理性規(guī)劃擁抱未來

錢朵朵

“在傳統(tǒng)上，人們認(rèn)為兩件事情理所當(dāng)然：第一，組織比員工更長(zhǎng)壽;第二，大多數(shù)人從不挪地方。如今，則情況恰恰相反，知識(shí)工作者的壽命超過了組織壽命，而且他們來去自如。”

——彼得·德魯克

在如今，很多情況會(huì)讓人們面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，比如經(jīng)濟(jì)周期，行業(yè)興衰，甚至是政策風(fēng)險(xiǎn)。如果在職業(yè)生涯中遭遇失業(yè)，不必妄自菲薄，化用管理學(xué)大師德魯克的說法，遇上失業(yè)至少說明你比公司活得長(zhǎng)，在全球疫情形勢(shì)依然嚴(yán)峻的當(dāng)下，這或許也挺值得慶幸。當(dāng)然，筆者在此處運(yùn)用了一些逆向思維，面對(duì)人生挫折困境，有時(shí)候反過來思考或許就能讓人豁然開朗。

轉(zhuǎn)行要走出舒適區(qū)

如果張杰要解決自己的轉(zhuǎn)型問題，想找一個(gè)新的工作，那么他需要有一些“逆向思維”，幫助自己更好地適應(yīng)各類新工作。當(dāng)然，他也有可能會(huì)面臨轉(zhuǎn)行，這就需要他能夠盡快地走出舒適區(qū)，直面新的挑戰(zhàn)。

首先，要能夠接受次優(yōu)的選擇。在一個(gè)人的求職過程中，賺錢的工作與自己的興趣愛好剛好重合，自然是最完美的情況，但這也許需要一定的機(jī)緣巧合，不一定總可以實(shí)現(xiàn)。而在更多的情況下，找一個(gè)與自身興趣相關(guān)的工作，或者僅僅是一個(gè)自己并不反感的工作即可。解數(shù)學(xué)題的時(shí)候，我們總是在尋找最優(yōu)解，而在面對(duì)生活的時(shí)候，我們有時(shí)候也要學(xué)著去接受一些次優(yōu)解——這就是生活理財(cái)和做數(shù)學(xué)題的最大區(qū)別。

其次，要學(xué)習(xí)新知識(shí)新技能。德魯克還說過，在職業(yè)生涯中，還要避免任何由于恃才傲物而造成的偏見和無知，尤其是那些術(shù)業(yè)有專攻的人，往往對(duì)其他領(lǐng)域的知識(shí)不屑一顧，或者認(rèn)為聰明的頭腦就可取代知識(shí)。比如HR可以學(xué)一些會(huì)計(jì)，工程師可以學(xué)點(diǎn)人際學(xué)問，這可以幫助我們更好地適應(yīng)各類職業(yè)。“天才”固然值得社會(huì)的尊重，但是對(duì)于任何有專長(zhǎng)的人而言，并不必然要讓自己僅僅專注于某一個(gè)領(lǐng)域或某一件事，而是可以去接觸一些“他山之石”。

最后，除了自身特長(zhǎng)，也要更多地考慮市場(chǎng)的需

求。比如，什么行業(yè)需要更多的人才，哪些技能是市場(chǎng)所稀缺的，未來幾十年怎樣的公司會(huì)有更好的成長(zhǎng)等。

轉(zhuǎn)型期作好財(cái)務(wù)規(guī)劃

即使已經(jīng)有了轉(zhuǎn)行的決心，找到合適的工作也需要一定的時(shí)間，張杰仍然可能需要渡過一段難熬的“陣痛期”，除了心理上要給自己多一點(diǎn)鼓勵(lì)，在財(cái)務(wù)

上也要做好恰當(dāng)?shù)陌才牛P(guān)鍵在于以下3點(diǎn)。

?做好現(xiàn)金流規(guī)劃

張杰想要去某個(gè)小城市獨(dú)自過一段時(shí)間，這種想法其實(shí)并無不可。在小城市可以降低獨(dú)自生活的成本，生態(tài)環(huán)境也可能更好，可以讓人轉(zhuǎn)變心情，渡過失落期。不過，需注意異地生活是否會(huì)對(duì)找工作造成影響，可以盡量選擇離上海較近的二三線城市，比如杭州、蘇州、嘉興等，而且未來如有求職面試機(jī)會(huì)，也可以在短時(shí)間內(nèi)就到達(dá)上海的公司。

獨(dú)自生活需要承擔(dān)房租、生活費(fèi)等成本，比如房租每月在2000～3000元，加上一些衣食住行的基本開支，每月差不多需要5000～6000元的剛性支出。假設(shè)待業(yè)期為1年的話，總共的生活成本在6萬～8萬元。幸好張杰早有一筆數(shù)額不小的儲(chǔ)蓄，需要提前從中為自己預(yù)留這筆生活費(fèi)用。

除此以外，張杰還可以選擇繼續(xù)求學(xué)深造，比如讀研究生或MBA。這樣花費(fèi)預(yù)算就要大幅增加，除了預(yù)留求學(xué)期間的基本生活費(fèi)以外，還需要準(zhǔn)備一筆學(xué)費(fèi)，如MBA兩年的學(xué)費(fèi)大約在50萬元左右，而其他碩士學(xué)位的學(xué)費(fèi)則略低，但同時(shí)考試的難度與準(zhǔn)備時(shí)間也會(huì)相應(yīng)地增加經(jīng)濟(jì)成本。

?社保不能斷繳

張杰在待業(yè)期間還需要注意各類保障問題，尤其是社保不能斷繳。對(duì)于工薪族來說，社保包括職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、職工醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn);沒有工作的人，比如家庭主婦只能參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

社保斷繳的影響很大，比如說醫(yī)保，一旦斷繳后，有3個(gè)月緩沖期，在緩沖期內(nèi)繳上，等6個(gè)月以后才能用;如果超過緩沖期未繳，以前的醫(yī)保繳費(fèi)年限就會(huì)清零。養(yǎng)老保險(xiǎn)斷繳的年限不計(jì)入繳費(fèi)年限，即使之后補(bǔ)齊了欠款，繳費(fèi)年限也不會(huì)加上去，中斷繳納的人退休后的養(yǎng)老金也會(huì)受到影響。

在待業(yè)期間，張杰應(yīng)當(dāng)按照靈活就業(yè)的形式來給自己繳納個(gè)人社保，不過“自由職業(yè)者”只能參保職工社保中的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，而且企業(yè)負(fù)擔(dān)部分也要自己出。目前，上海靈活就業(yè)人員社保消費(fèi)基數(shù)的下限為5975元，上限為31014元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為24%，醫(yī)療保險(xiǎn)為11.5%。如果按下限繳納，則每月養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納1434元，醫(yī)療保險(xiǎn)687.2元，總共2121.2元。

在保證社保正常繳納的基礎(chǔ)上，張杰還可以增加醫(yī)療保險(xiǎn)的支出，如購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年的保費(fèi)僅400～500元。無論在待業(yè)期間，還是未來繼續(xù)工作以后，都可以維持這筆保障的支出。

?重新配置資產(chǎn)

目前，張杰的大部分資金都在股市中，而短期內(nèi)沒有收入來源，這樣的配置已經(jīng)不適合當(dāng)前的實(shí)際情況。股市適合作為長(zhǎng)期投資的工具，而對(duì)于近期需要使用的資金，最好擇時(shí)退出股市作更穩(wěn)健的配置。

如果張杰打算在二三線城市生活一年，可以將資產(chǎn)中的10萬～15萬元作為接下來一年的生活和社保費(fèi)用，購(gòu)買銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品，需要使用資金時(shí)可以隨時(shí)取用。此外，可適當(dāng)配置一些穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，如債券基金、銀行理財(cái)?shù)龋梢允?0萬到30萬元，以備不時(shí)之需。其余仍可放在股市中，作長(zhǎng)期理財(cái)打算。

如張杰計(jì)劃利用這段時(shí)間求學(xué)，那么預(yù)算就會(huì)直線上升，需要準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)以及2～3年的生活費(fèi)用，總數(shù)可能在60萬到100萬元之間，不過不需要一次性支付，可以先用這筆錢購(gòu)買穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，注意規(guī)劃好資金到期的時(shí)間，剩余資金繼續(xù)投資股市。

待到張杰渡過待業(yè)期，或通過重新求學(xué)找到新的工作，可再根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行新的配置。“有一些希望和理想，總在心里，是最美的旋律”許巍的《九月》是一首美麗的歌，在這個(gè)9月，我們將它送給暫時(shí)處在人生失意期的張杰同學(xué)，希望他堅(jiān)守理想，面對(duì)現(xiàn)實(shí);理性規(guī)劃，擁抱未來。