普惠金融視角下中國農業銀行服務“三農”的路徑探析

張曉思萌

（中國農業銀行太原分行古交市支行，山西 太原 030000）

一、中國農業銀行服務“三農”業務概述

2019年是中國農業銀行股份有限公司正式恢復成立的40周年，同樣也是股份改革10周年。回望過去的同時，我們也要積極地展望未來。在這對于我們農行人來說最為重要的歷史節點上，全行上下始終保持穩中求進的工作總基調，始終堅持創新的發展理念，積極應對經濟金融環境變化所帶來的挑戰以及帶給我們的機遇，深入貫徹落實治行興行的“六維方略”。同時以此為基石，努力推進優服務，防風險，抓改革，謀創新，補短板，促轉型的各項工作。穩步提升我行的公司治理能力，市場競爭能力，均衡各項業務，并使之發展保持著穩中向好的勢頭。表1為農業銀行2015年～2019年度基本情況及主要財務指標的列示及分析。

表1 農業銀行2015年～2019年主要財務指標 （金額單位：百萬元）

截至2019年年末，各項指標總體呈向好趨勢。總資產規模達24.88萬億元，比上年年末增長10.0%；全年實現凈利潤2129.24億元，比上年年增長5.08%；成本收入比為30.49%，比上年下降了0.78個百分點；不良貸款率1.4%比上年年末下降了0.19個百分點；資本充足率16.13%，比上年年末提升提升1.01個百分點，實現了“量”的穩健增長、“質”的持續提升和“效”的穩步改善。

圖1 農業銀行2015年～2019年主要財務指標趨勢

農行貸款總額與上年年末相比，增加了1.36億元，漲幅約為1.3%。這有力落實國家重大方針政策的實施，同時也踐行了農行服務“三農”的歷史使命，彌補了小型微利企業等薄弱環節的乏力現狀。在今后的經營與發展中。我們應該立足“三農”服務不動搖，全力加速鄉村振興戰略以及精準扶貧措施順利實行。

在對縣域金融業務進行攻堅克難的期間，農行始終以“服務‘三農’”“面向城鄉”為自身的戰略定位，全力貢獻自身的力量去服務供給側結構性改革，不斷拓寬、創新產品的服務模式，鞏固并提升農行在縣域市場的競爭力以及區位競爭優勢。接下來筆者將從以下兩個方面進行分析。

如表2所示，農業銀行的城鎮化貸款、縣域水利貸款、縣域旅游業貸款、縣域公司類存款、縣域公司類余額自2015年以來都始終保持著穩中有升的趨勢。在全力支持縣域經濟發展的同時也在推敲著如何才能提升縣域特色產品的競爭優勢，在“三農”金融服務方面取得新成效。始終以農業供給側結構性改革為基準，對標重點領域，對照自身發展。農業銀行在今后的進程中還應加大對縣域成長性行業進行多舉措的金融支持。城鎮化貸款余額由2015年的3366億元增長至2019年的7330億元，同比增長54%；縣域水利貸款余額由2015年的2323增長至2017年的3353億元峰值后，最終平穩保持在2019年的2297億元；縣域旅游業貸款余額穩中有增，漲幅較為明顯，由2015年的154億元增長至2019年的503億元。縣域公司類的存貸款業務漲勢迅猛，開辟了“三農”業務的新紀元。

表2 縣域公司業務重要指標 （單位：億元）

如圖2所示，縣域農行在對公產品方面的創新能力不斷實現新的突破。不僅有創新能力的提質，同時還努力豐富著“三農”產品和服務模式，較好地依托縣域的環境滿足了對公客戶對金融的多方位需求。農業銀行還因地制宜地推出了“旅游景區收益權支持貸款”以及“優化旅游+龍頭企業旅游+特色小鎮”等多種服務模式，支持了縣域旅游業發展的同時還很好地帶動了農業銀行對公業務的發展。

圖2 縣域公司類業務增長趨勢

圖3 縣域個人類業務重要指標

隨著電子化進程的不斷推進，全行電子機具覆蓋率不斷深入發展，其覆蓋率由最初的不到50%上升至2019年的81%，將便民措施落實到實處。農業銀行始終圍繞農村產權改革和農業農村移動互聯新趨勢，以“惠農通”工程為抓手，加速各項業務健康快速發展。惠民農卡的市場占有量也創下了歷史新高，由最初的0.68億張增加至2019年的2.9億張，將金穗惠農卡的優勢凸顯了出來。惠農卡的區位競爭優勢如圖4所示。

圖4 惠農卡優勢匯總

惠農卡不僅將自身的競爭優勢發揮至極致，同時還作為介質，有效的將農業銀行的聚合碼、納稅E貸、農民安家貸融為一體，進行組合出擊，以增加其市場占有率。具體表現如下：（1）有效滿足現代農業產業園、科技園、創業創新園和田園綜合體等重點區域新型農業經營主體的規模經營融資需求；（2）推出返鄉下鄉人員創業創新貸款產品，加強農家樂、等特色產品營銷推廣；（3）提升惠農卡的互聯網化升級，構建“機具＋惠農e通＋聚合碼”的新型模式。同時縣域還根據自身需求，研發多種獨具地方特色的產品，例如煙農貸、精準扶貧貸、美麗鄉村貸。同時還與多家政策性銀行及互聯網龍頭企業簽訂合作協議，共同推進“三農”領域更進一步。

二、中國農業銀行發展普惠金融模式

2020年面對多內外復雜且多變的國內外金融環境，農業銀行始終貫徹落實國家的決策和部署，堅持穩中求進的工作總基調，以服務供給側改革為主線，加大對“三農”和實體經濟的支持力度，調結構、促發展、防風險、強基礎、業務運行穩中向好，好中提質，好于預期，實現規模、質量、效益同步發展。其采取的模式主要有直接發放模式、“農行+小型金融機構+農戶”模式、“農行+政府（社團、基層組織農戶”模式、“農行+農民合作組織+農戶”模式、“農行+農業產業化龍頭企業（公司）+農戶”模式。表3從其優缺點作進一步分析。

表3 普惠金融的五種發展模式

三、中國農業銀行服務“三農”存在的問題

1.產品的供給與需求不匹配

由于小企業貸款因其固有傳統且單一銷售渠道而受到限制，所以使得其喪失了長遠的競爭力，但新興的產業和農民日益增長的新需求，與現實產生了不小的矛盾點，這導致了農業銀行在為農民提供金融服務的過程中無法制定較為個性化的產品，且服務的群體很單一僅僅為縣域的農戶，在全程的業務辦理過程中無法讓客戶充分享受金融改革的成果。已經富裕起來的農民可能會把平時閑置資金用作投資理財等產品的購買上去，然而普通農戶的貸款滿足率卻不高，綜上所述，農業銀行在短期內無法滿足農戶多樣化的金融需求。

2.信貸方面的供給與需求不匹配

就農業銀行的現狀來看，目前所制定的制度體系相較于靈活的“三農”信貸需求不匹配，簡單且單一的信用體系不滿足當下結構差異化的多樣需求，財政管理體制的權力太過集中導致審批流程時間過長，同時傳統擔保方式早已落后甚至過時，跟不上“三農”發展的腳步。使之與供給需求沒辦法匹配。

3.鄉村的資源配置單一

中國農業銀行全力優化農村地區的資源配置，力求達到最優。但由于農村地區的發展不一，且人口密度、宗教信仰都略有差別。因此，即便是優化過后的全渠道服務也難以企及農村地區居住分散的特點。

4.體系風險與信用不匹配

農業相對于工業等其他產業來說相對較弱，加之目前的農村信用體系相對城市而言不太健全，同時農村自身也缺乏有效的信用約束機制，因此會導致逃貸、騙貸現象的普遍存在。加之，就地處我國的偏遠地區而言，其法律的普及度相對較低，同時再加上農民對信貸風險的意識概念模糊且界定不清，甚至根本沒有了解。這樣則會給小額貸款帶來巨大的風險和交易成本，與此同時也會使發放小額貸款承擔更大的財務壓力及風險。

四、普惠金融下中國農業銀行服務“三農”對策

1.加強與小微金融機構的合作

隨著國民經濟多元進程的不斷推進，金融領域呈現出商業銀行與小微金融機構并存的局面，由于受到管理體制的約束，小微金融機構暴露出的問題也較多。在較多領域，商業銀行的競爭優勢表現的淋漓盡致，使得小微金融機構無法與之抗衡。小微企業不僅在日常生活中要積極完善自身，在組織構架方面也要多多參考商業銀行的優秀經驗以充實完善自我，慢慢地增加市場占比，充實自己的資金實力，完善內部控制機制。因此商業銀行與微型金融機構的合作就可謂是珠聯璧合。

2.拓寬與保險機構的合作

由于農業會受到自然風險等不確定因素的影響，商業銀行涉農貸款的違約風險始終居高不下。其影響因素較多，例如農作物的生產周期、農產品期貨波動等，會產生涉農貸款具有不可控性。因此，商業保險機構顯然起到了重要的保障作用，保障農業生產活動，保證銀行收貸如約。

3.跟進與擔保機構的合作進程

在我國農村地區貸款難的現象普遍存在，由于農民擁有的可以抵押的物品較少，且宅基地、耕地等具有較為特殊的性質，農民很少擁有有效抵押物。因此，能為農民充當抵押物的擔保機構的出現成為當今農村金融發展的產物。

4.建立與當地政府的合作機制

在農村金融體系構建的過程中，政府可以很好地把控農村金融市場的風險、保證農村金融環境的可持續發展，用適當的行政手段干預不正當的信貸操作。

加強金融生態環境建設的同時還需要加大政府補貼力度最終以達到“精準扶貧”。

到2020年，農業銀行將充分發揮金融服務“三農”的骨干作用，真正讓農民、農業、農村感受到普惠金融帶來的陣陣暖風。