旅行社未給旅游者購買贈送的旅游人身意外保險　旅行社應承擔賠償責任

孫夢

【全文要旨】

旅游者報名參加旅行社組織的旅游行程時，旅行社同意贈送旅游者旅游人身意外保險。如旅游者在旅途中不幸遭受意外傷害，因旅行社未按約定為旅游者購買意外險的，旅游者將無法從保險公司獲得保險理賠金，則該保險損失應由旅行社予以承擔。

【基本案情】

旅游者陳某投訴稱，其報名參加了北京某旅行社組織的旅游活動，其在景區玩時，不幸摔下臺階，造成胳膊、腳踝多處骨折，事后找到旅行社，希望旅行社協調保險公司報銷醫藥費、治療費、誤工費等費用時，才知道旅行社并未為其購買旅游人身意外保險，且旅行社回復稱保險是贈送的，并未向陳某收取保險費用，贈送的產品買與不買都由旅行社自行做主，所以不應承擔賠償責任。

【質監所事實調查與法律適用】

（一）案件具體事實調查

通過對雙方的調查，陳某投訴的事實基本如下：

旅游者陳某通過朋友介紹，報名參加北京某旅行社組織的四川成都九寨溝、黃龍6晚7日游，由于是朋友介紹，旅行社給予了陳某優惠——贈送其旅游人身意外保險。陳某在九寨溝景區游玩時，不慎滑倒摔傷，當時就無法行動。同團的人員幫忙聯系了導游，導游第一時間趕到，同時向景區工作人員求助，當場撥打了急救電話，急救車把陳某送到了附近的醫院進行救治。導游聯系了地接旅行社的工作人員，說明此情況，地接的工作人員一直陪著陳某在醫院看病。當時，陳某問了地接的工作人員醫藥費報銷的問題，工作人員說之后找旅行社，旅行社會協助他辦理保險理賠，讓他先踏實治病。陳某回到北京后，聯系報名時的旅行社銷售，銷售說可以通過旅游人身意外保險報銷醫藥費，讓他準備好各種報銷收據。然而，陳某還沒準備好收據時就接到旅行社銷售的電話，說不能報銷，因為旅行社未給陳某購買旅游人身意外保險，銷售說簽合同時確實寫了贈送保險，不知道旅行社為什么沒給陳某購買，他幫陳某問旅行社線路操作人員，操作人員說保險是贈送的，沒有讓陳某支付費用，所以不能賠付醫藥費。陳某來到旅行社，旅行社說只能給予補償，但不能報銷醫藥費，陳某認為旅行社的解釋很不合理，既然已經表示贈送了，就應該按約定進行購買。

旅行社辯稱，當時考慮到朋友介紹，所以表示贈送給陳某旅游人身意外保險，但是同團的其他旅游者都沒有贈送，都是需要旅游者單付費并由旅行社代為購買的;因此，線路操作人員沒有看到陳某交付的保險費用，就忽略了陳某，沒有為陳某購買旅游人身意外保險。但是，由于是贈送的，旅行社認為解釋權在他們這邊，可以給予陳某一定的補償，但醫藥費的報銷，旅行社無法承擔。

（二）質監所處理意見與調解結果

根據《中華人民共和國合同法》第四百零六條：“有償的委托合同，因受托人的過錯給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。無償的委托合同，因受托人的故意或者重大過失給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。”旅行社簽訂合同時約定贈送旅游意外保險的，即為已接受旅游者委托，雙方之間就購買意外保險形成委托合同關系，旅行社應按照約定為旅游者購買旅游人身意外傷害保險。

當旅游途中發生意外人身傷亡時，不管旅行社是否有責任，旅游者皆可獲得保險賠付，現因旅行社未盡到受托職責，未按照約定為旅游者購買旅游人身意外保險，發生意外事故后旅游者或家屬無法從保險公司獲得理賠，給旅游者造成保險利益損失，旅行社應在保險賠償范圍內承擔賠償責任。

旅行社最終同意按照合同約定贈送的保費對應的保額對陳某進行理賠，雙方達成和解。

【質監所引申評析】

根據《中華人民共和國旅游法》第六十一條：“旅行社應當提示參加團隊旅游的旅游者按照規定投保人身意外傷害保險。”旅行社有義務提醒旅游者購買保險，但法律并不強制要求旅行社為旅游者購買。如旅行社未盡到提示義務旅游者未購買意外保險，導致出現事故后旅游者或家屬無法獲得保險理賠的，旅行社僅承擔相應提示義務的責任，而非保險理賠的責任。

近年來，旅游人身意外傷害保險往往作為旅行社的優惠手段，只要旅游者報名，旅行社就免費贈送，一是本身這個保險費成本很低;二是從旅行社方面了解到，銷售在建議旅游者購買保險時，大部分旅游者都不愿意再單獨為保險“買單”，而事后如旅游者在旅游過程中發生意外，又會找到旅行社要求賠付，所以旅行社也是為了降低風險，索性直接贈送了。

但是，按照合同約定，旅行社贈送的旅游人身意外傷害保險和旅游者讓旅行社代買的保險具有一樣的效力，如旅行社未如約為旅游者購買保險，就像本案中，旅行社要承擔保險理賠范圍之內的賠償責任。

當然，旅游人身意外傷害保險畢竟是任意險，有些旅游者會認為跟旅行社報名出去旅游，有什么事，有旅行社責任險可以賠付，如果旅行社不贈送，沒必要再自己花錢購買。但其實旅行社責任險和旅游人身意外傷害保險是兩種類型的保險，前者是保護旅行社的利益，旅行社責任險是承保由于旅行社過失導致旅游者人身、財產的損失的賠付;后者是直接保護旅游者利益的，旅游人身意外保險是保障旅游者在旅游過程中發生意外傷害的賠付，兩者還是有本質區別的，因為不是所有的旅游傷害都是旅行社造成的，旅行社責任險不能為旅游者提供意外傷害的保障。

出行有風險，旅游者需謹慎。在旅游過程中，旅游者作為旅游的主體，在游覽風景，愉悅心情的同時，要把自身安全放在首位。旅行社作為旅游者的服務提供方，要在旅游過程中，保證旅游者的安全，同樣要把安全放在首位。而保險是什么呢？保險是一旦出現意外，轉嫁風險的一種載體，可以有效幫助旅行社和旅游者規避風險，所以旅行社有義務且有責任建議旅游者購買旅游人身意外保險，當然是否選擇購買保險是旅游者的權利。作為促銷優惠手段，旅行社贈送旅游者人身意外傷害保險，從風險把控的角度上來看，不失為一種好的方式，既可以招徠旅游者，又可以降低雙方的出行風險，但旅行社切不可因小失大，贈送是好事，不能變成自己的經營風險，切記旅行社贈送的旅游人身意外保險和旅游者委托旅行社購買的各種類型意外保險，要及時按照約定購保，并對該保險的險種、保額及免責條款著重講解給旅游者，特別是對自費購買保險的旅游者。要讓他們明白消費，消費透明，否則將承擔不利的法律后果。最后，不管是贈送還是代為購買旅游人身意外保險時，旅行社均應約定保費、保額、保險公司名稱，否則出現歧義時將對旅行社作出不利解釋，如旅行社約定的保額高，實際投保低，發生意外事件時，旅行社仍應承擔差額的賠償部分。