互聯網金融對傳統金融的挑戰

萬昕

在互聯網技術不斷發展進步的背景下，社會生產的組織方式發生了一定的改變。從目前金融領域的發展情況上來看，傳統的金融發展模式已經無法適應互聯網環境下的金融發展需求。而隨著互聯網相關技術在金融領域的滲透，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融脫胎于傳統的金融模式，并具有互聯網環境的相關特點，促進了傳統金融領域的創新發展，讓金融交易更加具有便捷性，并且能夠有效降低金融交易的成本。但是在互聯網金融不斷發展的形勢下，傳統的金融模式受到了較大的影響，在這個過程中需要重視互聯網金融對傳統金融模式的影響，分析解決的對策，從而讓促進我國互聯網促使進我國金融領域向的健康的方向發展。

近些年來，經濟全球化不斷發展，同時我國金融領域也更加開放。傳統的金融模式已經難以滿足社會經濟的發展的需求，而傳統經濟金融領域在現代互聯網技術的影響下產生了新型的金融模式，互聯網金融作為一種互聯網環境下的金融模式在很大程度上豐富了金融交易的手段，在降低交易成本的同時，通過信息技術的應用，也提升了金融交易的透明性以及安全性。目前來看，互聯網金融主要包括第三方支付，眾籌融資以及小額貸等，相關金融形式的發展，對于傳統金融模式產生了顛覆性的影響。

互聯網金融分析

我國金融市場尚未完全對外開放，所形成的互聯網金融模式具有比較鮮明的中國特色。由于我國的互聯網金融模式與國外的互聯網金融模式存在一定的差異，因此，我國互聯網金融的發展并沒有引起國外學者的關注。目前，學界對于互聯網金融的研究主要是對互聯網金融產品以及金融工具進行研究，而對于宏觀過程的研究相對匱乏。

便捷性

互聯網金融具有較強的便捷性，企業或個人在應用互聯網金融模式進行交易的過程中，能夠保證交易的時效性，互聯網金融模式突破了傳統金融模式時間地點的限制，為進一步提升金融市場的活躍性提供了條件。尤其在當前的發展階段下，智能手機更加的普及，目前，智能手機已經能夠實現大部分傳統金融機構的各項服務功能。因此，智能手機是互聯網金融模式下重要的交易載體，在很大程度上促進了互聯網金融模式的發展。同時，智能手機相對便攜，應用智能手機的金融軟件就可以隨時隨地的進行金融交易，這也體現了現在互聯網金融的便捷性。

公開性

互聯網金融模式在很大程度上提升了信息的易得性以及信息源的安全性。在進行金融交易的過程中，交易雙方能否真實，全面地的進行信息的披露，對于交易的公平性具有重要的影響。在互聯網金融模式不斷發展完善的背景下，進行金融交易的雙方借助互聯網技術能夠獲得較為全面，真實的信息，在這個過程中，大數據匹配技術能夠對對方的信息進行篩選匹配。這在很大程度上避免了傳統金融模式下，由于信息不對稱所導致的交易風險，對于提升金融交易的安全性具有重要的意義。同時，在互聯網環境下，個人以及機構的金融行為能夠被網絡完整的記錄，相關信息將影響個人以及機構的信用評級，從而對交易雙方起到更好的約束效果。

去中介性

在互聯網金融模式下，交易雙方能夠通過互聯網平臺或者金融交易軟件進行直接交易，在這個過程中，傳統金融服務機構逐漸被剝離。在傳統金融交易模式中，金融服務機構往往需要收取一定的手續費，這在很大程度上增加了雙方的交易成本。而從互聯網金融的機制上來看，由于雙方可以直接在線上進行交易，因此能夠節省大量中間交易的成本。傳統金融中介機構在金融交易中的作用正在逐步被削弱。

互聯網金融對傳統金融的影響

分流客戶

傳統的銀行以及金融機構需要大量的用戶基礎作為支撐，才能保證業務的正常開展。而隨著互聯網金融的不斷發展，對傳統銀行以及金融機構的客戶進行了分流。在互聯網金融模式出現之前，傳統金融模式下，商業銀行以及金融機構的客戶相對穩定且增長緩慢，但隨著互聯網金融模式的出現，其本身具有的交易成本以及高效率的優勢在很大程度上吸引了傳統商業銀行以及金融機構的客戶，導致了傳統渠道客戶的流失。這給對于傳統商業銀行以及金融機構的發展帶來了不利的影響。

增加融資渠道

互聯網金融作為一種新型的金融模式，在發展的過程中融合了大量的互聯網技術。相關技術的應用，進一步完善了對融資環境進行了完善。從經濟學的層面上來看，通過拓寬融資的渠道，能夠有效促進商品以及資金的流通。在金融領域，金融機構所提供的貸款服務，本質上也是一種商品，而互聯網金融模式的出現，讓有資金需求的人不再依賴于傳統的商業銀行貸款服務，從而尋求互聯網金融的幫助。這導致了傳統商業銀行貸款業務的銳減，而大量互聯網金融企業平臺則出現快速發展的趨勢。

降低傳統金融地位

金融是推動經濟發展的重要力量，在傳統的金融模式下，銀行信用社以及相關的金融機構是進行金融交易的中心，而隨著互聯網金融的發展，這一情況出現了轉變。傳統商業銀行以及金融服務，機構的業務量在不斷減少，互聯網金融模式進一步活躍了金融市場，導致市場中出現了大量的熱錢。同時，互聯網金融模式提供了更多的融資渠道，保證了資金能夠在全社會范圍內更為順暢的流通，這在很大程度上刺激了經濟的發展，在進行金融投資的過程中，相關的參與者對于銀行的依賴性降低，這也導致傳統金融機構在金融活動中的地位降低。

加強互聯網金融應用的方式

提升金融管理系統規范性

近些年，我國互聯網金融發展得比較快，但是互聯網金融最早出現于西方發達國家。在互聯網金融領域監管的層面上，美國德國等發達國家已經有了較為成熟的體系，相關管理經驗值得我國借鑒。以德國為例，德國對于互聯網金融監管有著明確的法律條文以及較強的執行力。我國互聯網金融發展情況，與其他國家相比具有一定的獨特性，因此在對互聯網金融模式進行監管的過程中，不能完全照搬他國的管理模式。目前來看，較為可行的方式就是要對金融管理系統進行規范。針對互聯網金融的相關特點，建立一定的管理體系，并制定標準來進行管理。同時，在管理的過程中需要保證管理措施的有效落實。比如，針對經營資質的監管，各地的金融管理部門需要要求區域的互聯網企業到工商部門登記注冊，同時遞交法人代表的基本資料，對于十萬元以上的互聯網金融交易要進行備案，同時常態化的進行金融審查，每季度都需要對相關的企業進行財務審計，從而保證我國互聯網金融的規范性發展。

完善征信機制

建立征信機制是降低金融風險的重要方式，目前在傳統金融領域中，征信機制已經得到了廣泛的實施。在當前的發展階段下，互聯網金融市場愈加活躍，因此需要重視互聯網金融征信機制的建立，從而保證互聯網交易環境的公開性以及透明性?；ヂ摼W金融模式與傳統金融模式存在較大的差異，因此，互聯網金融風險也與傳統的金融風險呈現出不同的特點。但是，無論是何種風險，都需要采取完善征信機制的方式來促進金融行業的健康發展。對于互聯網金融來說，需要重視建立信息資料庫，資料庫中需要涵蓋互聯網金融企業檔案人員檔案，在這個過程中，需要企業對每一筆開支進行完整記錄，同時。還需要加強對相關信息的分析，針對存在問題的企業以及個人，需要及時公公布，并將機構以及個人的金融行為納入征信體系中。如果個人以及企業出現多次違規，則需要追究法律方面的責任，同時限制相關責任人的金融活動。

引導良性競爭

競爭是市場經濟環境下必然會出現的一種行為。依據競爭手段的不同，競爭可以分為良性競爭和惡性競爭，良性競爭能夠推動相關企業以及經濟的發展，而惡性競爭會擾亂市場環境，增加市場環境的不確定性。在互聯網金融不斷發展的背景下，傳統金融模式所受到的沖擊也越來越大，互聯網金融是時代發展的產物，其存在具有合理性，對于活躍金融市場具有重要的意義。因此，對于互聯網金融，需要以辯證的觀點來進行分析，沒必要對互聯網金融進行壓制，而是需要引導互聯網金融與傳統金融形成良性競爭的關系，促進彼此的發展。在這個過程中，可以建立公開制度，要求各地區以月為周期，公開區域內互聯網金融與傳統金融的業內情況，主要包括融資總額增長率利息總額以及對經濟增長的拉動作用等。通過以上的方式，讓傳統的金融領域與互聯網金融領域能夠更好地了解彼此，從而不斷優化自身的發展方向，形成良性競爭的市場氛圍。

（武昌理工學院）

參考文獻：

[1]林為民.互聯網金融經濟對傳統金融經濟行業的影響及對策分析[J].現代商業，2021（08）：64-66.