互聯網金融的未來：四個重要發展方向

張婷如

摘要：互聯網金融是伴隨著信息技術的快速發展而產生的，有嗅覺的人將錢從銀行轉出，享受了余額寶的經濟效果。年輕人外出時不帶現金和銀行卡，可以用電子錢包購買各種商品。人們享受在線金融的便利性，稱贊技術革新和傳統金融糾紛的火花。但是，在金融領域，從管理層到監管人員，從基金到金融專家，這一突然出現的互聯網金融浪潮不容忽視，市場份額就會斷絕，發展太快的話風險控制會變得不利。面對日益增長的互聯網金融，我們應該采取怎樣的立場呢？中國的互聯網金融路在哪里？本文旨在分析國內外互聯網金融發展現狀，分析其背后原因，探索中國互聯網金融的發展方向。

關鍵詞：互聯網金融;發展方向;金融行業

前言

隨著中國電子商務的快速發展，互聯網企業已經收集了大量用戶數據，這些數據逐漸抓住了用戶對金融服務的需求和喜好，提供金融服務。從單純的支付開始，電子轉賬、微信用、現金管理、資產管理、供應鏈融資、交付金、保險商品等傳統商業銀行的業務領域全部滲透。在這一過程中，一些互聯網企業以通過互聯網平臺為客戶提供專業金融服務為重點，形成了一家專業的互聯網金融公司這意味著如果金融服務提供者對廣泛的訪問領域有興趣，金融業和互聯網的發展戰略和定位開始重疊，朝著金融服務方向發展。

一、互聯網金融的定義和模式

促進金融創新，促進互聯網金融的健康發展，明確監督管理義務，市場組織規則。中國人民銀行等10個委員會共同發表了《互聯網金融健全發展指導意見》（銀發[2015]221號），互聯網金融的指南定義為：互聯網金融是傳統金融機構和互聯網企業實施金融、結算、服務和服務的一種新型金融和商業模式。利用互聯網技術、信息通信技術進行投資和信息中介?；ヂ摼W和金融的高度融合是時代的潮流，會對金融商品、企業、組織、服務產生更深刻的影響?？偟膩碚f，在網上金融方面，主要有第三方發展模式、網絡貸款、眾籌、快速增長的互聯網銀行、互聯網證券、互聯網保險、互聯網基金、互聯網信托涉及互聯網消費金融和其他在線金融。在有限的空間里，這里介紹上述模型的重要性。

（1）第三方支付是指非金融機構作為受益人與支付人之間的中介機構，為資金提供以下部分或全部支付服務：發行預付卡、銀行卡支付等中國人民銀行確定的其他支付業務。

（2）網絡貸款包括P2P網絡貸款（個人網絡貸款）和小額貸款。P2P網貸是一個重要的類型，包括個人之間通過互聯網平臺直接貸款。小額貸款，即通過互聯網企業控制小額貸款公司，借助互聯網向顧客提供的貸款。

（3）眾籌，主要涉及小額貸款活動、公益眾籌、股權眾籌等，目的是融資，與以往的融資方式不同，主要以貨幣回報、感謝、實物收益、作品、優惠券、股份等作為回報。

（4）網上銀行利用互聯網移動計算和物聯網技術提供存款、信貸、支付、銀行匯款、電子機票、電子信貸、賬戶管理、外匯等在線客戶服務指向金融機構提供互聯網投資管理、金融信息等云計算大數據等相關服務。

（5）在線證券是指以互聯網及相關技術為基礎，創新證券業務或向互聯網用戶開放證券業務的新商業模式，即設立互聯網賬戶、交易、網絡股票顧問、網絡證券交易、包括線上證券及其他投資金融服務的優惠[1]。

（6）所謂互聯網保險，是指保險機構通過基于獨立網絡平臺或互聯網、移動計算等技術的外部供應商或網絡平臺簽訂保險合同，并提供保險服務的業務。

（7）互聯網消費金融是指充分利用互聯網優勢，運用大數據規則和模式，為消費者提供快速、快速、安全的金融服務，并在不同的地方提供服務。

二、互聯網金融的發展方向：普惠金融

互聯網金融中的第一種模式體現了普惠金融的理念。如果想在網上購物，可以通過銀行匯款完成交易。但是，很多網上購物，特別是在偏遠地區的消費者購買到仿制品或收不到商品的情況下，會存在很多問題，信任問題的存在制約了網上購物的發展。支付寶等第三方結算平臺成為買方和賣方的中介。賣方和買方不信任的情況下，通過支付寶保險，賣方可以在不收取貨款的情況下將商品發送給買方，如果購買者在沒有收到商品時，先將貸款交給支付寶，買方收到賣方的商品后，確認商品合格的情況下，買方可以通知支付寶支付代理。這樣，外部供應商的清算不僅解決了網上購物之間的信任問題，還避免了賣方和買方之間存在的不同銀行賬戶之間的匯款問題，不同群體可以享受舒適的金融服務。

P2P網貸作為第二個互聯網融資模式，更好地體現了普惠金融的理念。另一方面，傳統的財務管理方法是融資門檻高，投資和財務管理都只限于時間長、規模小的集團，大多數人不參加財務管理，投資和財務管理類似于有錢人的游戲與權利。P2P網貸可以允許50元到100元之間投資額度，再加上有競爭力的年利率，吸引了很多普通人。無論是退休人員、學生、員工、自由職業者，只要有足夠的錢，就可以成為P2P網絡信用的出資者。另外，關于中小企業的金融風險和銀行的盡職調查成本考慮，使得中小企業難以從銀行籌措資金。然而，在出現P2P網貸之后，許多借款人分散了風險，貸款利率比銀行更有吸引力，中小企業可以接受短期現金流的快速貸款，農民很有可能獲得每年的生產經營資源，這反映了普惠金融優勢。

三、互聯網金融的發展方向：跨界金融

在網絡時代，產品和用戶的關系是緊密的，“我在你心中，你在我心中”。產品設計需要用戶參加，用戶在使用產品時需要優秀的用戶體驗。用戶和產品的關系有界面、對話、在線三個層次。例如，起初使用一個玻璃隔開了用戶與銀行工作人員，這層玻璃是隔開用戶與銀行產品的界面，一般來說，只有老年人會愿意排隊接受這項任務，這是第一層[2]。從那以后，銀行為了提高顧客滿意度引進了很多ATM機等智能終端，用戶與這些機器上進行交互，銀行職員起到引導和支援的作用，中老年層喜歡這種方式，這是第二層。第二個層次是綜合的，銀行產品在用戶的業務和日常生活中發生交易時，原用戶感覺不到銀行的存在。例如，如果用戶使用微信支付時，則綁定的銀行卡已經運行，但用戶無法直觀地感受到銀行的作用。對用戶來說，這是包含“我”在內的產品的最高境界，但卻感覺不到“我”的存在，這是90后和00后喜歡的做法，也是金融界應該致力的方向。年輕人不想去銀行開卡，可以在網上辦理開卡，綁定業務，每天（咖啡店、咖啡店等）都會和相關的商業交易一起進行，無論何時何地都可以支付。

四、互聯網金融的發展方向：精準金融

基于大數據、云計算、移動計算等互聯網技術的互聯網融資。另一方面，通過將金融服務及其利用者支持的資產映射到自己的跨境數據或大數據，可以實現跨境服務的相應收入，根據商品的種類可以得到更準確的利用者的角色模型。另一方面，根據用戶的情況，可以快速且動態地識別用戶的個人需求，提供個性化的金融服務，并且互聯網金融用戶能夠實現正確的金融服務。近年來，互聯網金融的快速發展滯后于企業的發展，迫切需要對個人和企業的信用系統進行研究，利用者包括勞動者、學生、個體經營者、自由職業者、中小企業。但是，由于沒有和正規的金融機構進行交易，或者幾乎沒有進行交易，個人和企業的信用記錄可能沒有完全保留。在這一點上，如果將跨境數據用于大數據風險分析模型的制作和信用評價的制作，隨著時間的經過可以緩慢改善，風險分析變得更準確，可以向用戶提供適當的融資等金融服務。不同的互聯網金融服務可以使用大數據分析技術來支援各個事業的發展，大數據分析技術收集大量結構化數據和未結構化數據，并實時解析，向互聯網金融機關提供綜合性的信息，分析交易和消費者信息，把握用戶的消費習慣，正確預測用戶行動，使金融機關和金融服務平臺具有營銷目標和風險控制?；ヂ摼W保險應最大限度地利用小集團的長尾效應，例如，在為一些企業開發了usb的丟失風險后，大數據成像和預測技術會對大數據產生長期影響，有助于找到這些小用戶組的組合，可以為網絡保險機構創造額外的收入，擴大現有的保險限制領域。因特網金融門戶網站可以根據用戶的特性，推薦合適的互聯網金融商品。

五、互聯網金融的發展方向：安全金融

互聯網金融的安全是互聯網金融發展的核心問題，網絡金融在年輕人中很受歡迎，正在急速發展。但是，與中老年人網上進行健康投資的人們，依然對網絡金融持懷疑態度。特別是2015年以后，一部分P2P平臺的資金籌措消失或失敗，一些不合格的借款人和狂熱的云項目進一步加深了公眾對互聯網金融安全的擔憂。對于互聯網金融公司來說，大數據和云計算技術可以記錄、跟蹤和驗證用戶的信用狀況，有助于改善信息不對稱性、提高能力、防止和控制金融風險。良好的規章制度重視金融企業的穩定，保護金融利用者的利益，促進金融系統整體的穩定和健全[3]。在線融資也必須被有效限制。2016年8月26日，全國互聯網金融安全專家委員會在北京召開了會議。會議首次介紹了國家互聯網緊急中心建立的國家互聯網金融風險分析技術平臺的原型系統，該系統能夠捕捉互聯網金融的整體情況，實時監視和警告異常和違規。例如，截至8月26日，互聯網金融平臺在系統調試期間監視了8490名用戶，共計監視了6億1800萬名活動用戶。發現了3398個異常的互聯網金融平臺，并警告118個風險網站和1877個互聯網金融網站和應用，1受到了4200005700個攻擊的影響。一般來說，網絡金融的安全性必須從技術和管理的角度來解決，第一類包括數據削減技術、風險控制模型和區塊鏈技術，后者包括法律法規的完善、個人信用信息系統的構建、內部交易制度的構建、社會文化的構建。

結語

金融安全是金融發展的基礎，不僅關系到金融穩定，也關系到人民群眾的切身利益，金融交易很大程度上依賴于信息技術。開發金融網站的安全基準點是保證金融信息的安全并降低使用風險的有效工具，利用互聯網站點建設、大數據、人工智能等技術手段，構建健全的行政管理體制和規章制度，促進數字化發展，強化數據的合理共享，依法保護個人信息。同時，為了有效地防止和消除金融風險，必須完善具備高度適應性、競爭力和包容性的現代金融系統。

參考文獻

[1]左美云.互聯網金融的未來：四個重要發展方向[J].人民論壇·學術前沿，2017（03）：52-60.

[2]楊陽.互金未來發展方向：“互聯網+”加金融[J].股市動態分析，2017（02）：59.

[3]王少飛.淺談中國互聯網金融未來發展方向[J].現代商業，2016（27）：100-101.