我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略初探

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相互結(jié)合所產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)中存在的各種問(wèn)題和不足，產(chǎn)生了許多金融行業(yè)新形式。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度更高、操作更加便利、協(xié)作性更強(qiáng)，在不斷發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)也出現(xiàn)了第三方支付、自主轉(zhuǎn)賬等理財(cái)模式。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種形式的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略進(jìn)行探討，供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等新型金融業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展，這些新興的金融服務(wù)方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓寬到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域，金融服務(wù)范圍也得到了進(jìn)一步的拓展。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在一定的安全隱患。因此，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，可以采取對(duì)應(yīng)的措施，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

從廣義的角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都屬于金融行業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也面對(duì)著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，其主要可以從以下方面進(jìn)行分析：

1.1 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，而互聯(lián)網(wǎng)本身的更新速度又非?？?，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的更新不及時(shí)，非常容易出現(xiàn)漏洞，如果出現(xiàn)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，威脅到資金的安全和個(gè)人信息的安全。與此同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前所使用的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大都是從國(guó)外引進(jìn)的，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，這也在一定程度上加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中也面臨著計(jì)算機(jī)硬件落后、磁盤(pán)遭到破壞、系統(tǒng)軟件存在漏洞等不確定風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行。再加上一些企業(yè)還面臨著用戶身份泄露、不法分子竊取信息等風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，其本身并沒(méi)有明確的法律、法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約的成本非常低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益無(wú)法得到有效的保護(hù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)制尚未真正形成，非常容易出現(xiàn)惡性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提示工作未能得到準(zhǔn)確的落實(shí)，其主要原因是其工作都是通過(guò)虛擬環(huán)境來(lái)完成的，主要通過(guò)密碼鑰匙、數(shù)字驗(yàn)證等方式來(lái)進(jìn)行身份驗(yàn)證，除了交易記錄之外沒(méi)有任何簽名，這非常容易被不法人員利用，進(jìn)行非法交易。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略分析

2.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)

加大對(duì)立法的力度?，F(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等進(jìn)行明確規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位、性質(zhì)，制定法律措施來(lái)明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行洗錢、避稅、欺詐行為等進(jìn)行嚴(yán)厲的法律制裁。

構(gòu)建明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行有效的設(shè)定，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、內(nèi)控制度監(jiān)督等工作，保證經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)范性。

制定詳細(xì)、合理的公平交易原則。對(duì)于交易過(guò)程中出現(xiàn)的電子交易協(xié)議、交易憑證、數(shù)字簽名等保護(hù)工作進(jìn)行明確。

2.2 加強(qiáng)從業(yè)隊(duì)伍職業(yè)化建設(shè)

當(dāng)前金融領(lǐng)域之中，銀行、證券、基金等行業(yè)已經(jīng)有了各自行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)資格的認(rèn)定、考核方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一種新興的領(lǐng)域，其應(yīng)當(dāng)盡早設(shè)立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員門(mén)檻，建立職業(yè)資格制度，強(qiáng)化對(duì)行業(yè)隊(duì)伍建設(shè)工作，逐步規(guī)范和提高從業(yè)人員的職業(yè)道德水平、專業(yè)能力。互聯(lián)網(wǎng)推陳出新的速度較快，因此，應(yīng)當(dāng)建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點(diǎn)的繼續(xù)教育制度，以使得從業(yè)人員可以更加快速的適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的速度。監(jiān)督管理部門(mén)在審批互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入企業(yè)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)將從業(yè)人員的專業(yè)資格作為一個(gè)重要的考核因素，以提高行業(yè)整體人員的素質(zhì)，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 加強(qiáng)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理

政府方面需要深入分析當(dāng)前階段的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)中需要實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)督管理的環(huán)節(jié)以及行為進(jìn)行監(jiān)督管理，在監(jiān)管過(guò)程中需要考慮到金融行業(yè)的健康發(fā)展，不能過(guò)度干預(yù)。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效分析，適當(dāng)?shù)脑黾颖O(jiān)管隊(duì)伍人數(shù)，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)督管理體系的構(gòu)建，制定出互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易和流動(dòng)、金融統(tǒng)計(jì)檢測(cè)等基礎(chǔ)性的防控措施。此外，政府可以嘗試將保險(xiǎn)運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)之中，以建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融基金籌集、運(yùn)作和救助體系。

2.4 加強(qiáng)企業(yè)自身管理建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到整頓、規(guī)范的新階段，國(guó)家不斷對(duì)該行業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)整治，企業(yè)方面如果忽視了自身的管理和建設(shè)工作，必將會(huì)在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了要加強(qiáng)自身的行業(yè)自律之外，還應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)國(guó)家出臺(tái)的各種新政策、新方針。同時(shí)，企業(yè)方面還可以和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)展開(kāi)合作，加強(qiáng)自律自查工作的開(kāi)展，以消除企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一些違規(guī)操作，減輕政府在監(jiān)管方面的壓力。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極地引入一些正規(guī)的第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶的資金進(jìn)行科學(xué)、有效的管理和監(jiān)督。實(shí)施客戶資金第三方儲(chǔ)存和管理制度，進(jìn)而有效的預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種欺詐、侵占客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，利于資金的安全與隔離。企業(yè)自身管理建設(shè)工作的開(kāi)展能夠有效的規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多的投資者。

3.結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生為金融行業(yè)發(fā)展提供了新的金融方式，滿足了人民群眾的金融需求，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施之一。為此，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全法律法規(guī)、監(jiān)管制度，企業(yè)方面也應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，做好內(nèi)部的監(jiān)管工作，提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，進(jìn)而通過(guò)二者的相互作用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：胡榆旋，女 ，漢族， 籍貫：湖北天門(mén) ，生于：2002-8-5 ，經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 學(xué)歷：?？圃谧x， 研究方向：金融管理。