數字貨幣時代我國經濟發展的機遇與挑戰

摘要：由于互聯網的信息技術的快速發展帶動了中國現代企業前進的步伐，人們對數字貨幣的關注水平逐漸提升。在某種程度上，5G和人工智能技術的不斷發展的背景下，全球主要央行不得不提高主權數字貨幣的研發速度，搶占了數字貨幣體系的競爭機會，牢牢把握住主導權。全球經濟范圍內，由于數字貨幣市場競爭的場面正在朝著人們奔來。為迎接挑戰，我國將進行金融生態改革，結合中國人民銀行對數字貨幣進行研發和試點，有希望成為21世紀以來全球數字貨幣體系中的佼佼者。

關鍵詞：數字貨幣;數據安全;5G;央行;國際金融

受到經濟全球化的影響，中國的經濟全面地參與世界經濟體系當中來，貨幣數字化的發展將使得中國的經濟朝著更廣、更深、更高質量的層次發展。隨著我國經濟的不斷發展，我國的開放市場也在不斷地擴大，我國同其他國家之間的經濟貿易往來更加頻繁，貨幣的中介作用將發揮得更加明顯。但由于當前人民幣的國際化程度仍然不高，并在一定程度上制約了我國經濟貿易的發展，加快人民幣的國際化可謂勢在必行，而數字貨幣的出現可謂恰逢其時。

1.數字貨幣的含義

數字貨幣是一種價值數據的表現形式，通過數據交易并發揮交易媒介、記賬單位及價值存儲的功能，但它并不是任何國家和地區的法定貨幣。所謂的“數字貨幣”，是當前法定貨幣的一種新載體。在數字貨幣時代，政府可以直接向個人賬戶注入流動性，無須借助商業銀行。數字貨幣幾乎可以即時結算，從而優化流動性，減少被繁雜結算流程套牢的資本和抵押品，并可大大降低交易對手風險。由于數字法定貨幣采用完全數字化的形式，監管機構可以更加清晰地了解和追蹤資金在經濟體中的具體流向，而這正是傳統貨幣所不具備的。

2.數字貨幣的特點

2.1是一種更安全的貨幣

盡管數字貨幣在功能方面上與現金表現為同等性質，但它是以另外一種的方式存在，而且數字貨幣時刻都在發揮出它的作用。對于一些持有公司現金來說，個人的發展很可能會面臨一些不可避免的問題，像傳統紙幣就會遭遇損壞、遺漏以及被偷盜等不安全問題所在，這樣就會直接導致個人財產的損失。但對于數字貨幣來說，以上的一些不安全問題就可以避免，減少個人用戶的財產損失。而且數字貨幣在數字錢包里，對于支付時就可以減少攜帶大量現金造成的不安全風險，同時也減輕了找零的麻煩所在;其次，像我們使用第三方支付時，對于我們平時轉賬消費等記錄就會被私人運營商所記錄下來，這樣就會面臨隱私泄露風險。最后，像一些私人運營的第三方服務商，可能會面臨著業務的失敗，從而導致用戶個人財產無法提取出來，這樣就會導致個人財產損失，風險巨大，但是由央行發布的數字貨幣，它是有法律進行保護的，如果在交易過程中出現任何問題，可以進行法律保護，沒有人可以拒絕使用數字貨幣。而且作為貨幣信貸的代言人，央行也是數字貨幣的最后擔保人，信用度非常高，哪怕是賬戶有問題，央行也會盡最大努力去保護每個人的利益。

2.2交易方便

數字貨幣采用了了最新的雙離線技術，強大的技術能夠在沒有網絡的狀態下進行交易，這樣的話，對于一些出門在外且沒有網絡信號的人無疑是帶來了極大便利，而且那些偏遠的地區，他們的網絡設施建設落后，數字貨幣能夠給這些落后的地區帶來極大的支付便利。值得一提的是，同其他支付不同的是數字錢包只需存款，像一些要完成各種支付認證和銀行捆綁的支付平臺，數字錢包完全是可以避免的。

2.3采用雙層運營模式

央行作為先驅，依然將傳統的集中交付機制作為使用。首先是個人和企業向商業銀行申請數字現金業務，然后銀行商業銀行再向央行申請數字現金業務。央行把數字電子貨幣對中國商業發展銀行進行發放，對存款準備金可以同時進行收取，然后商業銀行就可以把數字經濟貨幣進行等額兌換，再把所兌換的貨幣給民眾。這樣的一個發行方式不僅將商業銀行龐大的資源鏈條作用發揮到最大，而且對央行承擔的壓力和風險的緩解起到很大效果。實行這樣的一個分類模式，在商業銀行在貨幣政策實施中的中間作用也有保留，考慮到數字貨幣發行對商業銀行業務有著很大影響，這樣對我國金融市場的運行效率有著很大提高。

3.發行數字貨幣對我國經濟發展的作用

3.1對我國金融監管的作用

數字電子貨幣有一些特征，例如唯一性、可追蹤性等，我們仍然把現金使用的特征運用到管理過程中。央行要對各行業產業資本流動情況掌握，要把握經濟的發展情況，將我國的產業結構進行優化。對商業銀行和個人用戶的信用狀況進行實時監測，這樣對貸款領域的信用風險能夠降低，提高了投資者的信心，有效地避免了金融危機所引發的風險。除此之外，數字貨幣的使用，不僅有利于學生對市場經濟最新動態進行獲取，以及對金融服務獲悉真實狀態，對金融產品市場需求結構進行優化，減少市場不對稱結構。

3.2對我國實施貨幣政策有效性的作用

在之前，當中央銀行實施貨幣政策時，商業銀行作為中介，當貨幣政策實行后，通過商業銀行對貨幣政策的具體實施進行各種獲取，通過這樣的方式存在很多弊端，首先是不能具體到資金的具體流向，而且這樣的方式還會讓時間有存在延遲現象，即時滯。如今，在推行數字貨幣后，央行就可以避免上述所存在的弊端，可以獲取到資金的去向以及減少滯后性，有效地將我國貨幣精準的投放各個角落，這樣就可以有效地提高信息經濟作用和貨幣政策有效性。在匯率控制這個方面上來看，將數字貨幣的使用對進行市場操作有著較高的準確性，而且有著非常準確的貨幣交割和收發。但是，由于數字現金現在只是將部分貨幣進行替代流通的，因此對我國的貨幣數量是不會有任何的改變，央行對流通中的貨幣量進行有效的掌控，控制發行鈔票的數量。央行的數字貨幣發展具有很多優點，例如支付快捷性、結算安全等，提高了我國貨幣的流通速度，提高了效率，提升政策控制的有效性。

3.3對我國商業銀行發展的作用

對我國商業銀行降低現金管理成本起到很好作用，而且提高了銀行間數字化支付快捷性，將操作實現簡單化，銀行可以通過同業拆借快速獲取所需準備金，銀行因此可以發放更多貸款，增加貸款收入。與此同時，由于受到數字貨幣取代了流通中的現金這樣一個現象影響下，再者說數字貨幣是沒有利息的，銀行又可以進行推出新的銀行業務的，然后銀行就可以為他們所新政的業務進行資源的注入等。通過數字貨幣不僅可以提高商業銀行的信用評估能力，且對反洗黑錢能起到一個降低成本的作用。數字貨幣的使用，對商業銀行技術的發展起到促進的作用，從而滿足數字貨幣業務的高技術要求這樣一個問題所在，同時也可以對商業銀行的資產負債表外項目業務進行擴大等等，實現了拓展新的收入渠道這樣一個舉措。

3.4對人民幣國際化的作用

通過對信息獲悉，我們可以從中發現到一些問題，如果中國央行的數字現金價值處于一個穩定的局面的話，那么其投資價值就會比一些虛擬貨幣類似于比特幣高，從而展現出人民幣國際化所起到的積極作用了，可以說是完美的是抵御美元霸權的出口商品的這樣一個局面了。從另一個方面來看，我們還能對利用數字電子貨幣進行計價的商品進行增加這樣的一個舉措，通過這樣的操作就能加大其使用量和范圍。人民幣國際化對時刻發揮我國在“一帶一路”建設中的作用起到一個關鍵作用，把將數字貨幣進行推廣到沿線國家，從而進一步實現人民幣的國際化。通過提高各國將多個產業領域使用數字貨幣，有助于提高我國數字貨幣的影響力，對人民幣國際化起到一個積極影響。

4.人民幣國際化的數字貨幣戰略

4.1人民幣國際化勢在必行

通過這幾年市場行情來看，由于改革開放市場經濟社會的不斷發展，以及國際經貿實踐活動在不斷地擴大范圍，尤其是“一帶一路”的務實推進這個現象，我國的人民幣進行跨境電子支付所出現新的局面現象。特別指出在零售支付這一方面，中國銀聯成功地擴大“一帶一路”沿線80%以上的國家和地區進行推行銀聯卡使用范圍。

但是我們從整體來看，我國人民幣國際化程度和中國的經濟地位非常不匹配，完全不符合一個強大國家形象。放眼世界來看，我國是已經成為第二大經濟體、第一大貿易國、第一原材料和大宗商品采購國。盡管人民幣在2015年12月1日時候就加入國際貨幣特別提款權SDR這個俱樂部，權重上僅僅是排在美元和歐元之后，可是，如此的輝煌成就也是改變不了人民幣占國際結算的份額在2%左右這樣的一個局面。從根本問題上去分析原因我們可以發現在當前以美元為主導的國際市場貨幣政策體系這樣一個背景下，我國人民幣在國際大宗商品進行交易時候沒有進行結算、也沒有定價話語權，這樣就嚴重地限制了人民幣在世界經濟全球化上發揮更大作用，也會對企業帶來一些極其不利的影響。

要提高我國在世界經濟中的影響力，推進人民幣國際化是重中之重，加快人民幣國際化的腳步，這既是貫徹雙循環中對外開放的國家戰略，也是中國經濟由大到強的必由之路。雖然說時不我待，但也不能急于求成。首先在當今的世界貨幣體系中，人民幣的國際化勢必會打破現如今的結構平衡，同時對美元的霸權地位構成了一定的挑戰。所以，在傳統企業貨幣發展格局這樣一個背景下，把固有的方式投入使用，加快推進人民幣的國際化，在那些所謂的先行者的眼中看來，這樣的舉措無疑是在與其分享蛋糕，將會對他們的市場產生沖擊，自然就會導致其市場的優勢的減弱，其必然也會因此而反抗。

4.2人民幣國際化首先要人民幣數字化

經濟全球化的同時，人民幣國際化的腳步也要緊跟其后，要想實現人民幣國際化主要還是要先實現人民幣數字化。在瞬息萬變的世界經濟發展中，數字化的推進是人民幣國際化是一種機遇。數字化成功打造出一個競爭的空間，將為后來者提供了一個絕世趕超的機會。美國前財長保爾森說：雖然說北京支持的數字貨幣對美元的霸主地位沒有產生破壞的機會，但它會對中國人民幣起到一個積極促進的作用。Libra幣負責人馬庫斯在Libra幣發行聽證會上就對中國人民幣國際化這一問題作出了一個反復強調，要注意中國研制數字貨幣的速度。

所以對于人民幣國際化來說，數字貨幣時代的到來，既是機遇，也是挑戰，勇立潮頭，順應時代發展，中國經濟發展的未來將更加光明。

4.3用數字貨幣戰略強化人民幣國際化

根據《一帶一路》倡議內容來看，將通過主權數字貨幣應用在經貿合作中，對增加國與國之間信任度起到了積極的作用。目前，人民幣跨境支付系統服務范圍已經十分廣闊，已經延伸至80多個國家和地區，而且“一帶一路”沿線四十一個國家把金融與“一帶一路”進行相結合然后建立良性互動。在這個基礎上來進行人民幣的數字貨幣的應用推廣，應該是水到渠成的。

數字人民幣的應用在零售支付領域同樣大有作為。如今，支付寶的技術已經成功打開了國際化的大門，使用支付寶進行網絡系統的用戶已經將近達到七億，而且一個季度的交易金額可以達到七萬億美元。如果說數字化人民幣能夠發揮到最大的作用的話，這無疑是一個雙贏的機會，這是機遇也是一個挑戰。將支付的技術和服務投入使用，搶占市場的最高點，激發市場潛能，順應雙循環發展格局，將能夠為人民幣的國際化創造更為良好的環境。

參考文獻：

[1]馬力.亨利·保爾森：美元的未來[EB/OL].

[2]鄭潤祥.數字經濟時代人民幣國際化的戰略建議[R].BTRAC全球數字網絡高等智庫，2020-04-03.

[3]全球金融戰與人民幣的未來[J].經濟學人·商論，2019（6）.

[4]數字貨幣區DCA[R].SIFL思想庫報告，2019-11-09.

[5]蔡維德，姜嘉瑩.從Libra 2.0白皮書深挖新型數字貨幣戰爭韜略——從監督與合規入手[N].新華財經，2020-05-04.

作者簡介：李沛聰（2000—），男，漢族，河南南陽人，鄭州航空工業管理學院經濟學院，本科，研究方向：金融學。