淺析民間借貸存在的問題和對策

方大鵬

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的飛速發(fā)展，大家手中的余錢愈來愈多，在這種社會經(jīng)濟狀況下，大家的收入水平顯著提高，為私人貸款的發(fā)展提供了資金條件。另一方面，越來越多的人進入市場經(jīng)濟浪潮之中，各種資金活動的規(guī)模不斷擴大，因此我國的私人貸款進入了活躍階段。私人貸款長期存在于城鄉(xiāng)社區(qū)之間，作為正規(guī)金融體系之外自由的傳統(tǒng)貸款制度，由于具有自發(fā)性的特點，因而在一定程度上缺乏穩(wěn)定性。簡而言之，缺乏市場行業(yè)標準是中國民間貸款的最主要的問題。所以本文主要是通過分析民間借貸存在的問題以及現(xiàn)狀，同時制定了一些可行性措施來應(yīng)對這個局面。

一、引言

長久以來，民間借貸一直是自發(fā)式的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展模式也發(fā)生了變化，民間借貸活動更加活躍。隨著我國金融改革的深入和金融監(jiān)管的加強，對于民間借貸活動也在不斷規(guī)范之中，特別是我國東部沿海地區(qū)民間借貸的規(guī)模和影響力不斷擴大，城市大型企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求量大，一些小型民營企業(yè)和個體企業(yè)發(fā)展對資金的需求量也在增加，為非金融機構(gòu)的中小企業(yè)和民營企業(yè)提供了發(fā)展的投資需求，民間信貸量繼續(xù)增加，但由于缺乏嚴格的管理和監(jiān)督制度，導(dǎo)致了違約現(xiàn)象和相關(guān)法律問題，這也是需要完善民間借貸最為重要的原因，因此我們要建立健全加強監(jiān)管、規(guī)范相應(yīng)收入水平、信用行為合法化的法律體系，利用民間借貸為中國創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

二、民間借貸的相關(guān)概述

（一）民間借貸的概念

民間信貸活動的主要目的是解決資金短缺問題，但是缺乏強有力的法律法規(guī)管控，其合法性無法得到保證。蔣克超先生首先提出了自己的觀點，他認為非正規(guī)金融部門是農(nóng)村金融的補充，民間借貸是非金融機構(gòu)以外的投資，特別是在城鄉(xiāng)經(jīng)濟、個體工業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中的投資城鄉(xiāng)集團進行投融資活動的貿(mào)易活動。

（二）民間借貸的形式

民間借貸主要按照借貸主體不同進行分類：一是個人之間的借貸，改革開放以來，個人貸款已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，借款人為借款人購置私人住宅或為城市居民建私人住宅，向借款人提供貸款。二是企業(yè)間直接借貸，企業(yè)間貸款由金融機構(gòu)以外的法人或者法人企業(yè)家與其他非法組織之間及其他非法組織之間簽署的，一方向另一方支付一定數(shù)額的貨幣，并在支付方同意的數(shù)額內(nèi)支付相同數(shù)額的貨幣;還款期并支付一定金額的利息。三是個人和企業(yè)之間借貸，個人和企業(yè)之間的信貸發(fā)放也被稱為民間貸款，傳統(tǒng)上過度依賴于一家公司的資本，這種同公司的貸款影響著資本結(jié)構(gòu)，這就是公司向他人分配資本的方式。

三、民間借貸現(xiàn)狀分析

（一）民間借貸基本情況

近幾年來，民間借貸信用出現(xiàn)了所謂“三多”現(xiàn)象，首先參與的人多了起來，其次，貸款總量和資金需求不斷增加，企業(yè)特別是一些中小企業(yè)數(shù)量多，銀行貸款周期長，發(fā)放許可證的過程時間長而繁瑣，對企業(yè)的要求也比較高，有些中小企業(yè)很難貸款，與其相反，民間貸款要求、保證條件、辦理手續(xù)更加簡便，一些中小企業(yè)更多地會選擇民間借貸這種方式作為資金的來源渠道。三是民間借貸出現(xiàn)的借貸糾紛案件越來越多。下面圖一為各種借貸案件類型分布，圖二為各省民間借貸案件數(shù)量情況。

2017年中級以上人民法院審理的借款合同糾紛有84094例，其中民間借貸糾紛最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同糾紛，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同糾紛，有2818例，占比3.35%;最后是企業(yè)借貸糾紛、小額借款合同糾紛、金融不良債追償糾紛、金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛、同業(yè)拆借糾紛，分別有508、319、273、26、2例，占比共約1.34%。由此可見，民間借貸糾紛在整個借款合同糾紛中數(shù)量最多，占比最高，是最常見的一種借款合同糾紛。

在3880篇一審案件中，判決結(jié)果支持原告訴訟請求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持訴訟請求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二審案件中，判決結(jié)果不支持上訴人上訴的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。

從以上數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，二審案件量要遠多于一審，同時，二審判決結(jié)果不支持上訴人訴訟請求的比重較大，支持和部分支持上訴人請求的較少。一審案件中，支持和部分支持原告訴請的較多，不支持原告訴請的最少。從整體上看，民間借貸糾紛案件的上訴量較大，但上訴后二審法院維持原判的比例較高。

（二）民間借貸的影響

1.民間借貸的積極作用

民間借貸提高了投資效率，增加了直接融資比重，減輕銀行金融機構(gòu)負擔(dān)，加快金融體制改革的市場化發(fā)展，同時擴大公共商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和個人信用，有助于緩解資金供給和城鄉(xiāng)矛盾，取長補短。民間借貸的本質(zhì)是通過調(diào)節(jié)居民資金，促進城鄉(xiāng)借貸的本質(zhì)，促進“三個文明”的健康發(fā)展對地方經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用。這就是為什么一些企業(yè)因為資金和銀行資金的稀缺而倒閉，它可以避免破產(chǎn)，它可以形成市場經(jīng)濟的新理念，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到積極作用。

2.負面影響

一定程度上損害國家對社會資金總量的正確認識，制約金融政策的執(zhí)行，危害國家宏觀調(diào)控政策。有時候流動是盲目的，容易流入國家法律禁止的行業(yè)和企業(yè)，因此很難有效控制，除銀行體系外，大量民間信貸資金由于缺乏金融機構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸等非法金融行為。從銀行提取存款，投入個人信用貸款市場，民間貸款秩序不穩(wěn)定，影響地區(qū)穩(wěn)定，隨著最近個人信用貸款的急劇增加，很多人即使在糾紛案件中勝訴，但依舊無法取得其所有權(quán)。

（三）民間借貸的優(yōu)缺點

1.個人借貸

個人借貸主要有以下的優(yōu)缺點，優(yōu)點是：辦理流程相對來說特別快，辦理起來就是雙方簽訂借貸合同即可辦理完畢，甚至有的寫一份借條即可，其次貸款的門檻較低，對借貸本人資質(zhì)一般不太看重，只要是雙方有這個意愿，達成雙方共識。缺點是：利息可能較高，民間借貸的利率沒有一個具體的規(guī)定，具有一定的隨意性，此外承擔(dān)的風(fēng)險也會較大。