大趨勢(shì)下智能風(fēng)控一體機(jī)的發(fā)展機(jī)遇與規(guī)劃

許雅欣 王奕霏 韓美玉 彭夢(mèng)婷 張盡友 徐廣源

摘要：2020年在一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情，給國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)帶來(lái)了極大地影響。此次的疫情也使部分目光投入了風(fēng)控市場(chǎng)，本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與相關(guān)報(bào)道為依據(jù)分析了國(guó)內(nèi)外經(jīng)融市場(chǎng)，引入介紹智能風(fēng)控一體機(jī)及其基礎(chǔ)運(yùn)作等相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)未來(lái)智能風(fēng)控一體機(jī)的后期運(yùn)營(yíng)及推廣提出了規(guī)劃，也給未來(lái)金融市場(chǎng)上智能風(fēng)控一體機(jī)的發(fā)展帶來(lái)了一定思想。

1疫情下的金融市場(chǎng)

1.1疫情影響下全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩

2月下旬以來(lái)，由于新冠肺炎疫情在全球蔓延，投資者對(duì)全球經(jīng)濟(jì)前景并不看好反而預(yù)期值，市場(chǎng)避險(xiǎn)情緒升溫，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)被大量拋售，避險(xiǎn)資產(chǎn)初期受到追捧，但3月中旬也陸續(xù)加入下跌行列，國(guó)際金融市場(chǎng)大幅波動(dòng)，出現(xiàn)明顯的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格大幅降低，避險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格先漲后跌。國(guó)際股市跌跌不休，跌幅巨大。在2月20日至3月20日期間，受疫情影響嚴(yán)重的日本、韓國(guó)和意大利股市跌幅較大，美股在8個(gè)交易日內(nèi)四次觸發(fā)熔斷，國(guó)際金價(jià)大幅波動(dòng)。

1.2疫情結(jié)束后全球經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)回暖

疫情期間，全球經(jīng)濟(jì)將衰退，而疫情結(jié)束后，經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)緩慢的恢復(fù)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將領(lǐng)先恢復(fù)。霍華德·馬克斯認(rèn)為，本次疫情對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)的影響是具有毀滅性的。以受疫情影響較為嚴(yán)重的美國(guó)而言，失業(yè)問(wèn)題成為了十分嚴(yán)峻的問(wèn)題，由于疫情的范圍廣泛且涉及的國(guó)家眾多，全球的金融市場(chǎng)恢復(fù)預(yù)計(jì)十分緩慢，作為全球經(jīng)濟(jì)引擎的美國(guó)經(jīng)濟(jì)將失去動(dòng)力。全球經(jīng)濟(jì)下滑幅度加大，全球經(jīng)濟(jì)的衰退已是一個(gè)必然的趨勢(shì)。但隨著疫情逐漸被控制而消散，全球經(jīng)濟(jì)將在各國(guó)積極財(cái)政政策和寬松貨幣政策的支持下緩慢恢復(fù)逐漸抵消疫情期間的負(fù)面影響。

1.3疫情下國(guó)內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)機(jī)遇

2020年突如其來(lái)的疫情給全球經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了重創(chuàng)，然而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的官方數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）首超100萬(wàn)億元，全年增速2.3%，四季度增長(zhǎng)6.5%。縱觀中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)趨勢(shì)，持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)總量再創(chuàng)歷史新高。中國(guó)應(yīng)對(duì)疫情正成為全球標(biāo)桿，無(wú)論是防控、檢測(cè)和隔離都走在了全球全面，其應(yīng)用數(shù)字技術(shù)在疫情中發(fā)揮的作用也日益得到了全球的認(rèn)同。在中國(guó)，支付寶、淘寶、天貓、盒馬、餓了么、釘釘?shù)葦?shù)字平臺(tái)，讓中國(guó)人可以足不出戶解決基本生活保障和在線教育及辦公，云逛街、云買菜、云復(fù)工、云上課、云工作。

疫情控制的成功、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的成功，依托于中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和大數(shù)據(jù)打下的基礎(chǔ)。各類數(shù)字化平臺(tái)，比如阿里巴巴、微信、今日頭條、抖音、直播平臺(tái)，讓小企業(yè)輕松地連接國(guó)內(nèi)、全球市場(chǎng)中的消費(fèi)者和供應(yīng)商，打開了廣闊的市場(chǎng)。疫情寬松政策下，一部分中小企業(yè)開始崛起，一部分因難以適應(yīng)新形勢(shì)面臨更大的經(jīng)營(yíng)困難，這也為銀行的信貸提出了新的挑戰(zhàn)。

因此，新冠疫情對(duì)于社交距離的要求，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融模式影響深遠(yuǎn)，某種程度上不亞于二戰(zhàn)的影響。目前我國(guó)正處于雙循環(huán)的格局之下，有利于實(shí)現(xiàn)人民幣匯率國(guó)際收支的動(dòng)態(tài)平衡，然而，在金融的自由化發(fā)展和外匯管制的報(bào)送的背景之下，金融風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，另一方面由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，走出去戰(zhàn)略的逐步深入，人民幣國(guó)際化程度。程度越來(lái)越高，而且對(duì)于外匯風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然停留在探索和發(fā)展階段，在面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)快速變化時(shí)，缺乏應(yīng)對(duì)措施。 中國(guó)向前的步伐跟進(jìn)程并沒(méi)有受到疫情的影響以及沖擊，反而跟國(guó)外相比取得非常優(yōu)異的成果。在這樣特殊的局勢(shì)之下，導(dǎo)致匯率的波動(dòng)特別大，那怎么樣運(yùn)用金融科技來(lái)輔助企業(yè)取得。是現(xiàn)在政府跟金融機(jī)構(gòu)想辦法要做的事情。 我國(guó)的國(guó)際合作頻繁，并呈一個(gè)上升的趨勢(shì)，因此建立外匯風(fēng)險(xiǎn)防控體系具有重大意義，而在信息化的浪潮之下，數(shù)據(jù)檢索挖掘更為快速和全面，為企業(yè)建立外匯風(fēng)險(xiǎn)防控體系提供了一個(gè)契機(jī)。

2智能風(fēng)控軟件技術(shù)模型

2.1異構(gòu)異源數(shù)據(jù)模型

利用異構(gòu)異源數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)管理，一直是系統(tǒng)的研究熱點(diǎn)也是難點(diǎn)。不同種類的數(shù)據(jù)往往還有用戶不同的特征。綜合利用這些數(shù)據(jù)能夠更加準(zhǔn)確地表示目標(biāo)數(shù)據(jù)特點(diǎn)，從而使系統(tǒng)的表現(xiàn)更加個(gè)性智能化。以個(gè)人客戶為例，異構(gòu)性特別強(qiáng)的數(shù)據(jù)就包括：用戶多媒體形式的瀏覽歷史（圖片類信息），偏好習(xí)慣、社交關(guān)系、企業(yè)和個(gè)人的空間和地理特征（標(biāo)簽類信息）和營(yíng)業(yè)收入（數(shù)值類信息）。

數(shù)據(jù)挖掘方面，國(guó)內(nèi)主要依靠的數(shù)據(jù)庫(kù)采集與整合了多源異構(gòu)的企業(yè)行為數(shù)據(jù)，對(duì)接的數(shù)據(jù)源超過(guò)2，000個(gè)。這些數(shù)據(jù)源以企業(yè)為中心，積累全國(guó)超過(guò)1.3億家企業(yè)的各個(gè)維度數(shù)據(jù)。現(xiàn)有用戶評(píng)價(jià)評(píng)分和社交信息推薦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已經(jīng)比較成熟。這項(xiàng)工作的重點(diǎn)在于發(fā)掘出客戶的喜好或者感情色彩。近年的研究解決了利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行文本處理的問(wèn)題。

2.2全息畫像圖譜的建立

全息畫像依靠于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以用戶的各種靜態(tài)屬性和動(dòng)態(tài)屬性數(shù)全息畫像可以為客戶進(jìn)行多維度畫像。這一個(gè)概念最早是Alan Cooper（1998）在交互設(shè)計(jì)領(lǐng)域出版的軟件創(chuàng)新之路中提出。在應(yīng)對(duì)較為繁雜的業(yè)務(wù)情況時(shí)，全息畫像圖譜響應(yīng)速度較快，可以對(duì)償債能力和風(fēng)險(xiǎn)作出系統(tǒng)性的評(píng)估。

全息畫像圖譜，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)目標(biāo)進(jìn)行標(biāo)簽化處理，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，抽象出一個(gè)虛擬用戶的特征全貌。基于對(duì)歷史數(shù)據(jù)的推演作出歸納性的推理判斷，挖掘數(shù)據(jù)深層價(jià)值，預(yù)測(cè)出目標(biāo)某段時(shí)間某項(xiàng)指標(biāo)的變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)全方位多視角的了解目標(biāo)行為特征，針對(duì)細(xì)分用戶開展個(gè)性化精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，定制營(yíng)銷和服務(wù)。

畫像標(biāo)簽設(shè)立一般認(rèn)為應(yīng)該遵守兩個(gè)原則。其一是量值必須能夠量化，避免主觀因素、更多考慮客觀因素，其二是標(biāo)簽不宜太多。需要平衡標(biāo)桿的數(shù)量和分析的效率。例如，每個(gè)標(biāo)簽有5個(gè)等級(jí)，每增加一個(gè)標(biāo)簽場(chǎng)景就要增加5個(gè)。當(dāng)標(biāo)簽有5個(gè)10相應(yīng)的場(chǎng)景可以達(dá)到3000余個(gè)。指標(biāo)有10個(gè)時(shí)場(chǎng)景個(gè)數(shù)會(huì)將近1，000萬(wàn)個(gè)。

3產(chǎn)品核心技術(shù)壁壘

本行業(yè)有較高的技術(shù)要求，包括數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)資源整合、數(shù)據(jù)安全等方面。例如：在數(shù)據(jù)分析方面，將海量的數(shù)據(jù)資源通過(guò)模型提煉成為對(duì)客戶業(yè)務(wù)和風(fēng)控決策產(chǎn)生直接幫助的知識(shí)產(chǎn)品;在數(shù)據(jù)處理方面，搭建更高效的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù);在數(shù)據(jù)安全上，保證物理層面上的信息安全壘以及數(shù)據(jù)的加密;在數(shù)據(jù)資源整合方面，整合不同標(biāo)準(zhǔn)、不同格式、不同口徑的數(shù)據(jù)源。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域時(shí)，大數(shù)據(jù)行業(yè)不僅要求軟件開發(fā)人員精通軟件開發(fā)技術(shù)，還必須對(duì)資金IT系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)非常熟悉，這種復(fù)合型專業(yè)人才的養(yǎng)成往往需要較長(zhǎng)時(shí)間的培育和經(jīng)驗(yàn)積累。對(duì)于新進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者，很難擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的研發(fā)隊(duì)伍，人才壓力極為明顯。此外，企業(yè)還需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、海外交易所的業(yè)務(wù)流程和規(guī)定有深刻的理解。這些都對(duì)本行業(yè)的新進(jìn)企業(yè)形成了較高的技術(shù)壁壘。

大數(shù)據(jù)服務(wù)需要較高的技術(shù)管理能力，要求有標(biāo)準(zhǔn)化的、完善可行的項(xiàng)目管理制度以確保項(xiàng)目的成功。因此，企業(yè)通常都會(huì)獲得各種資質(zhì)以獲取銀行客戶的認(rèn)可，包括軟件成熟度CMM/CMMI 認(rèn)證、ISO/IEC安全資質(zhì)認(rèn)證、ISO9001 質(zhì)量管理體系認(rèn)證。行業(yè)新進(jìn)入者需要較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行技術(shù)管理經(jīng)驗(yàn)的積累才能取得相應(yīng)資質(zhì)并獲取客戶的認(rèn)可。

4產(chǎn)品的營(yíng)銷與推廣

4.1前期營(yíng)銷

本產(chǎn)品利用火爆的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和別具風(fēng)格的實(shí)體店鋪，我們將通過(guò)合理的營(yíng)銷策劃和多種有效的營(yíng)銷手段，在較短時(shí)間內(nèi)大幅度地提高我們產(chǎn)品的知名度。

同時(shí)我們將建立完善的商業(yè)運(yùn)作機(jī)制，減少中間環(huán)節(jié)，減小成本，縮短銷售渠道使服務(wù)的價(jià)格更有競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)終端市場(chǎng)的把控能力更強(qiáng)。以此為消費(fèi)者和合作商提供更便捷的特色服務(wù)和更加優(yōu)益的產(chǎn)品。

4.2后期推廣

通過(guò)對(duì)本產(chǎn)品性質(zhì)以及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展現(xiàn)狀的結(jié)合，在后期運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，本產(chǎn)品將運(yùn)用微信營(yíng)銷、微博營(yíng)銷、短信營(yíng)銷、論壇營(yíng)銷、APP（應(yīng)用程序）營(yíng)銷中的植入廣告模式等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷解決方案來(lái)為客戶提供真正帶來(lái)有效果、有商業(yè)價(jià)值的資訊和服務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷體系的不斷壯大，我們也將通過(guò)建立自己的官網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)終端，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)促進(jìn)企業(yè)與客戶迅速有效的溝通，努力拓寬銷售渠道，降低銷售成本，同時(shí)加強(qiáng)公共關(guān)系工程建設(shè)，提升產(chǎn)品形象，促進(jìn)營(yíng)銷目標(biāo)的完成。參考一般直播平臺(tái)的規(guī)定套路，本項(xiàng)目的營(yíng)銷策略主要采用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，具體策略如下：①吸粉：通過(guò)開戶優(yōu)惠、開通免費(fèi)高級(jí)行情等優(yōu)惠確定粉絲目標(biāo)。每天通過(guò)大V好友如實(shí)體產(chǎn)業(yè)、投資公司的渠道、公眾號(hào)及其他合作渠道等互推本項(xiàng)目的節(jié)目;②核心文案：日更和不定期的直播節(jié)目。文案是我們平臺(tái)的核心，市場(chǎng)上任何內(nèi)容付費(fèi)平臺(tái)最重要的工作都是文案，渠道推廣排在其次;③銷售：合約及相關(guān)投資產(chǎn)品講解及推廣。分析企業(yè)需求、滿足客戶共同需求—結(jié)交朋友的需求、學(xué)習(xí)和增長(zhǎng)外匯知識(shí)的需求、獲取相關(guān)服務(wù)需求、宣傳的需求。

數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)通過(guò)長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)才能逐步建立起穩(wěn)定、忠誠(chéng)的客戶資源。由于我們建立的直播節(jié)目兜售的內(nèi)容從屬于工具性而非消費(fèi)性的內(nèi)容。且相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品具有投資品、風(fēng)險(xiǎn)管理品的產(chǎn)品屬性、他們與一般的消費(fèi)品不同，一旦直播節(jié)目進(jìn)入成熟運(yùn)營(yíng)階段，平臺(tái)客戶將是具有長(zhǎng)期粘性的、裂變速度快的。

5建立完善的客戶服務(wù)體系

我們將采用整體流程管理系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)我們的最終目標(biāo)，追求品質(zhì)、速度，以及高度的客戶滿意度。在此流程管理中，包括以下內(nèi)容：

市場(chǎng)研究客戶需求分析：持續(xù)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行研究和顧客的需求分析，建立豐富的資料庫(kù)，以掌握市場(chǎng)變化趨勢(shì)。

顧客導(dǎo)向的產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)劃：對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)分析以及顧客需求量的測(cè)試，制定產(chǎn)品規(guī)劃的品質(zhì)檢核表，并定期評(píng)估產(chǎn)品開發(fā)績(jī)效。

服務(wù)產(chǎn)品的行銷與溝通：建立產(chǎn)品的策劃、客戶、銷售人員之間的溝通，以及服務(wù)產(chǎn)品與客戶之間的充分溝通，以避免過(guò)度促銷，造成無(wú)法實(shí)現(xiàn)承諾的現(xiàn)象。

提供客戶滿意的服務(wù)：為提升客戶滿意程度，我們將制定一套合理地員工服務(wù)體系，充分完善員工的服務(wù)水平，我們也將充分授權(quán)員工主動(dòng)解決客戶在質(zhì)量上以及其他問(wèn)題，持續(xù)提升顧客滿意的程度。

結(jié)論

針對(duì)疫情時(shí)代基于大數(shù)據(jù)的信用體系和風(fēng)控體系，這項(xiàng)研究既是對(duì)傳統(tǒng)金融科技理論的繼承，又是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等的創(chuàng)新和突破起著積極的作用。同時(shí)這項(xiàng)研究不僅能提高金融風(fēng)控的能力而且還能進(jìn)一步的促進(jìn)由疫情引起的經(jīng)濟(jì)滯后的影響進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。在疫情時(shí)代下如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式將本產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步高效的宣傳與推廣成為最主要的問(wèn)題。

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項(xiàng)目：嘉興學(xué)院大學(xué)生SRT項(xiàng)目支持：智能風(fēng)控一體機(jī) 項(xiàng)目編號(hào)：CD8517201024

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