醫療保險對居民健康風險及消費水平的影響

摘要：隨著人們生活水平日益提高，人們開始對于自身健康、周邊環境和娛樂服務等方面有了需求，對生活的任何追求都要以身體健康為前提。本文從追求健康的角度出發，考察多方面因素對健康以及健康風險的影響，其中以醫療保險作為降低健康風險的重要方法。本文認為醫療保險的存在降低了健康風險發生時對于我國城鎮居民家庭的沖擊力度，并且在此基礎上進一步分析醫療保險在降低健康風險的同時對于居民消費水平的影響。根據國家統計局相關數據研究得出如下結論：降低健康風險對于城鎮居民家庭的沖擊往往并不通過居民儲蓄來實現;城鎮基本醫療保險基金是城鎮居民應對健康風險的重要動力;降低健康風險對于促進城鎮居民家庭人均消費具有積極作用;收入較低群體與收入較高群體而言購買醫療保險應對健康風險的效果更佳。

關鍵詞：健康風險 醫療保險 居民消費

一、研究背景

近年來，我國居民消費需求持續走低已經成為阻礙經濟進一步發展的頑疾。根據中經網統計數據計算結果可知，我國居民消費占GDP的比重自20世紀80年代以來一直是維持在50%左右，但自從2005年開始出現下降趨勢，直至2010年到達最低點34.9%。然而，世界居民消費率基本在70%左右，我國居民消費占GDP的比重僅僅是世界平均消費占GDP的一半。在經濟學中，經濟均衡的條件即總需求量與總供給量基本相等。而總需求量不僅包括國內需求也包括國外需求，兩者對總供給量的影響均有重要作用。自改革開放以來，在我國國內消費嚴重不足情況下，我國的凈出口量已經成為拉動經濟增長的重大動力。但隨著2008年次貸危機爆發，我國貨物與服務凈出口量出現大幅下滑，由2008年的24226.8億元人民幣降至2011年12163.3億元人民幣，在外需收到嚴重沖擊的情況下，內需日益占據經濟發展的焦點，研究影響消費的因素成為拉動經濟增長的重要一環，對中國內需啟動具有重要且深遠的影響。

二、研究內容

就目前我國消費不足的情況而言，現今研究將其主要歸因于以下幾個方面：一是我國目前的老齡化日益嚴重;二是由于我國經濟發展過程中資金流動的限制;三是中華民族一直以來勤儉持家的優良傳統;四是城鎮居民對于目前我國經濟發展變化所做出的反饋，加大預防性儲蓄以備不時之需。這些因素都將通過影響我國居民消費進而影響到我國經濟發展速度。而健康風險作為目前大家逐漸開始重視的一項風險，在很大程度上會對居民消費產生影響，而這也是本文主要研究內容。在上述的諸多影響消費的因素中，第三和第四在一定程度上是受居民對于健康風險的評估而定。盡管健康不能夠儲蓄也不可進行交易或者跨期配置，不滿足組合配置降低風險的基本前提。然而，盡管健康風險有著諸多不同于其他風險的特征，它仍然可以通過一些指標來進行深入研究，從而降低其對我國居民消費水平的影響。

在健康風險的經濟研究領域，近來通過對消費資產定價模型框架的背景及健康風險的理論研究，揭示了健康風險對金融資產配置和居民消費水平等各方面的影響。眾所周知，健康風險是對現在及未來個人身體狀況的反映，是無法保險，難以預期的一種風險。但是，健康的經濟風險如儲蓄狀況、醫療保險等確實可以進行一定程度的保險。這也是本文研究健康風險的主要內容，通過對影響健康風險的因素出發，不僅可以在一定程度上降低健康風險，而且也有利于促進我國居民消費與儲蓄結構的改變，促進經濟進一步發展。

健康風險的度量是多維度的。關于健康風險消費影響的研究多從客觀狀況、且主要采用健康狀況變化即健康沖擊來度量很少從健康狀況主觀感受視角度量。根據目前對于健康風險的研究中，很少考察健康風險對家庭消費的影響，特別是金融財富水平、預防性儲蓄及風險規避度等影響渠道。

三、研究結論

降低健康風險對于城鎮居民家庭的沖擊往往并不通過居民儲蓄來實現。在一個人經濟狀況較差的情況下，其儲蓄能力相應的自然低下，一旦出現外部沖擊例如健康風險來臨，僅僅依靠以往儲蓄往往是不足夠的。當一個人經濟狀況較好的情況下，即使突然出現風險，其可以以其未來的經濟能力為保障從外界借入資金，渡過短期的經濟困境。顯然，這也與現實情況相符。例如，當個體突然遭受健康攻擊時，其往往會衡量其經濟承受能力，如果無法承受，人們往往選擇放棄，只有其經濟狀況達到一定程度時才會全力救治。

城鎮基本醫療保險基金是城鎮居民應對健康風險的重要動力。從近年來城鎮基本醫療保險基金收入的大幅度增加可見一斑。自2008年至2014年，我國城鎮基本醫療保險基金收入由3040.4億元人民幣增長至9687.2億元人民幣，增長近三倍有余。城鎮基本醫療保險基金收入的增加不僅是居民對于自身健康狀況的關注，同時也體現了我國基本醫療保險制度的建立。

降低健康風險對于促進城鎮居民家庭人均消費具有積極作用。本文中以城鎮基本醫療保險基金收入作為城鎮居民個體微觀方面對于降低健康風險的有效舉措，其減低降低健康風險的同時使得居民的可支配收入降低，雖然會使得可用于消費的資金減少，但其對于風險降低所帶來的消費增加促進作用更為顯著。

收入較低群體與收入較高群體而言購買醫療保險應對健康風險的效果更佳。收入較低者更加依靠醫療保險來抵御健康風險，該類群體應對風險能力較差，只能通過購買醫療保險等方法降低健康風險對其的沖擊力度。而對于收入較高群體而言，他們對于醫療保險的依靠程度較低，一旦發生健康受到威脅他們往往可以依靠自己渡過資金困境。

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作者簡介：

李夢瑤，（1997-），女，漢，河南信陽，碩士在讀，單位：首都經濟貿易大學，職稱：無，研究方向：性別收入差距