均收入是中國的8.4倍左右，但人均消費是中國的15.2倍（數據來源：https://cj.sina.com.cn/articles/view/6387997911/m17cc11cd700100qykh?from=fin ance&subch=enterprise）。從收入差距來看，我國中低收入群體收入增長緩慢，居民貧富差距日益擴大。根據《中國居民收入分配年度報告（2019）》，未來我國居民收入分配差距將繼續擴大。同時我國財富格局阻礙了民眾消費的增長，發達國家民眾收入構成是中間大、兩頭尖的橄欖球形；而我國民眾收入構成是金字塔形，低收入人口基數大，難以依靠消費來拉動經濟增長，因此，中低收入居民消費能力受到抑制。保險產品并非生活剛需品，中低收入居民注意力集中在基本生活層面，購買健康保險的動力不足。

二是中低收入人群的房貸等剛性支出負擔較重。央行發布數據顯示，我國城鎮居民負債率為56.5%，其中房貸占比達75.9%；從個體負債情況來看，有房貸家庭每月償債收入比為33%，資產負債率為24.2%，比例較高（數據來源：中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債調查課題，https://baijiahao.baidu.com/s?id=1665837950233733471&wfr=spider&for=pc）。因此，居民大量資金受房貸限制，無多余資金滿足自身健康管理需求，即使購買意愿強烈，但因缺少資金，購買能力不足。未來，隨著經濟內循環戰略的實施推進，中國經濟增長勢頭良好，中低收入居民可支配收入增長將得到更多保障，健康保險發展潛力大。

（三）健康保險產品同質化嚴重，結構性矛盾突出

1.健康保險產品同質化嚴重，個性化不足

健康保險近年來發展較快，但產品質量不高，同質化嚴重。目前，各公司經營的健康保險險種大同小異，保險責任、保障額度、保險期限、附加服務等方面相差無幾，承保的主流群體為標準體或次標準體，而針對老齡人群、慢病人群的健康保險發展滯后。保障人群錯位問題長期存在，忽略了真正需要健康保障的群體，如我國患高血壓和糖尿病的居民數量龐大，分別有2.7億人和1.2億人（數據來源：國家衛生健康委員會），其保險需求旺盛，但滿足其需求的保險產品寥寥無幾。同時，目前健康保險產品創新周期長、結構單一、可替代性強，而保險公司核心競爭力不足，進一步引發了惡性價格競爭，不利于保險公司穩健經營。

2.客戶群體狹窄，保障范圍小

調查顯示，部分購買健康保險的客戶被過度開發。此類人群文化水平高，風險意識強，自主投保意愿高，他們中大部分人擁有5至8件保單，配置了多種健康保險產品。而我國居民目前人均持有保單數量不足1件，健康保險保單擁有率更低?？傮w來看，健康保險缺乏針對中低收入人群的產品，保障責任覆蓋范圍也較小，沒有發揮對社保的補充作用。

（四）互聯網健康保險監管滯后，問題突出

保險科技助推健康保險線上化發展勢如破竹，線上附加服務日益完善。但基于互聯網發展的健康保險和醫療服務必然會涉及用戶個人身份、健康檔案和病歷等信息，個人隱私的保護在管理和技術方面都面臨挑戰。在互聯網健康保險發展中，用戶個人隱私監管問題嚴峻。目前，互聯網健康保險運營監管方面的法規缺失，導致購買互聯網健康保險時存在業務發展規范難點，如因互聯網合同的無形性導致的保單法律效力與時效問題等。另外，消費者通過互聯網購買健康保險產品時，保險雙方無法直接溝通，容易產生道德風險。

四、經濟內循環背景下加快健康保險創新發展的政策建議

（一）針對政府及監管部門的建議

1.盡快突破政策壁壘，激發健康保險消費動力

政府及監管部門多次強調，要把商業健康保險打造成為民生保障網，在經濟內循環戰略布局下，要從宏觀上突破政策壁壘，為健康保險創新發展加油助威。一是應給予商業健康保險更多優惠政策。從國際經驗來看，上世紀美國健康保險市場發展遲緩，但美國政府及時頒布法案，給予健康保險稅收優惠政策，極大提升了美國健康保險市場滲透率，可見稅收優惠對健康保險發展有重要推動作用。目前我國雖有個人稅優健康保險，但保險公司在承保時秉持謹慎態度，且多以團體保險形式開展此業務，故居民實際感受度較低，稅優政策對健康保險的推動作用不大。政府相關部門應從供需雙方優化健康保險稅優政策，提高個人購買健康保險個稅抵扣額度，對經營稅優健康保險的保險公司實行部分免稅政策，從供需兩端激發動力，促進健康保險消費。二是出臺促進商業健康保險公司與醫療機構、健康管理服務機構合作的實操性政策，構建行業間的數據共享機制，建立商業健康保險信息平臺，并實現與國家醫療信息平臺的數據共享，為健康保險產品研發、升級提供數據支撐。三是鼓勵保險公司與健康醫療機構聯合開發健康保險產品，實現保費共享、風險共擔。四是合理規劃政府與市場參與健康保險市場的界限，明確社會醫療保險與商業健康保險的保障范圍，合理劃分二者業務領域，避免責任交叉而浪費資源，激發商業健康保險活力，為其發展預留充足空間。

2.加強健康保險市場監管，保護消費者隱私和利益

經濟內循環背景下的現代社會已進入大數據時代。保險業作為中國數據產業重要組成部分，用戶數據是其核心資源。同時，風險測算與產品開發均以大數法則為基礎，而法則的運用須以對消費者個人信息的收集、利用為前提。一方面，在互聯網健康保險快速發展背景下，用戶個人信息泄露情況愈發嚴重，消費者隱私受到侵害；另一方面，對超出范圍收集個人信息等各種違法違規行為，保險消費者訴訟維權成本較高。因此，政府相關部門應采取措施，加強市場監管，保護消費者隱私及其權益。

第一，盡快修訂完善相關法律規范。目前國內關于個人信息保護的法律法規、部門規章及行業標準已有多部，但民眾對此知之甚少。相關法規對保護消費者個人信息、遏制不法行為雖起到一定作用，但其分布在各法律法規之中，且缺乏邏輯體系，導致部分內容存在矛盾，不利于司法及行政執法部門依照法規解決爭議，保險消費者的個人信息權益得不到有效保護。因此，政府部門應修訂目前的法律規范，理順內部邏輯結構；針對當前互聯網健康保險快速發展的情況，出臺專門的法律規范。

第二，協助保險公司進行信息技術創新及硬件匹配。線上健康保險的發展絕不是簡單的將線下業務搬到線上。在技術方面，要針對用戶信息安全特別是網絡安全問題，加強硬件設備系統的更新換代，配備充足的技術人員，防止硬件設備不完善導致系統崩潰；也要預防計算機病毒入侵造成保險業務數據的破壞，對健康保險所涉及的客戶身體狀況、家庭情況、職業信息等隱私要重點保護。政府部門應鼓勵健康保險經營公司進行硬件升級，對其根據合規要求增添網絡安全設備等給予一定稅收優惠。

第三，明確監管主體地位，分清職責權限。要明確中國銀保監會消費者權益保護部門在消費者個人信息保護方面的監管地位，賦予其更多的行政監管權，提高監管效率，并為其輸送更多監管專業人才及技術力量。

3.優化健康保險市場結構，增設一批健康保險公司

隨著商業健康保險市場不斷成熟，健康保險在服務“健康中國”戰略、保障全民健康方面發揮重要作用。但其發展仍無法滿足多樣化、多層次的健康保障需求，因此，政府應積極推動專業健康保險公司的設立，對健康保險實行專業化經營許可和單獨監管。針對目前專業健康保險公司數量少、發展空間小的現狀，政府可出臺規定，明確專業健康保險公司以及單獨劃分健康保險業務部門的壽險公司可經營商業健康保險業務；隨著健康保險經營專業化程度的不斷提高，逐步明確只有專業健康保險公司才可經營健康保險業務，從法律層面實現健康保險專業化經營管理。同時，鼓勵商業保險公司單獨出資設立專業健康保險公司，將精力集中于產品研發、風險管控、健康管理等方面，完善專業經營產業鏈。另外，對設立專業健康保險公司的主體給予相應稅收優惠，以此刺激商業健康保險業務快速發展。

（二）針對健康保險經營公司的建議

1.推動健康保險科技發展，促進行業數據共享

保險科技已成為健康保險創新發展的突破口。中國保險業尚處于全域數字化轉型發展初期，科技驅動健康保險發展為大勢所趨，因此健康保險經營公司可利用保險科技促進產品創新、風險預防、健康管理、產品定價、風險管控等環節發展。一是在健康管理方面，保險公司應重視科技賦能，強化共聯、共建、共享大健康產業發展，為客戶提供全生命周期健康管理服務。二是依托科技發展，推動健康保險公司數字化轉型，探索大健康領域醫療健康數據共享，推動基本醫療與商保信息數據共享。如，英國、美國、德國的大型商業健康保險公司會與醫院、健康管理機構數據互通，在收集分析大量數據基礎上，進行客戶精準定位、產品設計、核算定價、核保核賠等工作，提升專業化水平。在國內經濟大循環背景下，保險公司應加速改革進程，加大科技投入，實現多層次全方位的布局施策，加快渠道轉型升級，促使科技在健康保險銷售服務、運營管理以及風險防控方面發揮更大作用。

2.盡快解決健康保險產品同質化問題，推動健康產業向中高端邁進

當前，產品同質化是健康保險發展的主要痛點，個性化是其發展的主要方向，要有針對性地創新研發健康保險產品。目前大部分長期醫療保險產品大同小異，并缺乏保證續保功能，為此，保險公司要依據規定及時調整研發原則，在收集大量數據的基礎上建立長期醫療險精算模型，開發長期可保證續保產品，確保消費者獲得長期健康保障。對于疾病保險，在數據分析基礎上，可劃分人體生理、心理、行動等風險因子，依靠數據中心及時收集的海量、動態個人健康信息，并結合基因檢測技術，開發更精準的疾病保險，研發出精細化定價的新型健康保險產品。針對長期護理保險，結合人口老齡化現狀，設計出適合老年人個體差異情況的險種，并注重長期護理險賠付方式的創新。此外，還可結合當下互聯網熱點，開發融入互聯網消費場景的保險產品，實現嵌入式發展。

3.按照收入階層配置產品，滿足全民健康需求

保障全民身體健康，提高全民健康保障意識是“健康中國”戰略的主要任務。但“一刀切”式的健康管理服務不符合實際發展需求，不同收入居民群體對健康管理有不同需求和負擔能力。因此，應在提高全民健康管理意識、普及健康管理知識的基礎上，加快推進有針對性的多樣化健康服務，滿足不同收入層級居民的需求（見圖2）。

圖2 各收入階層健康保險配置圖

第一，高收入人群。個人收入、所在地經濟發展水平、年齡等因素影響居民的健康保險認知程度。經濟發展水平越高，對商業健康保險認知程度會越高，總體來看，高收入居民具備高消費能力，他們對身體健康保障的追求較高，對健康管理的接受度也更高，普通健康保險產品已難以滿足其高保障需求，所以優質醫生資源、高級設備儀器、全方位健康服務更適合此類人群。一是可采用私人醫生型會所經營模式。可整合稀缺醫療資源，如私人醫生、高端儀器、先進檢測技術等，通過精準服務和醫療專家吸引高端客戶，并附加增值服務來獲得經濟效益。高收入人群一般工作繁忙、壓力大，出現亞健康可能性高，在提供健康管理服務時要注重疾病的事前預防，提高其身體健康水平；針對已有基礎病、慢性病的高收入人群，要注重疾病管理，提高其生活質量。二是可采用高端私人健康管理服務模式，形成涵蓋科技體檢、重大慢性病管理、國內外轉診、醫療旅游、私人醫生等服務在內的完整的醫療及健康管理服務體系；還可配備一對一健康管理師，對個人生活、飲食、疾病預防提供咨詢與指導，實現全周期的健康管理體系。

第二，中等收入人群?！案咂焚|生活”成為今年全國兩會期間的熱詞。中等收入人群作為消費主力軍，對健康管理服務有需求，對高品質健康生活有追求，但又受到經濟水平的制約，一般大眾化健康管理服務適合此類人群，例如健康管理教育。結合此類人群的特點可采取個人和企業各負擔一半的健康管理服務模式，提升其自身健康管理能力。因此，針對中等收入人群，健康保險經營公司應開發效用明顯可量化且短期可獲得明顯效益的健康管理服務項目，如定期體檢。同時，針對個別有特殊需求且資金較充足的居民，可提供個性化健康管理服務。

第三，低收入人群。農村居民為低收入人群主要組成部分，隨著農村居民收入水平的提高、消費觀念的改變及國家政策的支持，他們對健康保險的需求攀升。同時，中國城鎮化進程促使傳統農民消費觀逐漸改變，新一代農民消費結構已和中等收入城鎮居民消費結構類似，對自身養老、醫療服務需求攀升。一是在鄉村振興戰略下，農村醫療保障扶貧是實現農村貧困人口美好生活的重要舉措，關乎其實際利益。鄉村振興的一項重要工作就是健全農村醫療保障體系，解決農民治病負擔問題，避免因病致貧、因病返貧現象發生。當前，政府雖致力于推動新型農村合作醫療制度建設，但眾多醫藥費用并不在報銷范圍內，農村居民大量健康風險依然得不到保障。同時，農村居民收入水平雖有提升但仍不高，保險公司需為低收入居民提供保費低、保額高的高性價比健康保險產品。二是要提高健康保險在低收入人群中的覆蓋率。大力弘揚我國悠久的健康文化傳統，增強低收入人群健康風險防范意識，形成健康的行為生活方式，增強健康保險服務發展的內在動力。三是健康保險經營公司聯合政府推行稅收優惠政策。針對此類人群加大商業健康保險稅收優惠力度，以稅基減免和稅額減免為主要形式，推行商業健康保險個人所得稅優惠政策，同時加大稅收優惠型健康保險宣傳力度。四是大力發揮團體健康保險的群帶作用。比如，鼓勵農村居民以村集體為單位購買商業健康保險，既可享受低廉保費，又能提升健康保險在低收入人群中的參保率，發揮商業健康保險在多層次醫療保障體系中的補充作用。

4.豐富完善健康保險投資渠道，形成長期穩健的投資回報

以新基建發展為抓手的經濟內循環拓寬了保險資金投資渠道，其中各項目建設周期與健康保險投資資金周期長、規模大、來源穩定等特點高度匹配，可擴充健康保險的投資渠道，因此健康保險經營公司應緊跟時代腳步，形成穩健的投資回報，確保健康保險的創新發展。

第一，健康保險資金可投資新基建戰略產業。通過投資5G基站建設、城際高鐵等新基建項目，為保險資金帶來優質獲利機會，這些行業依托國家發展戰略政策，發展動力充足，通過專項投資，保險公司可獲得穩定長期的投資回報，緩解健康保險經營主體資產與負債久期匹配的缺口難題。

第二，健康保險資金應更多布局健康產業。健康保險資金與健康產業初期投入規模大、回報周期長等特點具有天然匹配性，健康保險經營主體可直接組織股權融資，通過股權紐帶，參與到醫療健康產業中；也可以通過與健康服務機構簽訂合作協議，實現資源共享；還可以通過投資醫療健康行業的債券，來推動大健康領域發展，構建大健康生態發展產業鏈。美國等發達保險市場的健康保險公司會以較大比例資金投資綜合醫療集團，我國部分保險機構也已開始探索通過投資新型養老社區或醫療機構來加速完善其產業鏈布局。