廣東農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

劉相閣

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的加速器和動力源。該文將雙循環(huán)新發(fā)展格局與廣東農(nóng)村金融發(fā)展相結合，利用SWOT分析方法系統(tǒng)地分析在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，廣東農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢、所面臨的機會和威脅;強調(diào)抓住用好雙循環(huán)新發(fā)展格局為農(nóng)村金融發(fā)展帶來的機遇，將農(nóng)村金融的業(yè)務重心轉(zhuǎn)移至服務“三農(nóng)”上來。

關鍵詞：農(nóng)村金融;雙循環(huán);SWOT分析

中圖分類號 F327 文獻標識碼 A文章編號 1007-7731（2021）15-0004-03

SWOT Analysis of Rural Financial Development in Guangdong

——Thinking Based on the New Development Pattern of Double Circulation

LIU Xiangge

（Department of Economics， Party School of the Guangdong Provincial Committee of CPC， Guangzhou 510053， China）

Abstract： Rural finance is the accelerator and power source of rural economic development. Combining the new development pattern of double circulation with the development of rural finance in Guangdong， this paper systematically analyzes the advantages and disadvantages， opportunities and threats of rural finance development in Guangdong under the new development pattern of double circulation by SWOT analysis method. Emphasis is placed on seizing the opportunities brought by the new development pattern of double circulation for rural financial development， and shifting the business focus of rural finance to serve agriculture， rural areas and farmers.

Key words： Rural Finance; Double Cycle; SWOT analysis

1 引言

我國正在構建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。國際上，貿(mào)易保護主義和單邊主義盛行，產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈正在重構，國際金融市場動蕩不安，疊加新型冠狀肺炎疫情的影響，世界經(jīng)濟面臨衰退;而國內(nèi)各項經(jīng)濟指標穩(wěn)步復蘇，供給側(cè)結構性改革效果初現(xiàn)，市場規(guī)模空前。在這樣的背景下，構建經(jīng)濟雙循環(huán)新發(fā)展格局意味著將發(fā)展的重點放到國內(nèi)，發(fā)揮我國超大規(guī)模的市場優(yōu)勢和內(nèi)需潛力，以國內(nèi)大循環(huán)帶動國內(nèi)國際雙循環(huán)，更好地利用國內(nèi)市場和國際市場各自的比較優(yōu)勢。

雙循環(huán)新發(fā)展格局與農(nóng)村金融的發(fā)展是相輔相成、相互促進的關系。一方面，雙循環(huán)新發(fā)展格局將發(fā)展的重點聚焦國內(nèi)，為農(nóng)村金融帶來了一系列的發(fā)展機遇。另一方面，金融是內(nèi)循環(huán)的穩(wěn)定器和加速器，是內(nèi)循環(huán)和外循環(huán)的連接器，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠在供需兩方面助推雙循環(huán)發(fā)展格局。在供給方面，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展有利于提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資數(shù)量和質(zhì)量，推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)結構性改革，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)廣東農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為國內(nèi)大循環(huán)提供優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)產(chǎn)品;在需求方面，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，提高農(nóng)民收入，拉動國內(nèi)消費需求這一經(jīng)濟雙循環(huán)的“主引擎”，激發(fā)金融市場與消費市場的良性互動。

在這一背景下，研究廣東農(nóng)村金融發(fā)展策略對于實現(xiàn)廣東鄉(xiāng)村振興具有一定理論意義，對于更好利用雙循環(huán)新發(fā)展格局帶來的新機遇、應對新挑戰(zhàn)具有重要意義。本文通過SWOT分析方法對經(jīng)濟雙循環(huán)格局下廣東農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢，以及其面臨的機會與威脅進行系統(tǒng)性分析，并總結得出一系列促進廣東農(nóng)村金融發(fā)展的策略。

2 廣東農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢（Strengths）

2.1.1 農(nóng)村金融體系日趨完善 作為金融大省，廣東的金融發(fā)展一直走在各省的前列，農(nóng)村金融體系十分健全。廣東形成了以政策性銀行和商業(yè)銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構不斷發(fā)展，農(nóng)合機構更好發(fā)揮支農(nóng)作用的農(nóng)村金融體系。2019年廣東共有5784家小型農(nóng)村金融機構和235個新型農(nóng)村金融機構，涉農(nóng)貸款余額1.4萬億元，同比增長12.6%。

2.1.2 農(nóng)村金融發(fā)展基礎良好 當前，廣東處于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革的新時期，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了一系列的成就，2019年實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)增加值4351億元，同比增長4.1%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入18818元，較2018年增長了9.6%;普惠金融水平不斷提升，廣東大力推進農(nóng)村地區(qū)移動支付“十百千示范工程”及移動支付示范鎮(zhèn)建設，促進農(nóng)村電商發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點支付清算系統(tǒng)100%全覆蓋;金融精準扶貧成效顯著，2019年，廣東（不含深圳）累計投向涉農(nóng)領域的信貸支持再貸款、再貼現(xiàn)金額同比增長79.8%，各類金融機構針對相對貧困人口的金融精準扶貧貸款余額230億元。

2.1.3 農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿薮?農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融是廣東農(nóng)業(yè)發(fā)展的活水。廣東脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略均取得成效，亟待農(nóng)村金融支持以鞏固發(fā)展成果，對農(nóng)村金融的需求潛力巨大。根據(jù)圖1，近10年來廣東農(nóng)村合作機構本外幣存貸款余額在不斷提高，至2019年末，廣東全省農(nóng)村合作機構本外幣存款余額29409.65億元，比2018年末增長10.9%;各項貸款余額18126.73億元，比2018年末增長14.9%。

2.2 劣勢（Weaknesses）

2.2.1 農(nóng)民信貸需求受到約束 一方面，抵押物是一種有效的借貸履約保障，面對金融機構的抵押條件，農(nóng)民缺乏貸款所需的抵押物，一定程度上抑制了農(nóng)民的信貸需求。另一方面，向銀行等金融機構獲取貸款不僅手續(xù)繁瑣，而且需要支付一定的利息，受傳統(tǒng)觀念的影響，對于小額資金需求，農(nóng)民更傾向于向非正式金融體系獲取貸款。

2.2.2 農(nóng)村金融服務供給單一 農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善，市場活力小，主要以傳統(tǒng)的金融服務為主，難以滿足農(nóng)民對于資金的多樣化需求。當前廣東農(nóng)村提供的金融服務主要是存款和貸款業(yè)務，缺乏新型投資理財產(chǎn)品和各類證券業(yè)務，保險品種單一，針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的專業(yè)險種有待創(chuàng)新。

2.2.3 農(nóng)村金融機構經(jīng)營風險大 農(nóng)戶的抗風險能力低，農(nóng)作物經(jīng)濟效益不足，農(nóng)業(yè)貸款風險補償和風險分擔機制尚不完善，容易受到自然地理條件的影響，導致無法及時還貸;此外，農(nóng)村農(nóng)戶分布較為分散，對于金融機構而言獲取農(nóng)戶信息的成本太高，面臨一定的經(jīng)營風險。

2.3 機會（Opportunities）

2.3.1 新型冠狀肺炎疫情對農(nóng)業(yè)的影響最小 2020年第一季度廣東地區(qū)生產(chǎn)總值下降了6.7%，其中第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值下降了0.3%，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值分別下降了14.1%和1.5%，可見，新冠肺炎疫情的暴發(fā)對于第一產(chǎn)業(yè)的影響最小。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的復蘇，2020年1—8月廣東第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值增長率已由負轉(zhuǎn)正，同比增長1.6%。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展必不可少的外部條件。此外，在新冠疫情防控進入常態(tài)化的疫情背景下，經(jīng)濟雙循環(huán)新發(fā)展格局是當前我國面臨復雜國際形勢的最優(yōu)解，這意味著將發(fā)展的重點聚焦國內(nèi)，以國內(nèi)大循環(huán)為主體，也為農(nóng)村金融帶來了一系列的發(fā)展機遇。

2.3.2 政策支持與引導有力 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為廣東農(nóng)村金融的發(fā)展提供了一系列的政策支持，例如人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，指出要完善貨幣政策、財政支持、差異化監(jiān)管等政策保障體系，提高金融機構服務鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性。又如《廣東省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》指出，發(fā)揮財政資金的引導和杠桿作用，引導和撬動更多金融資本和社會資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。政府政策對于廣東農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持和引導作用，為廣東農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”的時代機遇為廣東農(nóng)村金融發(fā)展助力 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的外部機遇，尤其是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村電商的結合，不僅大幅刺激了農(nóng)民對金融服務的需求，為農(nóng)民的收支提供了便利，而且突破了金融機構提供服務的時間和空間限制，降低了交易成本。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”與供應鏈相結合，推動供應鏈金融的數(shù)字化，統(tǒng)一管理信息流、資金流和物流，提升農(nóng)產(chǎn)品交易效率，同時使得農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的利潤率向上游集中，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而反哺農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2.4 威脅（Threats）

2.4.1 農(nóng)村非正式金融體系的沖擊 廣東農(nóng)村金融領域二元結構較為明顯，既有銀行、農(nóng)村信用社等正式金融體系，也有地下金融、黑市金融、新型機構等一系列非正式金融體系。面臨非正式金融體系的沖擊不能搞“一刀切”，一部分非正式金融體系對正式金融體系帶來沖擊，比如非法集資等活動向農(nóng)村蔓延，對農(nóng)村金融市場帶來很大的沖擊，但也存在一些非正式金融體系能夠激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。

2.4.2 城市金融機構對于農(nóng)村資金的“虹吸效應” 廣東農(nóng)村金融機構資金外溢效應較為嚴重，隨著城鎮(zhèn)化的步伐不斷加快，廣東城市金融機構的貸款需求旺盛，部分金融機構在農(nóng)村吸收存款，通過上級金融機構在城市釋放貸款，這種金融機構的“虹吸效應”一定程度上導致農(nóng)村資金外流。

3 廣東農(nóng)村金融發(fā)展的策略建議

3.1 以綜合金融為引領，促進農(nóng)村金融發(fā)展 抓住經(jīng)濟雙循環(huán)新發(fā)展格局帶來的一系列機遇，切實將農(nóng)村金融的業(yè)務重心轉(zhuǎn)移至服務“三農(nóng)”上來。一是繼續(xù)提升普惠金融支持力度，切實滿足農(nóng)民對資金的多方面需求;二是健全農(nóng)村保險市場，結合農(nóng)作物的風險特點，開發(fā)出針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的特色險種，以保險對沖風險;三是鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，以破解農(nóng)民貸款的抵押物缺失這一難題。

3.2 將“互聯(lián)網(wǎng)+”機遇與農(nóng)村供應鏈金融相結合 堅持線上線下雙驅(qū)動戰(zhàn)略，基于成本的考慮，線下金融機構發(fā)展的重點應在于提質(zhì)增效而非規(guī)模擴張，即重視金融機構的“質(zhì)量”而非“數(shù)量”;在線上，加強銀行與電商平臺的合作，利用電商平臺行業(yè)先進的技術和廣闊的平臺，結合農(nóng)村金融機構雄厚的資金和廣泛的客戶群，以數(shù)字化賦能供應鏈金融，降低農(nóng)產(chǎn)品的交易成本，將部分農(nóng)業(yè)供應鏈的利潤引致上游。

3.3 加強農(nóng)村征信平臺的建設 農(nóng)村征信平臺建設是減少農(nóng)業(yè)主體與金融機構之間信息不對稱問題的關鍵手段，對于發(fā)展普惠金融、改善農(nóng)村金融生態(tài)具有重要作用。和城市征信平臺建設不同，農(nóng)村征信往往具有成本高、耗時長、難采集等特點，因此要發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、5G等技術手段的作用，逐步實現(xiàn)信用建設城鄉(xiāng)一體化進程，推動農(nóng)村征信平臺的建設，減少信息不對稱，防范道德風險。

3.4 引導中介性質(zhì)的農(nóng)村非正式金融體系的合法化 辯證對待農(nóng)村非正式金融體系，一方面，對于一些起中介作用的非正式金融機構，要積極引導其合法化，促進其與正式金融機構由橫向競爭轉(zhuǎn)向縱向合作，激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力;另一方面，對于一些高利貸和地下錢莊等破壞性非正式金融機構，應加強監(jiān)管，利用法律手段及時取締，防范化解農(nóng)村金融風險。

3.5 積極借鑒并推廣成功案例的發(fā)展經(jīng)驗 近年來，一些農(nóng)村金融機構探索出一系列成功經(jīng)驗，例如清遠農(nóng)商銀行的“美麗鄉(xiāng)村貸”、佛岡農(nóng)商銀行推出的“消費易”等金融產(chǎn)品，為當?shù)氐泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入金融活水;又如廣州市增城粵匯資金互助合作社、開平農(nóng)商銀行的“悅農(nóng)e站”便民服務站、孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行等金融機構，不僅滿足了農(nóng)民的貸款需求，促進了當?shù)剜l(xiāng)村振興，而且有效提升了金融資源的配置效率。

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（責編：王慧晴）