FIDIC合同條件下海外工程保險解析

劉琴

在工程風險管理中，工程保險是一種重要的保障。尤其在海外工程項目中，需要面對經濟環境、政治、社會、自然等方面的風險因素，因此需要加強風險防范。筆者分析了日常見到的保險合同，了解保險條款內容，期望能為相關工作者提供參考。

一、工程保險的總體要求

在第18.1款保險中，清晰了工程保險的具體規定，剖析了各種類型的保險，應投保方對保險上的條款負有責任，所以，在標書中，應投保方要為另一方提供以下內容：①本條款中的保險是否生效的證據。②第18.2與18.3所涉及到的保險單副本。如因投保方沒有按要求辦好相關的手續，或者所辦理的內容無效，或無法依據保險要求提供保險單副本與證據，則另一方可以辦理保險，并支付保險費，之后，應投保方需向另一方支付所代繳的保險費。同時，有針對性地調整合同價格。

在FIDIC合同條件下，會把承包商當作應投保方，由承包商負責辦理保險，并持續繳納保費，保持其有效。在具體的承包工程中，要結合工程的實際情況，可以適當地對FIDIC合同條件中的內容進行修改。業主也可以作為應投保方，繳納工程保險，提升業主管理工程的積極性，并使其對工程風險管控具有敏感的態度。承包商會實施具體的工程項目，因此，承包商非常了解工程的具體情況。承包商如果主動與保險人溝通，更能夠提升保險的有效性，使出險理賠更加順利。在FIDIC合同條件下，更適合讓承包商擔任投保的責任，辦理相關的工程保險。

二、工程合成包裝設備的保險

在FIDIC合同條件下，第18.2款明確規定了應投保方要為工程的材料、永久設備、整體工程、承包商文件等內容投保，這些保險的保險金額要高于全部復原成本。其中包含專業服務費用、清除殘骸費用、移除費用以及利潤等。

另外，在第18.2條款中，設置了承包商的施工設備保險，這些內容涵蓋了建筑工程保險所有范圍中的一部分，在其中清晰地講解了物質損失部分保險與賠償。而在第18.2款規定中，保險的投保與免賠額、保險金額、保險期限等因素有關，需要兼顧這幾個重要要素。而在該款規定中，也明確了合同規定，要以保險證明提交之日起，直至工程完工接收證書頒發之后，保險的效力終止。

在此期間，保險的內容都是有效的。因此，在該條款下，保險單的保險期限包括缺陷責任期與整個工程的建設周期。在海外工程承包合同中，也明確規定了應投保人必須要在開工日期之前或從開工之日起14～56d內提交有效證明。所以在中標之前，投保人就要提前了解保險的價格。

如果工程項目比較大，還去進行保險詢價。對于保險中的免賠額與保險金額，在FIDIC合同條件下的條款并沒有給出明確的規定，一般是業主在具體的投標函附錄中進行具體規定，并注明具體情況。在不同的工程項目中，免賠額與保險金額的差別比較大。通常，承包商文件、工程材料、永久設備、工程的最低保險金額為合同價格的110%。而對于承包設備，最低的保險金額不能低于施工設備全部重置費用。

在部分合同中，規定承包商設備最低保險額等于設備全部重置費用的110%。由于業主要求、工程所在地、工程類型等諸多因素的影響，最大免賠額之間也有較大的差距。免賠額是對每次風險的損失免予賠償的金額，免賠額與保費呈現反比例關系，免賠額越低則保費越高。一般情況下，在投標函附錄中，會以數字對最大免配額進行限定。

而在具體的實踐中，以數字限定免賠額，后續保險公司會產生較大的風險。所以，保險公司不愿接受這樣的規定。按照保險行業的通常做法，對于投保人損失的數額，保險公司會在保單中設置一組或一個免賠額。免賠額用一定數值的金額或損失金額的百分比來規定，如果出現需要理賠的事故，可以在其中選擇較高的數額為免賠額。

三、人員傷亡和財產保險

在FIDIC合同條件下，第18.3款明確規定，如果在履約證書頒發之前，發生了財產損失或由履行合同而引起的財產損失或人員傷亡，則投保方應當為這些事件辦理保險。而在這一款項下，保險對象包括被投保人員與物品之外的其他人員。物質財產最保險要在工程履約證書頒發之前生效，其中包含缺陷責任險。

而在第18.3款中，對于應該投保的物質財產，都規定了相應的最低保險金額，這些內容一般會寫在投標附錄中。在該款項下，所發生的每次事件保險金額都要高于投標書附錄中的金額，并且在其中不會限制事件發生的次數。

四、承包商人員的保險

在FIDIC合同條件下，第18.4款明確規定承包商要被其所雇傭的任何人員死亡、病疫、疾病、傷害等事項所造成的損失、損害、索賠等方面的責任投保，同時，要持續繳納保費，保持保險的有效性。該保險也要使工程師與業主受到相應的保障，在保險中，如果工程師與業主由于所雇傭的人員疾病、傷害、死亡造成的賠償、損失、索賠等責任。在理解該條款內容時，首先應當充分認識責任保險作用與概念。被保險人如果需要對受害者承擔民事賠償責任，受害者提出了賠償要求。

而根據被保險人對他人應當擔負的民事賠償責任，保險內容分為責任保險與財產保險，將民事賠償責任作為保險標的。通過承保內容，可以將責任保險分為以下幾種：①環境責任保險;②雇主責任保險;③產品責任保險;④公眾責任保險，這其中主要包含個人責任保險、承運人責任保險、場所責任保險等;⑤第三者責任保險;⑥環境責任保險。

在這些保險內容中，雇主責任保險是指受雇人員在工作過程中患有與國家規定相關的職業性疾病或遭受意外，導致死亡或致殘，而被保險人應當擔負經濟賠償責任及所需費用，其中包含訴訟費用。而保險人應當在規定時間內賠償限額內應當賠償的金額，如果雇員在工作時出現意外傷殘等事故，該類保險可以保障相關的費用。

在實際應用中，雇主責任保險與人身意外傷害險、工傷保險有非常大的相似性，很容易產生混淆，因此，要正確理解第18.4款內容，這樣才能更加清晰雇主責任保險與人身意外傷害險、工傷保險的區別。工傷保險的保險對象在指參與生產勞動的勞動者，一般會由企業投保。如果勞動者在工作中患有職業病或遭遇意外傷害，導致其永久喪失勞動能力，勞動者可以獲得一定數額的賠償與物質幫助。這種社會保障制度可以緩解遭遇工傷人員的生活困難程度，并按照工傷保險條例執行該制度。

在海外工程的施工過程中，我國工傷保險與其他國家勞工賠償保險的作用非常類似。雇主責任險是指在被保險人雇用員工的過程中，如雇傭人員出現職業性疾病、死亡、致殘、受傷等情況，則可進行相應的賠償。

雇主責任險保障的事是保單列明的業務活動及地點，也標明了具體的工作時間。雇主責任險的保險對象是企業，為企業的賠償責任提供保障，賠償款會直接賠償給企業，從而減少企業所面對的風險。我國法律規定，企業必須要履行工傷賠償責任。工傷保險基金可以承擔一定數量的賠償數額，但是企業仍需承擔一部分的工傷賠償責任。

其中，包含誤工費及一次性傷殘就業補助金。雇主責任險能夠賠償企業應承擔的經濟賠償責任，從而減輕企業的經濟負擔，人身意外傷害險，如在保險期限內被保險人遭遇了意外傷害。并導致殘廢或死亡，則保險公司需要向被保險人支付一定數額的賠償。企業員工是人身意外險的保險對象，在這當中，保險的受益人是指定的受益人，即使投保了人身意外傷害險，但是在賠付之后，企業的賠償責任也不能完全被免除，尤其在員工福利方面。

結合以上三種保險的比較與分析，承包商雇用人員保險應當與雇主責任險相符，而工程師與業主也參與了工程施工，為了減輕由于承包商造成的死亡、疾病、患病、傷害等問題而導致的費用、損失、索賠，因此，需要將工程師與業主作為雇主責任險等附加被保險人。

五、結語

由于海外工程的合同條件、合同形式、施工范圍有所差異，在工程保險方面也有不同的要求，承包商應當成為工程保險的投保方。海外工程建設難度比較大，耗時長。如果工程保險長時間難以確定，則會造成業主或工程師要求臨時停工，拖延了施工進度。鑒于此，承包商要熟悉FIDIC合同條件下保險條款內容，總結、分析具體的條款內容，這樣才能取得良好的效益，并保護承包商的合法權益。

（作者單位：中交公路規劃設計院有限公司）