寧波地區商業銀行信貸風險管理策略分析

楊夢雅

摘 要：信貸是商業銀行最關鍵的業務種類，和最主要的盈利來源，并且還間接關聯著整個市場經濟的運作。如果對信貸風險的管理不當，則不僅會影響到銀行的業務發展，造成銀行資產、盈利受損，同時還可能會擾亂整個市場經濟的運作秩序。因此做好對信貸風險的管理工作，是極其重要的，必須要得到銀行的高度關注和嚴格落實。本文以寧波地區為例，對商業銀行信貸風險管理的重要性進行了分析，然后主要就其信貸風險管理的相關策略，提出了部分探討性建議，希望能夠為相關工作的實踐提供參考。

關鍵詞：寧波;商業銀行;信貸風險

寧波地區商業銀行在自身的信貸業務發展過程當中，應當將對信貸風險的管理作為一項關鍵課題，積極加強研究、探討與實踐，既要客觀、深入認識到信貸風險管理的重要性，更要采取科學、有效的管理策略，切實規避信貸風險發生，將潛在的風險危害降到最低。

一、商業銀行信貸風險管理的重要性

在商業銀行的業務結構體系當中，信貸業務是最關鍵的一項，并且其還是商業銀行最主要的盈利來源。從社會和市場角度來看的話，商業銀行信貸業務還具有服務實體經濟、拉動內需，刺激市場經濟運作等功能。但商業銀行信貸業務始終伴隨著客觀存在的風險，可能導致銀行無法按時、完全的回收本息，產生呆賬、壞賬，這就會影響到銀行的正常信貸業務發展，致使銀行資產、盈利受損，同時其還可能擾亂整個社會與市場經濟的秩序，反而無法體現出信貸的正面、積極作用。如寧波地區2020年末全市不良貸款余額405.9億元，比年初增加171.6億元，不良貸款率1.60%，比年初上升0.54個百分點，雖然其不良貸款增長在正常范圍之內，但如果不加以控制，很快就會超出正常范圍水平，屆時整個地區市場都會受到影響。而通過信貸風險管理，則可以幫助銀行規避風險的發生，降低風險的發生率和危害，在保證銀行自身利益與發展的同時，維護良好的市場經濟秩序，樹立講誠信的社會風氣。由此可見，不論是從銀行自身的微觀角度來講，還是從社會與市場的宏觀角度來講，做好對信貸風險的管理工作，都是具有高度重要性的。

二、寧波地區商業銀行信貸風險管理策略

中國人民銀行寧波市中心支行發布的《2020年寧波市經濟金融形勢分析》明確要求，要做好金融風險的防范和化解，為此寧波地區商業銀行應積極做好自身相關工作，加強對信貸風險管理的探索與實踐。

（一）強化信貸風險管理意識，加強業務人員風險教育

銀行在信貸業務的發展中，其對信貸風險控制的重視程度，應當與對信貸業務量增長的控制程度成正比，這樣才更有利于自身信貸業務的健康發展，避免業務量的增加，而反而導致風險升高。為此，當前寧波地區商業銀行應當首先強化自身的信貸風險管理意識，從多個層面分析、認識信貸風險管理的重要性，在拓展信貸業務市場的同時，做到風險管理先行，提高對信貸風險管理的重視與投入力度。另外，還需要加強對業務人員的風險教育，不僅要使其掌握信貸業務的營銷技巧，同時更要提高他們個人對信貸的風險防控意識，能夠憑借專業的知識、能力和經驗，識別、判斷可能潛在的信貸業務風險，規避風險的發生。

（二）健全信貸業務流程管控，完善信貸風險管理制度

一套健全的信貸業務流程和完善的信貸風險管理制度，是防范和規避信貸風險的必要舉措。當前，寧波地區的基層商業銀行為了滿足市場需求，都開發了多種信貸產品，進行了信貸產品的創新，降低信貸成本，這確實有利于地方市場的發展。如寧波全市新發放企業貸款加權平均利率為4.66%，其中小微企業貸款加權平均利率5.01%，同比分別下降0.49、0.53個百分點，低于全省0.19和0.16個百分點，對地方市場的發展，起到了實質性的推動和促進作用。不過，不論信貸產品如何的創新，其信貸業務流程管控必須要健全，風險管理制度必須要完善，而且需要嚴格的執行流程和制度。如不論信貸金額大小，都需要首先由銀行的信貸業務部門進行初步資質審核，通過后再交由上級相關部門復審，并組織借款人進行面簽，期間需要借款人辦理抵押、質押以及相關的擔保手續，以期達到貸前對借款人信用風險的有效控制。在具體的工作實踐中，應完善獨立審批人制度，通過提高工作人員的風控能力，不斷強化對銀行信貸的管理水平，有效降低信貸風險。在銀行貸款的風控環節，應建立合理的管理制度，通過制度體系的強化作用，不斷提升相關工作人員的風險責任意識。通過嚴格排查、風險管理的措施，提升銀行貸款的發放質量，促使銀行的貸款業務審批更加高效合理。

（三）構建科學的信貸風險預警體系，加大不良貸款催收力度

2020年，寧波全市批發和零售業、住宿和餐飲業等受影響較大服務業貸款合計增加135.5億元，同比多增164.8億元;民營企業貸款余額比年初增加1156.8億元，同比增長14.3%，增量為上年的3.5倍;普惠小微貸款增速為42.4%，同比提高16.2個百分點;與重大項目建設相關的貸款合計增加573.1億元，同比多增43.5億元。從數據來看，寧波地區商業銀行信貸業務發展良好，但需要明確的一點，信貸風險始終是客觀存在的，無法徹底的將其消除，因為信貸風險的發生，絕大多數時候都是并非主觀因素導致的，而是客觀的社會、市場變化所導致的。因此，寧波地區的商業銀行應當構建一套科學的信貸風險預警體系，從全球市場、全國市場逐步的縮小到區域市場，加強對市場情況的運行監控，同時配合對客戶群體的信息管理、征信管理、信用分級管理等，預測、預警信貸風險的發生概率和可能致使的危害，以便動態的調整風險管理措施。再者，對于已經形成的不良貸款，應要加大催收力度，強化催收績效考核，減少風險帶來的損失。常規的催收方式包括加息、罰息辦法催收，停止增加新貸款，法律手段催收，以貸促收，行政或經濟手段催收，在催收過程當中，不論采取哪種催收方法，都必須要注意方法、手段的合法性、合理性與有效性，避免可能產生的其他風險，反而對銀行信貸業務發展帶來負面影響。

（四）增強信貸業務服務理念，做好貸后管理工作

最后，寧波地區商業銀行還應當增強信貸業務服務理念，認識到將貸款提供給客戶，服務還沒有完全的終止，根據客戶貸款的用途和目的，銀行還可以嘗試為客戶提供相關的業務指導，如幫助客戶規避他們所可能面臨的財務風險，通過這樣的方式，來做好貸后管理工作，隨時跟進客戶的貸款使用情況，最終達到規避信貸風險的目的。當然，在貸后管理的風險防范中，還應當認識到風險存在和發生的客觀性，其不可能被完全的規避，即使前期工作再到位，貸后管理再嚴謹，都依然可能會發生信貸風險，對此寧波地區商業銀行還應當合理落實“盡職免責”，為不良貸款的發生，提供一定的容忍度。不論是貸款還是投資，只要在后期審查中發現工作人員主觀上不存在任何的誤判，或是其他的違法、危機操作，都應當予以免責[4]。如商業銀行可以針對中小企業信貸業務的具體流程，將流程中存在的主觀錯誤、需要承擔追責的情況，全面、詳細的列舉出來，如后期沒有發生這些情況，則不應當追究相關人員責任，如此才更有利于信貸業務的健康發展。

三、結語

當前，寧波地區的商業銀行，應當在重視信貸業務市場拓展的同時，做好對信貸風險的管理工作，以保障自身的業務和資產安全，維護良好的市場經濟秩序，樹立講誠信的社會風氣，對自身與社會、市場的發展，起到有效的推動作用。

參考文獻：

[1]王蕾.經濟轉型背景下的商業銀行信貸風險管理思考[J].科技經濟導刊，2020（18）：177-178.

[2]呂芳.新形勢下商業銀行信貸風險管理中的突出問題及措施分析[J].質量與市場，2020（11）：7-9.

[3]毛晉生.商業銀行如何規避信貸業務存在的風險[J].國有資產管理，2020（04）：61-65.

[4]郭小平，連育青.商業銀行信貸風險管理數字化轉型的探析[J].財務與金融，2020（06）：12-15.