農村商業銀行金融支持農戶生產經營活動探討

游麗

隨著我國整體范圍內經濟和科技的不斷發展，在當前的時代背景下，我國的城鎮地區已經得到了充分的開發和發展，并且還處在日新月異的不斷進步的過程當中。而與城鎮地區相對的，我國的農村地區雖然占據著巨大的國土面積比例，也擁有著巨大的人口比例，但是由于過去的特殊的時代背景而暫時沒有得到有效的開發和發展。農村商業銀行作為從農村信用社進化而來的一種主要以服務廣大的普通農民來進行存款、取款、金融借貸等服務的商業銀行，其在我國的農村發展過程當中具有不可替代的關鍵作用。而在當前時代背景下，我國的農村商業銀行的發展過程當中仍然顯露出一定的問題。這些問題主要體現在以下三方面：農村商業銀行的制度和架構發展不完善;農村商業銀行的金融產品和與農村現實情況的匹配程度不高;農村商業銀行的覆蓋率低，服務渠道不足。而為了提高農村商業銀行金融服務對于農戶生產經營活動的促進作用，我們需要采用以下的方法：農村商業銀行需要做好制度和監管創新，提供金融服務的堅實基礎;農村商業銀行需要明確經營目標，優化管理架構，提升金融服務效率;農村商業銀行需要結合農村實際，依據三農特點提供金融服務。

農村商業銀行是從農村合作銀行改制而來的一種地方性的金融機構。在過去的幾十年時間以內，農村商業銀行本身以及其前身一直為農村的資金儲備以及農村地區的生產經營項目提供著堅實的金融支持。從某種意義上來說，農村商業銀行是我們進一步地進行新農村建設和鄉村振興戰略的重要的經濟架構基礎。在我國的政策和策略越來越傾向于對農村地區進行開發以及提升農村地區的人民生活水平的背景下，農村商業銀行更加凸顯出其重要的地位。但是在農村商業銀行的發展過程當中，農村地區其本身所產生的金融需求以及農村地區的經營項目的復雜性，也同樣進行著劃時代的變化。在當前農村地區越來越多地出現農戶家庭經營項目的基礎上，傳統的農村信用社的金融服務模式已經不足以滿足農村地區的具體現實情況以及農村人民的金融需求。而由于農村商業銀行其本身所面臨的對象與普通的商業銀行不同，因此，如何對于農村商業銀行的金融服務模式進行優化和改革，使得農村商業銀行的服務能夠更好地促進農村地區的發展和農村家庭的生產經營，這是我們不得不解決的一個問題。因此本文我們才著眼于農村商業銀行的現況，探討農村商業銀行金融服務中的不足，并且通過探討一定的方法來解決這些問題，從而加強農村商業銀行對于農村地區的發展的支持力度。

一、農村商業銀行與農戶生產經營活動的定義和關聯性

農村商業銀行也稱農商銀行，它們基本上是由轄區內農民、農民工商戶、企業法人和其他經濟型組織共同入股而組成的股份制的地方性金融機構。其前身是農村合作銀行以及農村信用社。在當前的時代背景下，我國已經明確提出不再組建新的農村合作銀行，而傳統的農村合作銀行需要全部改制為農村商業銀行。因此，農村商業銀行群體將會成為對我國未來的農村振興戰略產生重要影響的地方性金融機構。在農村地區，商業銀行的金融體系的發展也呈現出兩個不同的方向：第一是以合作制為主的經濟發展。從改革開放以來，我國農村地區的金融體制，都是以合作制為主的發展模式，并且這種模式在改革開放的初期取得了很好的效果，使得我國的農村經濟得到快速的發展。而另外一種是以商業化為主體的發展模式。商業化發展模式的產生，主要是由于農村地區出現了對于金融需求較大的項目和行業，從而導致農村地區對于農村商業銀行的以及其他銀行的金融需求擴大。換言之，大規模的農村產業是比較匹配商業化的金融組織體系的。而農村家庭經營是指以農戶家庭為主體，以社會化服務為條件而進行社會化生產的開放式經營模式。這種經營模式也是市場經濟條件下農村地區新發展出的一種模式，是合作經濟的一種經營層次。其本質上屬于新型的家庭經濟，而不是傳統的個體經濟。當然，家庭經營模式和個體經營模式都包含在農戶生產經營活動的概念當中。農戶家庭經營等模式目前在我國地的農村地區顯得越來越火熱。這類經營模式能夠充分地發揮農民的生產積極性，充分利用農村地區的家庭勞力資源、開拓和發展傳統的工藝技術——比方說工藝品雕刻、紡織業、農副產品加工業以及各類蔬菜、水果的種植行業都是目前越來越受到追捧的項目。農村商業銀行通過農業通過金融服務向農戶生產經營活動提供資金支持，農戶生產經營活動通過利用資金來更好地實現地區產業的不斷發展和特殊工藝的傳承與融合，這樣的模式有助于農村地區的人民提高生活條件，同時也有利于促進社會安定繁榮，協調城市和農村的關系。

二、農村商業銀行在發展過程中所顯露出的問題

（一）農村商業銀行的制度和架構發展不完善

農村商業銀行的制度和架構在經過了一定時間的發展之后，目前的狀態仍然不完善，這是農村商業銀行在發展過程中所顯露出的問題。出現這樣的問題的原因，一方面是由于農村商業銀行其前身，是主要以針對廣大的普通農民群眾進行簡單的金融服務為主要目的的。與其他的私有制商業銀行相比，農村商業銀行更像是社會經濟背后的一道墻，用以堅守農村經濟發展、農村金融服務的底線。農村商業銀行作為如此關鍵的一種地方性金融機構，在其進行發展的過程當中，往往需要考慮到眾多的要素，而并不僅僅是以利益最大化的運營模式為導向的。譬如說在改革開放初期，農村商業銀行的合作制的經濟發展模式就很好地為農村地區的經濟發展提供了堅實的金融支持。由此我們也可以看到農村商業銀行的關鍵作用。而另一方面是由于農村地區在當前時代背景下的變化和發展過于迅速。特別是在部門沿海地區，部分農村可以說基本上實現了家家戶戶自主經營的一種火熱的經濟發展狀態。而農村商業銀行想要通過不斷的改進和發展來匹配這種區域性的經濟發展狀態，仍然需要經過一定的時間來進行制度和架構方面的完善和優化。另外，對于農村商業銀行進行股份制改造的時候，農村商業銀行使用了清道合資、增資擴股等方式。此類股份制改造方法，雖然提高了資本充足率，但是與此同時，農村商業銀行的管理層中的復雜性也大大增加。對于農村商業銀行的制度和架構進行改革，也包括對于這種新型的管理層進行明確、合理的分工，并且建立約束機制和激勵機制，這樣才能夠使農村商業銀行在市場經濟環境下不斷地增強自身的競爭力。