淺析普惠金融助力中小微企業(yè)發(fā)展

摘要：普惠金融概念核心是為社會各個需要金融服務的階層和群體提供適當有效的金融服務，中小微企業(yè)即是普惠金融的重點服務對象之一。而傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務中的貸款壁壘，使得中小微企業(yè)的融資問題一直是制約其發(fā)展的客觀難題，普惠金融的逐步推進有望能夠解決中小企業(yè)融資困難的問題。從而分析我國中小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀以及中小微企業(yè)金融中存在的問題，通過提出相應的策略，提高我國金融服務水平從而構建完善的金融環(huán)境與中小微企業(yè)金融配套體系。

關鍵詞：普惠金融;中小微企業(yè);中小微企業(yè)融資;P2P互聯(lián)網(wǎng)金融

中小微企業(yè)金融服務普惠水平較低是我國經(jīng)濟政策問題，也是困擾著我國中小微企業(yè)獲取經(jīng)濟融資的一個長期問題，大部分銀行部門由于風險部門評估的風險性大以及貸款運營管理成本較高等原因而不為中小微企業(yè)提供金融服務，再加上中小微企業(yè)發(fā)展過程中，由于自身規(guī)模小，技術含量低、市場風險抵御能力弱等問題，往往無法獲得傳統(tǒng)金融機構的融資。[1]我國的中小微企業(yè)占比大，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其融資能力與其對國民經(jīng)濟的貢獻長期以來處于不成正比的失衡狀態(tài)，是普惠金融服務的重點。因此要想從根本上解決中小微企業(yè)融資困難的問題，就必須跳出現(xiàn)實的框架，用普惠金融的理念構建新的融資體系。

一、普惠金融概述與發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的概念是2005年被聯(lián)合國提出，服務對象主要是幫助中小微企業(yè)融資，改善地區(qū)發(fā)展不平衡和為貧困地區(qū)以及弱勢人群提供相應的金融服務。隨著社會的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)取得了一定的成績，2020末，全國銀行業(yè)機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97.13%，基礎金融服務行政村覆蓋率99.97%，根據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2021年5月，全國小微企業(yè)貸款余額45.66? 其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.81萬億元，增速超過33.87% ，且金額、增速逐年遞增，市場占有率隨之拓寬[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異，涌現(xiàn)了一批以P2P借貸平臺為代表的新型普惠金融服務形式。互聯(lián)網(wǎng)語境之下的普惠金融實現(xiàn)了金融服務的需求者和供給者雙方的普惠，通過極低的投資門檻和更為便捷、易獲得的融資流程，使凈財富值不高的普通人和從前長期被排除在融資體系之外的中小微企業(yè)，登上了金融服務的舞臺。

二、我國中小微企業(yè)融資中存在的問題

（一）中小微企業(yè)的融資環(huán)境構建較差

目前我國金融結構在小額度信用貸款上的運營成本比較高，首先，大部分中小微企業(yè)在經(jīng)營管理上的規(guī)范性不足，缺少相應的財務信息披露機制，銀行機構很難通過財務分析來進行風險評估。銀行機構無法憑借風險評估來判斷能否向小微企業(yè)提供金融服務，而企業(yè)的法人、企業(yè)信譽等信息并不能作為企業(yè)經(jīng)營風險評估的主要依據(jù)。這種貸款信息的不完整，造成銀行機構需要投入大量的金融分析人力資源來進行中小微企業(yè)經(jīng)營信息的核實和查證，這從側面加重了銀行機構進行中小型貸款的負擔。其次，中小微企業(yè)金融服務的特點是貸款時間段、用款次數(shù)多、貸款金額小、單筆收益低的特點，這就造成銀行機構的后期存續(xù)期管理難度比較困難。

（二）中小微企業(yè)融資配套體系不健全

中小微企業(yè)目前大部分的融資服務配套體系的構建都尚不完全，比如中小微企業(yè)風險補償資金機制的實效性較低，政府層面雖然在政策上為中小微金融服務方面提供了一定的風險補償，但其大多數(shù)是停留在政策上，在實際應用中能發(fā)揮作用的實在是杯水車薪、鞭長莫及，例如覆蓋面積低、風險補償發(fā)揮不到位等問題，導致風險補償機制的效果并沒有發(fā)揮出來。此外，金融服務基礎設施建設不完善，包括國家信用信息系統(tǒng)、登記查詢系統(tǒng)、融資平臺等。使得我國中小微企業(yè)信用信息難以共享，不同行業(yè)的標準不能及時統(tǒng)一，各種信息資源分散。中小微企業(yè)融資難、應收賬款管理難。這種不完善的金融服務支撐體系很難滿足我國中小企業(yè)的發(fā)展需求[3]。

三、普惠金融理念解決中小微企業(yè)融資問題的方案

（一）構建與發(fā)展直接融資體系

建立全國統(tǒng)一的場外交易市場，促進私募基金發(fā)展。場外交易市場是一個分散的無形市場，主要交易未在證券交易所上市的股票和債券。與證券交易所相比，其交易模式更加靈活，管理更加寬松。是一種適合小微企業(yè)的融資方式。目前已形成新三板、產(chǎn)權交易市場、非上市公司股權交易所三種場外交易形式。但也存在市場容量小、交易不活躍、定價機制混亂等問題。解決中小企業(yè)融資問題，需要建立全國統(tǒng)一的場外交易市場，建立“集中監(jiān)管為主，自律監(jiān)管為輔”的全國統(tǒng)一監(jiān)管體系，以及聯(lián)通電子系統(tǒng)等一系列制度。

（二）建立與完善間接融資體系

間接融資體系的核心是小額信貸。核心應該是建立足夠數(shù)量的社區(qū)銀行和小額信貸銀行，在組織形式、產(chǎn)品設計、盈利模式和監(jiān)管模式上進行創(chuàng)新。在當今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，以P2P網(wǎng)貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司為間接融資體系注入了新鮮血液。人人貸等網(wǎng)貸平臺通過搭建互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，將資金的供給方和需求方連接起來，從本質(zhì)上建立了一個擺脫了時空性質(zhì)、降低了運營成本的小額信貸銀行體系，并在組織形式上進行了創(chuàng)新性的探索。以阿里小額信貸為代表的企業(yè)基金，通過對客戶訂單抵押的校準和監(jiān)測數(shù)據(jù)，在電子商務領域建立了小額信貸銀行，并在產(chǎn)品設計上做出了重要創(chuàng)新。無論是來自農(nóng)業(yè)金融協(xié)會、線下邊際小額貸款銀行，還是人人貸、阿里小額貸款等線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其本質(zhì)都是消除信息不對稱，降低借貸門檻，盡可能完善監(jiān)管手段，降低經(jīng)營管理成本[4]。

四、中小微企業(yè)金融服務普惠金融體系的建設策略

（一）構建完善的金融服務

充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用，提高政府對中小微企業(yè)的支持力度，加強政府與銀行機構的合作，構建更加有效的操作風險承擔和補償機制，為中小微企業(yè)提供信用提升和風險補償手段。其次，銀行機構應繼續(xù)推進信用擔保體系建設，擴大政府對擔保公司的小額貸款服務范圍，將商業(yè)擔保公司作為金融服務。同時，銀行部門要增強公眾的金融服務意識，不斷提高風險判斷能力，進一步加強自身中小微企業(yè)貸款技術，定制相應的小微貸款服務內(nèi)容，進而構建更加完善的金融服務環(huán)境。

（二）提高平臺財務透明度并且加強技術安全運營

相關部門應要求p2p點對點借貸平臺提高金融數(shù)據(jù)的透明度，在不涉及商業(yè)秘密的情況下披露部分數(shù)據(jù)，實現(xiàn)市場公平競爭。另外，P2P點對點借貸平臺在資金轉(zhuǎn)移過程中容易出現(xiàn)風險，需要技術手段解決資金安全問題。要建立P2P網(wǎng)貸平臺安全技術和指標體系，鼓勵平臺加強安全技術和指標體系建設，加強點對點借貸平臺數(shù)據(jù)庫和應用層安全體系建設，進一步保障平臺借貸雙方的信息安全。

（三）完善相應法律，加強行業(yè)監(jiān)管

國內(nèi)應有監(jiān)管機構來明確職能和網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)，應將 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管納入政府相關部門的監(jiān)管范圍， 使其承擔 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺風險處置責任。 提高網(wǎng)絡借貸平臺入門門檻，淘汰低端借貸平臺，引領整個行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。加強平臺征信體制，建立 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺實名制。

（四）完善中小微企業(yè)金融配套體系

中小微企業(yè)一般發(fā)展時間較短，自身財務管理制度不完善，是中小微企業(yè)融資難的主要原因之一。信息披露的速度很慢，財務信息不透明，銀行機構很難對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況做出風險判斷。依靠當今的大數(shù)據(jù)技術，可以構建一套完整的中小微企業(yè)金融服務支持系統(tǒng)。通過信息共享機制的構建，可以打破傳統(tǒng)的信息孤島局面，實現(xiàn)銀行信用、商業(yè)信用、財務信用、納稅信用等企業(yè)信息的實時共享，可以有效反映小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，為銀行機構定制中小微企業(yè)貸款服務提供便利。

參考文獻：

[1]曹秀麗.互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇2017.24

[2]趙俊.發(fā)展普惠金融 服務小微企業(yè)[J].戰(zhàn)略研究2019.08

[3]蔣洪平.普惠金融助力小微企業(yè)金融發(fā)展[J].營銷界2019.02

[4]胡婧瑤.普惠金融發(fā)展與中小企業(yè)融資.時中國國際財經(jīng)2017

基金項目：江蘇省高等學校大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃（項目編號：202013843021Y）

作者簡介：王天宇（1998-），男，江蘇連云港人，南京師范大學泰州學院2018級財務管理專業(yè)。