中小銀行數字化轉型的實踐探索

孫爽

由《銀行家》雜志社主辦的“2021中國金融創新論壇”特設主題為“中小銀行數字化轉型實踐探索”的圓桌論壇。論壇由中央財經大學互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝和《銀行數字化轉型：路徑與策略》副主編王煒主持，邀請來自銀行與科技企業的多位專家共同探討中小銀行數字化轉型的實踐與探索，以期為中小銀行數字化轉型提供一些有參考價值的新經驗和新思路。

中小銀行數字化轉型是一個大的話題，涉及銀行的方方面面，本次論壇限于時間關系，只聚焦于其中的六個方面，即歐陽日輝院長所說的中小銀行科技能力的建設，零售銀行數字化轉型的策略，人工智能在營銷、風控、運營等領域的運用，數字資產價值挖掘驅動業務模式的創新，敏捷化組織對提升金融服務水平的能力，以及交易銀行與產業互聯網的發展。參會嘉賓針對這六個話題，結合自身實踐，展開了熱烈討論。

中小銀行數字化轉型需要注意的幾個方面

中小銀行數字化轉型要有決心，且要不斷提升自身實力。正如恒豐銀行金融科技部副總經理姜兆華所提到的，中小銀行數字化轉型要堅持三個舍得、提升五項能力。三個舍得：一要舍得花本錢，引進優化核心系統。核心系統建設是銀行數字化轉型的底座與基石。二要舍得下苦功，加速業務科技融合。業務引領、科技先行是商業銀行數字化轉型的內在動力。三要舍得動手術，推進組織流程變革。數字化轉型的背后是組織流程的深刻變革，是業務邏輯與科技思維的深度耦合。提升五項能力是：加速科技人才培養，提升數字化經營能力;加強科技業務融合，提升客戶化開發能力;加大組織流程優化，提升敏捷化反應能力;加深場景渠道拓展，提升線上化獲客能力;加快核心系統引進，提升平臺化運營能力。

數字化轉型是自上而下的推進過程，推動數字化轉型首先要做好頂層設計工作。為此，蘇州銀行副行長李偉表示，中小銀行要前瞻性地布局數字化頂層設計。當前，中小銀行正面臨著客戶需求變化、盈利能力承壓、業務結構失衡、異業競爭加劇等外部沖擊，以及客戶體驗落后、員工效能不佳及管理精細化不足等內部局限，數字化轉型已然成為銀行業最前沿、最緊迫、最重要，同時也是最具挑戰性的一項戰略。所以，中小銀行在推動數字化轉型的過程中，要始終堅持“戰略先行”，在頂層設計上保障數字化轉型的配套資源投入，不斷將金融科技能力轉化為業務生產力，開辟數字化銀行發展的全新道路。

數字化轉型的核心是利用先進的科技賦能業務發展，所以在轉型過程中要重視業務的發展。云南省農村信用社首席信息官王彥楠認為，數字化轉型涉及金融機構的架構調整、產品迭代、風險管理和技術融合等策略和路徑，其核心是科技為業務賦能，最終目的是為了全方位提升經營管理效率和管理水平，促進業務發展，需要科技和業務深度融合。

IBM企業咨詢服務部大中華區合伙人、風險與智能應用負責人王為東對此觀點表示贊同，他強調：“數字化轉型需要與業務戰略保持一致。與大銀行相比，中小銀行資源非常有限，往往只能在本區域經營，經營好的區域銀行都需要在對公、零售、普惠業務等方面有特點、有針對性，這就需要中小銀行準確定位自己的業務戰略，依據業務優先級的不同，進行IT資源、系統建設以及IT項目優先級的傾斜，同時需要考慮將短期和長期效果結合在一起。”

鄭州銀行首席信息官、創新業務總監姜濤更是明確提出，中小銀行數字化轉型要堅持業務重于科技。數字化轉型的全稱應該是以數字化驅動的業務轉型，強調了三個要點：一是科技要做好，強大的科技是業務轉型的第一驅動力;二是主角是業務而不是科技;三是轉型不是目的，而是手段，目的也應該是業務，或者說是業務的商業模式重塑。因此，銀行數字化轉型的目標應設在銀行的業務提升和商業模式重塑上。

區域性銀行是中小銀行的主要組成部分，關注中小銀行的數字化轉型，必須要重視區域性銀行的數字化轉型。《銀行數字化轉型：路徑與策略》副主編王煒認為，數字化轉型對于區域性銀行來說，是挑戰也是機遇。從2021年的中報數據看，區域性銀行分化明顯加劇。在規模路徑依賴被打破之后，戰略目標清晰的銀行將服務區域經濟、推動特色產業發展作為業務本源與核心價值，深耕本地市場，注重客戶體驗，提升服務能力和效率，造就了一批服務好、業績好、競爭力強的區域性銀行，有的甚至占據了當地金融市場的半壁江山，在與大行和股份制銀行的競爭中毫不遜色，他們富有特色的實踐探索對行業發展起到了很好的促進作用。

中小銀行數字化轉型實踐的幾點經驗

對于中小銀行數字化轉型的實踐探索這一話題，最重要的當屬中小銀行的實踐經驗分享，在本次圓桌論壇上，來自北京農商銀行、承德銀行、西安銀行、浙江稠州商業銀行、青島農商銀行以及招聯消費金融有限公司等多家機構的專家為我們進行了精彩的案例分享。

北京農商銀行創新委員會秘書長劉曉嵐表示，數字化轉型是一個漸進的過程。科技應用產生價值，而應用是圍繞人展開的。我國正在經歷歷史上規模最大、速度最快的老齡化進程，人口老齡化必將對社會服務的各個方面產生重大影響，金融服務也面臨著老齡化帶來的各種機遇和挑戰。2014年北京農商行和北京市民政局合作發放養老助殘卡，開發養老助殘金融IC卡，支持多場景應用，集金融賬戶、電子錢包、免費乘車、免費逛公園、身份信息加載等功能于一體。同時，北京農商銀行在此基礎上建立了大數據中心，以金融數據為基礎，匯聚交通、公園、公安聯網核查、民政以及消費等數據，為政府和金融精準服務提供了比較完備的數據信息，也為金融服務創新提供了強大的數據支持。

承德銀行首席數據官李鑫提出，數字化轉型應該是按照“業務+數據+IT”這樣一個思路前行。承德銀行為此專門成立了數字化轉型和數據治理領導小組，并下設辦公室，從組織架構方面加以保障。在此基礎上，承德銀行計劃打造三項能力體系建設，并在三年規劃中統籌安排，深度融合。一是業務能力體系。以客戶為中心，通過客戶洞察和精準畫像了解客戶，以增強客戶體驗和黏性為出發點，提供差異性數字化服務，以期提升數字化營銷、運營和風控能力。二是數據能力體系。以數據治理為抓手，推動數據應用架構、平臺架構的搭建，夯實數據標準、數據質量和數據安全基礎，逐步提高數據服務和數據應用能力。三是IT能力體系建設。以技術平臺系統的搭建為基礎，逐步完善和優化數據應用系統和業務應用系統，統籌和梳理各系統之間的關系，按業務能力和數據能力發展需求，明確系統建設優先級，制定系統建設路線圖。

西安銀行互金部總經理吳得耀與大家分享了西安銀行在私域流量運營方面的案例。西安銀行借助騰訊的企業微信和小程序進行了私域流量運營的嘗試，依托企業微信，與微信上的客戶無縫銜接，每個員工都有一個二維碼，記錄他的企業微信號。客戶加了員工的企業微信好友以后，銀行可以通過一些技術手段把客戶的微信號跟銀行的CRM客戶進行關聯。這樣，這個員工就能夠知道這個微信好友在銀行的資產情況、辦過什么業務，并能夠獲取后臺的客戶畫像及標簽，這樣就通過微信的連接實現了針對客戶私域的經營，便利了員工對客戶的全面了解。此外，銀行現在已經能夠為員工推送營銷線索，會把客戶在后臺的一些產品到期、產品偏好等營銷線索及時推送到員工的企業微信上，甚至跟客戶怎么溝通交流的話術都會描述出來，員工只要做一個簡單的轉發互動就可以了。

浙江稠州商業銀行小微零售部總經理陳向紅表示：“面對激烈的城市市場的競爭，目前我們的主要發展方向是下沉機構和服務，向農村金融市場求發展。其中比較大的考驗就是農村的數據不全，對客戶維護、提升客戶體驗以及風控等產生了較大影響。為了解決這個問題，目前我們以農村金融服務站為橋頭堡，切入到農村里面去，利用服務站站長熟悉本地的優勢，把農村的客戶信息收集好，并利用‘背靠背評議模式，解決信息不對稱問題，對合適的村開展整村授信，解決村民融資難問題。與此同時，我們發現農村有貸款需求的群體很多都在城市里務工、經商，他們有大量的信息數據沉淀在一些互聯網平臺里，因此是有跡可循的。所以，我們充分整合行內原有的大數據，利用風控模型進行‘硬打分。通過‘軟信息+硬數據，較好地解決了農村展業成本高、風險控制難的問題。”

青島農商銀行總行零售金融部總經理助理王海山指出，青島農商銀行將數據作為一種重要的生產要素，高度重視數據資源開發和應用，并分享了他們對數據的使用情況。一是系統建設。引入數據治理，夯實數字化轉型基礎;搭建覆蓋客戶信息的全流程系統架構，支持客戶管理模式和服務方式向日益精細化轉變。二是敏捷化組織。除總行常規的部門設置以外，比照事業部制管理原則，組建了八個“部落”小組，確立了部落協同、上下聯動、成果分享及經驗共享的數字化轉型工作機制，按照“一月一小步、一季一臺階、年年有成果”的數字化轉型實施目標，協同穩步推進工作開展。三是場景融合。借助在廣闊農村區域布設的小微云支付終端，發揮地方銀行特有的前置渠道特色優勢，將政務服務功能（如社保、醫保、公積金查詢等）分批有序嫁接融合到銀行自助渠道，逐步打造“政務+金融+生活”的合作模式。四是業務創新落地。借助數字化轉型中開展的數據清理規范、系統開發建設、外部數據接入等工作，逐步將數據應用落地于產品的開發創新層面。

招聯消費金融有限公司信息技術總監梁萬山針對消費金融領域分享了招聯消費金融的實踐經驗。他指出，招聯消費金融將AI技術很好地用在了貸后管理中。實踐中可以看到，對借款數額小的單子，從催收效能來說，人工是不愿意做的，因為人工愿意做大單，不愿意做小單;對機器而言，金額的大小是沒有選擇性差別的。這為我們提供了一個啟發，就是通過運用數字化的AI技術，發揮它適用于各種場景的優勢。

金融科技助力中小銀行數字化轉型的幾點思考

中小銀行要順利實現數字化轉型，僅靠自身的力量是不夠的，必須要與金融科技企業合作，運用金融科技企業的先進技術，賦能數字化轉型。這就要求金融科技企業能匹配中小銀行數字化轉型的需要，助力其走好數字化轉型之路。正如同盾科技副總裁、同盾咨詢總經理余旭鑫所講，中小銀行面臨資源約束，一步到位真的不現實。所以，可以考慮用小步快跑的方式，即整體規劃是完整的，但分階段落實，每個階段都有成果，并馬上應用和檢驗。在這一過程，中小銀行可以考慮與科技公司合作。大的或小的科技公司都可以考慮，關鍵是要選到一家“對的”科技公司，即有足夠的耐心，愿意配合中小銀行小步快跑的模式，長期地分階段地一步步地賦能中小銀行，與中小銀行一起成長。

金融科技企業助力中小銀行數字化轉型要注意科技與業務相結合。對此，騰訊金融云副總經理曹駿提出科技融合支撐中小銀行業務創新的思路。他認為，當前銀行在數字化方面的經驗越來越豐富，很多銀行的業務部門都有非常好的創新思路，這些創新思路的落地，可以給銀行帶來很多新的業務機會。在這種情況下，科技的主要價值是提供技術資源，讓業務場景可落地，為業務提供支撐。

阿里云智能新金融事業部首席架構師鄭淼認為，數字化轉型過程要做好業務與技術的協同。業務一定是需要能比較快的看到轉型帶來的業務結果，這也是科技部門推動技術變化的一個最重要的目標。阿里在打造統一的數據中臺的過程中，除了夯實底層的數據集成、數據治理等基礎性工作外，非常重視降低技術的使用門檻，力求做到各個業務部門自身通過簡單的操作即可完成部分數據開發工作。

此外，邦盛科技銀行事業部總經理王海漫也提出，數字化轉型存在兩個階段，分別是數字業務化和業務數字化。很多銀行還處于第一階段，但一些大行已經到了第二階段。例如風控方面，近年來，風控隨著業務的數字化而數字化，但是風控需要業務模型、數據驅動的支撐技術，并非僅僅是獲取數據、加工數據的能力。風控數據化之后，再下一步是積累風控的數據資產，反過來對業務進行支撐，就是數據業務化。

然而，在科技與業務融合過程中，也要注意發揮科技的最大效能。對此，品鈦首席執行官李惠科認為，中小銀行數字化轉型應聚焦人工智能數據和算法兩大問題。數據方面，未來兩年，無論是內部數據還是第三方數據，數據的合規使用、存儲以及輸出方式，都需要高度關注。算法方面，IT行業有以下兩個極端：一是沒有智能，把基本的信息化處理稱為人工智能。二是將算法用到簡單的地方。比如銀行依據一些基本的合規、反欺詐政策就可以得出貸或不貸的結論，再用大量的算法判斷還款能力是沒有意義的，反而是把很厲害的算法用到簡單的地方了。

金融科技企業助力中小銀行數字化轉型要找到關鍵所在。中國誠信信用分析（北京）有限公司CEO謝秋平表示，推動中小銀行數字化轉型發展的關鍵是打破數據壁壘和技術壁壘。數據壁壘方面，銀行數字化轉型的基礎是數據，包括內部數據的治理和接入外部數據。因為業務條線問題，大多數銀行行內數據都存在壁壘，打破行內數據壁壘是必要的。技術壁壘方面，數字化小步快跑最容易見效的是建設智能投研系統，因為投資標的有限，數據基礎較完善，打破行內與行外技術壁壘，通過將行內外專業能力與信用大數據及金融科技結合，可以開發出非常有效的智能投研工具。

針對區域性銀行數字化轉型，來自京東科技集團和百度智能云的專家代表分別闡述了關鍵點和設計思路。京東科技集團金融云事業部業務運營總經理馬珂表示，區域銀行數字化轉型要解決三個關鍵點。一是數字化中臺建設。數字化轉型一定要深入業務層面去做智能化應用和平臺的整合。二是區域經營。很多大銀行在貸后的風險控制、服務跟蹤等方面仍無法實現下沉區域全面覆蓋，因此區域銀行仍存在一定優勢，這是區域銀行構建本地化特色場景的機會。三是學習型組織團隊。區域銀行資金有限，可以借助科技公司頂尖的科技、團隊人才與科技公司配合快速地著手對前沿科技能力的使用。

百度智能云智慧金融事業部解決方案總監周博為現階段區域性銀行數字化轉型提供了藍圖設計思路。他認為，區域性銀行應打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。其中，經營特色化是指區域性銀行要充分利用人緣、地緣、親緣的資源優勢，采取深耕本地的策略，鞏固本地市場地位，與大型銀行進行差異化的錯位競爭;內外敏捷化是指區域性銀行管理層級少、決策鏈短，機制比較靈活，且經營區域相對集中，更容易對本地客戶的需求作出快速反應，與大型銀行相比，具有天然的組織敏捷基礎;全域智能化是指區域性銀行可以提升網點智能化服務程度，進一步提升網點效能，且相比大行的線上全渠道用戶生態，區域性銀行則可考慮借助輕量級的移動工具來搭載客戶服務，這其實是為客戶服務另辟蹊徑。

零售銀行數字化轉型方面，來自索信達控股有限公司和TalkingData（騰云天下）的專家代表提出了自己的獨到見解。索信達控股有限公司高級咨詢總監趙涵提出要打造“以人為本”的數字化營銷體系。新形勢下，銀行數字化營銷體系的核心是以客戶為中心，為客戶創造價值，為銀行創造價值。要想對客戶形成觸達內心的吸引力，銀行數字化營銷體系可以立足以下五個關鍵詞：個性化，即實現對用戶的量身定制、實時互動與創新;洞見，即通過人工智能驅動對用戶需求的深度洞察;體驗設計，即以客戶為中心，打造引人入勝的個性化內容和流暢的客戶旅程;技術，即以數據及智能科技形成關鍵推動力;速度，即打破豎井效應，形成更快的運行節奏。而數字化營銷可遵循四大戰略方針：發掘與深耕精細化用戶場景;提供有溫度的特色服務;充分利用數據價值;輕量級數字營銷新運營。

TalkingData（騰云天下）高級總監于洋指出，在銀行零售板塊的數字化轉型中，主要聚焦在數字化獲客、數字化經營、數字化客戶服務和數字化風控四大方面。其中，數字化經營的核心就是數字化營銷。數字化經營要實現更加有效的提升和轉化，關鍵在于要建立面向客戶的一套完整的策略，也可稱為“矩陣化經營”。

（中國社會科學院大學羅麗媛參與了嘉賓發言稿的整理工作）

責任編輯：范?嘉

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