互聯網金融信貸產品對大學生提前消費行為的影響研究

陳督 趙制斌 施宸月 張璋

摘要：“螞蟻花唄”等互聯網金融信貸產品在大學校園盛行，然而大部分大學生具有消費欲望卻支付能力不足，研究互聯網金融信貸產品對大學生提前消費行為的影響具有現實意義。文章通過對大學生的在線問卷調研，分析以“螞蟻花唄”為主的互聯網金融消費信貸產品對大學生消費行為的影響，調查數據顯示 “螞蟻花唄”等互聯網金融消費信貸產品容易導致大學生形成不理性的消費觀念，從而增加其提前消費的可能性。因此，對于大學生本人而言，應自主培養理性消費的意識;對于高校而言，針對性地對大學生消費觀進行教育和引導;對于監管不力而言，互聯網信貸支付平臺應提高信息透明化程度。

關鍵詞：大學生;螞蟻花唄;提前消費

一、引言

近年來，互聯網金融消費信貸產品在政策和市場雙重利好的條件下蓬勃發展。與傳統網銀付款的冗雜與繁瑣相比，支付寶、微信支付等網上支付方式成為網絡支付的主要方式。當代大學生對網絡購物有較強的依賴性，為了解決由于大學生支付余額不足而引起的“賒購行為”，以螞蟻花唄為主的互聯網金融消費信貸產品能大大緩解大學生群體“流動性約束”，但這同時可能加速了大學生的提前消費行為，給大學生的消費心理、財務安全、個人信貸等造成很多隱患。為減少由大學生使用小額互聯網金融消費信貸產品提前消費引發的惡性事件的發生，促進互聯網金融健康可持續發展，2017年5月，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，2017年6月，中國人民銀行等國家十七部門聯合印發了《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》。針對大學生使用互聯網金融消費信貸產品所產生的問題，本文以螞蟻花唄為例，分析其對大學生群體消費觀念變更所產生的主要影響，并提出政策性建議，對于規范互聯網金融消費信貸產品具有現實意義。

二、文獻綜述

基于大學生的消費行為、消費結構、消費心理有大學生自身的特點，魏然（2017）指出大學生都還處在一個相當尷尬的年齡段，他們有追求時尚、個性、潮流的內心，但由于大部分大學生的生活費是依靠父母供給，且主要供于大學生進行基本的生活消費和學習消費，因此大學生的購買行為是有度的。但隨著互聯網的不斷發展，大學生的消費支付方式變得更加多元化，張鵬（2017）從大學生的消費特點指出信用卡、校園貸等超前消費的支付理念給大學生帶來了便利的體驗，使他們在旅游、購物等外出消費上似乎無“后顧之憂”。史宸暉（2017）通過對大學生在消費過程中使用微信支付、銀行卡、支付寶、現金等支付方式的調研，指出大學生最常使用微信支付，因為其使用最為便利，這種第三方支付的方式對傳統支付方式將造成沖擊。張穎、孫立敏（2020）指出大學生思維活躍，接收新事物能力強，網上消費方式更受他們的青睞，其間炫耀性消費不可避免的也會顯現出來。然而，陳勵（2016）指出由于政府對網絡貸款缺乏管理制度，監管力度不夠，校園網絡貸款存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。李茁寧（2017）指出現階段已有研究成果在網絡個人信貸以及電商平臺信貸業務實操等細分的研究不夠，對于互聯網金融信貸業務的痛點、經驗教訓等的總結不足。

綜上所述，關于大學生提前消費行為以及互聯網金融消費信貸帶來的相關風險的研究已有一些定量的描述和理論研究，但關于互聯網金融對于大學生提前消費行為的具體影響研究不夠，未來研究有待進一步的細化，以為互聯網金融行業的良性發展提供切實可行的政策建議。

三、問卷調研與分析

本問卷采用匿名調查問卷形式，于2020年6～7月，主要通過在線問卷向國內高校大學生發放、收集問卷。本問卷共設置了25個問題。最后回收問卷242份，經篩選有效數據問卷235份，有效問卷率達到97.1%。

（一）個人基本情況分析

參與調查問卷填寫的男有176名，女有248名，分別占總人數的36.2%和63.8%。與此同時，從被調查者的年級可知大一、大二、大三、大四占總人數的比例分別為7.7%、54%、28.5%、9.8%;根據生活費主要來源數據結果可知，父母、兼職、獎學金、其他比例分別為87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。根據每月消費水平數據結果來看，1000元以下、1000～5000元、5000元以上比例分別為16.2%、77.9%、6.0%。

（二）使用螞蟻花唄的原因

螞蟻花唄讓大學生可以憑信用額度享受“先購物后付款”的消費體驗，從支付平臺和網購平臺層面，大學生消費群體都對螞蟻花唄非常青睞。調查數據顯示，有30.64%的大學生認為螞蟻花唄免息期長、利息低、還款難度較小，因為在每月生活費都有父母供給的情況下，可以享受和生活費同等額度的消費，最長免息期達到50天，消費并確認收貨后，即可開始還款，還款日期可以手動調整，對于信用卡額度不夠用的大學生是大大的福音。有21.7%的大學生認為螞蟻花唄還款利息靈活，由此導致一部分大學生選擇螞蟻花唄進行提前型消費。螞蟻花唄還推出了花唄分期付款功能，分三、六、九、十二個月等四種方式進行還款，申請難度很小，迎合了大學生消費需求不斷擴大的趨勢。

（三）螞蟻花唄的使用情況

調查數據顯示，使用螞蟻花唄的大學生們，有72.34%的同學將支出花在飲食生活中，這確實提高了大學生們的生活需要，提升了個人的消費能力。有54.04%大學生們選擇螞蟻花唄最主要的原因，就是因為螞蟻花唄“支付方便快捷”，他們認為螞蟻花唄的確是在互聯網絡上最方便有效的提前消費工具之一。螞蟻花唄作為當代互聯網絡提供提前消費的支付工具之一，雖然可以使大學生們享受“先購物后付款”，但問及螞蟻花唄對大學生消費的滿足程度時，有48.94%的同學選擇了“基本滿足，但仍需科學理財”的選項，還有8.93%的同學選擇了“不太能滿足，需要打工補貼”甚至“不能滿足”的選項。