普惠金融視角下的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

姜呈凱

中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）年》明確提出，“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”“建立健全農(nóng)村信用體系”。一段時期以來，按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作和社會信用體系建設(shè)的決策部署，各地方、各有關(guān)部門扎實推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善，鄉(xiāng)村普惠金融不斷深化，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收提供了資金保障?！笆奈濉睍r期，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興為農(nóng)村信用體系建設(shè)賦予了新的內(nèi)涵和使命。有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)在認(rèn)真總結(jié)前期成效的基礎(chǔ)上，深入研究當(dāng)前農(nóng)村信用體系仍然存在的問題和短板，以改進(jìn)工作組織方式、加強(qiáng)信息歸集共享、優(yōu)化信用評級機(jī)制為切入點，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)性作用，推動鄉(xiāng)村普惠金融走向縱深。

一、農(nóng)村信用體系對發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融的重要意義

普惠金融（Inclusive Finance）是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。由于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息不對稱、信用不充分等原因，我國長期存在農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)成為普惠金融的主戰(zhàn)場和主陣地?！坝扰埂蹦Ｊ降谋就猎囼灡砻鳎覈r(nóng)村地區(qū)并不缺乏信用，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著迫切的借貸需求且具有良好的還貸意愿，農(nóng)村金融生態(tài)欠佳的根本原因是缺少一個健全的信用體系。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村信用體系存在的問題和短板

（一）農(nóng)村信用體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會特征不匹配

當(dāng)前，我國農(nóng)村正處在從“圈層社會”向契約社會轉(zhuǎn)軌的過程中，二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和信用形式存在著明顯有別于城市的特征。這些特征加大了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難度，對普惠金融的深化形成了掣肘。首先，我國農(nóng)村地區(qū)的市場化程度相對較低，信用體系建設(shè)更多地依賴于政府的引導(dǎo)和推動。而部分地方政府未能充分認(rèn)識農(nóng)村信用體系對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性，在政策支持、資金投入、人員配置等方面的支持力度嚴(yán)重不足。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動范圍相對狹小，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展存在明顯的地域性特征，其信用特征也存在顯著差異，這與信用體系廣泛覆蓋、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、充分共享、結(jié)果互認(rèn)的內(nèi)在邏輯相矛盾。再次，依附于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信用及其信用信息具有量小、零散的特點，而且農(nóng)村地區(qū)信息化、數(shù)字化程度相對較低，信用信息采集難度大、成本高、效率低，使得征信業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)難以廣泛、高效開展。

（二）農(nóng)村信用信息的采集共享機(jī)制尚未健全

由于客觀條件制約和推動力度不足，當(dāng)前我國大部分農(nóng)村地區(qū)還未實現(xiàn)信用信息的充分歸集和有效共享，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)難以實現(xiàn)對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“精準(zhǔn)畫像”，盡調(diào)成本過高導(dǎo)致普惠金融服務(wù)覆蓋面難以擴(kuò)大，信用體系對普惠金融的支撐作用還有待加強(qiáng)。一是缺少專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村地區(qū)市場化程度較低，且信用信息采集成本較高，第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的積極性不高。在很多地區(qū)，農(nóng)村信用合作社實質(zhì)上充當(dāng)了信用信息采集機(jī)構(gòu)，而這一安排違背了征信業(yè)務(wù)的“第三方”原則，缺少客觀性。同時，中國人民銀行征信系統(tǒng)尚未對村鎮(zhèn)銀行、小額借貸公司等涉農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)對接全覆蓋，且不掌握未與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生借貸關(guān)系農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息。二是信用信息未能充分共享。多數(shù)地區(qū)尚未制定統(tǒng)一的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，也未建立數(shù)據(jù)交換的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，不具備信用信息有效共享的基礎(chǔ)條件。同時，多數(shù)農(nóng)村信用合作社采集的信用信息只供本系統(tǒng)內(nèi)部使用，缺少與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的共享共用機(jī)制，信用信息的廣泛、深化應(yīng)用受到局限。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府掌握著大量與信用強(qiáng)相關(guān)的政府信息，而多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)較難獲得并利用此類信息。

（三）農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級方法不盡合理

信用評級是農(nóng)村信用體系運(yùn)行的關(guān)鍵一環(huán)，可為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策參考，從而降低盡調(diào)成本，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款可得性。然而，當(dāng)前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)信用評級方法還不夠科學(xué)合理，一定程度上制約了農(nóng)村信用體系支撐普惠金融的作用。主要問題表現(xiàn)在：一是信用評價指標(biāo)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。各地信用評價標(biāo)準(zhǔn)不一致，部分評價指標(biāo)生搬硬套，評價方法主觀性強(qiáng)、隨意性大，無法全面真實地反映農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用狀況。雖然一些地方政府出臺了管理辦法，但在執(zhí)行中主觀因素占比過大，甚至存在失真、失實的現(xiàn)象。二是評價結(jié)果應(yīng)用范圍較為局限。一方面，由于各類評級主體偏好不一，評級結(jié)果各異，甚至存在不同機(jī)構(gòu)對同一主體的評價結(jié)果存在極大差異的情況，評價結(jié)果難以在不同機(jī)構(gòu)間共享使用。另一方面，評級結(jié)果與評級對象生產(chǎn)生活關(guān)聯(lián)度較低，難以形成對失信農(nóng)戶的制約，因此評級結(jié)果應(yīng)用場景需要進(jìn)一步拓展。三是多數(shù)地方評價周期長，結(jié)果更新慢，無法及時準(zhǔn)確反映農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用狀況，以至于評級結(jié)果的可用性較差。

三、優(yōu)化我國農(nóng)村信用體系的對策建議

（一）構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會特征相匹配的信用體系

1、雙輪驅(qū)動，堅持“政府先行，市場跟進(jìn)”的原則，形成多元互補(bǔ)的農(nóng)村信用體系

基層地方政府應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，將構(gòu)建農(nóng)村信用體系列入當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興規(guī)劃的重點工程，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系的各個構(gòu)成，依托各區(qū)縣政府、各有關(guān)部門系統(tǒng)性分步推進(jìn)。鼓勵有條件的地方建立準(zhǔn)公益性征信機(jī)構(gòu)，突出公共產(chǎn)品屬性，在數(shù)據(jù)交換平臺建設(shè)和運(yùn)營、信用評級指標(biāo)設(shè)計和實施、信用產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用等方面發(fā)揮先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性作用。同時，探索引導(dǎo)市場化征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域，借助其在城市征信業(yè)務(wù)中積累的成熟經(jīng)驗和先進(jìn)技術(shù)，開展公共信用信息、金融信用信息和市場信用信息的整合共享和深度應(yīng)用，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。

2、因地制宜，根據(jù)各地自身特點有針對性地開展農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用活動具有范圍狹小的特點，因此以縣為單位開展農(nóng)村信用體系建設(shè)更為適宜。建設(shè)過程中要科學(xué)把握各地差異和特點，不能搞“一刀切”，不宜搞統(tǒng)一模式，要根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣幕卣鳌⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信息化程度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局精準(zhǔn)施策。在前期實踐過程中，部分地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣纬傻霓r(nóng)村信用體系建設(shè)模式和經(jīng)驗，可供各地在結(jié)合自身實際的基礎(chǔ)上參考借鑒。例如，廣西田東涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)孛⒐a(chǎn)業(yè)發(fā)展前景和農(nóng)戶信用狀況，為芒果種植大戶發(fā)放信用擔(dān)保貸款。江蘇睢寧根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村電商云集的特點，啟動“征信+電商”雙輪驅(qū)動計劃，實施信用培育和信貸增信等一系列舉措，為農(nóng)戶開展電子商務(wù)提供“電商貸”等金融服務(wù)。