金融科技視角下互聯網銀行風險特征與發展制約

蘇暢

摘要：近年來，以互聯網金融代表的新型金融業態的陸續出現，推動了金融業的快速變革，為金融發展提供了廣闊的發展空間。互聯網銀行依托金融科技，在有效拓寬了傳統金融服務渠道的同時，也為金融市場帶來了新的風險。本文從金融科技視角出發，以互聯網銀行為研究對象，對其風險特征與發展建議開展了針對性研究。

關鍵詞：互聯網銀行;金融科技;風險;發展;制約

1.相關概念

1.1互聯網銀行概述

該時期內，互聯網等現代信息技術的快速發展，傳統金融的發展面臨極大的挑戰。作為信息技術與金融行業融合發展的產物，互聯網銀行屬于金融業務的創新范疇。對于互聯網銀行，目前業內尚缺乏統一的定義。廣義上的互聯網銀行與網絡銀行概念相近，指的是通過電子渠道為客戶提供相關銀行產品和服務。狹義上的定義認為互聯網銀行是傳統銀行與互聯網的深度融合?？傮w來說，互聯網銀行是通過互聯網平臺提供金融產品和服務的銀行機構，通過將互聯網與傳統銀行二者有機的融合在一起，能夠實現支付中介、資金融通等金融功能[1]。從資金供需方面來看，互聯網銀行基于先進的科學技術，能夠有效拓寬融資渠道;從資金供給方面來看，互聯網銀行能夠更好的滿足客戶資產保值增值的需求。與傳統銀行相比，互聯網銀行突破了時間和空間的限制，依托大數據分析、云計算等現代信息技術可以方便快捷的在線上完成交易，最大程度上避免了交易雙方的信息不對稱。不難看出，互聯網銀行具有覆蓋范圍廣、風險控制能力低等特點?；诨ヂ摼W的優勢，互聯網銀行具有強大的金融擴散功能，使得互聯網銀行能夠在短時間內迅速發展壯大。

1.2金融科技概述

對于金融科技，目前國內外沒有公認的定義。筆者認為金融科技指的是在金融業務領域開展的技術創新及應用，本質上屬于基于技術的金融創新。金融科技與現代科學技術的發展密切相關，在發展初期金融科技側重于互聯網、移動互聯網，近年來隨著現代信息技術的高速發展，金融科技開始傾向于人工智能、大數據、區塊鏈等技術?？傮w來說，金融科技的發展有力的推動了金融業務整合，促進了商業銀行等金融機構競爭力的提升。金融科技始于上世紀七十年代，該時期內的主要應用方向以數據存儲為主。此后，越來越多的金融機構加大了IT領域的建設力度，其應用開始向大型計算機以及IT系統建設方向轉變。尤其是進入二十一世紀以來，面對新興金融業態的巨大沖擊，傳統金融機構出現了客戶流失、效益降低等問題，因此金融機構逐步加大了對金融產品以及服務的創新研究。金融科技依托現代信息技術，有效提升了信息計算的效率，并緩解了信貸雙方信息不對稱等問題，有力的沖擊了傳統金融機構的信息壟斷地位，促使金融行業競爭局面日益加劇。

2.互聯網銀行的發展現狀及經營特點

2.1互聯網銀行的發展現狀

互聯網銀行起源于上世紀的美國，首家網絡銀行于1995年成立，此后西方發達國家先后確立了互聯網銀行制度。我國互聯網銀行的發展以2014年深圳前海微眾銀行的成立為標志，目前比較有代表性的還包括浙江網商銀行和四川新網銀行等[2]。

深圳前海微眾銀行作為國內首家互聯網銀行，以普惠金融為發展目標，為小微企業和社會公眾提供小額金融需求。截止2019年，該銀行個人客戶突破 2億人，業務規模以及盈利穩步增長。浙江網商銀行成立于2015年，基于現代科技技術開展風險評估，為小微企業和三農群體提供高效的金融服務，有力的緩解了該類群體的融資問題。截止2019年，該銀行服務客戶超過2000萬戶，實現凈利潤12.56億元。四川新網銀行成立于2016年，以普惠補位為發展目標，為民營經濟、三農客戶提供融資服務。截止2019年，該銀行服務客戶超過3000萬戶，實現凈利潤11.33億元[3]。

2.2互聯網銀行的經營特點

目前國內的互聯網銀行在具體實施中面向長尾客戶、側重于全線上運行、利用金融科技開展風險控制、注重科技創新。首先互聯網銀行面向長尾客戶，包括中小微客戶、“三農”群體等傳統金融機構覆蓋不到的客戶，貸款額度小、期限短，具有顯著的普惠金融的特點。其次，全線上運行方式。國內互聯網銀行大多無線下網點，不經營現金業務，以在線業務服務為主。通過PC端或者手機客戶端為客戶提供服務，實現產品線上化以及辦理流程自動化。第三，利用金融科技開展風險控制。與傳統銀行相比，互聯網銀行利用人臉識別等現代信息技術為客戶提供開戶、面簽等金融服務，如果缺少風險防控機制，容易形成金融風險?；ヂ摼W銀行依托大數據等技術對客戶進行信用評級和風險控制，提升了風險管控力度。第四，注重科技創新。近年來，越多越多的互聯網銀行開展了金融產品和金融服務創新研究，驅動業務發展，以此滿足客戶的多樣化金融需求，促進金融服務效率的提升。與傳統銀行相比，互聯網銀行科技人員占比、科技支出占均較高。

2.3互聯網銀行的經營優勢

首先，基于線上運行方式，互聯網銀行節省了房租、固定資產等硬件成本，經營成本較低。再者，依托網絡渠道為客戶提供金融服務，服務范圍廣，促使三農群體能夠獲得便捷的金融服務。第三，互聯網銀行依托現代信息技術能夠解決金融服務中的信息不對稱、產品同質化、融資成本高等問題，實現了全程自動化、智能化處理，有效提升了金融服務效率。

3.金融科技對互聯網銀行風險的影響以及制約因素

3.1金融科技對互聯網銀行風險的影響

互聯網銀行具有成本低、效率高、覆蓋面廣、擴散速度快等優勢，除了具有傳統銀行的風險以外，還表現出新的風險特征，金融監管難度較大。

首先，信息科技風險?；ヂ摼W銀行嚴重依賴現代信息技術，因此一旦系統出現問題，將會極大的影響互聯網銀行業務的開展。信息系統是互聯網銀行業務開展的基礎，近年來隨著網絡交易爆炸式增長，互聯網銀行需要面對系統不穩定的風險。受技術等因素的限制，互聯網銀行在業務開展過程中可能面臨信息丟失、被惡意竊取的風險?；ヂ摼W銀行具有開放性的特征，容易受到黑中介攻擊。在與外部互聯網公司合作的過程中，如果信息系統安全性能欠佳，可能被合作機構攻擊。

其次，流動性風險?；ヂ摼W銀行缺乏品牌知名度，同業負債占比高，流動性管理難?；ヂ摼W技術具有廣泛的傳播性，一旦出現蝴蝶效應，很容易出現資金擠兌等現象，流動性風險沖擊大。這種風險很容易通過合作機構快速傳遞，進而造成系統性風險

第三，信用風險。與傳統銀行相比，互聯網銀行依托現代信息技術，精準定位客戶，能夠控制客戶違約風險。但是其客戶群體多為個人或小微企業，經濟能力較差，還款能力容易受周期性、系統性因素影響。據統計，近年來我國互聯網銀行不良貸款率呈逐步上升態勢。

第四，聲譽風險。一旦出現維權行為，受線上經營模式的制約，互聯網銀行在客戶安撫等方面缺乏有效的辦法，辟謠難度大，難以快速消除風險。當出現風險后，將快速在網絡中傳播，給銀行帶來巨大的沖擊，帶來負面聲譽風險。

第五，操作風險。與傳統銀行相比，互聯網銀行操作風險多體現為遠程賬戶風險?；ヂ摼W銀行依托現代信息技術遠程開戶，一旦出現漏洞，將會帶來較大的金融風險，消費者權益保護難度加大。

3.2制約我國互聯網銀行發展的因素

首先，業務競爭加劇。近年來傳統銀行等金融機構逐步加大了金融科技資源的投入力度，互聯網銀行將面臨更加激烈的競爭劇烈。其次，傳統監管規則受限?；ヂ摼W銀行作為一種創新型的金融模式，現有的監管模式不適合互聯網金融的監管。監管機構與互聯網銀行之間存在著嚴重的信息不對稱，不僅增加了監管成本，還導致監管機構難以全面的掌握從業機構的信息。第三，基礎設施尚不完善。當前我國征信系統相對單一，難以滿足互聯網銀行風險控制的需求。在專業人才儲備方面，與國外存在一定的差距。第四，法律規章制度不健全。針對互聯網銀行監管的法律制度相對滯后，境外業務缺乏法律支持。

4. 我國互聯網銀行健康發展的建議

首先，加大資源投入的力度，不斷優化互聯網銀行資源配置。積極破除各種制約因素，加強創新激勵，健全法律環境，加快征信體系建設，優化互聯網銀行發展環境。其次，轉變理念，積極借鑒金融監管科技等創新手段，創新監管方式，提升互聯網銀行監管的有效性，提升數據信息的準確性。第三，強化風險控制。針對互聯網銀行的風險特征，加大評估控制的力度，通過風險因素分析優化業務模式，利用技術優勢準確識別風險點，降低可能的風險損失。

參考文獻：

[1]姜世超，劉暢，胡永宏，等.空間外溢性和區域差異化視角下銀行金融科技的影響因素——基于某大型國有商業銀行縣域數據的研究[J].中央財經大學學報，2020（3）：19-32.

[2]樂冉、倪武帆、萬睿、周泯均.數字經濟視角下互聯網銀行服務小微企業的對策研究[J].北方金融，2020， 484（10）：65-69.

[3]李睿宇，許學軍.傳統商業銀行與新興互聯網銀行的經營效率分析——基于兩階段關聯的VRS-Tobit模型[J].農場經濟管理，2019，274（01）：42-45.