淺析普惠金融助力中小微企業(yè)發(fā)展

摘要：普惠金融概念核心是為社會(huì)各個(gè)需要金融服務(wù)的階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，中小微企業(yè)即是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一。而傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務(wù)中的貸款壁壘，使得中小微企業(yè)的融資問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的客觀難題，普惠金融的逐步推進(jìn)有望能夠解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。從而分析我國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀以及中小微企業(yè)金融中存在的問(wèn)題，通過(guò)提出相應(yīng)的策略，提高我國(guó)金融服務(wù)水平從而構(gòu)建完善的金融環(huán)境與中小微企業(yè)金融配套體系。

關(guān)鍵詞：普惠金融;中小微企業(yè);中小微企業(yè)融資;P2P互聯(lián)網(wǎng)金融

中小微企業(yè)金融服務(wù)普惠水平較低是我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策問(wèn)題，也是困擾著我國(guó)中小微企業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)融資的一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，大部分銀行部門由于風(fēng)險(xiǎn)部門評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)性大以及貸款運(yùn)營(yíng)管理成本較高等原因而不為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，再加上中小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于自身規(guī)模小，技術(shù)含量低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等問(wèn)題，往往無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資。[1]我國(guó)的中小微企業(yè)占比大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其融資能力與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)長(zhǎng)期以來(lái)處于不成正比的失衡狀態(tài)，是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)。因此要想從根本上解決中小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，就必須跳出現(xiàn)實(shí)的框架，用普惠金融的理念構(gòu)建新的融資體系。

一、普惠金融概述與發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的概念是2005年被聯(lián)合國(guó)提出，服務(wù)對(duì)象主要是幫助中小微企業(yè)融資，改善地區(qū)發(fā)展不平衡和為貧困地區(qū)以及弱勢(shì)人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。隨著社會(huì)的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，2020末，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97.13%，基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率99.97%，根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2021年5月，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額45.66? 其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.81萬(wàn)億元，增速超過(guò)33.87% ，且金額、增速逐年遞增，市場(chǎng)占有率隨之拓寬[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異，涌現(xiàn)了一批以P2P借貸平臺(tái)為代表的新型普惠金融服務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境之下的普惠金融實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的需求者和供給者雙方的普惠，通過(guò)極低的投資門檻和更為便捷、易獲得的融資流程，使凈財(cái)富值不高的普通人和從前長(zhǎng)期被排除在融資體系之外的中小微企業(yè)，登上了金融服務(wù)的舞臺(tái)。

二、我國(guó)中小微企業(yè)融資中存在的問(wèn)題

（一）中小微企業(yè)的融資環(huán)境構(gòu)建較差

目前我國(guó)金融結(jié)構(gòu)在小額度信用貸款上的運(yùn)營(yíng)成本比較高，首先，大部分中小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上的規(guī)范性不足，缺少相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)很難通過(guò)財(cái)務(wù)分析來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法憑借風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)判斷能否向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，而企業(yè)的法人、企業(yè)信譽(yù)等信息并不能作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要依據(jù)。這種貸款信息的不完整，造成銀行機(jī)構(gòu)需要投入大量的金融分析人力資源來(lái)進(jìn)行中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的核實(shí)和查證，這從側(cè)面加重了銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行中小型貸款的負(fù)擔(dān)。其次，中小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)是貸款時(shí)間段、用款次數(shù)多、貸款金額小、單筆收益低的特點(diǎn)，這就造成銀行機(jī)構(gòu)的后期存續(xù)期管理難度比較困難。

（二）中小微企業(yè)融資配套體系不健全

中小微企業(yè)目前大部分的融資服務(wù)配套體系的構(gòu)建都尚不完全，比如中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金機(jī)制的實(shí)效性較低，政府層面雖然在政策上為中小微金融服務(wù)方面提供了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但其大多數(shù)是停留在政策上，在實(shí)際應(yīng)用中能發(fā)揮作用的實(shí)在是杯水車薪、鞭長(zhǎng)莫及，例如覆蓋面積低、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償發(fā)揮不到位等問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的效果并沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。此外，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，包括國(guó)家信用信息系統(tǒng)、登記查詢系統(tǒng)、融資平臺(tái)等。使得我國(guó)中小微企業(yè)信用信息難以共享，不同行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不能及時(shí)統(tǒng)一，各種信息資源分散。中小微企業(yè)融資難、應(yīng)收賬款管理難。這種不完善的金融服務(wù)支撐體系很難滿足我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展需求[3]。

三、普惠金融理念解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的方案

（一）構(gòu)建與發(fā)展直接融資體系

建立全國(guó)統(tǒng)一的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，促進(jìn)私募基金發(fā)展。場(chǎng)外交易市場(chǎng)是一個(gè)分散的無(wú)形市場(chǎng)，主要交易未在證券交易所上市的股票和債券。與證券交易所相比，其交易模式更加靈活，管理更加寬松。是一種適合小微企業(yè)的融資方式。目前已形成新三板、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、非上市公司股權(quán)交易所三種場(chǎng)外交易形式。但也存在市場(chǎng)容量小、交易不活躍、定價(jià)機(jī)制混亂等問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，需要建立全國(guó)統(tǒng)一的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，建立“集中監(jiān)管為主，自律監(jiān)管為輔”的全國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管體系，以及聯(lián)通電子系統(tǒng)等一系列制度。

（二）建立與完善間接融資體系

間接融資體系的核心是小額信貸。核心應(yīng)該是建立足夠數(shù)量的社區(qū)銀行和小額信貸銀行，在組織形式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、盈利模式和監(jiān)管模式上進(jìn)行創(chuàng)新。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司為間接融資體系注入了新鮮血液。人人貸等網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，將資金的供給方和需求方連接起來(lái)，從本質(zhì)上建立了一個(gè)擺脫了時(shí)空性質(zhì)、降低了運(yùn)營(yíng)成本的小額信貸銀行體系，并在組織形式上進(jìn)行了創(chuàng)新性的探索。以阿里小額信貸為代表的企業(yè)基金，通過(guò)對(duì)客戶訂單抵押的校準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，在電子商務(wù)領(lǐng)域建立了小額信貸銀行，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做出了重要?jiǎng)?chuàng)新。無(wú)論是來(lái)自農(nóng)業(yè)金融協(xié)會(huì)、線下邊際小額貸款銀行，還是人人貸、阿里小額貸款等線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其本質(zhì)都是消除信息不對(duì)稱，降低借貸門檻，盡可能完善監(jiān)管手段，降低經(jīng)營(yíng)管理成本[4]。

四、中小微企業(yè)金融服務(wù)普惠金融體系的建設(shè)策略

（一）構(gòu)建完善的金融服務(wù)

充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用，提高政府對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，加強(qiáng)政府與銀行機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建更加有效的操作風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，為中小微企業(yè)提供信用提升和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段。其次，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，擴(kuò)大政府對(duì)擔(dān)保公司的小額貸款服務(wù)范圍，將商業(yè)擔(dān)保公司作為金融服務(wù)。同時(shí)，銀行部門要增強(qiáng)公眾的金融服務(wù)意識(shí)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，進(jìn)一步加強(qiáng)自身中小微企業(yè)貸款技術(shù)，定制相應(yīng)的小微貸款服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而構(gòu)建更加完善的金融服務(wù)環(huán)境。

（二）提高平臺(tái)財(cái)務(wù)透明度并且加強(qiáng)技術(shù)安全運(yùn)營(yíng)

相關(guān)部門應(yīng)要求p2p點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)提高金融數(shù)據(jù)的透明度，在不涉及商業(yè)秘密的情況下披露部分?jǐn)?shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。另外，P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)在資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要技術(shù)手段解決資金安全問(wèn)題。要建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全技術(shù)和指標(biāo)體系，鼓勵(lì)平臺(tái)加強(qiáng)安全技術(shù)和指標(biāo)體系建設(shè)，加強(qiáng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)和應(yīng)用層安全體系建設(shè)，進(jìn)一步保障平臺(tái)借貸雙方的信息安全。

（三）完善相應(yīng)法律，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

國(guó)內(nèi)應(yīng)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)明確職能和網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，應(yīng)將 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管納入政府相關(guān)部門的監(jiān)管范圍， 使其承擔(dān) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。 提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)入門門檻，淘汰低端借貸平臺(tái)，引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)平臺(tái)征信體制，建立 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)名制。

（四）完善中小微企業(yè)金融配套體系

中小微企業(yè)一般發(fā)展時(shí)間較短，自身財(cái)務(wù)管理制度不完善，是中小微企業(yè)融資難的主要原因之一。信息披露的速度很慢，財(cái)務(wù)信息不透明，銀行機(jī)構(gòu)很難對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況做出風(fēng)險(xiǎn)判斷。依靠當(dāng)今的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以構(gòu)建一套完整的中小微企業(yè)金融服務(wù)支持系統(tǒng)。通過(guò)信息共享機(jī)制的構(gòu)建，可以打破傳統(tǒng)的信息孤島局面，實(shí)現(xiàn)銀行信用、商業(yè)信用、財(cái)務(wù)信用、納稅信用等企業(yè)信息的實(shí)時(shí)共享，可以有效反映小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況，為銀行機(jī)構(gòu)定制中小微企業(yè)貸款服務(wù)提供便利。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹秀麗.互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇2017.24

[2]趙俊.發(fā)展普惠金融 服務(wù)小微企業(yè)[J].戰(zhàn)略研究2019.08

[3]蔣洪平.普惠金融助力小微企業(yè)金融發(fā)展[J].營(yíng)銷界2019.02

[4]胡婧瑤.普惠金融發(fā)展與中小企業(yè)融資.時(shí)中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)2017

基金項(xiàng)目：江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（項(xiàng)目編號(hào)：202013843021Y）

作者簡(jiǎn)介：王天宇（1998-），男，江蘇連云港人，南京師范大學(xué)泰州學(xué)院2018級(jí)財(cái)務(wù)管理專業(yè)。