互聯網金融對小微企業金融服務的影響

摘要：在當前互聯網技術水平不斷提升的今天，也產生互聯網金融，通過互聯網就能夠完成相應的金融業務，自身較為便捷，能夠更好的提升資金融通效率，推動資金供給能夠更好發展。在這種情況下，能夠很好的打破以往的金融壟斷行為，為小微企業提供更多的金融服務，推動小微企業能夠穩定發展。本文就先分析互聯網金融的內涵，然后說明互聯網金融發展對小微企業金融服務的影響，為相關研究人員提供參考。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;金融服務

1.互聯網金融的內涵與模式

1.1內涵

互聯網金融是以互聯網企業進入到金融服務進行明確，改變以往的金融模式，在互聯網的影響下來開展服務?；ヂ摼W金融服務于傳統金融業不同點就在于技術更加先進，而且相應的管理方法和理念也有所更新。金融機構是為了確保資金流轉平衡、穩定，不同資金的使用和流通能夠產生不同的結果。商業銀行和互聯網金融都能夠達到這一效果，主要是所采取的方法各不相同，而且最終所能夠達到的效果也有所不同[1]。所以，在金融行業不斷發展過程中，互聯網金融還有著非常重要的地位。通過互聯網技術就能夠更好的明確金融服務信息，也能夠根據相關數據來對其信用等級進行分類，降低傳統形式下的金融風險，資金在這其中流通的更加順利，這種創新模式，能夠很好的解決小微企業的融資問題。

1.2眾籌平臺和P2P融資模式

對于眾籌平臺而言，主要是創業者進行眾籌，籌集自己發展所需要用到的資金，一般情況下都是利用互聯網平臺來進行。而因為我國受到法律的約束，所以在眾籌過程中需要有擔保，一般都是由合伙人來擔保[2]。眾籌平臺能夠融資的原則就是需要在一定時間內能夠達到理想的效果，這種融資模式與傳統方法不同的地方就在于，改變以往的信息阻礙問題，能夠讓人們都了解到項目的情況，并根據自身實際情況來進行投資。而P2P模式則是通過互聯網來進行融資，投資人可以針對自己的實際需求來為相應的人進行貸款。

1.3供應鏈融資與電商平臺融資模式

在供應鏈融資上京東商城是其典型，主要是電商企業和相應的金融機構進行合作，雙方都在這其中獲得利益，所以也被稱之為是大金融數據庫，是互聯網作為基礎，通過電商平臺來完成借貸。金融機構能夠在這其中獲得客戶的具體資料，也能夠為客戶提供貸款。隨著大數據的不斷發展，通過云計算來仔細分析數據，進而來建立登記評級分析模型，分析企業的信用，從具體風險和結果來判斷，了解是否向小微企業貸款，更好的提高融資服務效率，減少成本支出，改善以往融資難的問題[3]。

2.互聯網金融發展趨勢

雖然從當前我國的互聯網發展上能夠看出，起步較晚，但是發展速度較快，電子商務在人們生活中的作用越來越明顯，為互聯網金融發展提供相應平臺，互聯網作為一個媒介，讓傳統行業和新興行業有著很好的銜接。

2.1多樣化

互聯網金融在未來發展過程中有著很多的形式，比如向平臺化發展，為金融產品提供服務，如常見的天貓、京東等等。還有移動化的特點，就是由原來的固定平臺向手機終端所轉變，這樣就能夠更好的突出便捷性的特點。此外，還有多樣化的特點，互聯網金融不僅僅能夠為其提供傳統產品，還能夠從客戶的實際情況出發，為其提供互聯網金融產品，讓更多的人能夠接觸到理財。

2.2戰略整合

互聯網金融在不斷發展過程中所出現的信息共享、網絡服務等等形式，讓人們有更好的接觸，進而也就有穩定的群眾基礎，所形成的P2P模型，能夠讓融資變得民主化、普遍化。P2P模式更加注重微小企業的發展，通過研究潛在消費用戶，優化金融模式，進而來保證互聯網金融的穩定發展。

2.3風險控制

在互聯網金融不斷發展過程中，風險控制即將成為瓶頸，在帶給客戶便捷的同時，也存在著一定風險，比如信息泄露、支付隱患等等。在便捷的情況下，也讓一些不法分子通過分析和挖掘數據來獲取相應信息，那么在未來發展中更加注重的是創新支付和技術，這樣才能夠保證互聯網金融的安全和穩定。

3.傳統金融環境下小微企業所存在的問題

3.1抗風險能力較弱

對于小微企業而言，因為自身的資金較少、規模較小，所以在研發新產品過程中，并不能夠投入足夠的資金，而且相應的技術水平也無法達到理想標準，這樣就導致所生產出來的產品不夠創新。在小微企業下的每一位工作人員工作內容較為繁重，并不能夠及時的做好自己的工作。小微企業在發展中也會更加依賴市場，但是市場的競爭和外部環境需求一旦發生變化，企業就會出現問題，并不能夠在第一時間及時的迎合市場需求進行轉變，為企業后續的發展產生一定影響。此外，影響企業資金問題并不只是企業自身，還有著一些外部因素，都會直接導致資金鏈發生斷裂，甚至還會讓企業破產。

3.2信息缺乏對稱性

企業只有保證自身的財務水平能夠滿足發展需求，才能夠讓相應金融機構提供資金。一些小微企業為了能夠獲取資金，就會采取不正確的方法來制造假信息，對于自身負面信息進行隱瞞，給相應金融機構帶來風險。久而久之，金融機構無法正確的對小微企業進行客觀評價，也就影響小微企業的我內定發展。比如，小微企業自身的管理人員經驗不足，再加上缺少相應的財務制度，沒有及時監督，導致信息不對稱，銀行在對其進行監督的時候就會存在很大的難度，也會在對小微企業放貸的時候有所猶豫，直接影響貸款進度。

3.3融資成本高

對于小微企業而言，融資難這一問題非常常見。在以往的金融環境下，企業想要獲得資金主要就是貸款和融資這兩種方法，但是小微企業因為自身的原因，其發展規模不大，在發展中的模式也不夠成熟，缺少相應資金來作為支持。所以，銀行很少能夠為其提供貸款，一些經濟發展水平較高的地方，銀行能夠為小微企業提供一定額度的貸款，但是對于大多數地區的小微企業都不能夠達到這一標準，大多都是通過民間借貸的方式來完成，嚴重影響小微企業的正常發展。此外，小微企業在向銀行貸款過程中，不僅僅要能夠定期還利息，而且還需要為其支付一定中介費、評估費等等，這樣也就給企業發展帶來較大的負擔。與此同時，如果小微企業向民間借貸，那么所需要償還的壓力更大，這些都在一定程度上影響小微企業的發展。

4.互聯網金融在小微企業發展中的優勢

4.1優化流程

因為互聯網金融在發展過程中就是將互聯網作為平臺，收集其中的閑散資金，并對其進行重新整合，通過這樣的方法來滿足小微企業的實際金融需求，擴大小微企業的融資方法。此外，互聯網金融還可以通過微貸的方法，來為其提供更好的金融服務，通過這樣的方法就能夠滿足小微企業的發展需求，還能夠減少融資中的成本。對于點對點、眾籌和供應鏈都屬于互聯網金融，點對點及時為借貸雙方提供平臺，然后為小微企業的融資提供更好的便利。網絡眾籌就是通過平臺來為創業企業提供資金，其中籌資方法有債權、股權等等，針對小微企業的實際情況來為其提供多元化的信貸產品?；ヂ摼W金融不僅僅是為小微企業提供一個全新融資平臺，還能夠很好的省去其中繁雜環節，減少成本，達到理想的融資效果。

4.2普惠性

利用云計算、信息技術等來發展互聯網金融，對資金處理、審核進行有效分析，為小微企業提供更好的服務，提高小微企業的競爭力。通過線上網絡來實現資金流轉，讓互聯網金融更加具有普惠性。也正是因為互聯網金融有著這一特點，所以就能夠降低小微企業的發展難度，也能夠減少成本。小微企業在這過程中會在互聯網金融的幫助下，盡快的獲取資金，減少在融資中的各類環節，為小微企業發展提供動力，發揮金融借貸在小微企業發展中的作用，讓小微企業能夠在市場中更加具有活力，取得理想的發展成績。

4.3成本較低

第一，在互聯網金融的背景下，投資者和融資者都能夠直接進行溝通，這樣就能夠免去很多不必要的環節，進而來降低融資成本。小微企業和一些大型企業比較能夠看出，小微企業所想銀行申請的貸款并不多，那么銀行在對小微企業處理業務時，卻收取一定的成本。而利用信息技術來進行處理，就能夠減少其中的申請環節，那么相對應的成本也會降低。在這種情況下，通過互聯網來直接對接，能夠更好的明確客戶的信譽和需求，也就能夠取得理想的效果。第二，小微企業通過互聯網，會對相應信息進行收集，在傳統形式下，收集這些信息需要浪費一定的人力、物力，而且還需要花費一定時間，而互聯網金融就能夠更好的發揮自身的價值，根據客戶的實際需求來采取正確的方法處理信息，解決信息成本，降低小微企業的融資成本。

5.互聯網金融發展對小微企業金融服務的影響

隨著互聯網金融的不斷發展，小微企業的融資方法、規模等等都有著非常大的不同。針對這種情況，就應該細致分析互聯網金融對于小微企業金融服務的影響，讓小微企業能夠更加順利的完成融資。

5.1低成本服務覆蓋

因為互聯網金融需要用到計算機，這樣就開拓金融行業的范圍，也能夠讓更多個體加入到其中。與此同時，因為互聯網金融在發展過程中并不會受到時間、空間的限制，所以能夠店鋪就能夠實現全天化營業，在提升覆蓋率的同時，又能夠更好的餓降低成本，取得理想的工作效率。相比于互聯網金融，傳統的商業銀行所需要投入的成本較多，所以小微企業在這其中就不能夠獲得理想的金融服務。而互聯網金融則是能夠為小微企業提供服務，因為能夠與電子商務進行合作，實現金融服務電子化，幫助小微企業更好發展。

5.2小額貸款規?；?/p>

小微企業能夠按照平臺要求遞交相關資料，然后采購相應的金融服務，根據具體指引就能夠很好的提升工作效率。不管是哪一個訂單都能夠通過互聯網來完成處理[4]。此外，針對小微企業的信用審核，也可以根據金融機構來進行調查，確保風險在合理范圍內。此外，投資人的地區并沒有明確劃分，都可以在互聯網平臺上來完成交易，這樣就能夠很好的提升交易成功率。總之，在自由交易的情況下，不僅能夠降低成本，而且也能夠增加成功交易單量，優化小額信貸，體現小微企業的金融服務，降低金融交易中的風險。

5.3重視融資風險

在互聯網金融不斷發展過程中，必須要能夠重視融資風險。對于互聯網金融而言，也存在著運營風險問題，如果沒有對其嚴格管理，也非常容易導致融資失敗，給企業帶來嚴重損失。一些互聯網融資企業將平臺上的資金用于企業補給，以此來獲取更大的經濟收益，但是從一定程度上來看，這樣的方法卻增加企業的投資風險。因為，一些互聯網金融企業發展速度快，但是員工的自身專業水平卻不能夠滿足要求，也就無法取得理想的運營效果，使得小微企業很難能夠從中融資，影響小微企業的發展。此外，互聯網金融衍生品的運營也會受到互聯網金融自身的影響，在這些環節中都會存在金融風險[5]。因此，可以明確的就是互聯網金融并不能夠直接代表銀行，只能夠作為補充來推動我國金融市場更好的發展。在我國有關政策的幫助下，能夠讓銀行更加穩定的發展。小微企業在這其中需要能夠明確自身和互聯網金融之間的關系，不能夠過于依賴互聯網金融產品，重視金融風險，以便于自身更好發展。

6.結語

總而言之，隨著互聯網技術的不斷發展和電子商務的成熟，那么互聯網金融必然會出現在社會中?；ヂ摼W企業為金融市場的發展提供創新，也為小微企業提供更好的金融服務，但是在發展中也需要重視其中所存在的金融風險。針對互聯網金融的沖擊，銀行要先了解自身情況，然后從社會實際出發，采取策略保證銀行地位。針對互聯網金融還有著很大的發展前景，在這其中需要積極提升工作人員的專業水平，完善相關的制度，確?；ヂ摼W金融的穩定發展，為我國互聯網金融發展提供幫助，推動小微企業更好發展。

參考文獻：

[1]錢瑞.互聯網金融對小微企業融資的影響——以阿里金融為例[J].時代金融，2020（23）：18-19.

[2]張萍，麥素歡.互聯網金融對我國中小微企業融資模式的影響[J].科技經濟導刊，2020，28（22）：206+205.

[3]胡風磊.互聯網金融對我國中小微企業融資的影響研究[J].時代金融，2019（21）：5-6+12.

[4]陳娜.互聯網金融對中小微企業融資方式的影響[J].市場周刊，2019（07）：103-105.

[5]阮文希.互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究[J].時代金融，2018（29）：52.

作者簡介：曾素芬（1975-） ，女 ，漢，廣東汕尾，本科（學士），中級經濟師，中層管理人員 ，金融方向。