金融保險業數字化轉型要堅守服務實體經濟發展本分

周延禮 魏晨陽 楊修武

當前，全球數字經濟發展持續深化，數字技術豐富發展了金融科技應用的領域。“金融+生態”對接數字中國的多元生態系統，快速興起的新業態、新模式、新產品層出不窮，滿足廣大消費者需求、推動金融高效服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革、增強金融的競爭力。

當前，全球數字經濟發展持續深化，數字技術豐富發展了金融科技應用的領域。“金融+生態”對接數字中國的多元生態系統，快速興起的新業態、新模式、新產品層出不窮，滿足廣大消費者需求、推動金融高效服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革、增強金融的競爭力。

未來，量子計算形成的科技成果或將會持續增強金融科技服務實體經濟的精準能力。科技創新是經濟發展的新動能，數據技術是經濟新業態的驅動力，數據是生產要素，算法算力就是生產力。因此，金融業要持續不斷地加強底層技術的研發投入，注重研究新科技成果對金融業的影響，將科技成果與金融服務高質量發展融合推進，積極應對新科技對金融行業可能產生的外部效應。同時，對金融機構來講，要統籌發展核心金融科技、保險科技;對金融監管部門來講，建立健全審慎監管與鼓勵創新的金融科技監管體系，堅持不斷深化監管改革理念，以“監管沙箱”機制為切口，改進和完善支持金融科技發展的政策體系。

新一代信息科技是服務實體經濟質量變革的新動能

一是科技推動金融產品和服務更加精準有效地支持實體經濟發展。金融保險業借助于數字技術可以快速捕捉數字經濟時代金融市場需求變化，發揮數字技術在算法、算力和預先研發上的數據模型作用，可有效增加和完善金融產品精準供給?！敖鹑?科技”借助于大數據技術獲取客戶的經營數據和場景數據，可大幅拓展金融服務和金融產品銷售渠道和場景的針對性，提高金融機構風險分析和定價能力，使其能夠更加精準地定位目標客戶，提供更好更優的服務，協同管控風險，取得互利雙贏的效果。金融科技不僅促進了線上支付工具的創新普及，而且有效提高了交易環節的效率，方便了客戶金融資源配置需求，既大幅降低交易成本，又良好體現了客戶滿足感。由此可見，金融科技不僅使得金融機構借助數字技術可以對企業數據進行建模分析，形成金融服務和防范風險的科技支撐，而且可以有效地通過數據平臺科技企業使用信息流量多少，實時監測資金流、現金流和物流，為資源合理配置提供科學依據，（改變了傳統金融服務看三表的做法：電表、水表、煤氣表）進而推動“科技+金融”融合發展，實現了金融科技服務實體經濟高質量發展目標。

二是“金融+科技”推動普惠金融發展。數字金融服務，特別是以手機等移動終端為載體的移動數字金融服務，由于移動終端的數字化金融服務平均成本和邊際成本低、移動靈活等特點，極大地降低了對金融機構實體營業網點的依賴。第五代移動通信（5G）時代的網絡化、數字化、智能化有利于推動金融服務的精準化、均等化和普惠化。對廣大消費者來說，廣泛運用金融科技可隨時隨地享受金融服務，不論身處何處都可以享受高效率的個性化金融服務。這樣就有效解決了普惠金融發展面臨的成本高、收益低、客戶獲得感不強，以及效率和安全難以兼顧等社會關注度高的問題。同時，金融服務的數字化可助力金融機構降低服務門檻和成本，運用金融科技手段實現滴灌式精準扶持，緩解小微企業融資難融資貴、金融支農力度不夠等老大難問題，為打贏精準脫貧攻堅戰、支持“三農”高質量發展、實施鄉村振興戰略和區域協調發展戰略提供金融支持。相信金融科技會使得高質量經濟發展成果更多地惠及民生;面向“三農”和偏遠地區尤其是深度貧困地區提供金融科技服務，可以突破金融服務“最后一公里”制約，既增強了金融惠民服務能力，又為普惠金融的發展提供了廣闊的成長空間。

三是金融科技的數字化技術有利于精準防控金融風險。第一，金融科技可提高金融機構防范風險能力。金融機構運用大數據、人工智能等數字技術建立金融風控模型，能夠有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險技防能力。第二，監管科技有助于防控金融合規風險。國際經驗表明，在數據收集方面，監管科技的應用有助于實現數據的自動報送和實時監測。在行為監管方面，面對洗錢、恐怖融資、不當銷售、金融欺詐活動中層出不窮的新手法，使用大數據和人工智能也具有非常明顯的優勢。在風險監測方面，可以探索機器學習在評估機構風險和宏觀審慎監測中的應用?？傊?，通過運用數字化監管協議、智能風控平臺等監管科技手段，可以推動金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監管時滯，提升金融監管效率。

四是數字技術可助推金融服務轉型升級。第一，數字技術促使金融市場參與主體更加多元化。大量新興科技企業和互聯網企業紛紛涉足金融領域，“科技+金融”發揮了較強的“鯰魚效應”，倒逼傳統金融機構紛紛加大對金融科技的投入，促進了金融業整體服務效率的提升。第二，“科技+金融”使得金融服務的可得性日趨明顯。互聯網頭部企業借助新一代信息技術優勢，掌握了大量的交易數據，從商品交易流量掌握到企業的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等金融業務領域，打破了傳統的金融行業界限和競爭格局，普遍開展了綜合化的金融服務，并依托數以億計的用戶規模和高度的服務黏性，快速形成規模優勢。第三，科技企業推動了金融機構加快轉型升級。金融科技的核心是利用新一代信息技術的科技成果優化，科技創新金融產品、經營模式和業務流程。借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術，“科技+金融”能簡化供需雙方交易環節，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續優化，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。第四，科技促使金融業日益關注服務的生態化和場景化。金融產業鏈上企業之間的協同互補性不斷增強，圍繞核心企業形成了一系列的上下游配套企業，科技企業在金融產業鏈條中的作用更加突出。一方面，圍繞傳統金融機構形成了較為豐富多樣的金融科技產業生態。另一方面，隨著新興科技企業成為金融產業鏈的重要節點，科技企業也構建起了具有高度活力的金融產業生態體系。另外，金融業務應用日益場景化。伴隨金融服務線上化的趨勢，基于具體場景的業態層出不窮，金融科技使分散化、個性化的小微金融市場需求，以低成本、高效率的方式集聚起來，形成新的金融服務市場，極大地豐富了金融生態。金融服務更多地呈現出網絡化、移動化趨勢?？萍冀鹑诠?、移動運營商、手機廠商等積極構建金融服務場景，推動了金融業務創新，激發了各類增值服務，加速了金融服務變革。

五是“科技+金融”服務實體經濟高質量發展前景展望?？萍纪苿游覈洕哔|量發展機遇與挑戰并存。從機遇看，近幾年，我國金融機構采用科技手段在跨境點上的支付結算方面的科技成果，得到了國際消費者高度認可。展望未來，金融科技將在全球產業鏈和供應鏈金融數字化方面會大有作為，是未來金融科技發展的下一個風口?？梢灶A計，金融科技將會持續增強金融服務實體經濟的能力。借助金融科技內涵不斷豐富，金融機構研發投入逐步增加，金融機構可逐步擴大金融網絡化、數字化、智能化服務的覆蓋面，不斷豐富普惠性數字化金融產品供給，全面提升銀行信貸、涉農貸款、小微企業融資、財產保險、人身保險和健康保險的數字化能力。金融機構會顯著提升金融業務質量和效益，金融科技服務解決民營企業、小微企業融資難融資貴的問題會成為歷史性過程，金融消費者的獲得感、滿足感、認可度，將是金融科技服務實體經濟水平最好的檢驗。

從挑戰看，我們要清醒地認識到，金融服務信息不對稱問題一直是困擾金融服務民營和小微企業的難題，也是信貸風險防控的難題。要解決這個難題，金融機構要緊緊抓住新一代信息技術給金融業轉型升級提供的歷史機遇，順應數字經濟發展大趨勢，借助金融科技手段，發揮金融科技在精準服務和風險防控方面的作用，破解小微金融服務中的信息不對稱難題，提升金融服務實體經濟的能力。

六是堅守金融科技的社會責任。第一，金融科技應用要堅守社會責任。金融機構運用科技的出發點往往是致力于降低交易成本、提高交易效率，但這也可能導致財富相對集中與貧富差距加大。尤其是在人工智能技術運用方面，具有自主學習、機器學習與決策功能的智能算法科技成果，有可能形成與消費者的不公平交易結果，并使得人被最優算法所控制，造成人性異化。因此，金融科技企業要堅守企業社會責任及己任，即企業在創造利潤、對股東和員工承擔法律責任的同時，還應承擔對消費者、社區和環境的責任，不能把企業利潤作為唯一目標追求，要強調在生產過程中對人的價值、環境和消費者的關注，堅守金融機構、科技公司的企業責任感和對社會的貢獻度。第二，要妥善處理金融科技的技術特征和對金融就業的影響。金融科技特別是人工智能的應用推廣，對金融業就業的沖擊值得關注。過度強調金融科技帶來的交易效率提升，可能會導致重復性工作、操作性或低技術含量人員的就業壓力。伴隨著人工智能在金融業的應用推廣，金融從業者必將受到沖擊和影響。人工智能最突出的應用領域是降低成本和合規管理，并在很大程度上逐步替代資產管理經理或交易員的崗位。降低交易成本、提高效率本身是好的，但金融科技發展也需要同時考慮外部效應和責任，合理控制人工智能運用的替代率、范圍和程度。

七是加快統籌研發金融科技核心技術的步伐。金融科技的核心技術研發是一項復雜的系統性工程，需要頂層設計、周密規劃、有序推進、分步實施，以充分發揮金融科技對于金融業轉型升級的推動作用。第一，要科學規劃運用大數據。加強大數據戰略規劃和統籌部署，充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值，建立健全跨地區、跨部門、跨層級的數據融合應用機制。第二，要合理布局云計算。搭建安全可控的金融行業云服務平臺，構建集中式與分布式協調發展的信息基礎設施架構，提升云計算服務能力水平。第三，要穩步應用人工智能。統籌優化數據資源、算法模型、算力支持等人工智能核心技術，穩妥推動人工智能技術與金融業務數字化轉型深度融合，探索相對成熟的人工智能技術在資產管理、財富管理、理財業務、授信融資、客戶服務、精準營銷、身份識別、風險防控等領域的應用路徑和方法。

八是妥善處理金融審慎監管與鼓勵金融科技創新的關系。金融科技應用與發展，將推動金融業實現轉型升級和高質量發展前景無限，但是，我們必須采取積極的措施引導和鼓勵金融科技守正創新，堅持金融科技的本質仍然是金融，風險仍然是其固有屬性，而且這種風險因為數字技術而更易于擴散，加強風險管理是金融科技不變的職責。因此，監管機構要妥善處理和平衡審慎監管原則和鼓勵金融科技創新兩者之間的矛盾，維持金融穩定的同時使得更多民眾受益于金融科技的紅利。

金融保險業數字化轉型的相關建議

一要制定適宜的行業準入標準。對進入對應行業的企業做合適的要求，科技企業從事科技金融業務要持牌經營，得到批準后，按照監管規則要求，保證相關科技企業具有相應的風險控制及風險承受能力，又不影響行業的活躍度及創新能力。

二要建立完善的風險提示和信息披露機制。通過有效的信息披露，促進相關企業公開透明運行，確保投資人的利益得到保護。

三要強化以功能監管為重點的金融監管協調。以風險為本的穿透式監管，既是傳統金融監管的核心要義，也是做好金融科技監管的關鍵所在。金融科技橫跨多市場，業務的交叉性大大加強，風險的關聯性和擴散性也隨之增強。相應地，要在基于金融部門的機構監管上更加突出和強調基于業務和風險的功能監管和行為監管。

四要及時總結我國金融科技“監管沙盒”試點經驗教訓。從國際經驗看，“監管沙盒”機制可以提高監管政策的適應能力，促進金融科技行業的持續性發展。我國可借鑒國外的經驗，從組織機構設置、參與人員管理、準入退出機制、評估標準制定、消費者權益保護等方面構建“監管沙盒”框架體系，在充分研究風險的前提下，經過測試的創新可以推廣應用，為金融科技實踐建立容錯和試錯的實驗場，提高我國金融科技的國際競爭力。

五要加大監管科技研發投入。傳統的基于有限數據的監管模式，已經很難適應金融體系的變化。要適應新金融運行環境，監管機構必須加大力度研發投入監管科技的應用，尤其是運用大數據技術和人工智能，提高風險識別、監測和處置的前瞻性與有效性，提高監管機構對系統性風險的識別監測和防范能力。

（周延禮為全國政協委員、原中國保監會副主席，魏晨陽為清華大學金融科技研究院副院長、清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心主任，楊修武為清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心研究專員。本文編輯/秦婷）