金融支持鄉(xiāng)村振興的鄠邑實踐

謝小軍

主要做法和成效

西安市鄠邑區(qū)原稱戶縣，2017年9月撤縣設區(qū)，總面積1282平方公里，山區(qū)占一半以上，人口60.11萬人，農村人口占58.9%，轄193個行政村。2020年，全區(qū)11個貧困村全部出列，貧困人口清零，建檔立卡貧困戶人均純收入13757元，實現高質量脫貧。區(qū)內有11家銀行機構，10家保險公司分支機構，4家小額貸款公司，金融支持鄉(xiāng)村振興的產品和服務基本實現多元化、多樣化。

普惠授信緩解貸款難、貸款貴。和西安市其他區(qū)縣相比，扶貧小額信貸主辦銀行數量最多，達到5家，實現扶貧小額信貸“能貸盡貸”。探索從“村莊、農戶、個人”三個維度出發(fā)，先整村授信，再在農戶“用信”過程中動態(tài)采集和更新農戶信用信息。整村授信將單戶授信額度從過去的最高5萬元提高到20萬元，滿足了大多數農戶的貸款額度需求，初步實現信貸與信用的互相促進。截至7月末，鄠邑農商銀行完成全區(qū)8.5萬農戶的信用等級評定，占全區(qū)鄉(xiāng)村總戶數的96.7%。完成20個行政村的整村授信，預授信5787戶18750萬元，已用信680戶4243萬元，整村授信貸款產品年化利率在5.5%左右，比一般的農戶貸款加權平均利率低2.3個百分點。2022年整村授信完成后，普惠授信將覆蓋全區(qū)。

創(chuàng)新特色信貸產品精準滴灌資金。2017年，鄠邑區(qū)創(chuàng)新推出“企貸企用、區(qū)財政全額貼息”的產業(yè)扶貧貸款，即 “幫扶貸”。通過與區(qū)內18家企業(yè)簽約，累計發(fā)放幫扶貸款8276萬元，直接幫扶貧困戶4939戶，幫扶戶數是當時扶貧小額信用貸款戶數的8倍，貧困戶可享受企業(yè)分紅，或者以土地流轉、打工方式等加入企業(yè)發(fā)展，確保每個貧困戶年增收800元以上。2021年6月，通過“整村授信+線上貸款”模式，創(chuàng)新推出線下調查、隨貸隨用、隨借隨還的線上信貸產品“興農e貸”，農戶不出村即可獲得貸款。目前，“興農e貸”累計授信1379戶2.29億元，累計用信1174戶2.2億元。

精準服務放大惠農支農效果。2019年以來，鄠邑區(qū)以提高農村信貸服務的精準度為切入點，在需求端統籌整合涉農產業(yè)鏈上零散的融資需求，在供給端聚集惠農政策深化利益聯結機制，探索推出“統貸聯放”金融服務模式，通過扶“強”帶“弱”支持鄉(xiāng)村產業(yè)做大做強。如2020年西安雙豐種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社通過“多機構信貸+扶貧基地+貧困戶”的統貸聯放模式，使貸款利率進一步降低，惠及合作社68位社員，其中包括17位建檔立卡戶。雙豐合作社拉動本村及周邊20多個村種植苗木花卉、大棚油桃等經濟作物1000余畝，成為區(qū)內通過設施農業(yè)帶動鄉(xiāng)村振興的典范之一。

改善金融生態(tài)環(huán)境夯實發(fā)展基礎。在每個村莊至少布設2個惠農支付綜合服務站，全區(qū)共建立713個，其中2個為省級示范點，使鄉(xiāng)村支付環(huán)境更加便捷。同時，在農村偏遠地區(qū)創(chuàng)建現金服務站17家，當地群眾足不出村，就能辦理新鈔及零鈔兌換、殘損幣回收等常規(guī)現金服務。此外，相繼向公安機關提供洗錢案件線索5起，協助立案偵查2起。

問題與挑戰(zhàn)

新增存款用于當地的政策落實難度大。《關于促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興的指導意見》明確要求，縣域金融機構要“將吸收的存款主要用于當地，重點支持鄉(xiāng)村產業(yè)”。但是，受區(qū)域經濟發(fā)展特點影響，縣域銀行機構很難達到這個要求。一是全區(qū)非公經濟比重高且處于轉型和調整期，一定程度上影響到新增貸款的投放。二是第一產業(yè)占比不斷下降，使傳統農業(yè)信貸需求萎縮，相對合適的信貸主體較少。三是鄉(xiāng)村產業(yè)金融承載力不足，一些新型農業(yè)經營主體在管理上大多數采取個體經營管理模式，沒有會計財務報表，不具備獲得較大金額貸款的一般前提條件。

貸款金額和期限難以滿足需求。轄區(qū)苗木栽培、農產品深加工、電子商務、休閑旅游等一批新型農業(yè)經營主體資金需求量較大，主要矛盾在于銀行需要較強的還款承諾保證，比如增加擔保品或資信較高的擔保人來覆蓋經營風險和信用風險，而新型農業(yè)經營主體卻沒有足額、符合銀行條件的抵押品。同時，銀行貸款一年期居多，而他們多數希望3-5年的長期貸款。

抵押擔保等風險分散機制不完善。一是農村信用信息共享機制不健全。比如整村授信結果沒有在金融機構之間共享，后續(xù)維護成本也較高，導致利率下降空間十分有限。二是農村產權價值評估體系不完善，針對農地經營權等農村產權的專業(yè)化評估機構還比較少，存在農村最有價值的抵押物其價值難以發(fā)揮的問題。三是擔保成本高，多數鄉(xiāng)村產業(yè)也達不到擔保公司的準入門檻。四是除主導產業(yè)以外，其他行業(yè)的農業(yè)保險品種有限，覆蓋面有待提高。

鄉(xiāng)村地區(qū)運用金融能力有待提高。農民金融知識匱乏成為農村金融發(fā)展的瓶頸之一。一些不法分子將矛頭指向了文化教育水平偏低的鄉(xiāng)村，金融詐騙案件時有發(fā)生，造成部分農民財產損失和對金融創(chuàng)新業(yè)務有排斥心理。由于宣傳不到位，農民對類似征信、規(guī)范財務制度、提升財務管理能力等方面重視不夠，導致其難以獲得更有效的金融支持。

對策和建議?

供需雙方共同發(fā)力。一方面，鄉(xiāng)村產業(yè)要轉變發(fā)展方式增強金融承載力。應通過“龍頭企業(yè)+產業(yè)基地（扶貧車間）+家庭農場（農戶）”“龍頭企業(yè)+電商平臺+家庭農場（農戶）”等融合發(fā)展模式，把農戶融進龍頭企業(yè)的產業(yè)鏈。鄉(xiāng)村產業(yè)要采用現代公司治理方式管理和經營，規(guī)范財務管理，引入外部審計并常態(tài)化，提升信貸承載力。另一方面，縣域金融機構應轉變發(fā)展方式，下沉工作重心精耕農村市場，不斷提高服務水平，在支持鄉(xiāng)村產業(yè)興旺的同時，實現金融機構自身快速發(fā)展。

加快互聯網科技應用。鼓勵互聯網金融機構到農村開展業(yè)務，產生“鲇魚效應”促進農村地區(qū)的信貸產品創(chuàng)新。例如陜西省開展的“智慧縣域+普惠金融”工程，在多個區(qū)縣，浙江網商銀行已成為涉農貸款投放最多的銀行。農村金融機構應加快金融科技的應用，降低其獲客成本和人力成本，彌補農村營業(yè)網點不足的短板。還可以探索和騰訊等互聯網公司合作，利用其技術收集并處理個人信用數據，達到精準授信，增強風險識別和管控能力。

規(guī)范擔保增信和風險分擔機制。進一步暢通土地經營權、大型農業(yè)機具、牲畜活體、林果苗木等資產的抵押評估和應用環(huán)境，大力拓展倉儲、訂單和應收賬款等質押融資方式，緩解涉農主體抵質押物不足的問題。發(fā)揮財政資金的撬動作用，加大對“三農”融資擔保的財政補貼力度，降低交易成本;探索與投放當地貸款數額相掛鉤的地方財政存款銀行間分配機制，優(yōu)先將地方財政存款存入涉農貸款投放增長較多的銀行;增加農業(yè)保險補貼品種，鼓勵和引導保險公司量身定做有市場前景、符合區(qū)域長期發(fā)展的特色產業(yè)保險產品。

加強金融知識宣傳。應組織各類金融機構，借助農村廟會、集市等人流集中時段，或者在農村墻面上制作能長時間保存的宣傳海報，宣傳防范支付和電信詐騙、非法集資、承諾高息回報等農民關心的話題和金融知識，培養(yǎng)農民防詐騙和按時歸還貸款的意識。長年累月地通過地方報紙、電視臺等傳統媒體和地方有影響力的微信公眾號、抖音等新媒體普及金融知識，提高社會公眾金融知識水平。鼓勵和引導農村學生掌握常用的金融知識，由學生向自己家庭、親屬、鄉(xiāng)鄰等充當金融知識講解員，帶動農村地區(qū)金融知識水平整體提升。

（作者單位：中國人民銀行鄠邑支行）