讓普惠金融與基層社區(qū)治理相得益彰

作者簡介：田思宇（1984-），女，漢族，山東龍口人。主要研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融、財會。

摘要：我國新時代社會的主要矛盾就是解決現(xiàn)實的需求，普惠金融和基層社區(qū)的管理體現(xiàn)以人民利益為中心的思想。普惠金融以增加社會福利活動為基礎(chǔ)來完善基層社區(qū)的治理，基層社區(qū)管理通過增加人員的信心和信任來發(fā)展普惠金融。發(fā)展普惠金融是我國發(fā)展基層人群金融改革必須要走的道路和指導(dǎo)思想。農(nóng)村合作金融出生農(nóng)村，發(fā)展在農(nóng)村，因此農(nóng)村金融具有普惠金融的特征，其發(fā)展的基地選擇在農(nóng)村一定會有一定的發(fā)展空間和前景。把社區(qū)性以及合作制作為原則，以合作專業(yè)為基礎(chǔ)，追求可循環(huán)的發(fā)展，借助于國際經(jīng)驗推動我國新時代的基礎(chǔ)普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;合作金融;基層社區(qū)治理

這些年來，黨和政府為了建設(shè)普惠金融，出具了一些政策和文件。不可否認(rèn)，我國的普惠金融得到了較好的發(fā)展。但是從客觀的角度來看，普惠金融仍然有沒有被解決的矛盾。尤其在社會資源的配置中，金融占據(jù)了至關(guān)重要的位置。因此如何讓普惠金融進(jìn)入到基層社區(qū)治理，對社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著高效的意義。

針對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，農(nóng)村金融無疑是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一，能夠幫助農(nóng)戶增加收入。但是由于中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，導(dǎo)致我國農(nóng)村的金融體系一直沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。已有研究表明，普惠金融能夠幫助貧困人群進(jìn)行無抵押、無擔(dān)保的小型貸款，讓他們有自我發(fā)展的能力。

一、普惠金融的概念和應(yīng)用

所謂普惠金融，這個概念在學(xué)術(shù)界有很多說法。有人認(rèn)為普惠金融在本質(zhì)上就是怎樣對金融資源進(jìn)行合理且公平分配的問題，簡言之，就是合理分配資源;還有人認(rèn)為，普惠金融是一種對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革的模式，使其讓更多接觸不到傳統(tǒng)金融的人接觸到;還有人認(rèn)為普惠金融是面對低端人群，以及貧困人口和小微企業(yè)等。普惠金融的本質(zhì)就是保證每一個人都被提供一系列適當(dāng)?shù)摹⒛軌虮焕斫獾姆?wù)。從目前來看，我國不管是在農(nóng)村還是在城市都存在著低收入的人群，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)是為這些人提供貸款的，但是問題還是層出不窮，例如，利潤率比較低，風(fēng)險和收益不夠匹配等等。這時普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，正是以這些人群為重點(diǎn)對象，以此來消除貧困。

二、國內(nèi)外發(fā)展普惠金融的理論及借鑒

金融排斥理論是金融服務(wù)中供需存在矛盾的重要體現(xiàn)，在社會底層的一些人群沒有辦法接觸到現(xiàn)有的金融體系，但是基層的人群卻是金融服務(wù)中必要的群體。正如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的相關(guān)理論曾說，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)部門需要和現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)部門協(xié)調(diào)一致，進(jìn)行發(fā)展。接下來將對國外典型的國家進(jìn)行普惠金融案例分析，了解其他國家的金融戰(zhàn)略，得以對我國的普惠金融發(fā)展有所助益。

（一）國外的普惠金融發(fā)展

西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展普惠金融的主要模式之一就是社區(qū)銀行模式，在各個國家的金融體系中有著重要的地位。即使很多國家對于社區(qū)銀行的叫法不一，例如日本叫做地方銀行、德國叫做區(qū)域銀行，但是基本來說個人和企業(yè)的基本性質(zhì)都是相似的。這些社區(qū)銀行相比較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更多的信息，能夠?qū)J款人的信用情況和還款能力進(jìn)行了解，因此在貸款時能夠綜合更多的因素，降低貸款過程中信息不對稱而產(chǎn)生的問題。

在1980年代后期，孟加拉國政府開展了“格萊珉”項目，建設(shè)了“格萊珉銀行”。“格萊珉銀行”建立的目的是幫助貧困的人民和中小型企業(yè)進(jìn)行小額貸款，這些貸款是他們在一定的信用評估之后能夠分期償還的。換句話說這個銀行也被叫做最典型的“窮人的銀行”。它的運(yùn)行模式是兩部分，自身機(jī)構(gòu)部分有營業(yè)所、支行、分行、總行四個級別;貸款人機(jī)構(gòu)包括中心、小組、貸款人三級。小組成員采用自愿參與、親屬自行回避的模式，一切都采用自主自愿的原則。5個人為一小組，進(jìn)行互相幫助的機(jī)制。如果小組內(nèi)部人員有違法的行為，小組的人員就都失去貸款新業(yè)務(wù)的資格。

（二）我國農(nóng)村合作金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融服務(wù)就是為了滿足普通農(nóng)戶的金融需求，但是很重要的一個問題就是普通農(nóng)戶的金融需求得不到滿足是目前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，簡言之就是供需矛盾。近年來，農(nóng)村信用社是我國金融行業(yè)的領(lǐng)軍人物，主要方向熱衷于分制，明顯出現(xiàn)去合作化的傾向，合作制的模式份額越來越少。就是越來越偏向于個人的利益，而不是建立農(nóng)村信用社的初衷。在對于農(nóng)村信用社進(jìn)行改革的過程中，我國也出現(xiàn)了合作金融短缺的局面。

關(guān)于銀監(jiān)會批準(zhǔn)建立的農(nóng)村資金互助社，其主要的特點(diǎn)就是進(jìn)入的門檻比較高，發(fā)展的速度比較慢，數(shù)量少。目前獲得金融業(yè)務(wù)許可證的農(nóng)村互助社有約50家，但是目前存在的問題是資金渠道比較單一、自有的資金比較有限，嚴(yán)重制約了農(nóng)村的金融貸款，盈利的模式比較弱。

三、普惠金融與基層社區(qū)治理融合的理論邏輯

基層社區(qū)人群是普惠金融項目的重點(diǎn)對象，普惠金融項目的重點(diǎn)對象就是低收入的人群、中小企業(yè)等，因此兩者有一定的關(guān)聯(lián)性。兩者都是以人民的利益為核心、兩者的關(guān)聯(lián)性更加說明了以人民為中心的思想。不管是基層社區(qū)治理的深化發(fā)展還是說普惠金融的創(chuàng)新模式，這些都要以滿足人民對美好生活的需求為目的，這兩者之間的關(guān)系是不可分離的。普惠金融為基層社區(qū)治理提供了重要的支持，若普惠金融的資源配置是低效的話，金融的風(fēng)險也會向社會進(jìn)行傳導(dǎo)，伴隨著基層社區(qū)治理的難度也在不斷的增加以及經(jīng)濟(jì)的體制和模式也在不斷的變化，同時人們的思想理念也在變化，金融發(fā)展如果和基層社區(qū)治理不能夠完全的適應(yīng)，就沒有辦法給金融提供相關(guān)的保障。普惠金融給基層的社區(qū)治理帶來很大的發(fā)展價值和發(fā)展空間，兩者有著密不可分、不可分離、互相影響的關(guān)系。

普惠金融通過增加社會的福利來使得基層社區(qū)治理更加完善，其中公平與效率的權(quán)衡是長期存在的問題。在金融領(lǐng)域，普惠金融是外化的特征，從本質(zhì)上來說，普惠金融就是把收入進(jìn)行合理分配和再分配，但是一定要遵守公平的原則。個體之間的差異是客觀形成的，也給社會的利益帶來了差異。金融服務(wù)不夠完善使得經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也不平等，使得貧富的差異越來越嚴(yán)重，就像馬太效應(yīng)中所說：“貧者越貧、富者越富”，長期以來的后果就是兩類人群之間的矛盾越來越深，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加的失調(diào)。因此，應(yīng)當(dāng)針對主要用戶制定特定的相關(guān)政策并加以完善，因為這樣更加具有針對性。原因是使得各個階級的人民能夠和諧相處是經(jīng)濟(jì)自愿合理分配的重要前提之一，只有這樣才能夠使得國民經(jīng)濟(jì)得到和諧的發(fā)展，各個階層的人民才能夠和諧的相處，貧窮的人們才能夠擺脫嚴(yán)重的貧富差距。普惠金融通過金融資源的再次協(xié)調(diào)和配置，這樣有利于社會效益和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展統(tǒng)一，有利于社會穩(wěn)定。

基層社區(qū)的治理是通過社會的信任進(jìn)行的，以此來促進(jìn)普惠金融發(fā)展。社會信任有利于建設(shè)一種低成本、高效的執(zhí)行模式，也是市場經(jīng)濟(jì)中最重要的前提。因為現(xiàn)實世界的信息具有不對稱的特性，同時受到經(jīng)濟(jì)主體的有限性影響，社會的信任處于一種危機(jī)狀態(tài)。普惠金融的典范，即孟加拉格萊珉模式曾有很多成功的案例，但在中國的實踐過程中也遭受到了很多失敗。一直在探索其原因，在“普惠”原則中涉及到了很多的因素，包括不限于政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等。在制度的角度來說，對于中國可持續(xù)化的發(fā)展還有很多要求，尤其是在如今制度不太健全的情況下，很多問題都應(yīng)運(yùn)而生，國家社會主體之間的矛盾、經(jīng)濟(jì)矛盾等還有社會信任等非正式制度有著重要的地位。

信任的問題無疑是普惠金融的最核心也是最重要的問題，建立完善的機(jī)制和管理制度針對信任問題能夠有效的促進(jìn)中國普惠金融發(fā)展。正如尤努斯，即格萊珉銀行創(chuàng)始人所說，“銀行建立的基礎(chǔ)不單是紙上沒有意義的合約形式，更在于人類的信任”。換句話說沒有任何信任的紙質(zhì)上的文件是沒有保障的，也沒有任何的依據(jù)。社會的結(jié)構(gòu)和文化還有信任都是有密不可分的關(guān)系，而且構(gòu)建良好的社會秩序和完善基層社區(qū)的建立和治理是密不可分的，目前的當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)建設(shè)社會征信體系。

四、普惠金融與基層社區(qū)治理融合的實現(xiàn)路徑

依靠于合作社的合作組織，借鑒國際的發(fā)展經(jīng)驗。尤其是日韓等東南亞國家，

這些國家主要的模式是以農(nóng)協(xié)為媒介進(jìn)行普惠金融推廣和營銷。作為基層的人群，他們有自己的合作金融組織，在日本“農(nóng)協(xié)”的分行已經(jīng)涵蓋了全部的金融市場，這個組織不以盈利為目的，卻幫助農(nóng)民提供了全面的服務(wù)。以三農(nóng)為基礎(chǔ)的日本農(nóng)村金融模式，嚴(yán)格按照其原則進(jìn)行，首先是資金來源主要是農(nóng)民的存款，其次是在管理和分配上面實現(xiàn)一人一票的局面，年終約6%的利潤會當(dāng)做分紅給所有會員;最后原則是方便農(nóng)戶，幫助他們降低成本。

以農(nóng)村合作社為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融有很大的優(yōu)勢，因此建議秉承這樣的模式。首先應(yīng)該是以社區(qū)為基礎(chǔ)，在社區(qū)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資源和信息的對稱化，這樣居民的信任程度會提高，以此來降低溝通成本;同時將生產(chǎn)合作經(jīng)營模式當(dāng)做基礎(chǔ)，防止相關(guān)風(fēng)險的出現(xiàn);同時針對法人的治理模式和結(jié)構(gòu)采用合理合法的經(jīng)營方案和模式，這樣有利于信用合作的循環(huán)發(fā)展;最后是資金需要統(tǒng)一供求雙方，了解下哪些人群才是需求的主體，而哪些人群能夠提供解決方案，調(diào)動一切可以調(diào)動的資源去解決合作社和成員資金缺少的問題，還能夠帶動農(nóng)民合作社的發(fā)展和壯大。但是這樣的模式也有很多的挑戰(zhàn)，首先是一些農(nóng)民合作社吸收了大量的資金，社會資本追求利益的動機(jī)會比較嚴(yán)重，慢慢發(fā)展會偏離了最開始的初衷;其次是目前信用社的管理和風(fēng)險控制的機(jī)制不夠完善，有較大的風(fēng)險。最后是基層人群對于金融業(yè)務(wù)不是很熟悉，缺乏專業(yè)知識，產(chǎn)生操作風(fēng)險。依靠于農(nóng)民合作社的基層農(nóng)村發(fā)展的模式首先需要建立合作模式的社區(qū)性質(zhì)，其次是堅持以專業(yè)合作為基礎(chǔ)，避免個人利益化操作;堅持資金互助的封閉性;建立監(jiān)管部門;考核標(biāo)準(zhǔn)中不但要關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益還要關(guān)注社會利益，強(qiáng)調(diào)“普惠”的屬性特征。

建立以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制。首先可以建立以地方政府為主導(dǎo)的工作小組，各個地方以主要領(lǐng)導(dǎo)為小組組長。人民銀行為監(jiān)管部門，明確各個人員的職責(zé)和義務(wù)。其次是建立考核機(jī)制，將普惠金融設(shè)置為政府的考核標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)督，使得基層社區(qū)能夠共同研究、共同部署推動普惠金融的發(fā)展。

地方政府需要主導(dǎo)，團(tuán)結(jié)多方力量，例如政府、銀行、農(nóng)村等。以三者為基礎(chǔ)建立金融的生態(tài)圈。具體的模式可以是農(nóng)商銀行和基層的社區(qū)街道合作，落實產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠和公益項目。農(nóng)商銀行各個支行落實基層的團(tuán)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠政策要求，實現(xiàn)政策互通、政策互助的原則。發(fā)揮政府部門、監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)和其他團(tuán)體的力量，整合地方的人力資源機(jī)構(gòu)、扶貧機(jī)構(gòu)等多方面的資源，推動金融、稅務(wù)、海關(guān)等多個領(lǐng)域的發(fā)展，使得銀行的資金、服務(wù)機(jī)構(gòu)還有政府相關(guān)部門能夠發(fā)揮管理優(yōu)勢，實現(xiàn)信息共享，優(yōu)勢互補(bǔ)的局面。其次是國家建立數(shù)據(jù)的融合平臺。可以把此次疫情防控中的數(shù)據(jù)全面的引用到國家平臺，進(jìn)行政府事務(wù)、支付、交通等數(shù)據(jù)結(jié)合。同時也可以建立銀行和政府的交流機(jī)制，銀行加強(qiáng)和地方政府的交流和溝通，使得銀行能夠貫徹政府的思想和政策，協(xié)助政府出臺更多的民生方案。

加強(qiáng)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。首先是推進(jìn)銀行和農(nóng)村的合作，將“信任”貫徹到農(nóng)村之中。地方政府和銀行進(jìn)行合作推動信用村的建設(shè)，開展宣傳動員、信息采集、數(shù)據(jù)錄入等工作，杜絕不良的貸款記錄，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)等分成網(wǎng)格，建立企業(yè)和居民的信息檔案，同步上傳到信用貸款的后臺，使得金融變得更加速度和準(zhǔn)確。同時可以開展積分制的模式來進(jìn)行鄉(xiāng)村治理，將積分與獎懲制度和擔(dān)保要求、榮譽(yù)評定等諸多條件掛鉤，引導(dǎo)基層人民進(jìn)行自我意識的提高。同時推廣“政府+銀行”共同管理的模式，發(fā)揮政府優(yōu)勢，做好信用評價，以此幫助建設(shè)農(nóng)村信用體系。

搭建“線上+線下”的綜合化服務(wù)平臺。銀行將金融服務(wù)貫徹到市場管理中，包括不限于公共交通、醫(yī)療服務(wù)、教育、旅行等。在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，創(chuàng)建多樣綜合服務(wù)為一體化的便民服務(wù)站點(diǎn)，整合線上和線下的資源，幫助農(nóng)產(chǎn)品和基層自家的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳、銷售的統(tǒng)一化，建立一個循環(huán)式的普惠金融生態(tài)體系。

結(jié)語：從2005年開始，國內(nèi)的普惠金融發(fā)展至今，從一開始被提出就受到了廣泛的關(guān)注，即使在推進(jìn)金融發(fā)展的過程中有一些阻礙，但是各個國家的政府提出的意見和建議都極大的推動了中國普惠金融的發(fā)展。

結(jié)語：我國實現(xiàn)普惠金融可以借鑒其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，不管是信用合作社還是銀行對于中小企業(yè)還有居民都是比較熟悉的，能夠有效的取得客戶的信息，這樣就能夠解決機(jī)構(gòu)信息不對稱的問題。從中國的國情出發(fā)，做到真正的以弱勢群體為服務(wù)的主體。

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